多倫多的獨立屋被水浸,損失超過200萬! 房屋保險為何不賠償?

加拿大都市网

 

想像一下,在你的房屋發生災難性損失後,你向保險公司索賠,卻被告知「這不在受保範圍內,你不獲賠償」,你會怎樣地震驚。

Hassan Hojjatian和Mitra Kermani在2011年6月就遇到了這樣堵心的事情。當時他們位於多倫多的房子,地下室、地下室浴室、車庫屋頂和地基遭受大範圍水浸。

後來,獨立專家估計這間房屋損失超過200萬元。

承保的公司安盛保險(Axa)和Intact保險公司拒絕了他們的索賠,於是Hojjatian和Kermani就損失提出起訴。

法官Suhail Akhtar去年在判決書中寫道:「現如今,業主的房屋發生水浸損害並不罕見。」他補充說,在某些個案中,「損害可能是災難性的,道致該房屋不適合居住。」

這宗個案的分歧在於:

屋主的立場是,損壞是由於暴雨道致水從窗戶和屋外進入所造成,也有突然和意外地從水管湧入大量水。

保險公司則堅決主張,損壞是由於房屋的基礎牆滲水而造成的,加上結構的一般物理性惡化,這些因素道致的損壞不在家居保險覆蓋範圍內。

在法庭上引用了幾份專家報告,試圖確定損壞的來源以及是否涵蓋在保險單承保之下。所有專家的結論是:水浸損害與房子周邊土地的坡度有關,以及地下室水浸是由於水通過地基滲透所造成。

法官Akhtar發現,房子裡的水合乎保單定義的「地表水」和「地面滲透到地下的水」,並且不包含在承保範圍內。事實上,保險合約明確排除了這種水滲透造成的損失。

Hojjatian和Kermani不滿法院的裁決,將案件提交給上訴法院。11月,由3位法官組成的小組維持了初級法院的決定。

Dayle Semple是我在FCA保險公司的保險經紀。當我對屋主的不幸裁決表示驚訝時,他解釋說:「保險單不是保養合約…由於忽視或未解決的維護保養問題造成水浸損害,保險政策並非意味着對此類損失作出回應。」

他說:「所有的保險都對水患來自於什麼類型的水有所限制。一般來說,承保範圍是突然或意外跑水,而不是滲入水。 這就是為甚麼在基本保單之外附加污水倒灌險(sewer back-up),要額外收費的原因。」

「滲漏通常是由於缺乏維護和保養而發生的,一般保險單都不包括賠償。」

加拿大保險局警告消費者,所有房屋保險都包括管道突然意外爆裂的賠償,儘管因凍結道致水管爆裂的損壞可能不獲賠償。現在,有些加拿大保險公司已經開始為投保人提供陸路洪水(overland flood)的賠償,但此種offer還處於起步階段。

這裡的重點是:

•了解你的保單所覆蓋的內容。

•購買污水倒灌險。

•請諮詢保險公司,你是否能獲得洪水災害的保障。

作者Bob Aaron是多倫多房地產律師

地產律師與地產經紀有什麼不同

Q:買房子時,我是否可以選擇與律師合作,而不是聘用房地產專業人士?

A:雖然安省法律規定,隻有房地產專業人士可以代表買家和賣家進行交易。不過也有例外:如果律師提供法律服務,而房地產交易本身就是一宗法律服務的情況下,就允許房地產律師進行交易。

與地產經紀合作有很多好處,但是當你與房地產律師合作買賣房屋時,你可以期待他們有不同領域和水平的經驗與專長,就像所有專業人士一樣。

首先,房地產律師與地產專業人士一樣,有責任確保你在交易過程中的最佳利益受到保護。例如,地產律師能夠審查買賣協議中的條款、條件、豁免和相關文件,並採取必要步驟使合約合法完成。

律師可以幫你審核買房Offer,以確保該Offer保護你的權益,並作出調整以便更好地滿足你的需求。例如,如果你希望在房價中包括某些電器或固定裝置(冰箱、洗衣機/乾衣機、吊燈),告訴律師,請其為你包含到Offer中。

律師還承擔其它工作,包括:

•檢查房子產權,以確保賣方擁有這個房子,並能合法出售;

•審核公寓的物業狀況証明書;

•確定物業上是否有留置權或政府工程令;

•將定金存入信託賬戶直到交割;

•在省土地所有權登記處登記房子轉手;

•就房屋的zoning提供建議;

•安排將房款和傭金有序轉移給正確的當事人;

•在交割日將鎖匙交給買家。

你也可以考慮聘請房地產公司或銷售人員提供服務,例如尋找新房源、預訂和舉行開放屋、準備市場分析等。為你介紹其他服務供應商,如承包商或檢屋師。這些服務項目通常不會包括在地產律師的服務中,但律師可以免費提供受到保障和他們有資格提供的任何服務。安省律師受上加拿大律師協會規管。

除此之外,如果是賣房,地產商會要求所有人,包括律師,若在realtor.ca上打廣告出售房屋,必須經RECO註冊,並成為地產商會或協會的付費會員。

每位律師收取的傭金和法律費用會不同,有些律師可能將工作打包收取固定費用,也有些會根據提供服務的程度而收費。所以一定要預先與房地產律師商談,決定花多少錢可以獲得何種程度的律師服務。

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