这对夫妻要卖屋才能安度晚年吗? 财务顾问详细分析

加拿大都市网

汤姆和特莉想知道,他们是不是要卖掉他们的独立屋才能有足够的钱安度晚年。快要退休的人们经常会问这个问题,汤姆今年59岁,而特莉今年60岁。

他们现在和以前的财务顾问给他们的建议互相矛盾,前任财务顾问说,他们十年内将不得不卖掉他们位于咸美顿的房子,现任财务顾问说,他们不需要卖房子。

环球邮报记者 DIANNE MALEY作了专题报道指出,汤姆在一家非盈利组织(NGO)工作,年薪约137,000元。特莉爱好学习,目前还在上学进修,以后可能因此有兼职收入,她的奖学金可以支付她的学费。

这对夫妻想知道,汤姆在三年后能不能退休。

汤姆有一份团体注册退休储蓄计划(group RRSP),他和他的雇主都在供款。特莉有一份来自前雇主的定额福利计划,这份计划从她65岁开始将每年支付她12,090元退休金。这个金额根据通胀率浮动。

夫妻俩计划退休后,一年税后花费约75,000元,其中约15,000元用于旅游。在那之前,他们还需要修缮一下他们的房子,并打算换一辆新车。

夫妻俩在问,“我们做得到吗?”

专家怎么说?

下面是专家Matthew Ardrey对这对夫妻提出的建议,Matthew Ardrey是多伦多TriDelta Financial公司的副总裁和财务计划师。

他是这么说的:

汤姆目前对他的团体RRSP月供1,100元,他的雇主月供630元。

两夫妻每月都在TFSA账户里各存入700元。预计汤姆的供款会持续到他退休时为止。届时两人的TFSA月供也都会降到500元。

目前他们每个月有约1,400元的现金盈余。他们存著这笔钱,打算用于支付约25,000元的房子修缮开支,以及25,000元的换车费用。

财务计划师Ardrey预计,两人从65岁开始,可以领取CPP(Canada Pension Plan)和老人金(Old Age Security)福利。特莉可领到CPP最高额的70%,汤姆可领到90%。他建议两人作合报申请分享CPP,这样可以降低税额,特莉65岁时可以开始领她的退休金。

由于双方的父母都活了90多岁,Ardrey预计两夫妻都可以活到95岁。

他们的投资组合历史回报率为4.4%,扣除1.3%的管理费,净回报率为3.1%。

Ardrey说:“根据上述情况,两人可以达到他们的退休花费目标,但是他们的财务缓冲能力处于最低水平。” Ardrey是根据汤姆在三年后,63岁时退休来做出这一预计的。届时,如果他们花掉所有的投资收入,他们每年的财务缓冲垫存仅有2,400元。

“这是在成功或者失败的边缘。任何预计外的大笔花费都可能对他们的退休计划造成重大影响。”

他们的房子价值为约67.5万元。如果他们在汤姆满85岁的时候卖掉房子,换成40万元的共管公寓,他们的财务灵活度将大幅增加。

如果他们卖掉房子,他们的财务缓冲垫存将增加到每年9,000元。而且他们还可以比计划的预期更早退休。

开源方法……

还有一个做法是想办法增加他们的投资回报,夫妻俩现时主要是投资互惠基金,根据他们的投资规模,他们可以聘请一名投资顾问,投资顾问可以为他们提供不同的资产组合策略。

虽然投资回报是不能百分百保证的,但是在股票和基金之外,如果投资私人债务,全球地产和应收账款让售(accounts receivable factoring)等和股市关联不大的非主流项目,投资回报有可能在很大程度上增加。

目前夫妻俩的投资组合为,40%的固定收入,20%的加拿大股票基金,15%的美国股票基金,25%的国际股票基金。Ardrey建议,将投资组合改成25%的固定收入,25%的非主流收入,50%的全球分散股票基金。

“这个新组合的回报率预计达到6.5%,扣除1.5%的投资成本,净回报可达到每年5%。”

如果汤姆和特莉达到这个回报目标,同时又在汤姆满85岁时换屋,他们的财务缓冲能力将非常雄厚,预计每年可达19,200元。如果他们愿意,汤姆在2020年满61岁时就可退休,他们的财务缓冲垫存仍然能够有每年9,000元。

财务顾问分析小结:

客户:汤姆,59岁;特莉,60岁。

问题:他们需要卖掉房子才能保障退休后的收入吗?

计划:增加投资回报,做好有可能需要在25年后卖掉房子换住共管公寓的思想准备。

好处:能够按计划退休,退休后财务缓冲能力让人安心。

每月净收入:8,455元。

资产:银行现金60,000元,汤姆的RRSP总额395,000元,特莉的RRSP总额245,500元,汤姆的TFSA总额44,500元,特莉的TFSA总额37,000元。特莉的退休金根据现在的价值预计为187,250元,住宅价值675,000元。总资产为:160万元。

每月开销:

地产税:460元

房屋保险:90元

水电费:285元

维护和花园费用:75元

交通费:580元

食品杂货:650元

衣服:205元

礼物和慈善:250元

度假和旅游:700元

其他开销:50元

外出用餐、饮品和娱乐:600元

个人护理:100元

订阅服务:30元

牙医和药品:20元

人寿保险:185元

电话、电视和网络:270元

汤姆团体RRSP开支:1,100元

两人TFSA开支:1,400元。

总额:7,050元。

每月现金盈余:1,405元。

负债:无。

以上为财务顾问的分析,仅供参考。

 

 

(图片:资料图)

(编译:T04)

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