财务专家支招:疫情期间延迟还房贷好过拖欠信用卡

加拿大都市网

(■■专家指出,延迟房贷还款,远比拖欠信用卡欠款为佳。网上图片)

新冠状病毒疫情期间,大部分银行和金融机构向失业或收入减少的客户,提供延迟偿还贷款的方便。财务专家认为,延长房屋贷款比较对消费者有利,因为延迟缴付信用卡数要面对高昂的利息。

因应疫情,很多银行和合作财务机构降低信用卡利率、延迟还款,以及调低信用卡和信用贷款的最低还款额,并且为房屋贷款提供房贷延迟还款计划。据加拿大银行协会资料,有超过71万人向银行申请延迟还房贷或略过一期还款,约90%的申请获得批准。

网上金融平台Lowestrates.ca的罗斯曼(Ellen Roseman)指出,金融机构未必会迅速批核延迟还款的申请,有单亲母亲花了4个星期时间,才摆平银行只适用于房屋贷款和信用贷款,但仍未能解决关于信用卡的欠款。因此,申请人要有耐心,并且透过社交媒体提出投诉,如果仍然无法解决,则向该机构的公关部门主管表达不满。

罗斯曼称房贷延迟还款虽受联邦政府和辖下的加拿大按揭及房屋公司(CMHC)监管,但各金融机构有独立的标准和条件。况且延迟并非豁免,银行不会承担迟滞的成本。

渥太华财务专家詹士(Michael James)表示,如果业主尚欠20年期的30万元房屋贷款,以3%利率计算,每个月的还款额为1,661元。如果银行同意延迟6期供款,房贷债务将增加至304,500元。如果银行同意延长供款期,贷款人未来需要多供款11期。

他说,为了延迟6期供款而要多缴交5期利息看似不划算;但以未来20年的每年通货膨胀计算,消费者实际所支付的金额比现时少。因此,贷款人只是花一些代价,便可以专心顾虑目前要面对的其他问题。

卡数利叠利不易还清

虽然各大银行的信用卡利率在上月初,由原来的19.9%至20.9%大幅减至平均10.99%;但消费者必须明白到,卡数未清或延迟还款是要支付利息的。

多伦多破产信托师Linda Stern表示,如果消费者欠10,000元卡数,以10.99%优惠利率计算,延缴3个月的累计卡数为10,277元。即使未来的9个月,每个月偿还250元;并且在其后的24个月,每月还款350元;期间也没有再以信用卡消费,持卡人仍欠下大笔卡债。

她说,持卡人在上述的33个月合共缴付10,650元,当中包括4,576.91元的利息;但账面上仍欠信用卡公司3,992.63元。因为信用卡公司在3个月后恢复19.99%%的利率,并且是以每日利叠利的复息计算。她指出除非在延迟还款期后能够迅速清还全部卡数,否则高利率会令消费者陷入财务困境。星岛记者报道

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