律师讲数:房屋保险和产权保险

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在您买房过程中,有两个保险基本上是不可少的,这分别是房屋保险产权保险(Title Insurance)。前者保护房子的物理存在;后者保护房子的产权形态,保障产权的归属是您的。之所以说“基本上”,是因为在买家全额付款,无需银行贷款时,房屋保险和产权保险就不是强制性选择,尽管这是最佳选择。

一般业主都知道要买房屋保险,而且要每年Renew。加拿大的房子内部是木质结构,容易走火。冬天漫长,门前冰雪容易发生行人摔倒等意外事件。这些事故一旦发生,后果严重。因此房屋保险是不可缺少的。经常有全额付款的买家咨询,是否可以不买房屋保险?回答是,最好买,而且是从产权登记的当日生效。原因是:很多保险公司不情愿承保断过保险的房屋。业主去续保险时,很可能要支付更多的费用。

与房屋保险不一样,大部分买家都会很奇怪:为什么买房或者做二次贷款(refinance)时要买一个产权保险呢?这份保险少则一两百加元,多则上千甚至更多,与房价成正比。这个钱花的值吗?
产权保险,英文名为Title Insurance, 是买家要购买的一种保险。尽管安省律师公会告诫律师:应告诉客户买产权保险不是强制的,但是现实生活中,好像别无选择。

贷款买房时,贷款银行无一例外要求有房屋保险和产权保险,否则不会放款;即使买家没有银行贷款,但是律师出于保护客户利益,减少调查费用和防止产权风险的原因,一般也要求客户购买产权保险。因此产权保险也是不可缺少的了。

产权保险一般包含两部分:业主险和贷款险。前者保护业主的产权在交接之前不存在瑕疵,交接之后不会被盗卖。后者保护银行在产权被盗卖时,贷款利益会得到赔偿。

那么房屋保险和产权保险有什么区别呢?主要是承保范围不同,由此作用也不一样:前者保的是水灾、火灾和第三者责任险,保障房子的物理状态安全。这类保险每年都必须购买;后者保的是产权的安全,是一个虚拟的概念,防止产权交接之前的瑕疵、防止房子上有过往的政府账单(如逾期未付的水费单、特别征收的费用等)、过往的违法翻新装修等,都在此范围之内。更重要的是,预防产权被盗卖。产权保险是一次性购买,有效期直到房子被卖掉。

需要指出的是,如果买的房子是Condo或者有​​管理费的Townhouse,房屋保险已经由管理公司购买了,业主可以不另买保险。当然,鉴于管理公司买的一般是保障整个大楼或公共区域的安全,建议业主购买Contents insurance,预防房子里面发生的漏水等事故。
(作者/多伦多 刘学兵律师)