早日为退休生活筹谋 如何估计开支和收入情况?

加拿大都市网

本文作者 江婉敏

多年来,您一直为退休储蓄。您认为将来退休后会有多少开支?您 会有足够的储蓄吗?您大概已经常考虑到第一条问题,但有没有认真思 量第二条问题呢?为一般退休生活储蓄是一回事,但因应您个人情况而定的具体退 休生活又如何?有许多建议吹捧这个经验法则:退休期间您每年应花 费4%的退休资产。这个数字与您以及您的退休生活有连系吗?您今天 想要的东西可能和您真要退休时的需求不同。估计您的未来开支将混 合个人反思和数字运算。

如果您距离退休日子只有5年至10年,现在是最需 要坐下来作一些实质规划的时候。此时您需要与您的 顾问密切合作,拟定退休期内各个阶段的开支模式。您需要构建灵活而具税务效益的现金流,让您应 付固定的账单开支和非必需的支出。当然世事总会有些 风险存在,您可能会遭受疾病打击、市场可能下跌、通 胀和资产配置将影响您如何从退休收入来源中提取款 项。尽管有出现这些风险的可能性,您的心态需要从 积累金钱变为列出退休期间的开支和收入。您的人生 中最有可能令您要检讨和重新调整计划的事件是什么?

开支阶段

让我们假设您的退休期有4个开支阶段: 迈向退休:60至63岁活跃年华:64至70岁放慢步伐:70至80岁留守不动:80至90岁现在给每个阶段列出可能影响开支的目标和生活事件。比方说,您会否旅游?另外,人总会出现健康问 题,从不生病才属罕见,根据您的家族病史,您可能会 有什么健康问题?这个挑战将涉及多少开支?有多项研究指出,没有私人医疗保险的加拿大 人,每人每年将要自掏腰包支付约5,400元的医疗保 健费用。长期护理的成本当然要高得多。根据www. senioropolis.com,安省护养院的费用是每年1万5千元 至13万元。长期护理费用可以在2万元至3万元之间。

主要问题
以下是一些关于退休规划的问题,您要和您的顾 问一起讨论:
● 我想于何时退休?
● 我有哪些退休收入来源 (政府福利、退休金、 投资)?
● 退休时我会否仍有债项?
● 我是否有足够的医疗保险?
● 我会否因为无法负担维修而出售居所,或者需 要卖房收入来维持我的退休生活?
● 我想把什么留给配偶?
● 我会否有遗产留给子女?
● 我会否对慈善机构有所馈赠?

为了回答这些问题,您需要退一步来看,尽可能在 每个开支阶段内列出您将要花费多少,按目标和生活事 件把这些支出细分。这是一项挑战,考验您制订预算的 能力,不论这是否您的专长。无论如何,理财顾问可以 协助您。在您的财务档案中深入探索以下资料:
● 您的固定开支共有多少? (包括例如物业税、水 电和管理维修等房屋开支,以及保险保费)
● 您将在衣食和交通方面花费多少?
● 您会把可支配收入用在什么地方? (包括旅 游、嗜好、娱乐)

退休收入来源
政府福利是退休收入的支柱之一。您将要决定于 何时开始领取高龄津贴,以及加拿大退休金计划或魁 省退休金计划的福利。第二,您将需要逐一地为上述4个开支阶段,根据 您的投资组合、寿命估计和对风险的态度,研究您的 最佳资产配置。第三,您将需要着眼于您的提款策略。以下是一 些获取退休收入的可行途径:

与你的顾问一起研究这些可行策略。对您老说它 们应是财务上可行和具有税务效益的。若您距离退休 还有10年以上的时间,您可以考虑增长型的资产组合。如果您于3至9年后退休,或可考虑一个更「平衡」的投 资组合。在退休前的最后两年,安全可能是最重要的。
让我们看看一个例子。陈小姐相信她会活到90 岁。她已偿清了房屋贷款,不打算把她的房屋出售。她计
划于64岁开始领取加拿大退休金计划的福利,于65岁 开始领取高龄津贴。她有一份公司退休金计划,不打算 从注册退休储蓄计划中提款。她将于年届71岁时,将注 册退休储蓄计划转换为注册退休收入基金,并于那时开 始从注册退休收入基金中提款。陈小姐将于退休时开始 提取非注册账户的资产。她已经尽力估计自己的开支。
她退休后的情况可能是这样子:

应注意的是,陈小姐的这个试算表并没有顾 及例如投资所得税等问题,也没有反映其投资增 长。

陈小姐的退休构思十分保守,她将要改变退 休后最初几年的消费习惯,并考虑于何时启动和/ 或增加某些退休收入来源。
她能有多种方法来填补每年收入与开支之间 的缺口。例如,她可以:
● 减少消费,降低开支(如有可能)
● 根据生命结束时有20万元余款的预测,从她的注册退休储蓄计划或其他非课税账户中提款,以填补资金缺口
● 注册和非注册资产并用来填补资金缺口, 将来如有需要,可以考虑逆按揭
有了这3个选项,我们可以合理地假设投资增长可能有助陈小姐弥补部分或全部资金短缺。她 的计划最好应每年重新检视。
现在您应作好准备:
● 认真研究您的退休目标和需要
● 与您的顾问一起制订具体的退休计划,将您的开支估计和生活风险考虑在内
● 致力于让您的晚年有足够的退休资金