早日為退休生活籌謀 如何估計開支和收入情況?

加拿大都市网

本文作者 江婉敏

多年來,您一直為退休儲蓄。您認為將來退休後會有多少開支?您 會有足夠的儲蓄嗎?您大概已經常考慮到第一條問題,但有沒有認真思 量第二條問題呢?為一般退休生活儲蓄是一回事,但因應您個人情況而定的具體退 休生活又如何?有許多建議吹捧這個經驗法則:退休期間您每年應花 費4%的退休資產。這個數字與您以及您的退休生活有連繫嗎?您今天 想要的東西可能和您真要退休時的需求不同。估計您的未來開支將混 合個人反思和數字運算。

如果您距離退休日子只有5年至10年,現在是最需 要坐下來作一些實質規劃的時候。此時您需要與您的 顧問密切合作,擬定退休期內各個階段的開支模式。您需要構建靈活而具稅務效益的現金流,讓您應 付固定的賬單開支和非必需的支出。當然世事總會有些 風險存在,您可能會遭受疾病打擊、市場可能下跌、通 脹和資產配置將影響您如何從退休收入來源中提取款 項。儘管有出現這些風險的可能性,您的心態需要從 積累金錢變為列出退休期間的開支和收入。您的人生 中最有可能令您要檢討和重新調整計劃的事件是什麼?

開支階段

讓我們假設您的退休期有4個開支階段: 邁向退休:60至63歲活躍年華:64至70歲放慢步伐:70至80歲留守不動:80至90歲現在給每個階段列出可能影響開支的目標和生活事件。比方說,您會否旅遊?另外,人總會出現健康問 題,從不生病才屬罕見,根據您的家族病史,您可能會 有什麼健康問題?這個挑戰將涉及多少開支?有多項研究指出,沒有私人醫療保險的加拿大 人,每人每年將要自掏腰包支付約5,400元的醫療保 健費用。長期護理的成本當然要高得多。根據www. senioropolis.com,安省護養院的費用是每年1萬5千元 至13萬元。長期護理費用可以在2萬元至3萬元之間。

主要問題
以下是一些關於退休規劃的問題,您要和您的顧 問一起討論:
● 我想於何時退休?
● 我有哪些退休收入來源 (政府福利、退休金、 投資)?
● 退休時我會否仍有債項?
● 我是否有足夠的醫療保險?
● 我會否因為無法負擔維修而出售居所,或者需 要賣房收入來維持我的退休生活?
● 我想把什麼留給配偶?
● 我會否有遺產留給子女?
● 我會否對慈善機構有所饋贈?

為了回答這些問題,您需要退一步來看,儘可能在 每個開支階段內列出您將要花費多少,按目標和生活事 件把這些支出細分。這是一項挑戰,考驗您制訂預算的 能力,不論這是否您的專長。無論如何,理財顧問可以 協助您。在您的財務檔案中深入探索以下資料:
● 您的固定開支共有多少? (包括例如物業稅、水 電和管理維修等房屋開支,以及保險保費)
● 您將在衣食和交通方面花費多少?
● 您會把可支配收入用在什麼地方? (包括旅 游、嗜好、娛樂)

退休收入來源
政府福利是退休收入的支柱之一。您將要決定於 何時開始領取高齡津貼,以及加拿大退休金計劃或魁 省退休金計劃的福利。第二,您將需要逐一地為上述4個開支階段,根據 您的投資組合、壽命估計和對風險的態度,研究您的 最佳資產配置。第三,您將需要着眼於您的提款策略。以下是一 些獲取退休收入的可行途徑:

與你的顧問一起研究這些可行策略。對您老說它 們應是財務上可行和具有稅務效益的。若您距離退休 還有10年以上的時間,您可以考慮增長型的資產組合。如果您於3至9年後退休,或可考慮一個更「平衡」的投 資組合。在退休前的最後兩年,安全可能是最重要的。
讓我們看看一個例子。陳小姐相信她會活到90 歲。她已償清了房屋貸款,不打算把她的房屋出售。她計
劃於64歲開始領取加拿大退休金計劃的福利,於65歲 開始領取高齡津貼。她有一份公司退休金計劃,不打算 從註冊退休儲蓄計劃中提款。她將於年屆71歲時,將注 冊退休儲蓄計劃轉換為註冊退休收入基金,並於那時開 始從註冊退休收入基金中提款。陳小姐將於退休時開始 提取非註冊賬戶的資產。她已經儘力估計自己的開支。
她退休後的情況可能是這樣子:

應注意的是,陳小姐的這個試算表並沒有顧 及例如投資所得稅等問題,也沒有反映其投資增 長。

陳小姐的退休構思十分保守,她將要改變退 休後最初幾年的消費習慣,並考慮於何時啟動和/ 或增加某些退休收入來源。
她能有多種方法來填補每年收入與開支之間 的缺口。例如,她可以:
● 減少消費,降低開支(如有可能)
● 根據生命結束時有20萬元餘款的預測,從她的註冊退休儲蓄計劃或其他非課稅賬戶中提款,以填補資金缺口
● 註冊和非註冊資產並用來填補資金缺口, 將來如有需要,可以考慮逆按揭
有了這3個選項,我們可以合理地假設投資增長可能有助陳小姐彌補部分或全部資金短缺。她 的計劃最好應每年重新檢視。
現在您應作好準備:
● 認真研究您的退休目標和需要
● 與您的顧問一起制訂具體的退休計劃,將您的開支估計和生活風險考慮在內
● 致力於讓您的晚年有足夠的退休資金

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