在加拿大,存多少錢退休才可以無憂慮?

加拿大都市网

 

邁達金融( Metro Direction Financial)資深持牌理財顧問、高級經理敖秋萍(Alice)

加拿大人對退休後的生活可能都有這樣的想像:工作到65歲退休,有大把時間去釣魚、打高爾夫或享受田園生活。如果你足夠幸運,能夠掙脫金錢的束縛,或者年輕時期做好了財務規劃,不乏有些人可以提前5年甚至10年就能辭掉工作,享受自由。然而,在今天,除了有些人為了保持忙碌、不與社會脫節,想工作更長的時間之外;還有許多人不得不為了儲蓄、通脹或子女購房而在到達退休年齡後繼續工作。物價高漲的今天,許多加拿大人已經不指望能夠和他們的父輩一樣享有豐厚的企業養老金(corporate pensions)。在這種情況下,應該有怎樣的預算才能保證最舒適的退休生活?加拿大人對幸福退休是否自信?為退休生活做「明智」的財務安排,是很多面臨或正在規劃退休生活的人需要關注的話題。

加拿大都市報記者 文琪

Senior Asian Couple Walking Through Park Together

2012年,時任加拿大財長的費拉逖(Jim Flaherty)曾提出將領取養老金的年齡從65歲提高到67歲。這一決定後來在特魯多政府上台後推翻。由此可見,加國人正在根據壽命的延長、人口和職場的變化重新定義退休的概念。

2014年,加拿大知名智庫菲沙研究所(Fraser Institute)進行的一項調查顯示,早日退休(earlier retirement)的趨勢目前出現了明顯的逆轉。2017年,PWC會計事務所發表的黃金歲月指數(Golden Age Index)調查報告顯示,到2031年,加國將有23%的人口是超過65歲的長者。如善加利用,長者勞動力將可為國民產生513億元的生產總值。隨着人口老齡化的增加,雖然學者和政客們對養老金的政策變化進行了辯論,但已有數據顯示,越來越多的長者在到達退休年齡後依然參與勞動力隊伍。能夠毫無壓力地退休,需要提早的財務和生活規劃。

居安思危備存糧

麥克林雜誌今年年初進行的一項民意調查揭示了加拿大人對退休前景的看法。當被問及對65歲退休是否有足夠的自信時,有62%的受訪者表示「非常自信」或「有點」自信。 其餘的一些人則表示要麽沒有做好準備,要麽完全沒有樂觀的情緒。在這項調查中,最接近退休年齡的嬰兒潮(40至60年代生人)一代對65歲退休最有信心,有64%的回答是積極的。在加拿大不同的省份中,卑詩省的人對65歲退休最為自信,肯定的回答達到了68%。

儘管這些數字令人放心,但退休的趨勢在不斷改變。有些人希望早日退休,但其他人則希望在65歲以後可以繼續工作5至10年,或者兼職幾年,保持忙碌,並積極為完全退休做儲蓄。有調研報告顯示,加拿大的長者希望更多地參與社區工作,追求自己興趣和愛好,而非退休後就在家裡坐上二、三十年。

但是,無論加拿大人是否願意退休,人們在經濟上和心理上都做好準備了嗎? 根據菲沙研究所的調查顯示,加拿大人的確正在積累大量的退休資源。這項研究否認了加國人對退休沒有準備的觀念。作者Cross說:「認為加拿大人沒有做好準備退休的觀點是被兩個錯誤觀念所誤道的。首先,未能適當考慮政府和企業為未來養老金的大量儲蓄。其次,對傳統養老制度的三大支柱養老金計劃(OAS)、退休金計劃(CPP)以及退休儲蓄計劃(RRSP)有過分的關注。」在他的研究中,認為至少有兩個重要的支持退休保障的元素沒有被納入。其一是人們在正規養老金領域之外的數萬億元的資產。例如,自住房和免稅儲蓄賬戶(TFSA)。另一個是沒有辦法記錄的,家庭、朋友對退休人員提供的在物質、情感和財政等各方面的支持。Cross認為,在退休經濟學的研究文獻中,這些兩點在很大程度上被忽略了。

有一點肯定的是,加拿大人一直在以很快的速度適應不斷變化的退休趨勢。 自從免稅儲蓄賬戶問世以來,在三年內,加拿大有三分之一的納稅人開設了該賬戶。 隨着傳統的養老金計劃和僱主資助的退休金計劃價值的日益縮水,加拿大人在其他地方增加了儲蓄。

自住房成安全退路

加拿大的長者們還有什麽其他資產?根據加拿大統計局的官方數字顯示,69%的加拿大人擁有自住房;這其中非還有10%的人擁有第二套住房或度假屋、小企業、農場或儲蓄。此外,還有一些人持有股票和債券。 

菲沙研究所的研究報告顯示,加國的許多家庭都在積極地響應儲蓄激勵計劃。2013年,加拿大的家庭擁有9.5萬億元的資產,其中9,000億元屬於退休儲蓄計劃(RRSP)。研究指出,由政府和僱主資助的養老金中,有的1.5萬億元的資產尚未分配給相應的家庭。報告說:「這些資產會在非金融資產(主要是住房和土地,總計3.6萬億元)和金融資產(不包括RRSP)之間平均分配。在房地產中持有的大量資產,是對主要住宅的免稅規定的合理回應,從根本上給每個房主一個無限的免稅儲蓄賬戶。」

在過往,很多加拿大人不願意動用其自住房屋中能夠產生的淨值,除非出現重大事件,如配偶死亡。 但過去20年,家庭財務狀況的巨大變化表明這種態度已經發生了變化。調查顯示,未來有更多的退休人員正在計劃大屋換小屋、使用自住房資產作為退休收入的來源。隨着物價和房價的高漲,為了面對通脹,無論人們希望用公司資助的養老金來補充退休收入,還是從市場上的一些副業或投資中獲得一些收入,加拿大人有很多方法可以支撐他們的退休選擇。

邁達金融( Metro Direction Financial)資深持牌理財顧問、高級經理敖秋萍(Alice)在接受《加拿大都市報》記者專訪時表示,在多年的從業經驗中看,在面對退休的問題時,人們最大的顧慮還是「錢不夠」。在華裔社區,不同層次的人對待退休有不同的做法。敖秋萍指出,投資移民類別的客戶提早退休的人群居多,不乏40歲左右就能享受退休生活。這類人移民前積累了一定的財富,更重視「錢怎麽花」和「怎樣生活更為幸福」。而技術移民人群多為工薪階層,退休年齡更為固定甚至推遲。由於自己準備用於養老的錢不是非常多,所以這類人群更注重「政府補貼」以及「老年福利」。敖秋萍表示,華人對養老退休的準備工作相比較其他族裔更早。「很多華人家庭,年輕時更注重儲蓄。一旦攢夠首付就投資房產,買房出租,以租養房。很多家庭有2套以上房產,condo等價格相對低的房產更受歡迎。退休時,房價升值賣房養老、或大屋換小屋(downsizing)是目前面對退休生活的主流選擇。」 同時,一些小生意業主注重商舖經營,自雇期間由於稅務優惠多,收入較工薪階層更多。養老時多選擇賣掉商舖賺取養老費用,也是一個較好的選擇。

加國社會養老制度有保障

敖秋萍認為,加國的養老方式相對來說更為公平。「加拿大是社會養老,除了政府部門的人員,其他人退休後的收入和以前的工資高低沒有太多關係。不管你以前是做什麽的,養老標準是統一的。CPP等項目的供款都有封頂。哪怕年薪百萬和年薪5萬,退休後收入的差別不會特別大。這是加拿大公平的地方。中國的養老制度是退休拿以前工資的50%或60%,工資和退休收入掛鈎。加拿大是全部推倒重來。退休收入有每年5至6萬已是很多。」華裔在拿退休福利時,沒有本地人工作時間長,通常會影響OAS的收入。敖秋萍稱,許多華裔移民,在加國工作到六十多歲,有些人從來加拿大到退休只工作20年不到,本地人工作了40年,所以退休時移民的OAS肯定沒有本地人拿得多。但OAS拿全了大概每月500多,拿一半200多,差得不是特別多。敖秋萍指出,大陸移民面對退休收入最尷尬的情況是「不上不下」。「如果你的OAS沒有拿到全額,RRSP或CPP又拿了一些錢,加在一起比最低退休生活水準每月1,200元還高,那麽就拿不到GIS(低收入保障金)的補貼。GIS和OAS是捆綁在一起的。如果你退休後月收入低於1200, GIS會放款幫你補齊到1200。而華裔移民很多人退休收入不高不低。比最低標準高一點,就拿不到GIS補助。而僅高出最低水平一點,又可能不夠花。」

大多數人到了40歲都會考慮養老的問題。敖秋萍指出,在中國有房產或存款的人,來到加拿大後還會考慮買年金(annuity)、保險等,作為補充養老金。「這些理財產品有稅務上的考慮。分紅保險在退休後錢不夠用的時候可以抵押保單的現金價值,增加收入。而年金是更為穩健的投資。」

多少錢才是幸福?

準備退休時,人們首先都會考慮要有足夠的錢可以支配,但是並不能只關注預算。在花錢方面,明智的做法同樣重要。雖然關於什麽是「明智」沒有一個確定的說法,但有一些簡單而有效的策略:仔細管理日常基本消費,包括住房、交通等基本支出,以確保有足夠的資金用於非必要的活動,如旅遊、興趣愛好、娛樂社交等。

人生中工作最努力、賺得最多的時候,往往面臨需要承擔高額的貸款、養育子女的費用。而退休時,這些方面的壓力可能變小甚至消失。敖秋萍稱,在加國工作多年的工薪階層在退休時,通常都有一個已經還清了貸款的房屋。如果沒有其它債務,能過一種中產階級式的退休生活。有加拿大註冊財務策劃師建議,夫妻稅後約38,000元的收入足以涵蓋基本的退休生活需求,包括汽車和健康飲食。將基本年度支出保持在25,000至35,000元的範圍內,同時要確保至少有1萬元的額外費用用於適量的旅遊、業餘愛好和娛樂,能夠讓退休生活比較舒適。敖秋萍對此表示認同。「大部分退休人士基本生活費用並不高,老年人不會大吃大喝,額外花銷佔比更大。老年人退休後用於健身、業餘生活、興趣愛好以及旅遊的支出更多。」中產階級的退休生活和較為富裕的生活方式之間並沒有明確的分界線。明智的花費在這其中能如何發揮作用?我們一起來看看麥克林雜誌提供的3對退休夫婦如何花費稅後的收入。

第一對夫婦A生活在溫哥華,非常接近退休收入的最低門檻,每年花費37,600元,退休後節衣縮食。如果你有A那樣的預算,退休生活中則需要仔細考慮花費優先級。同樣生活在溫哥華的B夫婦的預算要高得多,每年花費超過8萬元。如果你像B家庭一樣有足夠多的錢,退休後可以做更多事,但仍要認真思考一下最重要的是什麽。 根據2010年加拿大統計局對退休夫婦生活開銷平均值的調研數字,在對通貨膨脹指數加以調整後,虛構出了C夫婦。C夫婦每年花費將近5萬元,代表了加拿大退休夫婦的平均水平。

節儉生活也舒適

A夫婦都有大學學歷,在科技行業從事高薪工作,同時撫養一個孩子,目前已獨立生活。他們溫和的消費習慣使他們在工作時能夠迅速地儲蓄,所以他們能夠在50出頭就退休,過着簡樸且積極的退休生活。他們是典型的中產階級,在一個不錯的社區裡付清了一棟三間卧室的房子,有一輛普通的汽車。日常生活中他們食用大量的水果、蔬菜、新鮮的魚和適量的肉,以保持健康的膳食。他們偶爾外出吃飯,定期休假旅行。A夫婦每年的基本花費只有2萬5千元,剩下的各種花費,有12,000元支撐已經足夠。

A夫妻年輕時是高收入家庭,退休後收入忽然變低,但似乎並沒有影響太多的生活品質。他們是如何做到的呢?他們的車已經開了10年了,並沒有更換計劃。他們儘可能自己動手做房屋維修。當他們需要新衣服時,會在出遊美國時購物,因為美國的物價通常更便宜。他們在所生活的社區附近的三家超市購買特價商品,這樣做至少可以節省15-20%的買菜錢。而度假時,他們出遊的方法相對便宜,最大的成本來自機票。他們經常在遍布加拿大、美國和海外的親戚那裡借住。有時他們前往露營旅行,節約住宿開銷。有一年,他們和一對來自歐洲的夫婦進行了房屋交換(house swap)。

做好預算更重要

同樣來自溫哥華的夫婦B,他們接近70歲,有比A夫婦多兩倍的退休收入可以使用。雖然他們有更多預算,但他們只做他們認為重要的事,並沒有過奢華的退休生活。

B夫婦在基礎上花費上十分謹慎,因此能有餘錢花在一些更能帶來滿足感的事情上,比如旅行和聚會。他們的基本開支不到4萬5千元,不比加拿大統計局的平均數字多。但通過節約基本生活費用,他們有大約3萬6千元的額外預算可以花。這對夫妻的財富和相對溫和的生活方式是相輔相成的。他們在低收入家庭長大,早早學會了節儉。在工作期間,他們以在公共部門工作的丈夫的薪水生活,太太則主要負責家務和養育3個孩子。他們從丈夫的養老金計劃中受益,且多年來持續明智地投資,擁有第二套房產。退休後,他們有更多的錢可以支配。B夫妻表示,看到過許多人來自更富有的背景、習慣花更多的錢,但他們從來沒有習慣花很多錢。

B夫婦有兩輛車,但都不是奢侈品牌。 一輛是迷你小型汽車,方便出行並節約汽油。還有一輛是四輪驅動車,可用於開長途或在天氣惡劣的時候駕駛。他們通常買車而非長期租賃,每輛都使用10年以上。他們在買菜上的花銷比加拿大統計局的平均水平多了一些,但也不是一個巨大的數額。

但是,B夫婦十分喜歡為大家庭花錢。他們在溫哥華有一個兩居室的condo,還有一個度假屋,可以用於成年子女、他們的配偶和子孫們探望時使用。他們每年在餐廳的消費達7,200元,很大程度上是用於舉辦家庭聚會。他們還喜歡花費在一些假期和健康相關的項目上。他們願意在還能走動的時候多走動,因此有16,000元的旅行預算在加拿大、美國和海外定期休假。他們甚至花了一些錢來彌補大家庭成員加入他們一起度假時的成本。除此之外,B也為他們孫子輩的註冊教育儲蓄計劃(RESP)作出了貢獻。 雖然他們每年6千元的用於慈善和贈予的預算不是很大,但多年來,他們在各個方面支持孩子們,已經累計花費了大約50萬元。溫和的生活方式可以幫助C夫婦儲蓄和積累資金。他們只在需要的時候消費,而不會僅僅因為有錢就去花錢。

敖秋萍稱,三個家庭屬於加國退休人士頗具代表性的消費水準。「我了解到的華人家庭,不乏一些養老條件要比案例中的三個家庭還要好。每年有4萬還是6萬元的預算並不重要,最適合退休生活的收入標準也並不能一概而論。但只要有一點理財意識和靈活性,不僅可以保證基礎花銷,還可以有錢去做更多有意義的事。」

華人退休路負擔重

麥克林雜誌的民意調查顯示,雖然在沒有孩子的家庭中,有68%的人有足夠的信心能夠在65歲時退休,但這一比例在有18歲以下孩子的家庭中,立刻下降到56%。當一對夫婦年輕時,有大額的日托賬單要支付。一旦孩子開始上小學並接近青少年,又有無數的額外開銷隨之而來。所以,儘管許多家庭在孩子小的時候可能會計劃當孩子長大以後,再更多地為退休做儲蓄,但這並不容易實現。當孩子需要手機、汽車、電腦和假期旅行時,這些額外的財務花銷,都在父母為孩子的學費和專上教育費用而節省的錢之外,並不止於此。 

在以華人為主的社區中,很多人會計劃完全幫助孩子支付高等教育產生的費用,此外還會在孩子的第一次購房中支付首付,甚至為他們的孫子女一輩付出相應的金錢。 許多家庭正在為財務規劃的目標數字而努力工作。

三個家庭退休生活開支對照

下表展示了A、B、C三對退休夫婦每年花在基本支出和額外消費上的花費。A和B是真正的家庭,C是根據加拿大統計局計算的長者夫婦平均消費水平而虛構的家庭。

退休生活 低於平均水平 平均水平 相對富裕水平

A家庭C家庭B家庭

基本消費

住房 6,300 10,510 11,400

車 5,000 10,565 8,580

買菜 5,500 5,655 7,200

健康 4,500 3,390 5,230

家庭、園藝、清潔 2,500 3,020 3,000

衣服和個人護理 800 2,130 2,200

電話和網絡 1,100 1,300 3,000

保險和金融服務 0 1,400 1,800

本地交通 0 95 2,400

合計 25,700 38,065 44,810

額外消費

娛樂、電子產品 800 2,780 2,400

餐廳、煙酒 2,000 2,565 7,200

第二住宅 0 0 3,660

旅行 6,000 1,530 16,000

寵物 500 270 0

慈善和禮物 1,600 4,010 6,000

其餘雜項 1,000 475 1,200

合計 11,900 11,630 36,460

總計(稅後)收入 37,600 49,695 81,270

個人所得稅 5,000 7,720 20,000

總計(稅前)收入 42,600 57,415 101,270

 

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