按揭利率接近歷史低位!業主投資或償貸前應當…

加拿大都市网

TORONTO, ON - AUGUST 27: Ben and Heidi Kelly, with their two girls, Maleah, 6 and Keira, 3, in their recently renovated home. The family will use the open floor space to put a puzzle together. Toronto Star/Rick Madonik Rick Madonik/Toronto Star

■專家提醒業主在考慮清還按揭或投資前,要考慮多項因素。 資料圖片

■進取的投資者較有可能賺得較高回報,但並非絕對。 資料圖片

 

按揭利率接近歷史低位,令不少業主會考慮應否提前清還按揭貸款,抑或用資金投資賺取更高的回報。有專家提醒,業主在作出決定前須考慮可承受的風險、還款年期等因素。

萬錦投資機構Objective Financial Partners財務策劃師希思(Jason Heath)表示,在理論上如果是一個長期及積極的投資者,進行投資應該勝過償還債務。根據過往歷史,加國股票回報在長遠而言是高於平均按揭利率,但他提醒並非每個人都可以把所有資金一直保持投資於股票,以及不在錯誤的時機沽售股票。

低風險投資者應先還貸款

希思表示,相比起保守的投資者,一名較為進取的投資者即股票占投資組合不少於50%的人士,則較有可能會賺得較高的回報,但不能保證一定會賺得較高回報,不過如果業主的風險承受能力較低,就應該只償還抵押貸款。

多倫多投資機構Industrial Alliance Securities投資組合經理迪高爾(John De Goey)說,優先考慮投資的人士亦應考慮要支付的費用。

一名投資管理費比率低於1%的交易所買賣基金(Exchange Traded Fund,ETF)投資者,其凈回報可能比投資管理費高於2%的互惠基金(Mutual Funds)更為佳。

迪高爾表示:「投資產品的費用愈高,回報就愈低,因為費用蠶食回報。」他指出,另一個重要考慮因素是是否有投資加拿大註冊退休儲蓄計劃(Registered Retirement Savings Plan,RRSP)和免稅儲蓄帳戶(Tax-Free Savings Account,TFSA),因為這可以享受退稅或免稅的好處。

勿忽視按揭年期違約風險

希思指出,最後一個不可忽視的考慮因素,是按揭年期和違約風險。如果是新業主,申請最長的還款年期,而且家中沒有太多資產,就要考慮如果一旦遇上失業、死亡、配偶傷殘時,償還貨款的能力。

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