按揭压力测试下调 预计今秋房市要比去年火!

加拿大都市网

央银行放宽房屋贷款压力测试门槛,首次置业的买家将是最大的受惠者。加通社资料图片

加拿大的置业者终于可以略为松一口气。中央银行放宽房屋贷款压力测试的门槛,由原来的5.34%下调至5.19%。地产业相信这项利好消息让更多人可以有资格置业,令今年秋冬的市况维持热闹。
网上金融平台RateHub.ca表示,联邦政府在2018年推出压力测试时,要求贷款人能够承受额外2%的利息,才可以取得房贷。这项措施是迫使买家更脚踏实地,购买确实能够负担得起的房屋,以保障置业者在未来面对加息的情况下,不会无力偿还贷款。

市场经两年调整开始回热

安省目前的最低房屋贷款利率为2.54%,但买家只可以依据压力测试的标准取得贷款。央行把门槛由5.34%降至5.19%,买家可以取得更大额度的贷款,可以选择一些较高价位的物业。

首次置业的买家将是新措施最大的受惠者。 CanWise Financial总裁赖尔德(James Laird)表示,首次置业者入市较其他人要面对更大的财务压力,降低门槛对他们的帮助最大。

RateHub.ca表示,如果买家的家庭收入10万元,并能够支付20%首期,贷款25年,5年固定利率2.70%为例。原来的5.34%压力测试标准计算,买家只可以购买589,000元的房屋;在新的5.19%标准下,买家有能力负担597,000元的物业。两者看似只有8,000元的差距,但相当于可以选择楼价高1.4%的房屋。

运亨地产物业代理黎宇昌指出,放宽压力测试在心理上和实际上对市场均有帮助。买家在心理上觉得政府开始改变政策,放宽对市场的管制。实际上测试门槛下降,取得银行审批入场的买家人数自然增加。这项调整除了对现时50万元左右的上车盘有影响之外,对100万至150万元的物业也有帮助。尤其是过往因为无法获得更高贷款额的买家,现时可以入场。

今年春季受天气和其他因素影响,令今年的地产周期推迟。他指压力测试标准下调的利好消息,加上市场经过两年的调整市场开始回热,因此估计今年8至10月的市道会比过去两年旺。

固定利率低于浮动 专家建议趁机锁定

固定利率向来高于浮动利率,但加拿大近日的固定利率反而比浮动利率为低。有贷款专家建议,预期家庭财务状况在未来5年内没有重大变化的人,不妨利用目前的利率优势,锁定固定利率。

网上金融LowestRates.ca的玛许(Jessica Mach)表示,固定利率提供较稳健的保障,房屋贷款人在按揭期间,只需支付固定的金额,不必承受市场波动的风险,因此金融机构要收取较高的利息。浮动利率息口较低,是因为随着市场的变化,贷款人可能有减息的机会,但也极有可能要支负更高的利息,因此利率较低。目前浮动利率最低约为2.64%,比最低固定利率的2.41%高出0.23%,对贷款人而言是一个好消息。她指置业者除了享受较低利息外,也意味着未来5年,可以有一个相当稳健的财务前景。

债券回报佳影响固定利率

鲲鹏国际总裁孙晓明指出,浮动利率主要受中央银行最优惠利率影响,固定利率则主要是由加拿大债券决定。

鲲鹏国际总裁孙晓明

固定利率息口低对消费者有利,但固定利率受一定条件限制。她说,选择浮动利率可以随时改为固定利率,但固定利率则不可以变为浮动利率。浮动利率有较大的弹性,如果贷款人突然中彩票或有其他意外收入,可以一次偿还全部贷款,只需要向银行支付额外3个月的利息;但固定利率则要缴纳利息差额。 50万元的贷款,3个月利息约是4千至5千元,利息差额高达1万至2万元。

她说,如果没有计划在未来5年出售房屋或有大笔横财收入,也不会有重大改变的买屋者,又或是一些5年以下的短期借贷,可以选择固定利率。

不过有意趁现在高档房屋价格回软,计划升级搬大屋或有其他变化的人,则应该选择有更多弹性的浮动利率。由于一般房屋按揭的贷款期,长达20年甚至更久远,买家可以在贷款5年到期时,再选择固定利率或浮动利率。

玛许称,债券一般是长期的回报高于短期。近期债券市场出现短期债券投资的回报超过长线,在经济学上称为「反收益曲线」(Inverted Yield Curve),反映出投资者相信经济放缓,甚至是踏入衰退。虽然加拿大的经济状况良好,但美国联储局10年来首次减息意味着要刺激消费。

 

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