投資公寓應購買何種保險?

加拿大都市网

 

(作者Mark Weisleder為多倫多地產律師)

【加拿大都市網】購買公寓時哪些保險是必需的?不少准買家和房產經紀對此都有困惑。錯誤的理解認為,公寓大廈針對建築物的保單,總能在出險時做出賠償。其實在大多數情況下,即使買方沒有任何過錯,仍然要承擔部分損失。 

公寓大廈確實有為建築與單位投保。然而,不論是漏水、火災、煙霧造成的損失,保單均不涵蓋業主自己進行的改善裝修工程,以及業主自行使用或擁有的物品損壞。此外,如果有客人到訪你的單位時受傷,他們可以起訴業主個人責任。因此,大多數公寓買家,都購買涵蓋其財產、改善工程及訪客受傷等的升級保單。

令買家感到困惑的是,幾乎所有公寓保單都有免賠額(墊底費),即任何損害出現時,業主不論是否有過錯都應負的責任。免賠額通常為5000元,但我見過很多保單要上萬元的免賠額。例如你的浴缸溢水,波及下面的單位,你便有責任支付免賠額,公寓保單將支付超過免賠額部分的損害。如果屬於你的暖通設備出現故障,對建築物或其它單位造成損害時,也是這種情況。

又比方說,水管在牆體內爆裂破壞你的單位,但你沒有做錯任何事情。雖然管道可能是管理公司的責任,你必須在公寓方面支付任何額外款額前,負擔免賠額來修復損壞。避免這一問題的唯一方法,是你能證明管理公司疏於進行維修和應當知道可能發生的傷害。根據我的經驗,你付出的律師費將會超過免賠額,所以最好還是有適當的保險來代替。

在每一個共管物業的大廈保險証書中,均清楚列明大廈和業主需要負責的保險範圍及免賠額。保護自己的方式是將該證書發送到自己的保險公司,並告訴他們,你想購買該保險覆蓋範圍以外(包括免賠額)的保險。 

一種更好的方法,就是找大廈保險的同一個保險公司投保。同一家公司可能比其他人更好理解免賠額條款,確保您的保單包涵蓋了建築物保單漏保的部分。 

購買公寓作投資,仍然需要有這種類型的保險保障。大部分租戶為自己的財產及賠償責任購買保險,如果你希望租客也支付保險的免賠額,便需要在租賃協議中說明,並要求租客提供已獲得所有必需的保險的證明,才給他們鑰匙。 

在搬到新公寓單位前,需準備好需要的保險,以備不時之需。

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