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【加拿大都市网】加拿大4个行业现正面对严重退休潮，且有越来越多人在65岁前选择退休。 加拿大另类政策中心（Canadian Centre for Policy Alternatives，简称CCPA）发表一项分析报告，表示截至2022年8月的12个月，与对上12个月作比较，退休人数增加7.3万，增幅达32％。 新增的退休人数中，2/3来自这4个行业，分别为医疗保健、建筑、零售贸易，及教育与社会援助。 加拿大另类政策中心高级经济分析员David Macdonald表示，在这个水平上，可以看到退休是十分不寻常，但仔细观察个别行业后，会发现倦怠、压力与持续疫情，是导致工人提早退休的主要原因。 Macdonald表示，随着战后婴儿潮一代开始退休，预计退休人数会逐步增加。 他表示：“十分关注一些特定的范畴……，这使其更像是一种短期趋势”。 Macdonald发现，退休潮始于2022年初至4月份；过去一年内，医疗保健业的退休人数新增1.9万，与之前一年比较，几乎增长一倍。 他表示，这可能反映不少高技能的护士已离开这个行业，还有可能持续超两年的疫情，令这些护士已精疲力竭。 人口最多的安省，劳动力占全国整体比例即使不足40％，但截至8月份的过去12个月，新增的退休人数，占全国整体增加退休人数，比例高达66％；例如教育工作者，安省的新增退休人数中，2/3是属于这行业。 至于全国新增的7.3万退休人数中，教育工作者占2.1万。 Macdonald表示，安省公务员的工资增幅，受到第124号法案的限制，这可能导致医疗保建与教育工作者离开行业有关。 另外，截至6月份的过去12个月，零售贸易行业的新增退休人数达1.3万；7月份，建筑业退休人数大增。 Macdonald表示，65岁以下提早退休的人数令人感到惊讶。 他表示，截至2021年8月的过去12个月，最多退休的年龄层介于65至69岁，占整体退休人数的38％；但截至2022年8月的过去12个月，65至69岁的退休人数，占整体退休人数的比例跌至33％；60至64岁所占比例则上升3个百分点，至31％；55至59岁年龄层业有上升。 Macdonald表示，数据反映退休并非年龄已经到达65岁，而因为其他原因；他表示，疫情爆发初期曾出现退休潮，原因是提早退休，而非失业。 他表示，如果加拿大陷入经济衰退，金融与地产等个别行业，相信也可能发生类似的情况。 （网上图片） T02

网上图片 无论上班是“诗”还是“眼前的苟且”，“提前退休”都是一个充满诱惑的词。 “提前”并不意味着赚够一大笔钱，其实即使收入正常，经过良好的规划就可以做到。 “退休”，也并不意味着天天无所事事，而是给了生活更多有趣的可能和空间。 怎么样才能提前退休？退休以后怎么打理财务和生活？接下来的六个发生在北美的真实故事，或许可以给我们一点启发。 “睡后收入”多少才够用？ 现在流行的一个词叫“睡后收入”，也就是说“被动收入”。 熟读英国古典文学作品的人都熟悉“年金”这个词语，无论是《简爱》、《蝴蝶夫人》还是《呼啸山庄》当中的人物，都常常通过继承家族的财产，获得每年一笔“年金”来生活，于是他们不必费心工作，女人可以琴棋书划，男人可去打猎骑马。“4%法则”和“年金”似乎有异曲同工之妙，皆是“被动收入”。 1994年，麻省理工大学学者William Bengen提出了4%法则，他分析了75年的股市数据和退休案例，发现退休后只要每年提取金额不超过储蓄的4%，再按照通胀率微调投资策略，这笔储蓄在理论上就可以用之不竭。比如一个股票和债券的投资组合，每年的增长率想要维持在4%以上，在没有遇到大的金融危机的情况下，不难实现。   William Bengen提出了4%法则。 而每个人需要退休的金额也很容易，比如一个人一个月的开支是1000加元，一年的支出是1.2万元，那么这个金额除以4%，就是提前退休的储蓄目标，30万元。如若一个月要5000元开销才够，一年需要6万元，那么6万元除以4%，退休前储蓄目标是150万元。 4%法则并非十全十美，它存在自己的漏洞。首先是它的抗风险能力并没有被计算在内，需要每个人根据自己的情况考虑生病、灾难、金融危机等风险的存在和应对方法。其次，对于需要偿还高额房贷的人来说，这是一个相对难以达到的储蓄目标。最后，生活成本的逐年上升也可能导致这个法则的效果打折扣。可是有问题的地方，就总有对策，讲清楚了原则，让我们看看现实生活中的提前退休者是怎么做的。 案例一：38岁退休的硬件工程师 据Bloomberg Businessweek报导，Joe Udo在2012年他38岁的时候退休了，在退休之前，他在英特尔公司做了16年的硬件工程师，并且狠狠攒钱。他的妻子是一位人力资源专员。两人在正式退休前，先做了两年的实验，实验期间，他们只依靠妻子一个人的收入生活，并且记录下生活里所有的开销。 Joe每年花费5万元，这些钱来自妻子的收入、股票的分红、房屋的租金，还有他写网路文章分享退休经历的稿费。目前，他们的收入远远超过了他们的日常支出。目前，他们有大约140万元的现金投资，以及价值60万元的房产，部分可以作为出租使用。 Joe认为，提前退休，很多人都可以做到。 Joe的妻子打算在2020年之前退休，同时，他们也在为将来的需要继续存钱，比如给儿子每月存入400元的教育基金，供他以后读大学用。Joe的计划是在55岁之前精打细算地过日子，到他55岁时，他的儿子就高中毕业了，夫妻俩就有了更多时间一起出去旅行。不过，他们依然会小心保持每年支出不超过总存款的4%这个法则。这样，到他65岁的时候，他们开始得到社会养老金，进一步减轻他们的财务压力。 Joe认为，提前退休并不适合每一个人，但是如果人们真的想要去做，其实很多人都可以做到。他说，他和妻子打算好了，如果有意外的情况发生，他们会结束退休状态，去找兼职工作来做，但是无论如何，已经享受到退休乐趣的Joe不打算回办公室朝九晚五了。 案例二：44岁退休的会计师 据Bloomberg Businessweek报导，2008年，当时只有44岁的Sydney Lagier退休了。在她退休之前，她给她和丈夫列了一份直到100岁的收支表格。从那之后开始的每个季度，同为会计师的夫妻俩都要仔细考量他们的支出和收入。8年之后，一切都在正轨，除了金融危机。Sydney说：“我想如果我能在经济衰退的时候还能过好，那么以后什么风都吹不倒我了。” Sydney和丈夫两人都提前退休了，每年的花费是他们总储蓄的3%，按照他们的计算，目前的状况可以维持到102岁。为了万无一失，Sydney和丈夫做了许多预防性措施，他们在投资之馀，始终保持手上有2-3年的生活费储蓄，以免2008年金融危机这样的事情再度发生影响生活。他们的房屋没有贷款，给他们的生活多一重保障。就算这些都不行，他们还可以把支出的40%砍掉，因为这部分钱是用来买衣服、娱乐、度假和外出就餐的。 刚刚退休的时候，Sydney曾经尝试兼职工作了一段时间，但是她并不喜欢：“我有太多事情想做，只苦于没有足够时间。”现在，退休的她非常忙碌，上钢琴课、健身、写关于退休的书。她的丈夫在学吉他，他们也常常去旧金山听现场爵士音乐会。 案例三：36岁退休的物流工程师 据Bloomberg Businessweek报导，Justin McCurry是一位36岁的物流工程师，三年前，他不再全职工作了，而且在接下来的20年里，他都不希望再出去工作。他说：“万一我在56岁的时候晕倒在办公桌前咋办？”他和原本为办公室文员的妻子双双退休，以他们150万元的储蓄生活，每年的生活费是这笔款子的3%。 他们没有生活在大城市，而是舒服的市郊，每个月出去吃一次饭，还叫几次外卖。他们的房屋没有贷款，开二手的老车。他们常常找打折品，但是并没有过份节俭。他有一部智能手机，有两台高分辨率电视机，还有一套游戏系统。他的三个孩子每人有一台平板电脑。虽然有些电子产品是二手的，但是应该有的，他们都有了。 Justin有一个关于财务自由的博客，写作带给他每个月1000元到2000元的收入，其馀的收入则来自于他的股票投资。他的投资组合全部是股票，虽然收益高，但是风险也比股票加基金来得大，今年六月份的一天，他的股票缩水了7万元。“你必须得在心理上过得去，并且明白股票市场可以让人损失很多钱。”他说。 今年的暑假，Justin一家在加拿大开车旅行了一个月，而这是那些每天工作的人所难以做到的。对于提前退休，他很强调纪律性，“很少有人能严格按照4%法则花钱，当人们有钱的时候，他们总是不小心就花多了。    案例四：30岁退休的租房夫妻 加拿大小夫妻Travis和Amanda在他们分别30岁和32岁的时候退休了。据Global News报导，这对夫妻早早地赚够了100万元，尽管没有房子，可是也就没有贷款压力，如今他们住在哥斯达黎加海边租来的房子里。 Travis和Amanda在卡尔加里相识，两人的专业分别为信息系统和化学工程。他们毕业后的起始工资都是年薪5万多，后来通过他们的努力，年薪都到了10万以上。尽管收入不错，两人并没有投资房地产。他们只在卡尔加里拥有过一套公寓，后来卖掉了，却也没赚到什么钱。好在，两个人都很明白存钱的重要性。 他们记录下平时所有的花销，减少他们去餐厅吃饭的次数，甚至把衣服放在太阳底下晒干，从而剩下用干衣机的电费。到冬天的时候，他们会在房间内也穿上毛衣，这样就可以节约取暖的费用。平时，他们尽量骑自行车或者乘坐公共交通出行，并且使用低廉的电话通讯计划。积少成多，他们把省下来的钱都投入到投资中去。 慢慢地，他们有了100万，而他们把每年的支出控制在4万元，这样，他们的积蓄就可以让他们不工作而生活很长的时间。为了省钱，他们改装了一辆2000年的丰田四驱车，一路向南，到拉丁美洲的哥斯达黎加。现在，他们用这辆车一路向北，要去加拿大东部，Travis的老家。将来，他们还打算穷游欧洲，还打算以这样的生活状态生养一个孩子。 案例五：48岁退休后患乳腺癌 多伦多一对夫妇Annie和Rich English出版书籍，讲述如何透过狠狠储蓄和未雨绸缪，成功提早退休。据《星岛日报》报导，二人从前都是大企业雇员，女方是技术顾问，男方则是办公室设备业务经理，收入同样丰厚。他们年轻时开始储蓄，尽量增加RRSP和TFSA供款，清还公寓的按揭贷款，并以现金买入现居房子。他们亦设立和亲自管理应课税的投资组合。 48岁退休的Annie在博客上说：“丈夫Rich和我同在2012年5月11日退休。26年来，我们首次可以完整地放一个暑假，无须在阳光普照的日子中，困在办公室内。”退休后的最初几个月如箭飞逝，他们与年迈的父母共享天伦，去过数次旅行，还欣赏多市的文化景点。不过他们在首个退休年即将结束前，却意外地碰上疾病问题。Annie证实患上第二期乳癌，须接受手术和化疗、放射治疗和激素治疗。 治疗过程虽然艰辛，幸未有做成财务困难。他们已为严重疾病做好准备，购买灾难性医疗保险计划，保费低至240元一年，自付额为4,500元，赔偿额不设上限。当他们发现需自费购买能减轻Annie化疗副作用的药物后，这个保险大派用场。保险费替他们支付四剂增加白血球和抵抗感染的注射药物（每剂2,800元），扣除自付额后，二人约省下7,000元。 Annie说，要了解你的投资。管理投资组合比想像中容易。Annie和Rich从前的投资顾问曾向他们推销表现欠佳的互惠基金。他们投资加拿大的派息股票，表现更佳。尽量降低税款。你在退休后，可把重点放在税后收入，以增加存款。Annie和Rich退休后，将RRSP转成注册退休入息基金（RRIF），以减低终生税务负担。减省开支。货比三家，购买电讯、旅游和保险服务时，不妨多作比较和讨价还价。Annie和Rich到芝加哥和巴黎旅游时，入住别人的家，条件是把多伦多的家交换出来。 案例六：33岁退休游世界 多伦多华裔夫妇，33岁的Kristy Shen 和34岁的Bryce Leung去年提前退休，没有房子，却享受到了自由旅行的乐趣。据CBC报导，Krist的父母过去八年来一直催促她买房，对她说，如果你一辈子租房，那你就是生活中一个彻头彻尾的失败者。但她争辩说，多伦多的房子实在太贵，把钱全部放在房产投资还要背上房贷包袱，一辈子都不快活。    Kristy和Bryce于2010年结婚，他们两人都是电脑工程师，一方面辛勤工作，另一方面生活相当节俭，存下50万。他们一度打算把这笔钱拿出来当首付，在多伦多买套房，但在看房过程中这俩口子顾虑重重，一直下不了出手买房的决定，一方面是多伦多房子实在太贵，把50万积蓄全部拿出去也只是房价的一部分，不可避免地要找银行借贷还利息；再是他们的工作环境非常紧张，每天都很辛苦。 最后这对年轻夫妻放弃了买房的念头，而是把这50万交给多伦多一名着名理财顾问去投资，后者将这笔钱的60%放在股市，另外40%放到类似企业债券的固定收益投资。这样到2014年年底，他们50万的本金翻了一倍，小俩口身家已过$100万。 这对80后夫妻于去年宣布退休，现在每年有$30,000- $40,000的收入，主要是来自他们的股票投资组合所产生的红利。他们现在也不必付房租，因为他们每天都在世界各地旅游。除了旅游之外，他们做义工，偶尔也做一做电脑技术方面的兼职工作，再就是出版了一本儿童读物。Kristy还说，他们也不可能一辈子到处旅游，但是如果真的要买房安家，他们也不会选择多伦多这种大城市，宁愿到个小镇上去，那里不仅房价低易于负担，而且生活也更为宁静。 问题的关键在哪儿？ 如果你玩过《穷爸爸富爸爸》的现金流游戏，你会发现，医生、律师可能没达到财务自由，但收入低得多的工人、办公室白领可能达到了。 我们从媒体看到过一些例子：红得发紫的娱乐或体育明星，一旦出什么变故，可以从比华利山庄的豪宅，直接沦落街头。生活豪奢的明星，死后竟然没有留下遗产而是留下债务。 是手停口停，还是不工作也可以保持以往生活水准。关键因素并不在于工作收入，而在于“被动收入”是否可以负担支出。 （编辑 董清霞） 来源：加西都市追踪微信公众号