理财有方·道明明道:梦想中的退休乐土

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■道明财富私人全权托管投资部 (TD Wealth Private Investment Counsel) 投资组合经理冯彦怡 (Libby Fung, CFA)
 
 
星岛日报
 

想在退休时远离烦嚣俗世吗?本文介绍一些豪华地点,这些地方甚至有助于令您的退休资金物尽其用。

虽然我们当中有部分人也许并不介意在加拿大度过晚年,欣赏这里的阴天雪地,但通常所说的快乐退休生活往往是在温带一个充满异国情调、如田园诗般的环境。加拿大统计局指出,许多在外国出生的加拿大人随着年龄渐长,离加返回原出生国。比方说,于2000年至2003年间移居意大利的加籍人士大多是在意大利出生,这些回流移民中有超过一半(52%)是年逾50。

退休是独特的体验,主要取决于个人的财务状况。您将在哪里居住,是其中一个可影响您的储蓄需求和生活质素的主要决定。

无论您是否在海外出生,本文所介绍的几个地方多姿多彩,让您思考自己想在哪里享受人生中最美好的岁月。

在巴拿马波魁特(Boquete, Panama)退休在目前退休维持往后生活15年所需积蓄(2人):39万加元(以最接近的整数值为准,按2%通胀率调整后每年2万9,000元,这包括在市中心居住,一睡房柏文单位的租金,以及适中的外出用餐和娱乐费用,资金将继续在退休期间作投资用途)在过去30年,您需要每月储蓄600加元。(以最接近的整数值为准,假设税后投资回报是3.75%)

*以下每月生活成本的资料来源:numbeo.com。文内所提供的数字只是近似值,仅供说明之用。这些数字没有把税务处理或政府保障范围以外的医疗保健费用考虑在内。 

巴拿马 (Panama)

巴拿马与区内其他国家一样,生活成本低。巴拿马有现代化而舒适的环境。国家积极招罗退休人士,政策宽容,容易获得签证和其他优惠,例如酒店、电影门票、处方药物和餐厅折扣。

可是,巴拿马的气温可以徘徊在摄氏30度,每天如此高温可令人难受。大多数当地人无论前往哪里都要驾车,这并非一个对行人友好的城市。 

在哥斯达黎加埃斯卡苏 (Escazu, Costa Rica) 退休在目前退休维持往后生活15年所需要的积蓄 (2人):46万3,000加元(以最接近的整数值为准,按2%通胀率调整后每年3万5,000元,这包括在市中心生活,一睡房柏文单位的租金,以及适中的外出用餐和娱乐费用,资金将继续在退休期间作投资用途)在过去30年,您需要每月储蓄700加元。(以最接近的整数值为准,假设税后投资回报是3.75%)

哥斯达黎加 (Costa Rica)

哥斯达黎加有相对较低的生活成本、稳定的政治、良好的医疗护理,以及世界上一些最令人赞叹的自然环境。这个现代化国家具有可靠的基建设施,难怪深受那些寻求低成本而高质素生活的退休人士欢迎。劳工成本亦低,这意味着您若有需要,可聘请家务助理。

要在哥斯达黎加舒适地生活,您可能要在市中心外围居住。这意味着您可能要远离一些您习以为常、近在咫尺的主要设施和种种便利。

在马来西亚吉隆坡 (Kuala Lumpur, Malaysia) 退休在目前退休维持往后生活15年所需要的积蓄(2人):36万3,000加元(以最接近的整数值为准,按2%通胀率调整后每年2万7,000元,这包括在市中心生活,一睡房柏文单位的租金,以及适中的外出用餐和娱乐费用,资金将继续在退休期间作投资用途)在过去30年,您需要每月储蓄550加元。(以最接近的整数值为准,假设税后投资回报是3.75%)

马来西亚 (Malaysia)

马来西亚以其热带气候和悠闲的生活方式闻名。它拥有美境如诗的岛屿、迷人的海滩、良好的医疗护理,以及物美价廉的食品和消费。该国政府一直积极地招罗外国退休人士来定居。

马来西亚的城市拥有西方人所要求的一切设施,还有一些很好的优惠:跟其他一些国家不同,所有带进马来西亚境内的资金都是免税的,包括海外退休金和投资收入2;此外,马来西亚的燃料费用获提供补贴。

然而,雨季通常都是很没趣的,而那些雷雨可令人害怕。在马来西亚,下雨天比不下雨的日子更多。

在西班牙马拉加 (Malaga, Spain) 退休在目前退休维持往后生活15年所需要的积蓄 (2人):41万2,000加元(以最接近的整数值为准,按2%通胀率调整后每年3万1,000元,这包括在市中心生活,一睡房柏文单位的租金,以及适中的外出用餐和娱乐费用,资金将继续在退休期间作投资用途)在过去30年,您需要每月储蓄635加元。(以最接近的整数值为准,假设税后投资回报是3.75%)
西班牙(Spain)

西班牙并非只有太阳海岸 (Costa Del Sol),但许多外国人都涌往该地区。那里有近乎完美的天气,而在古雅的海边城镇,当地人普遍能操英语。欧元区危机意味着楼价已经暴跌。 人们纷纷离开西班牙,前往其他地方工作,但如果您已退休,不需要工作,这是迁居当地的适当时机!

在夏季里,西班牙部分地方可能会有令人不适的炎热高温,而外国人若有超过2万4,000元的收入,便可能要递交西班牙的所得税申报表。太阳海岸、巴塞罗那和马德里可能会有高昂的生活成本。

马耳他瓦莱塔(Valletta, Malta)

在目前退休维持往后生活15年所需要的积蓄(2人):53万加元(以最接近的整数值为准,按2%通胀率调整后每年4万元,这包括在市中心生活,一睡房柏文单位的租金,以及适中的外出用餐和娱乐费用,资金将继续在退休期间作投资用途)在过去30年,您需要每月储蓄800加元。(以最接近的整数值为准,假设税后投资回报是3.75%)

马耳他(Malta)

马耳他听起来很豪华和昂贵,但实际上是一个很容易负担的地方。这个岛国有温和的天气,英语是第二官方语言。那里有悠闲的地中海生活方式,有美食、良好的文化,以及发达国家的现代化设施和基建。您将不会需要汽车,原因是马耳他拥有一个卓越的公共汽车和渡轮网络。

从马耳他前往巴黎和其他欧洲城市也容易,属短途旅行。根据欧洲标准,该国的医疗护理被视为高于平均水平。

英语被广泛使用,但马耳他语仍是主要语言,若不懂该语言或许会令人感到像是外地人。外国人在当地银行也可能面对困难,并且在例如获取扣账卡或信用卡等简单银行服务上遇到问题。

移居外地退休是一件不能掉以轻心的事情。假如您发现自己在新环境中并不如意,回头是不容易的。任何人若想在海外退休,理应先往当地数次,视察不同的地区,并在每个地区研究那里的设施和服务。

另外,应详细周全地列出退休时对您来说重要的事项,不要只着眼于目前的生活,还要考虑日后的需求。您很有可能在年老时需要良好的医疗护理和帮助。这些是否在您考虑中的地点能够得到的?此外,也要考虑安全保障,语言障碍 (如有的话) 和居留条件。

上文所述费用并不包括搬迁费用、法律费用、税款、政府计划不包括的医疗保健费用,以及货币兑换和汇率波动所涉及的成本。如果您所选择的地点使用美元或欧元,那么您在判断退休的财务需求时,需要把汇率波动考虑在内。如果退休之期尚远,请记住,许多事情都可改变,以致影响您的搬迁决定,这包括但不限于政治稳定、税务、罪案率和其他政府政策等等。

另外,重要的是与具有丰富知识并对您考虑迁居国家的税务法律有所了解的财务专业人士,一起讨论您的财务状况。在税务方面,您也许要断绝与加拿大的关系,或会失去您的政府福利,例如享用加拿大的医疗保健,但在目前,即使您不是加拿大居民,仍然可以领取加拿大退休金计划的款项。

冯彦怡 (Libby Fung, CFA) 是道明财富私人全权托管投资部 (TD Wealth Private Investment Counsel) 驻安省万锦市的投资组合经理。道明财富 (TD Wealth) 致力为投资者提供一系列服务以达至其财务目标,详情可上网 www.tdwealth.ca/chinese  浏览。