地产

恭喜你！相信你已经阅读并了解《住宅租赁法》(Residential Tenancies Act)中有关房东责任的部分，并已确认，你持有的该幢出租物业，符合该地区的土地用途(zoning)规定。此外，你已确认该幢建筑物，符合所有相关的防火和电力安全法规。另一方面，你亦已确认上一手业主，已取得所需的建筑许可证。 至于你所问的问题，简单地说，首先你要看该名经纪是否从事出租业务，如果是的话，他在寻找租客方面的经验，是否足够？ 如果经纪同意帮你找租客，你便要知道，须要向该经纪支付多少佣金和费用。 与注册房地产销售人员或经纪合作，有许多好处，他们的专业经验、联系网络、对本地市场的了解，以及他们必须遵守的专业操守，都能令你更为放心。 他们可以为你处理以下的事务： • 如果他们是房屋经纪，便可以在Realtor.ca上发布放租资料，并与其他房屋经纪合作，寻找租客； • 与潜在租客预约安排看房； • 筛选潜在租客； • 查看租房协议，解答你的疑问。 当然，你与经纪必须就找到租客后的费用问题，达成协议。请注意，你们所签订的协议，可能也须要包括广告及推销等的额外费用，应该请你的经纪逐行解释协议的内容。 如果你使用地产经纪来寻找租客，通常经纪的放租业务代表也会寻找潜在租客。 根据2002年通过的《不动产和商业经纪人法》(Real Estate and Business Brokers Act)规定，同时代表租客及业主(或买卖双方)的经纪，必须告知当事各方，该经纪提议在租赁交易中，代表不止一方，而且经纪对各方的责任，可能有所不同。在经纪开始代表租客及业主前，经纪商必须取得双方的书面同意。 如果你在房屋买卖方面有任何疑问，请电邮到information@reco.on.ca询问。

特鲁多自由党政府再次当选，一场大选喧嚣过后，人们又回到思考基本的民生问题。 在楼市发展规划伤，自由党的政策有利空也有利好，像对首次置业家庭非常有利，对于中低收入的刚需买家同样有利好。 当然，自由党对全国范围内增加1%的空置税，这些政策等于在海外买家税的基础上再向前推进，因此对于加拿大之外的非居民买房更加严厉。同时，关于房贷压力测试问题，自由党并没有表示要取消，反而是保守党曾经承诺要放松压力测试，按揭贷款市场的紧缩状态，自由党上台后不会马上缓解。 皇家地产的分析师表示，自由党的空置税不会对地产市场造成多大的威胁，反而是自由党的首次置业补贴计划有利于地产市场。大选之前的9月份，自由党表示为了帮助加拿大人，为了能让他们有个梦想的家，联邦政府将建立一个新的政府与首次置业者合资买房的项目。 对于首次置业者来说，购买新建房屋时，只需要拿出5%的首付，政府将会补贴房价的10%，购买二手房时，同样拿出5%的首付，政府拿出5%的资金，帮助大家买房置业。符合这项新政的合格置业者，家庭收入必须低于12万加币以下，他们持有的CMHC房贷加上政府补助金额，不得超过家庭收入的4倍。 不过，后来由于地产市场水涨船高，政府将不得不将这个门槛提高到近80万加币。 政府资助买房的这个项目简直是一声春雷，立即就唤醒冰冻了一年的加拿大房地产市场。政府白给钱，不买房不就成了傻子吗？自由党的首次置业补贴政策，在选举前就已经出台，因此这些地产市场的红利正在显现。 加拿大央行的调查显示，在压力测试的阴影下，今年第三季度贷款按揭反而增长了，其中一个主要原因就是自由党的首次置业补贴计划造成的有利影响。按照现在的情况看，自由党当选后，今年第四季度的按揭贷款会大幅增长。 自由党政府在2017年许诺的10年计划，将斥资550亿在全国范围内建立12万个单位的廉租屋，NDP更是将这个数字提高到50万，这表明普通房地产市场的刚需非常旺盛，自由党如果按照其政纲操作，加拿大房地产市场将会继续平稳发展。 根据加拿大地产协会的数据，目前加拿大地产市场复苏迹象明显，9月房屋销售同比暴涨15.5%。 当然，也有很多朋友担心自由党承诺的房地产相关税费。虽然看上去很吓人，不过，大家也不用太担心，原因是这些税负要通过议会讨论。看看英国退欧的肥皂剧，连续几年下来，前首相特里莎梅的政府都倒台了，也没有执行。同样曾经属于英联邦这个体系的加拿大，所有的议会程序同英国非常类似，加拿大的效率同英国相比只有更慢。目前加拿大是自由党少数政府，想要通过地产方面征税的相关法律，就需要在议会通过冗长的辩论，一两年的时间一晃就讨论过去了。 纵观加拿大历史上少数政府的情况看，大部分少数政府执政不到两年就吵翻了天，只好重新选举，因此，很多人担心的自由党对房地产征收重税有点过虑了。 由此可见，自由党政府1%的打击海外买家的投机空置税，不过是给选民一个姿态而已。 TD经济学家Brian在大选后就表示，自由党政纲可能进一步推高中低端市场的房价。对于加拿大人而言，房屋可承付性是最大的民生问题，特别是在多伦多和温哥华两个市场。自由党的首次置业补贴计划，将会让这两个市场的房价继续上升。由于首次置业补贴刺激政策，房价可能在未来几年内上涨2%至3%。 杨凡 加拿大证券学院院士/特许金融规划师 文中提及产品只作参考，不构成推荐。 阁下投资前需评估个人风险承受能力，并与专业投资人士商榷为准。

当购房者在完成交易前发现，卖方与邻居还在进行边界诉讼时，他们是否有义务完成交易？ 另外，当买家发现所购土地在地契上显示的面积小于实际面积时，他们是否仍必须完成交易？ 这些就是今年7月提交给安省上诉法院的一宗案件的问题，该案涉及的房屋位于Moore Avenue。希米丹(Sharifa Himidan)同意以1,905,000元的价格将房屋卖给法夸森(Emma Farquharson)和伯恩斯(Sheehan Burns)。 该房屋是L形的地形，车库位于后方，车道通往Cornish Road。在地契文件上，车道宽7呎，但实际宽度似乎达9呎。买卖协议附件是1987年的一项调查，该调查显示私人车道仅7呎宽。该协议指，车道是私人车道。 在签订买卖协议到交房日期(Closing Date)之间，拥有Cornish Rd拐角物业的邻居声称，希米丹并不拥有所有看起来像是通往车库的车道。他们用围栏割了两呎宽的车道，声称侵犯了他们的物业。希米丹起诉邻居侵犯车道，但该诉讼尚未结案，仍在等待解决。 法夸森和伯恩斯得知这一诉讼后，以希米丹无法明确车道的所有权为由，拒绝完成交易。卖方以对方未能完成交易要求赔偿，买家则要求退还押金。 原审法官裁定买主胜诉，裁决表示，由于车道到底是7呎宽(文件显示)还是9呎宽(肉眼上看的)仍存在争议，因此卖方的陈述存在缺陷。 上诉法院同意原审法官的意见。法官扎内特(Benjamin Zarnett)在裁决时指出，任何有合理思维的人都会认为，购房协议中所指的车道是指肉眼看到的东西，「不是7呎宽，而是9呎。」 大家从中学到什么？ 购房者没有义务卷入卖方与邻居之间地界纠纷的诉讼。 当买家在交房日期前发现购买的物业的所有权在文件上比实际看起来要小时，他们就不需要完成交易。 最终，在协议失效前，邻居为这条两呎长的土地开价20万元。希米丹提出比原合同价低出145,000元继续出售该物业，获得买方法夸森和伯恩斯同意。所有各方均需付律师费用。 作者Bob Aaron是多伦多房地产律师

基秦拿及滑铁卢房市入秋后开始发力，所有类型住宅价量齐升，更创下历史新高。有数据分析显示，两市合共30个小区中，只有两个属于买家市场。房价较便宜的小区，供求更见紧张。 对于生活在多伦多的购房人士来说，60余万元购房预算，可能只能在市中心买到一个一睡房单位，还要不连泊车位及储物柜。不过，如果换转在距离一小时车程的滑铁卢及基秦拿市，已经够买一间不差的独立屋，难怪当地楼房越来越受买家欢迎，销量与二手价节节上升。 根据基秦拿-滑铁卢房地产人员协会(Kitchener-Waterloo Association of Realtors)的9月份二手住宅市场报告，月内共有526宗住宅物业透过多重放盘系统达成交易，销售量比去年9月份大增近18% 。综合所有住宅类别的平均房价为54.2万元，与去年同期相比，升了一成有多。 低幢房屋销售量大幅攀升 在所有成交中，销售量出现大幅攀升的，都是低幢房屋类别，尤其是入场费较低的镇屋。当然，卖得最多的始终是独立屋，一个月内共卖出330间，按年升两成；半独立屋33间，按年升一成；镇屋125间，按年大增34.4%。不过，共管公寓只得38宗成交个案，与去年比较大跌两成半。 成交价创历史新高 该协会主席Brian Santos指出，今个9月份，是有纪录以来销售量第二高的9月，亦是第二次成交量多于500宗的9月份。另一方面，成交价不断刷新纪录，市内所有住宅类型的平均价及中位价，都创下历史新高。 独立屋方面，9月份均价为61.3万元，按年升7.1%﹔半独立屋均价46万元，按年升18.9%﹔镇屋44万元，按年升16.3%；共管公寓均价33.5万元，按年只微升3%。 虽然当地房屋受追捧，但房屋平均还是要22日才能售出，不过已经比去年同期少了3日。 9月份，当地共有811间住宅物业放售，数量虽较去年同期为少，但仍比10年平均数增加了5.2%。 9月尾，市场上共有775间在售二手住宅，比上年9月跌超过两成，甚至比过去10年9月份的平均放盘量1,458间低得多。在这情况下，当地二手楼房库存量只得1.6个月，较往年减少了23.8%。过去10年的9月份平均库存量，是3.16个月。 房屋供应紧张成新常态 Brian Santos表示，紧张的房屋供应已是新的常态，对房价亦造成一定程度的上行压力。目前市况对首次置业人士来说，更是挑战重重。 滑铁卢基秦拿8成属卖家市场 地产网站Zoocasa.com早前对滑铁卢及基秦拿于6月至8月期间的销售数据进行了分析，以销售及新放盘比率(sales-to-new-listings ratio，SNLR)为基础，从而判断一个区的房市属于买家市场、卖家市场还是平衡市场。报告发现，基秦拿及滑铁卢两个城市合共30个小区中，8成都属于卖家市场，房价较便宜的小区，供应与需求更是极度不平衡。 一般来说，销售及新放盘比率在40-60%之间，属于平衡市场，高于60%为卖家市场，低于40%为买家市场。在分析报告中，滑铁卢市13个小区里，完全没有买家市场。就算是符合平衡市场定义的两个小区，Erbsville/Laurelwood及Upper Beachwood，比率分别为60%及56%，都偏向了卖家市场。 个别地区销量急增逾5成 Lakeshore North是销售及新放盘比率最高的社区，高达131%，与去年同期飙升近7成。导致这个状况，一方面是该小区的销售量急增5成多，但同时间新上市的放盘量却减少超过两成，形成供求极度不平衡。尽管如此，该社区房价仍然保持不错的可负担性，且与去年同期微跌了6%至目前的48.4万元平均价。 市场增长速度稍没那么急速的Lakeshore/Parkdale，销售及新放盘比率也达到100%，但该区房价算是保持平稳增长，目前均价约43.9万元。 销售及新放盘比率也高达96%的Glenridge/Lincoln Heights社区，也是市内另一供求不平衡的典型例子。与去年同期相比，该区销售量升了15%，但新放盘量却减少近一成。然而，这情况并未对该区房价构成太大影响，目前均价为43.3万元，只微升2.5%。 基秦拿方面，19个小区里，有14个属于卖家市场，3个属于平衡市场，分别是Downtown Kitchener/West Ward、Pioneer Park/Doon/Wyldwoods及Downtown/Rockway/S. Ward。不过，3个区的SNLR都在54%至59%之间，平衡得来始终是偏向了卖家市场。 当地硕果仅存的两个买家市场，是Hidden Valley/Pioneer Tower及Trussler，其SNLR分别是35%及14%。尽管如此，出现买家市场是有原因的。首先，作为基秦拿市最贵价的社区，平均房价要115万元，Hidden Valley的买家群非常狭窄。整个7月及8月，只有11间房屋放售，当中7间卖出。至于Trussler小区，平均房价虽然亲民得多，只是49.5万元，但销售活动极少，两个月来只得5间屋上市，并只有一宗交易个案。 在基秦拿的卖家市场中，以Grand River North社区的SNLR最高，有120%，较去年同期多出57%。这是因为当地销售量增加了两成，同时间新放盘量又下跌近4成，致使供应量短缺。不过，却未有影响房价大升，只微升1.8%至51.6万元。

有读者在距离他目前居所几个小时的地方购买了一套物业。他做了验屋，并对验屋报告感到满意，想知道是否有必要做最后的实地检查？ 由于已经完成了验屋，因此我猜想这套物业将被用来居住。除非你打算拆除它并进行重建，否则我强烈建议你对该物业进行最后的实地检查。 鉴于安省各地的平均交易完成时间为30至90天以上，因此自你验屋以来，可能已经过去了一段时间。最后的实地检查，将使您有机会确认所有物件是否均在，并且现在的状况是否与验屋时完全相同。 你可以请你的销售代表与卖方协调实地检查的时间，并亲临你购买的物业，以指导你完成整个过程。他们的专业知识将帮助你了解哪些情况需要关注。授权允许做最后的实地检查，是许多买卖协议（agreement of purchase and sale，简称APS）中包含的常见条款。您的APS可能已经包含允许进行最后实地检查的条款。 在做最后实地检查期间，你可能想确认APS中提及的所有物件都还在，并且与购房时已认可的状况相同。例如，确认APS中包括的大件电器是否处于工作状态、并且是购房时已认可的那些；马桶是否工作；水龙头和水源是否正常；所有主要的机械和电气系统是否均有效运作。 许多销售代表会在APS中，记录大件电器的品牌名称和型号，以此来保护客户的利益。这种做法可以帮助消除买卖双方交换钥匙后出现差异。作为买家，你亦可以记录此类信息。 还有一个好办法，是对你觉得需要解决的任何问题或有任何想要记录的内容，拍摄照片作为实证。出于礼貌，建议你拍照前通知卖方经纪。 如果确实出现问题，则应在最后的实地检查过程中，与你的销售代表和处理你交易的律师进行商讨。这对于可能需要卖方保险公司来赔偿的新发和突发事件尤其重要，例如新出现的水浸损坏或未发现的问题等。在这种情况下，双方都需要在律师的参与下同意达成一项解决方案，并且必须在预定的截止日期之前采取措施。 做最后实地检查的一个好处是，你可以有机会在搬家之前量测窗帘、壁橱配件以及家具的摆放位置。 最后的实地检查是值得花时间去做的一件事。一旦完成，每个人都可以放心了，因为确认交易会按计划进行。

与世界各大发达国家相比，加拿大整体的住屋成本相对容易负担。但如果仔细分析本国不同地区的房价，又是另一种讲法了。加国各省市的房价不尽相同，就算同样是大城市的共管公寓，呎价都可以相差4倍有多。 根据加拿大世纪21地产公司的全国楼房呎价调查报告，不同地区及不同楼房类别，去年经历的房价升跌情况，都有各自的图画。其中卑诗省多个地区的房价最为动荡。今年1月至6月这半年间，温哥华及多个大温地区的近郊市镇，都见到呎价出现按年下跌一成甚至两成以上的情况。在亚省及草原省份，跌幅则相对温和。与此同时，满地可的共管公寓呎价，急升两成半，多伦多市中心共管公寓呎价，也有一成涨幅。至于海洋省份城市，也有温和增幅。 不同地区价格差异大业界感惊讶 对于全国不同地区及不同物业种类的价格差异如此广阔，该公司行政副总裁Brian Rushton都感到惊讶。他表示，居住在加拿大不同地区的置业人士，都有着不同的置业经历。但对于温哥华房市出现大幅度跌价，并不感到惊奇，尤其在大温城郊，如西温哥华，以及一些卑诗省二线市场，如Vemon及基隆拿(Kelowna)。满地可房市抬头，独立屋呎价已升至一个点，比多个大温城郊房屋呎价更高，亦比卡加里高出两倍有多。 温哥华虽下跌10强仍占7席 该公司自3年前开始进行这项呎价调查以来，西温哥华独立屋呎价首次跌破1,000元大关。与去年同期的1,147元比较，目前呎价为990元，按年下跌13.7%。不过，以全国范围而言，前10名呎价最贵的地区，卑诗省便占了7个席位。 温哥华市中心共管公寓呎价，虽然已经历8.4%按年跌幅，但仍高踞全国所有物业种类呎价最高的第一位，达1,241元。另外几个挤身10强之列的卑诗省地区，分别是温哥华西区(990元)、温哥华市(769元)、西温哥华(738元)、温哥华东区(647元)、北温哥华(613元)及列治文(598元)。 多伦多呎价位列第二 安省方面，多伦多市中心共管公寓以呎价994元，排在第2位，也是10强榜上唯一的安省城市。与去年同期的903元比较，尽管呎价已有1成升幅，但相对大多地区城郊以至省内其他社区的呎价增幅，只能算是中规中矩。 多市呎价快跟温哥华看齐 Brian Rushton表示，多伦多市中心共管公寓呎价逐步攀升，很快便会跟全国房地产价格最昂贵的温哥华看齐。无可置疑地，这类物业是很多买家都追求的置业选择。 不过，如果愿意走得远少少到城郊地区，会发现很多房子的呎价都可便宜一半，甚至只是三分一价钱。尽管很多城郊地区房价也在不断攀升，但相对来说他们仍然属可负担范围。好像渥太华的房价，今年有近15%升幅，但整体上还算容易负担。根据报告，渥太华独立屋呎价为258元，共管公寓呎价485元，按年升幅分别为14.7%及9.7%。 巴里伦敦独立屋呎价升逾两成  在安省各大房市中，多个大多地区城郊市镇的独立屋价都有温和增长，包括贵湖、咸美顿、彼德堡、剑桥、巴里等城市。这些社区的房价仍然亲民，呎价由贵湖的409元至伦敦的237元都有。其中巴里市及伦敦市的独立屋呎价按年增幅都超过23%，表现不俗。 咸美顿不断升温 置业人士对咸美顿的关注程度虽不及多伦多、密市、万锦市或烈市，但近年咸美顿房市不断升温，尽管呎价不是全省最贵，但升幅最惊人。共管公寓呎价按年升6成，镇屋呎价也升近4成。目前，该两类物业的平均呎价，分别是376元及350元。反而当地独立屋市场表现平平，最新呎价为378元，按年升4.4%而已。 如果纯粹综合各住宅类型的呎价来进行安省的排名，多伦多市中心共管公寓以呎价994元排首位，紧随其后的是旺市独立屋呎价503元，渥太华共管公寓呎价485元排第三，第四及第五位，则为烈市独立屋呎价465元及贵湖独立屋呎价409元。 卑诗小镇镇屋呎价仅55元 有趣的是，全国呎价最便宜的十大城市排名榜，竟然有5个是在卑诗省。当中包括排首位的Quesnel，镇屋呎价只需55元，第二位的Tumbler Ridge，独立屋呎价只是84元。此外，Quesnel的独立屋呎价121元、Prince George独立屋呎价128元、Fort St. John独立屋呎价152元，都是全国呎价最便宜的卑诗省城镇。

土地测量（Land survey）是否重要？如果物业买家购买了产权保险，是否仍有必要进行土地测量？不少律师和房地产专业人士认为，产权保险能替代最新的土地测量。这观点有误导性。我的观点是，土地测量图是房地产交易中最重要的一个文件——甚至比契约更为重要。 土地测量（Land survey）是否重要？如果物业买家购买了产权保险，是否仍有必要进行土地测量？不少律师和房地产专业人士认为，产权保险能替代最新的土地测量。这观点有误导性。我的观点是，土地测量图是房地产交易中最重要的一个文件——甚至比契约更为重要。 土地测量师于2015年进行的一项名为“保护边界”（Protect Your Boundaries）的研究显示，大多伦多地区有120万套永久产权的住宅物业，估计有49%存在重大边界问题，其中大部分涉及围栏、树篱和挡土墙，不在产权保险保障范围。 各种奇葩的边界错误 交易可以在没有进行土地测量的情况下成交，但是业主要承受风险，例如房屋没有坐落在契约涉及的同一块土地上，或者邻居房屋的一部分位于买家的土地上。 我的爱好之一是收集奇特的涉及土地测量问题的法庭案件，当中有一例，买家沿着街道从自己确实拥有的土地开始建了一座房屋，他自认所拥有的土地尺寸比实际测量值宽了10呎，所以他的新屋有5呎建在了邻居的土地上。 欠缺土地测量对房屋交易可能是致命的。我曾在专栏写过关于卖家所拥有的房子实际在街道的另一边；还有一位半独立屋卖家实际拥有其隔壁那一半房子。我还写过一个交易，由于一个拙劣的拆分，我的客户拥有房子的一半，而邻居拥有1-1/2的房子。我为这个方向偏移的围栏和移位的海岸线争议，很是忙碌了一阵。 更多的个案是，度假屋建在市政府拥有的岸边道路宽限或道路保留地上。在邻近的土地上建了化粪池和游泳池，被法院下令拆除。甚至有不少买家成交后愕然发现，进入其房屋的车道不归他们所拥有。 产权保险不覆盖土地价值减少 不少律师和房地产专业人士认为，产权保险能替代最新的土地测量。我认为这是误导性的观点。 产权保险能为某些问题提供赔偿，但与获得最新土地测量不同。多数政策对于土地测量所披露的违规、变动或不利情况提供保护。 如果业主进行的房屋改善工程侵占了他人的土地，例如车库、泳池或化粪池（但不包括边界墙或栅栏），被法院或市政当局下令拆除，则产权保险将承保业主的工程费用。但它通常不会赔偿物业价值减少的损失。 产权保险是值得购买的，但产权保险不会赔偿买家在交割前已知道的缺陷。也不会对买方失去改进工程的资格做出赔偿，例如在后院加建游泳池等。一宗个案里，拉杰维奇（Boro Radjevic）发现与自家物业毗连的一条宽2.21米的土地并不属于自己，反而是属于多伦多市政府，这才意识到土地测量图的重要性。 拉杰维奇2009年买入一栋位于丹福思大街（Danforth Ave）夹克拉文道（Craven Rd）的三层镇屋时，电脑盘(MLS)的挂牌资料和购买协议都描述，土地包括勘测员登记的基准计划（reference plan）第24、25和26号地块，协议同时显示房子临Danforth Ave的前宽是21.09呎。他的地税单以及物业评估公司(MPAC)的纪录上，也都标示基准计划第26部分属于拉杰维奇。 然而实际情况是，第26号部分（也就是拉杰维奇屋旁边的水泥路）由多伦多市府拥有，拉杰维奇却一直以为这条水泥路属于他。 2017年，电讯商贝尔为这块地上的设备进行升级，拉杰维奇试图阻止有关升级，这才得知水泥路由市政府拥有，而且有基准计划佐证。拉杰维奇的房契则显示，他只是拥有第24和第25号部分，房屋前宽仅13.94呎。不幸的是，房契显示了正确资料，拉杰维奇不拥有这块土地。 市政府职员其后确认拉杰维奇的地税单有错，职员会采取补救方法。估计拉杰维奇可以取回多年来为一直以为是属于自己的土地多付的物业税，但也同时“失去”这块土地的贵重价值。产权保险拒绝承保，现在他被迫起诉他的律师、卖方和地产代理。 多个迹象被忽略 笔者曾与加拿大广播公司多伦多新闻的记者John Rieti讨论这宗个案。其实在拉杰维奇的买房交易完成前，已有迹象显示交易亮起红灯，只是相关人士都错过了。 •买卖协议显示拉杰维奇买入的土地，属于注册的基准计划第24、25和26部分，不过房契仅显示了第24和25部分。 •基准计划（reference plan）其实是物业的土地测量。 •购买协议提及的土地尺寸，显示物业前宽21.09呎，然而房契上显示，第24和第25部分的尺寸只有13.94呎。只要比较这些尺寸便可发现差异，就可以用来作为谈判降价的筹码。 笔者认为，房地产律师对买家最重要的职责，就是检查旧地契、任何能找到的土地测量报告和分割计划、以及购买协议中的土地详细资料，借此查明准备购入的土地准确尺寸和位置，并且要在交易完成前与买家核实。 买家需要与房地产经纪人和律师进行公开坦率的讨论，讨论土地测量的价值和重要性。只有这样，买方才能决定是进行土地测量，还是在没有测量图的情况下承受风险进行交易。现存的土地测量数据库，可通过protectyourboundaries.com和landsurveyrecords.com获取。 作者Bob Aaron是多伦多房地产律师

多伦多湖滨发展高科技社区计划，社区反应渐感不信任。星报 一项针对多伦多湖滨的研究显示，就谷歌姊妹公司Sidewalk Labs计划在该处发展一个以高科技主导的社区，受访的居民由有条件接受这个构思，至部分人士对该公司感到不信任。 据《多伦多星报》报道，该份多伦多湖滨报告根据7月份举行公众咨询会时，从出席逾千居民所收集的意见而得。 Sidewalk Labs于今年春季公布一个超过1,500页的文件，讲解在湖滨东面的发展计划。这个项目有待三级政府伙伴机构多伦多湖滨公司（Waterfront Toronto）审批，当中包括一个以高科技为本的区域，如自行车、自动融雪路面及收集公众资料的感应器。 该项目沿码头湖滨，介乎皇后码头东及国会街（Queens Quay E. /Parliament St.）12英亩土地，Sidewalk Labs进行多用途计划，包括建筑物以木材兴建。双方设定10月31日前解决有关问题，包括早前提出在湖滨建轻铁线，但多伦多湖滨公司表示没有能力承诺。 担心在社区收集数据 公众咨询工作包括四场公众会议，在多伦多公共图书馆设七次咨询摊位，写信或网上提交意见。是次报告指每场会议的出席者就计划提供构思，如应对气候及持续发展，有助推动交通项目，创造新的工作职位，税收与可解担房屋，以及有机会创立一个领导世界的数码管理框架。 报告称，在会议上人们提出疑虑和问题，包括担心在社区收集数据，监察及不能获得市民的许可。有多位出席者对Sidewalk Labs的计划表示怀疑，认为其项目扩展到码头以外地区。如果该公司能够证明其湖滨项目成功，有意扩展至港口土地。 此外，报告说参加咨询会人士对Sidewalk Labs，谷歌及母公司Alphabet显示缺乏信任，指出这些公司在其他城市营运欠缺透明度。 Sidewalk Labs没有直接参与咨询，只派出代表在现场观察。多伦多湖滨公司发言人杜万迪（Andrew Tumilty）在声明中表示，在进行全面评估之前，需要解决对这些基本问题的关注，而在公众咨询期间收到的回应，正是民众关注的问题点。 湖滨区高科技项目 省府须检讨私隐法例 就Sidewalk Labs将会发展多伦多市皇后码头湖滨地区，安省私隐专员关注该处收集个人资料问题，促请政府更新私隐条例。有时评人认为，省府应该检讨现行法例，加强监管措施以防省民私隐被滥用。 据加拿大广播公司（CBC）报道，谷歌姊妹公司Sidewalk Labs负责把多伦多市湖滨部分地区发展成高科技区域，提议建立一个独立的城市数据信托，以便监督收集的数据以及其他私隐措施。 安省私隐专员比密斯（Brian Beamish）致函多伦多湖滨公司（Waterfront Toronto），指出Sidewalk Labs数据管理建议缺乏独立的公共监督，与现有监管机构工作重叠，并且未有足够经验，可以担当多伦多市服务公众的角色。 比密斯说，省府应趁此机会更新有关私隐及个人数据法例，而不是倚靠Sidewalk Labs担任领导工作。 Sidewalk Labs发言人兰格（Keerthana...

业主要求物业内部分租客，月中前要迁出。 CBC 安省设有《租客保护法》（Residential Tenancies Act），规定业主在无正当理由的情况下，不得将租客赶走。该法规对于“租客”有清楚界定，一些民居以外的物业如酒店等，不受该法约束。近日，多伦多市一名业主，以自己的物业属于“观光住宿物业”（tourist homes，俗称民宿）、其住客并非“租客”为由，欲赶走物业内部分住客。有市议员和法律服务机构表示，这不过是逃避规管的一个借口。 据加拿大广播公司（CBC）报道，多市海柏公园附近Roncesvalles街320号一幢大楼内的68岁男住户多鲁克（Zoltan Torok），几周前收到物业管理办公室通知，要求他必须在10月14日前搬出目前居住的单位。多鲁克由今年5月份起，以每周180元租住大楼内其中一个单位。他当时是在报纸的出租广告上找到这个住处。 业主声称该物业属于“观光住宿物业”，因此不必像出租公寓那样受《租客保护法》规管。该法例规定业主不得无故赶走租客。但其中第5（a）条款规定，酒店、旅馆、汽车旅馆、床位加早餐式旅店（B&B）以及其他观光住宿物业等被列为“临时住宿设施”（temporary accommodations）的场所，不受规限。 多鲁克指出，现时管理处要求他和其他住户搬离。据悉，住客是共用厨房和洗手间。他拒绝搬家，并指业主“登广告时说有房屋出租，但没有提到这是观光住宿。我不会走。”他表示，自己从没有收到管理部书面通知。 “如果没有书面文件，没有签字，没有盖章，我不会去理会”，并扬言或会把事情带到法庭。 业主指“客人”有别于“租客” CBC报道指，田土登记显示该幢物业的业主是一家数字公司，于1985年购入。该公司代表鲁克维兹（Samuel Lewkowicz），透过电邮回应CBC表示，物业是一个观光住宿物业，观光之家如同酒店一般经营。住客登记入住，就像入住酒店一样，观光住宿物业中居住的是“客人”（guests），不是“租客”（tenants）。鉴于这种情况，该物业不受《租客保护法》规管。 社区法律服务机构和该区市议员珀克斯（Gord Perks）表示，业主的做法并不新鲜，不过是为了绕开法律规定，将现有的住客赶走，然后将住宅单位装修之后再出租，收取更高租金。珀克斯表示，就他所知这涉事物业是一所住宅楼。他不相信该物业属于法规中提到的任何一类临时居住物业。他希望省府收紧法律，给租客更多保护。 海柏社区法律服务中心（Parkdale Community Legal Services），试图组织该幢大厦的居民集体抗争业主的迫迁。该中心一名工作人员韦伯（Cole Webber），因为前往多鲁克家与他会面，被大厦管理处发出“私闯物业”（trespass）警告，并被告知他被禁止进入该幢物业。韦伯认为，这警告是无效力的。 他认为这幢物业被列为观光之家难以服人。 “一旦你向业主缴了租金，然后住在这个地方，你就建立了一种业主与租客的关系，就应该受到《租客保护法》的保护。”韦伯指一些住户已经在这幢物业居住了许多年。他建议住户不要搬家，大家要组织起来共同抗争。

根据统计，多伦多超过110万户家庭中，差不多一半是居住在出租物业。虽然不是居住在自家的地方，但其实与所有人一样，租客都对居住有各种各样的追求。对于有意出租物业的业主来说，了解这庞大客户群的需要，才能重点出击，作出适当的投资；而租客亦住得高兴，达至双赢。 综合不同的租金报告，在多伦多，租住一个一睡房单位，平均月租大概要2,300元；两睡房单位，大约是3,000元。但是，梦想与现实从来都有着残酷的距离。地产网站zolo.ca一项调查便发现，租客心甘情愿支付的房租金额，与上述银码有着差天共地的距离。 该项调查发现，超过三分之一(35%)的租客，每月愿意支付租金为500至999元。 28%租客愿意每月支付1,000至1,499元租金。只有13%租客愿意每月支付1,500元或以上。 租金未超预算者不足2成 令人感慨的是，只有19%受访者表示，能够在预算范围内租到合适的住房。假如找到心仪的租盘，亦只有8%受访者愿意付出高于最初的租金预算。至于大多数(73%)受访者，则表示会坚持自己的租金预算。问题是，当市场租金叫价比自己的预算高出这么多，租客可以怎样应对？也许，放弃一些“需要”和“想要”的居住条件，才能在理想与现实中取得平衡。 最大吸引是地点近工作 对租客来说，什么才是吸引他们的居住条件？该项调查发现，42%租客想要住在距离工作地点较近的房子，34%想住在邻近公共交通系统的地方，31%认为靠近学校最重要，也有31%表示喜欢住近朋友和家人。虽然很多人家中有养宠物，但65%租客不会以房子邻近狗公园作为考虑因素。 有趣的是，如果租客转换为想购房的买家，近半受访者(46%)会将宠物友善设施作为决定购买的重要考虑条件。 37%受访者希望有新装修的厨房、主人房配备套浴、主层设有浴室。也有34%希望房屋安装了新的冷暖气系统、开放式间隔等。 景观地库可以舍弃 至于哪些是属于租客首次购房时不重视或可以妥协的项目？近半受访者认为，地库单位或姻亲单位(in-law suite)并不那么重要。可以妥协的项目，包括窗外景观(36%)、实木地板(34%)、阳台(34%)等。 租客愿为新装厨浴多付钱 购房人士在选择房子时，希望有新装修的厨房或浴室，但其实租客一样会对租住的地方有此期望。在加拿大柏文投资会议(Canadian Apartment Investment Conference)上提交的一份加国租务市场调查(Canadian Multi-Res Tenant Rental Survey)报告指出，36%租客愿意多付一些租金，租住一个新装修过的厨房及浴室。 具体上，租客愿意每月多付几多钱在某一项目上？设在大厦内的洗衣机及干衣机(11元)、主人套房浴室(11元)、厨房装修(12元)、阳台或户外空间(14元)、有盖泊车位(15元)、居住在新建大厦(18元)、设在单位内的洗衣房(20元)。 该项市场调查的其中一条问题是︰“一个额外的浴室值几多钱？”结果绝对值得业主与租客参考。 有少于10%受访者认为，如果租住单位有多一个浴室，可以多付25至50元月租，17%觉得值50至100元，13%认为可接受100至150元。 额外浴室租金跳升可达700元 虽然基于受访者的回应，就算月租贵150元，租客也愿意租住一个设有多一个浴室的单位。可现实是，通常有多于一个浴室的单位，都是面积较大的单位。亦即是说，租金差距绝不会是区区150元的差别。根据Rentals.ca的9月份租务市场报告，今年1至8月份的共管柏文平均每月租金，一浴室单位要2,250元，一个半浴室单位约2,558元，两浴室单位2,770元，两个半浴室已经要3,346元。可以见到，在细单位租务市场上，就算只是多半个浴室，业主已可多收300多元租金。若多出一个浴室，租金差距更高达520元。与租客愿意付出的，可谓差天共地。 事实上，如果是出租柏文单位，租金差距更大。一浴室单位的平均月租是1,433元，一个半浴室单位约1,774元，两浴室单位2,177元，两个半浴室更要2,265元。即是说，一个浴室，租金差距可高达744元。 为何同样是多一个浴室的单位，租金相对便宜的出租柏文，反而比共管柏文的租金差距为大？报告解释，是因为现在的共管柏文单位越来越细。拥有两个浴室的出租柏文单位，平均面积有1,122平方呎，但有两浴室的共管柏文单位，平均只得957平方呎。 租市同样有Location准则 正如前文所述，地点对于租客来说，是相当重要的考量。根据Rentals.ca的9月份租务市场报告，市中心虽然租金较贵，但仍然大受租客追捧。综合2019年1月至8月所有类型出租住宅的浏览量，最活跃的邮政编码地区，是包括娱乐区、King West、Fort York及湖滨区的M5V地区，其次则是M4Y，当中包括The Village，以及由Bloor Street至Carlton Street之间的Yonge街走廊。 至于多伦多市租金水平较高的区域，基本上是直向从北面Steeles Ave起一直南下至湖滨的Yonge街沿路，以及横向的从东面Beaches湖滩区一直至西面伊陶碧谷的湖滨区。租金最昂贵的邮政编码是M2P地区，当中包括York Mills及Hoggs Hollow小区。 不过，虽然市中心受租客欢迎，但根据资料，市中心最多细单位租盘，伊陶碧谷南面也是细单位集中的地区。如果想要面积大的租盘，伊陶碧谷北面及士嘉堡都有不少独立屋及镇屋单位出租。在M2H地区，即包括北约克的Hillcrest Village小区，在Don Mills Road两边，出租单位的平均睡房数量，是2.9间。相对于包括怀雅逊大学地区的MB区域，平均只有1.1间。 好像Yorkville这些贵价又高需的地区，基于单位面积一般较大，平均呎租反而不是最高。那些以细单位为主且需求大的地区，反而呎租最贵。如金融区所在的M5H地区，平均呎租要4.88元。

业主想放盘卖房，其中一个重要决定，就是何时挂牌推出市面。很多人以为，春季必定是卖房最佳时机，但原来并不一定。有数据分析，大多地区有部分市场，初秋卖房会比全年其他时候卖得更高价。视乎物业种类而定，少则多卖几千元，多则高近9万元。 传统上，春暖花开的4至6月，是楼房买卖全年最活跃的季节。很多业主都选择在此期间放盘，预求卖得更快、更高价钱。买家亦因为等待度过寒冬而积累强劲的购买意欲，天气和暖的春季一到，便大举入市。因此，春季往往是放盘量及销售量最高的时间。所以，如果有人问，全年什么时候最宜卖房？最正路的答案，一定是春季。 不过，这种说法又不能一概而论。因为，不同地区，房市走势会有所差别。单看全国二手住房销售量、全国住宅中位价等大数据，完全不能帮助业主理解手上准备出售的物业，其所在地理位置中的真实价值。 数据显示秋季卖房更佳 地产资讯网站Zolo.ca最近发布了一项报告，综合2000年至2018年共18年的大多地区各市镇每月楼房销售数据，将叫价、成交价、卖价与挂牌价比率、上市日数等资料进行分析，并得出一个结论：秋季也是最佳卖房时机。 十月放盘价更佳 如果想出售的物业是低幢房屋，而所在地区是在密市、皮克灵市(Pickering)、伯灵顿市(Burlington)、荷顿山(Halton Hills)、闪高县(Simcoe)等，不妨等到入秋之后的10月才放盘出售。根据该项分析，这些市场的房屋成交价，可能会比全年其他月份卖得更好价钱，高出的金额由8,000多元至接近9万元不等。 华人聚居地11月卖房成交价高 至于华人聚居的约克区，包括烈市、万锦市、奥罗拉市，如果在11月初至11月中才卖屋，成交价也可望比其他月份多出1.2至2.9万元。此外，位处大多地区范围内的西北面小镇Orangeville及Dufferin县，亦可考虑在此期间放盘卖屋，成交价大概可比平时多出约8,000元。 不过，如果想出售的物业是共管柏文单位，又是另一种讲法了。以上提到的密市及皮克灵市，柏文业主最好能在春夏期间放盘，卖价会比其他时候多出4至5千元。闪高县的共管柏文市场，竟然在寒冷且满地还是积雪的2月中最为火热，成交价平均可高出2.5万元。 对于烈市及万锦市的共管柏文业主来说，根据该项分析，9月中是约克区共管柏文全年卖得最好价钱的时候，平均可卖多4,400元。 另一方面，奥克维尔(Oakville)、荷顿山、多伦多等地区的业主，或可考虑多等一会至10月初到10月中。其中以奥克维尔市的差价最可观，平均可卖多4.3万元。奥罗拉市柏文业主延迟至10月底至11月初挂牌的话，也可望卖多近3万元。以8月份奥克维尔及奥罗拉市共管柏文均价才52至54万元来说，若真能卖高3、4万元，已是非常不错的楼价「升幅」。 看过以上数据，业主是否心大心细，想在未来两、三个月挂牌卖房？事实上，秋季放盘有好有坏，除了成交价，业主还应权衡其他利弊，才作出卖房决定。 秋季卖房好处： ．踏入10月，二手楼房库存量开始减少，即卖房竞争也较少 ．在春夏两季仍未成功购房的买家，到了秋季，会更积极入市，希望可在冬季来临前完成交易 ．相对于较多人进行家居装修的夏季，装修师傅的秋季档期较多较灵活，卖房前要找装修师傅执整一下，价钱亦可能更好商量 ．挂牌的房屋照片有天然秋色作背景，效果自然又好看 秋季卖房坏处： ．如果秋季卖不出，房盘可能要在市场上停留到冬季，到时叫价力会进一步下挫 ．有些买家会看穿卖家希望在入冬前完成交易的心态，提出更多要求 ．气温越来越冷，买家出外看房的意欲也越来越低 ．随着树叶枯黄脱落，花儿凋谢，前后园草坪不再青绿，房屋外观吸引力下降 ．为了令室内气温任何时候保持在舒适水平，暖气开支会较高

没有什么比一场毁灭性的大火，更能证明购买优质房屋保险的重要性。 3年前，我与太太和生意伙伴Ben及Jill，在安省的一个小城镇用23万加元买了一间三并屋(triplex)。当时我们有好的租客和物业经理，以及足以提供正现金流的租金。 在交易完成前，我打电话给保险经纪，请他帮我找一份最好的保险。他建议我们购买一份保额49.3万元、有重置成本保障(Replacement Cost Coverage)的保险，另加租金损失保障。 与此同时，我的业务伙伴Ben找到另一份便宜得多的保险，可以降低我们的运营成本。但到最后，我们还是选择了一份保费较高的商业多险种保险(multi-peril insurance)。 作为律师，我总是建议客户购买最好的保险，而我也依循了自己的建议。 市场上有4种不同的房屋保险类型，可供屋主选择： • 提供最基本保障的房屋保险，但这类保险可能无法满足正常的承保要求。 • 标准和基本保险，或称为「指定风险」(named perils)保险，这类保险只保障保单内明确列出的风险，但也会涵盖一些例外情况。 • 广义保险(broad form)可保障导致房屋损失或损坏的所有风险，除非是该保单明确排除的损失(例如地震等)。对于屋内财产，这类保险只保障指定的风险。如果损坏不是由保单指定的原因造成，则不会有保障。 • 特殊或全面保险，涵盖房屋和屋内财产，保障导致直接损失或损坏的所有风险(特定风险除外)。 某些保单的名称可能有所不同，例如保险公司会使用如「白金」、「金」、「银」、「铜」等的称号。在安排承保范围时，最好先询问一下不同保险之间的差异。　 我亦建议，购买保额至少200万元的责任保险，并为提供收入的房产，购买租金损失保险。 此外，为房屋购买一种可赔偿重建房屋所需费用，并使用相同质量材料重建的保险，也十分重要。这种保障称为重置价值(replacement value)，赔偿金额多少，与市场价值和评估价值无关。 许多提供房屋贷款的机构，会要求抵押房产的保险，必须包含保证重置成本部分，因为无论重置建筑物所需金额多大，这种保险都会承担。 又回到我们的出租房产，Ben在今年5月给我看的一段YouTube视频显示，我们投资的房屋发生了火警。 我们的保险公司获得两项超过46万元的重建报价，而且还提供场地清理和租金损失赔偿。我们于2016年以23万元购买的物业，竟可以获得如此巨额的赔偿。在我们的商业保单中，49.3万元的投保额，以及2.5万的清理费限额，几乎相等于索赔额。 如果我们当年买的是较便宜的保险，这场火灾会是一场财务灾难。 Ben现在终于相信，一定要为房产购买最好的保险。 作者Bob Aaron是多伦多房地产律师

Hidden Valley社区房屋较新，设计现代，近年房价有较大升值（本报资料图片） 房价相对便宜的Kitchener-Waterloo，可说是安省大金马蹄地区(Greater Golden Horseshoe)最火热的楼市之一。只要是60万元以下的物业，都大受买家欢迎。不过，买家当中有两成并非当地居民，大部分是来自房价更高的大多地区。 早几年大多地区房价飙升，导致大量买家的购房可负担能力下降时，结合大学城与高科技城于一身的基秦拿及滑铁卢，已经开始受到市场关注。除了因为距离多伦多才一个多小时车程，区内几间高等学府亦吸引不少投资者到当地买楼收租。最重要是，当地房价比大多地区相宜得多。 独立屋价低大多区一半 根据Kitchener-Waterloo房地产人员协会8月份二手住宅市场报告，综合所有住宅类别的平均房价为52.4万元，与去年同期相比上升6.4%。销售量最多的独立屋，均价61.6万元，按年升5.4%﹔半独立屋均价44.2万元，按年升10.2%﹔镇屋42万元，按年升18.3%﹔共管公寓均价32.5万元，按年跌3.1%。 从上述数字可见，当地房价比大多地区各类型房屋价格都要便宜得多，尤其是最受置业人士追捧的独立屋，价格可低至一半。可以说，在多伦多用来买共管公寓的房价，随时可以在Kitchener-Waterloo地区买到独立屋。 根据多伦多地产局8月份二手住宅市场报告，416地区的独立屋均价为124.6万元﹔半独立屋95.6万元﹔镇屋71.3万元﹔共管公寓61.9万元。 需求高 买家竞争激烈 从成交宗数来看，Kitchener-Waterloo的二手楼房销售量，与大多地区的相差甚远。 8月份通过MLS挂牌售出的住宅，合共459间，按年下跌9.1%。当中267间为独立屋(减少11.9%)、39间为半独立屋(增加11.4%)、97间为镇屋(跌4.9%)、56间为共管公寓(跌13.8%)。 KWAR主席Brian Santos在报告中表示，虽然今年8月份的销售量低于以往8月份的平均销量，但可见所有住宅类别都有强劲的价格增长。 他续说，不同价位的住房，表现略有不同。那些低于60万元的楼房，仍然处于强劲的卖家市场，而60万元以上的，则倾向于平衡市场。作为衡量市场状态的指标之一，是观察在售楼盘的供应量，亦即市场吸收率(absorption rate)。 8月份60万元以上楼房的库存量，企稳在3.4个月；60万元以下楼房的库存量则为0.9个月。过去10年，该地区所有价格楼房的库存量，平均都有3个月以上。 Brian Santos指出，Kitchener-Waterloo的楼房，肯定正处于高需状态。为了买得价格合适的楼房，买家之间出现激烈竞争已是无可避免。 外来买家逾7成来自大多区 尽管区内楼价可负担性强，吸引大量买家涌入，但当中不乏外来短炒人士及长线投资者。根据CMHC的数据，滑铁卢地区的楼房炒卖活动，大部分都是由来自大多地区的投资者带动。每5个易手物业中，便有一个是由并非居住在区内的买家购入。在这些非本地买家中，超过7成来自大多地区。其余的外来买家，则多数是贵湖市(Guelph)及咸美顿市(Hamilton)的居民。 在2015年1月1日至2018年6月30日期间，基秦拿、滑铁卢及剑桥市的所有住宅交易宗数中，约9%是用作短炒或出租。按照CMHC的定义，任何物业被购入后，并在少于24个月内再转手，便被视作炒卖。 由于当地房价增长步伐迅速，具备炒卖图利的巨大空间，CMHC对当地的房市投资活动越见活跃的趋势，并不感到意外。当中又以基秦拿的房屋炒卖及投资活动最为活跃，数量最多亦增长最快，CMHC解释，部分原因是基秦拿市的人口是上述3个城市中最大的一个。 此外，当地的ION LRT轻铁亦对炒房活动作出“贡献”。 2012年，有7.8%被炒卖及用作投资的物业，是位于轻铁沿线距离车站一公里以内的范围。到了2017年，这个比例已上升至14.4%。

纵观过去10年，大多伦多地区房价总体是一路高涨，不少人手中持有的物业大幅升值，成为拥有昂贵资产的一族。不过房屋听上去价值高，但要把这些价值变现却并不简单。 对于只有一套房的人，房子卖了住哪里？卖房钱花完了怎么办？ 尤其对于老人来说，还要担心万一遇到“人还在，钱却花没了”的情况。 有房贷专家认为，在加拿大，想要以房养老，不妨考虑“反向房屋抵押贷款”（Reverse Mortgage，或可称“倒按揭”），帮助业主即拿到钱，又可能留住屋。 关于加拿大人口老龄化的话题人们并不陌生。婴儿潮一代（Baby boomers）正在逐渐步入退休年龄。而物价日益上涨、人工成本上升，让钱变得越来越不值钱。老人不免有这样的思量：人生最后的二十甚至三十年，想要有体面的退休生活，靠养老金、靠政府、靠子女还是靠房子？反向房屋抵押贷款也许会给人们不一样的答案。 反向抵押贷款是个选择 加拿大蒙特利尔银行（BMO）房屋贷款专家王红雨（Henry）表示，根据2016年的人口普查结果，加拿大老年人的比例正在稳步增加。 “自有人口普查以来，首次出现了65岁以上人口比例大于15岁以下人口比例的情况，这标志着加拿大正式进入了老龄化社会。” 王红雨称：“如果60岁退休，活到90岁，就有30年的时光黑洞。在漫长退休生活中，该怎么住，怎么消费？住，从来都是最花钱的人生消耗。如果长寿，没有公司年金收入，只靠社会保险的每月1千多元，连地税都交不起，租房就更不可能了。很多人认为，加拿大人老了之后就会搬出大房子，尤其是独立屋，把大房子降价卖给年轻人。这种想法并太不现实。老年人往往对自己居住了多年的大房子恋恋不舍。如果身体健康，靠反向房屋抵押贷款从房子里拿钱出来维持生活，可以在大房子里生活得很久。” 超过55岁即可申请 加拿大只有两家银行提供这种反向房屋抵押的贷款产品。 Home Equity Bank（Canadian Home Income Plan，CHIP）以及Equitable Bank（PATH Home Plan）。政府规定，反向抵押贷款要求申请人年龄必须在55岁以上并拥有房屋产权。若是夫妻双方，则需要二人都超过55岁。通过这种贷款，房屋拥有者可以一次性拿到最高为房屋价值50％的钱，或以每月获得固定收入的方式得到这笔钱。这样作的好处在于它免税，并且在房屋出售之前，不需要为使用这笔贷款而供款。 2018年，BlueShore金融公司的Scott Evans在接受CTV访问时表示，反向抵押贷款对于一些想要留在家中终老的老人来说，的确多了一项选择。但是反向抵押贷款通常比其他类型的抵押贷款利率更高，债务以复利计算。 “例如，如果你以6.49％的利率从房屋中贷款了10万元，并且没有支付任何费用。在5年期结束时，复息加上原始债务得到的数字为137,632元。这可能导致你在房产中持有的分额（equity）有所损失。而当一个人的寿命很长，反向抵押贷款的债务可能会超过房屋的市场价值。只有在屋主死亡和房屋出售时，银行才能收回款项，并且银行不能获得比房屋价值更多的钱款。” 年龄越大可借款比例越高 反向抵押贷款的存在在西方国家由来已久。王红雨解释道：“『倒』就是与我们的想法相反。首先，倒按揭贷款没有月供，每月无需还款；其次，年龄越大借款越多；最后，银行不能随意取消这笔贷款。借款人去世之后，如果房产售价低于贷款余额，贷款银行不能再追索其他遗产。这些政策与正常的房屋按揭贷款完全相反，保证了老年人可以放心地利用倒按揭从房子中取款。” 加拿大蒙特利尔银行（BMO）房屋贷款专家王红雨 王红雨认为，老人除了可通过反向抵押贷款取款养老，也可以帮助儿女提供买房的首付款。 “夫妻双方在产权上，如果一方去世，银行不会收回贷款，也不会改变原定的贷款条件。这一点，优于信用额度（line of credit）。” 他举例称：“多伦多北约克一栋独立屋，市价为100万。80岁的房主可以最多借到55万，即，房价的55%。同样是这栋房子，55岁的房主可以最多借到23.5万，即，房价的23.5%。这说明年龄越大，借款比例越高。多伦多北约克一栋公寓市价100万的房产，80岁的房主可以最多借到49.5万，即，房价的49.5%；同样是这栋房子，55岁的房主最多可以借到22.75万，即，房价的22.75%。因此，独立屋比公寓的借款比例更高些。老年人守着独立屋，是有道理的。目前，反向抵押贷款的5年期年利率为5.74%，手续费1795元。将手续费折算到利率中，年率为6.02%。这个利率比私贷低很多，老年人可以通过反向抵押贷款免受高利贷盘剥。” 反向抵押贷款除了可以让老人从自住房中提取不用供款的贷款，还可以偿还现有房产已有的贷款余额。王红雨说道：“如果一个200万的房子，反向抵押贷款借出了50万，但原来的房子还有10万的贷款余额，这笔反向抵押贷款可全部还清原贷款余额，借款人实际收到40万现金，贷款总金额为50万，并且借款人仍无需支付任何本息，但可以随时提前偿还一部分本金。如果利率是5.74%，5年合同到期时一次偿还，本息合计为663,526元；如果5年后借款人去世了，则需要由遗嘱继承人归还这笔贷款。” 反向按揭可以用于买自住房 王红雨有十年的加拿大房屋贷款经验。他分享道：“9年前，倒按揭的利率将近10%，确实属于高利贷。而现在不到6%，比私贷的利率低很多，而且手续费明码实价，1795元。9年前倒按揭申请人最低年龄是62岁，现改为55岁了，可以惠及更多老年人。最重要的是，现在的倒按揭贷款政策不仅适用于现有自住房产的加按，也适用于新买房。假如一位80岁的老人，想申请贷款买一个新的自住房，最多可以借到房价的55%，利率5.74%，手续费1795。重点是，不看收入，只看年龄，可以秒杀所有商业银行和私贷。” 王红雨认为华裔社区对倒按揭业务的了解并不够全面和深刻。 “商业银行经理，可以向倒按揭银行推荐自己的客户，并帮助客户了解倒按揭的详细情况。我很期待这款金融产品尽早惠及华人社区的老人。” 反向抵押贷款的利与弊 根据加拿大联邦政府官网（www.canada.ca）显示，在着手申请反向抵押贷款前，应仔细考虑其利弊，以及是否符合自己的家庭状况。 优点 •不必定期付款 •可以将房屋的部分价值转化为现金，而 不必出售房屋 •仍然拥有自己的房屋产权 •借的钱是免税收入 •此收入不会影响借贷者可能获得的养老保障金（OAS）或保证收入补助金（GIS） •你可以决定如何获得这笔钱 缺点 •有相关的手续费用 •利率高于大多数其他类型的抵押房屋贷款 •随着贷款利息的增加，借贷者在房屋中持有的分额可能会下降 •借贷者身故后的一段时间内，以其房产（estate）全额偿还贷款和利息（repay the loan and interest...

本周，联邦保守党党魁Andrew Scheer谢尔表示，保守党如胜选，将回让加拿大人买房置业更加容易，这些措施包括：银行贷款期限由现在的25年改为30年期按揭，减轻购房者每月的还款压力，放宽压力测试并且取消续按揭时所进行的压力测试的政策。 加拿大央行统计数字显示，今年有超过7千亿加元的房屋贷款需要续签。那些需要续签房贷的房奴们如果继续与原来的银行续签房贷，则不需要经过压力测试；但如果为了寻找更优惠的贷款利率而更换贷款银行，则新选择的银行要对其贷款申请进行压力测试。如果保守党可以缓解这方面的压力，无疑对于房地产市场是个重大利好。 在今年秋季大选来临之际，许多房东都希望能取消压力测试这项政策。不过，在加拿大按揭贷款中心CMHC看来，压力测试是为了保护加拿大所有房主的利益，使得加拿大房地产市场不会出现美国式的崩盘。 CMHC的首席行政官Evan Siddall认为，一些利益群体不断地努力要求取消压力测试，因为他们是既得利益者，如果政府满足他们的要求后，房价将会继续上涨，使得现在已经深陷债务陷阱的加拿大人进一步跌入债务深渊。 Evan Siddall表示，在我们现代世界发生的46次银行金融危机中，超过三分之二都是由于房地产过度投机所导致的。特别是现在加拿大联邦政府刚刚宣布了首次置业者免息贷款政策后，房地产市场已经得到稳定，压力测试政策没有必要取消。 至于保守党提出的另外一个措施，调整30年期按揭有什么好处呢？ 大家想一下，按揭贷款的展期越长，按揭每个月的支付额度就会越小，如果能把按揭贷款从目前的25年延长到30年的话，每个月可以少支付10%的月供。在2008年经济危机最深重的时刻，加拿大政府曾一度允许40年的按揭贷款，然后前保守党财长费海提将其降低至35年，在2011年保守党联邦政府将其再次降低至30年，次年也就是2012年减至25年一直维持到目前，这次谢尔提出的政策等同推翻了保守党过去的政策。 如果这些政策真的可以落实的话，这样一来被压力测试和25年按揭期限挡在门外的一部分买房者，就有机会获得贷款买到自己喜欢的梦想住宅了。当然，这也是有一定代价的，因为随着按揭展期的延长，还清房屋贷款总体支付的利息增加了，而且相当一段时间里，自己的房子大部分都是债务，建立Home euqity的时间也延长了。 不难看出，这个政策是个双刃剑，短期内让更多买家可以买到房子，但是长期看来，加拿大的债务水平仍旧会上升，还债的时间延长，储蓄的能力也同时下降。 不管怎样，放宽压力测试也好，增加按揭展期也罢，我们还是希望能看到更多有利于房地产市场，有利于加拿大普通人的政策。加拿大政府最容易为人所诟病的特点就是在政策执行上无差别、一刀切，无论是加税还是压力测试都有这样的特征。 保守党的谢尔批评特鲁多让很多加拿大人，尤其是年轻人无法实现又有住房的梦想，这点绝对是正确的，但是保守党如何解决这个问题呢？谢尔本人也莫衷一是。 对于新一届加拿大政府来说，缩小贫富差距是政府最首要的任务，但很遗憾的看到，迄今为止各界政府在“济贫”方面建树甚少。 手中有房，心中不慌，但凡有产者，在这一轮房产牛市中或多或少都有收益，他们再次贷款买房也要相对轻松许多。而谢尔批评特鲁多所涉及的“无产者”就不一样了，本来就靠省吃俭用来积攒首付，可是利息越来越低，收入不能增加，税负越来越重，房价虽然下跌一点，但还是无济于事，就算怎样省吃俭用，普通人特别是年青人，他们中间的相当一部分人基本上就被排斥在购房者之外了，购房梦遥不可及。 杨凡 加拿大证券学院院士/特许金融规划师 文中提及产品只作参考，不构成推荐。 阁下投资前需评估个人风险承受能力，并与专业投资人士商榷为准。

有读者想在今年较后时间卖房子，但知道房子存在一些问题，想知道有哪些问题是必须向潜在买家披露。有几点需要考虑的，例如房子的问题有多严重，也许还有其他您没注意到的问题，以及房子是否还可以住？ 卖家应该考虑借助专业人士来评估房屋现存问题的严重程度及整体状况。有了这些信息，建议卖家请销售人员和房产律师协助决定哪些内容是必须或应该向潜在买家披露。 如果您发现已有问题比较严重，并且在挂牌出售前，您没有时间、金钱或专业技能进行必要的维修，那么可以请销售人员和房产律师帮助决定以何种方式来解决。 他们会根据适用的具体要求提出若干选择。这些选项可能包括完成部分修复，确认所列问题并在挂牌标价中标注出来，或者可能“按房产原样”挂牌出售。 什么是披露要求？安省法律对明显缺陷和潜在缺陷进行了区分。明显缺陷是指在验屋时，即使未经训练也能很容易地看到房屋的问题，而潜在缺陷是指即使是专家也难以看出或检测到的问题。 举例来说，明显缺陷可能是主体墙上一个大而可见的裂缝，也可能是破损的楼梯或卫生间少了某些固定装置。明显缺陷，在视觉上是显而易见的，因此您无需向潜在买家说明。他们有责任自行查验。 而潜在缺陷是另一回事。作为卖方，法律要求您披露那些可能会给房屋带来危险或不适合居住的任何已知的潜在问题。潜在缺陷的例子包括在暴雨期间地下室因洪水遭淹，墙壁结构问题或发现霉菌。如果卖方明知这些潜在缺陷却未告知买方，则将面临被买方起诉的风险。 若您还未说明可能存在的问题，强烈建议您与销售人员和律师讨论您的披露要求。 请注意，虽然您的销售人员须按您的要求办理有关事宜，但他们也须遵守“地产经纪专业守则”。如果他们被直接问及房产的有关问题时，销售人员必须说出实情。

在加拿大，不管生活在那个城市，共管公寓已是“门槛最低”的上车首选。由于受到大量买家群体的追捧，共管公寓价格涨了又涨。究竟，在加拿大，大家能买得起哪里的共管公寓单位呢？ 加拿大各大城市的房地产市场，近两三年都经历了不同程度的调整，属于上车盘及投资盘的共管公寓单位，价格升跌自然备受市场关注。从加拿大皇家地产(Royal Lepage)一份专题报告中发现，本国5大城市的共管公寓市场，正出现“东面升，西面跌”的情况。 该份报告的数据，综合了重售及新建公寓单位的交易价来作出分析。报告显示，大多伦多地区共管公寓价格较去年同期上升9.1%，呎价为743元。与此同时，大温哥华地区的房价调整持续，公寓呎价中位数按年下跌8.3%至764元。   加拿大皇家地产总裁Phil Soper指出，在加拿大几个最大的城市，大量年轻买家在寻找可负担的住房，同时婴儿潮一代也在追求不用费神打理的公寓生活。强劲的需求，推高了共管柏​​文单位的呎价。只是，这情况却没有在温哥华和卡加里发生。他续说，买家越来越适应购买小户型的单位，特别是那些门槛较低的上车盘。尽管单位面积更细小，但对社区发展却非常重要，因为既可满足人们日益增长的住房需求，也达到买家对生活方式的期望。 以下就来看看各大城市的市况： 大多伦多地区升幅逾9% 今年首7个月，大多地区共管公寓呎价中位数出现大幅上涨，按年增幅达9.1%，至743元。同期大多地区独立屋价格涨幅温和，涨幅只有1%，呎价中位数486元。 Royal LePage Signature Realty营业代表Tom Storey指出，低库存水平令大多地区房价形成上行压力，尤其是共管公寓这些上车盘。尽管独立屋呎价较低，但对于首次置业人士来说，虽然共管公寓生活空间较小，但供应量较多，价格也较易负担。   如果只聚焦多伦多市，共管公寓的呎价中位数达839元，按年升幅达8.5%。独立屋的呎价略低，中位呎​​价是747元，按年只微升1.5%。 Tom Storey表示，千禧一代清楚明白自己想要什么，甚至愿意付出更高房价去买一个细小的单位，为的就是要居住在自己心仪的社区。在现今的市场，重视住房地点是置业大趋势。   在多伦多市，共管公寓单位的中位面积是752平方呎，只及独立屋中位面积(1,512平方呎)的一半。有趣的是，如果将目光扩大至整个大多地区，共管公寓面积的中位数会增加至783平方呎，差别仅为4%。可是，大多地区独立屋的面积中位数则有2,000平方呎，较多市的数字高出32%。 大满地区公寓升幅高独立屋近倍 今年首7个月，满地可市共管公寓呎价按年上涨了7.9%至433元。与此同时，独立屋呎价上涨了6.9%至313元。综观整个大满地区，共管公寓呎价涨幅，比独立屋高出了近一倍，两者涨幅分别为10.3%和5.2%。 Royal LePage Altitude东主Maxime Tardif解释，婴儿潮一代正在寻找一些面积较小的公寓单位，千禧一代的购买力也正在增加，加上越来越多的外国买家，都推高了过去3年的公寓价格和需求。另一方面，满地可的土地有限，建筑商和开发商都想用尽每一吋空间。所以，面积较大及更高端的单位，会较多建造于城郊地区，特别是靠近公车站。 尽管满地可核心地区以外的房价仍较低，但大满地区的共管公寓呎价涨幅，比满地可市的涨幅更快速。大满地区的公寓呎价增幅为10.3%，而满市的增幅则为7.9%。 Maxime Tardif表示，很多买家宁愿以较长的通勤时间，以换取居住更大面积及更易负担的住房，因此市中心外围的楼房越来越具吸引力。随着满地可的公交系统在2021年前扩建，人们前往市中心会更方便，亦令居住在城郊的吸引力进一步提升。 以全国市场来看，满地可及大满地居的共管公寓居住空间是最大的，中位面积分别是944及989平方呎。如果与多伦多相比，居住面积高出25%。 大温哥华地区独憔悴 温哥华市和大温地区的共管公寓呎价，在今年首7个月分别下跌了6.3%和8.3%，呎价分别为1,044元和764元。对买家来说，变得更易负担。然而，即使经历房价下跌，在加拿大几个主要城市中，大温地区的共管公寓呎价仍然保持一哥地位。不过，大温地区与大多地区的公寓呎价差距已在慢慢缩窄。 Royal LePage West Real Estate Services地产顾问Adil Dinani指出，温哥华共管公寓市场降温，买家近几年来首次可以从中得益。较高的库存量，令房市差不多接近供应过多的状态，并导致呎价下降。还有一个趋势是，买家开始搬离市中心，在一些公交沿线邻近地区置业，因为那里的房价更易负担。 现时，温哥华共管公寓的中位呎价要1,044元，而独立屋呎价更高达1,279元。而整个大温地区，共管公寓及独立屋的呎价中位数，分别为764元及648元。 Adil Dinani估计，来年共管公寓买家会继续向东面移动，找寻更易负担的住房，尤其目前利率仍保持低位。 大卡加里地区可负担性增长 今年首7个月，卡加里市和大卡加里地区共管公寓市场的可负担性继续增长，呎价中位数双双跌至313元，跌幅分别为6.8%和6.7%。相比本国其他主要市场，卡加里市和大卡加里地区的独立屋呎价，与共管公寓呎价几近相同，分别为310元和302元。 卡加里市和大卡加里地区的公寓面积中位数，分别为842和850平方呎。至于独立屋的中位呎数，分别为1,734及1,769平方呎。 RoyalLePage Benchmark地产经纪Dawn Maser表示，纵使共管公寓和独立屋的呎价相差不大，但公寓面积较小，意味着售价较低及较易负担。不过，吸引买家的不仅是其可负担性，还有不用费神打理及住客设施齐全等因素。与去年相比，公寓库存量已连续4个月出现下降，显示公寓市场正在喘定。 大渥公寓格升幅逾17%领先全国 今年首7个月，大渥太华地区共管公寓呎价，是所有地区所有类别物业中涨幅最大的，按年上涨17.9%至395元。相比之下，大渥太华地区独立屋呎价只上涨了8.5%至265元。 Royal LePage...

一种面向银发族、可以允许贷款人离世后才还款的反向按揭(Reverse mortgages)，近年来在加国受到追捧，申请人数激增，6月份同比增长逾两成。 据彭博社消息，反向按揭允许年满55岁的借款人，最多可贷到房屋价值的55％的款项。在出售房屋或死亡之前，均毋须偿还本金和复利。为了保证贷款的良好信誉，房主只需要支付地税和保险，并且保证房屋获良好保养。 Equitable Group Inc.首席执行官穆尔(Andrew Moor)在接受访问时表示：“我们只在市场上推出了18个月，但申请人数正在飙升，并且在过去的一年中增加了两倍。”他认为，反向按揭行业每年增长约25％，因加拿大人口老化为此提供了机会。 未偿还余额 四年内倍增 据加国银行业监管机构6月份的数据，反向按揭的未偿还余额在不到4年时间内增加了一倍以上，达到31.2亿元，不包括外币金额。虽然反向按揭只占特许银行发行的1.2万亿住房按揭的不到1%，但其增长速度要快得多。 6月份反向按揭同比增长22％，而整个市场则为4.8％。 此类按揭增长如此之快的事实，部分反映了老年人如何成为加拿大新债务一族的现实。在长达数十年的房地产繁荣之后，加国家庭债务负担在7国集团中最高，这也是央行行长不愿意加入全球货币宽松政策趋势的原因之一。 越来越多的老年人在退休时仍有债务在身，许多城市的租金成本都在上涨，在房地产市场炙手可热的情况下，大屋换小也越来越难。此时，反向按揭提供了新的收入来源。 但到目前为止，加拿大的五大银行还在避开该产品。国内只有两家贷方提供此类贷款。 HomeEquity Bank提供反向按揭已有30年，其账面资产占31.1亿元。 Equitable Group Inc.旗下的Equitable Bank是一家相对较新的公司，拥有1,010万加元。母公司的股票今年已飙升75％至创纪录水平。 利率通常远高于传统按揭 批评称，反向按揭是一种高成本的解决方案，只能作为最后的手段使用。其利率通常远高于传统按揭的利率。例如，HomeEquity Bank和Equitable Bank的5年期固定利率为5.74％。而网上的传统按揭的5年期固定利率低至2.4％。 HomeEquity Bank和Equitable的高管表示，他们正专注于反向按揭的教育，以避免类似于美国在房贷危机期间犯下的错误，避免激进的销售策略。 反向按揭不像传统按揭，不存在拖欠的问题，但如果房主未缴税或保险，或者让房屋失修，他们可能会违约。 HomeEquity称，即便销售增长强劲，反向按揭的违约率保持稳定。

拥有一间度假屋一直是很多人的梦想，但它的维护却并不像看上去的那么简单和美好。度假屋（cottage）到底是不是好的房地产投资？拿来自住会面临哪些问题？ 如果你正在考虑入手一间度假屋，应该尽可能多地去考虑那些未曾预料到的情况，多花时间去思考自己到底能否经受得住这些挑战。 居住在大多伦多地区的杨女士早年跟随父母移居多伦多，如今移民路已经走了十多年。杨女士从事金融类工作，这些年也有进行地产投资。她对记者表示，父母多年来一直把拥有度假屋作为家庭的梦想，希望退休后可以在度假屋中颐养天年。她数年之中也非常努力地工作，并积极地理财、投资，终于在不久前为年长的父母买下了乡间一间有四个卧室、面积两千多呎的度假屋。 然而，当父母搬去长久自住后，她渐渐发现，父母十几年来梦想的度假屋生活，并不是那么的理想。 度假屋度不了假 杨女士给记者看了一些父母发给她的信息，并感慨度假屋所在的乡间田园生活，似乎并没有让父母清闲自在。 “过去很多年，我们家都有这个买cottage（度假屋）的目标。我们每年都会在安省周边的小镇和湖边租度假屋小住几天，最长的时候住了两周。湖岸、沙滩、垂钓、烧烤，每次爸妈都觉得能拥有一间度假屋实在是太棒了。我们全家一直都梦想着，拥有度假屋后的生活会和每次去度假一样，是轻松自在的。三年前我们实现了这个梦想。但我父母年事已高，现在居住的度假屋以及周边的生活环境都对他们产生了一些影响。我也想借此提醒大家，梦想总是丰满的，现实却是骨感的。” 杨女士家的度假屋位于多伦多北部闪高湖（Lake Simcoe）的东边，离湖并不远，占地还非常大。 “我几乎每个周末都会开车去爸妈那儿，一是探望、照顾他们，二是我也想休息休息，图个清静。我们去码头可以步行到达，天气好的时候散散步，看看风景，甚至租个船去钓鱼都很好。但房子的院子很大，院子里还有树木，夏季修剪杂草，秋季拾捡落叶，冬季除雪都是很头疼的。尤其冬天北边的雪非常大，夏天还那么短暂。保持度假屋干净并维护房子对于我父母来说是一项苦差事。他们已经年过七旬了，这些工作量大到实际情况比我们预想的还要糟糕。” 聘请专门铲雪和剪草的人来帮助父母维护度假屋，是杨女士面临的所有问题中最简单的一个。 杨女士说：“好不容易到了夏天，可以享受好天气和宁静的氛围，每个周末想在度假屋睡个懒觉的时候，却总是受到很多干扰。早早醒来，邻居们总是开着嘈杂的剪草机剪草，因为这周围每家的院子都很大，剪草费时费力。冬天他们还有喷气式的扫雪机，也非常吵。周围松鼠和其他小动物也很多，我什至觉得动物的吱吱声也很吵。我原本以为乡村可以很安静，但是现在到了夏季的周末来旅游、自驾、度假的人越来越多，天气好的时候湖边很多地方乌央乌央的，人满为患。 ” 杨女士感受到的现实是，天气晴朗的夏天却不是她最适合去度假屋探望父母的时候。但她又因为想照顾父母，坚持周末至少拿出一天时间去父母的度假屋居住。 “如果我星期五晚上离开大多伦多地区，开车北上，真的会非常崩溃，一路走走停停地堵车。前段时间听新闻说，政府有计划在400和401等主要高速公路上进行改造和延长，我当时特别高兴，虽然也不知道什么时候会完工。夏季每到周五晚上、星期六早上和周日晚上，花在交通上的时间很让人头疼。而到了冬天，北边的雪下得是特别大，开车又要特别小心。” 杨女士的父母除了年迈之外，还有英文不佳和生活不便的问题。 “这周围没有什么华人超市，最近的Costco也在很远的地方。老外的超市有几个，父母非常不习惯。我周末过来都会在华人超市买好他们需要的东西带给他们。但是现在时间长了，着实觉得麻烦。毕竟我也有自己的孩子和家庭要照顾。还有就是就医的问题，也要回到有华人医生的大多伦多地区去看病，折腾一次非常费劲。可能好山好水看久了，他们也觉得腻了。我们现在有感，度假屋拿来自住，对现阶段的我们是有些负担的。” 最让杨女士最没想到的是，原本以为靠近GTA地区的房产都有很大的升值空间，没想到2017年之后安省的房地产市场一直受到各项政策的打压，她为父母购置的这套度假屋，到现在都没有怎么涨价。 “我原本以为这是个不错的投资，毕竟也是在湖滨区域，算稀缺资源。倒不是说它能像多伦多的房子一样，给我们带来很大的投资回报，但至少我原本是期待它每年也应该有些涨幅的。但现在房地产市场被管控以后，我们这边的房子更是跌了很多。 虽然我也知道随着时间的推移，房地产市场会慢慢回暖，但我现在深切感受到，这个度假屋不抗跌。这个位置，导致它比其他类型的房地产价格波动更大。周边邻居出售物业的时候，往往也需要比市里的那些住宅放盘更长的时间。我这条街有个邻居卖了一年还没卖掉。我现在也只能安慰自己，这套度假屋这几年能给我和父母的，是情感上的回报。 ” 短租打理也头疼 杨女士在与父母商量后，已经考虑把这套度假屋彻底变为短租的物业（short-term rental）。自己想用的时候住一段时间，其余时间拿去做短租，补贴房屋的各种开销。 “这也是不得已的办法。我觉得度假屋也许拿来度假更为合适，并不适合成为自住房。但你又没办法长租，因为还想着要自己enjoy（享受）。我的确有看到周围的一些邻居，有把房子拿到爱彼迎（Airbnb）上做短租的。我认为，自己自住一间，其余的房间拿去出租的这种还好。完全整套拿去出租的，我没做过，不知道如何打理。想到要不固定地请人清洁、招租等问题我也很头疼。也许需要和这里的管理公司合作，但我也担心被抽成太多。” 前不久，多伦多正在举行听证会，针对短期租赁法规再度进行探讨，本周会议的结果将直接决定多伦多短租市场的未来。有消息称未来很可能多伦多会施行严格的短期租赁法，要求房东要想短期出租自己的住房，房东本人必须是该房屋的主要居住者等要求。杨女士表示对新闻有所关注。 “虽然我的度假屋不在多伦多，但是对这则新闻的确有所关注。最后虽然只是规范多伦多的短租市场，但对其他区域的短租规管条例也会产生借鉴作用。我的度假屋所在的小镇目前是允许的。我去查过，网站上很详细地给出了指引，有很多要求。但是也不断有邻居说镇政府要改革相关规定，确保社区的安全和居民的生活不被短租所过多地干扰。如果接下去我父母真的要搬离这里，我们做短租的话，我也会严格遵守法律规定。” 杨女士认为，目前手持这套度假屋物业，对她来说最大的挑战，是如何在安顿好年迈父母的情况下，还能打理好度假屋的各项事宜。 “维护房子的各项开支非常大，还有还贷款的经济​​压力。我们没有办法完全把它当成度假屋，不住的时候就空着，我们没有那个经济实力。现在房子也卖不上价格，我也并不想出手。倒不是说多么后悔当初买度假屋的决定，而是人生每个阶段的需求和能力都不同。通过这件事，也给我上了一课，以后对于房地产的买卖要有更多的考虑。”

据toronto life报道，Jasmine Tam今年30岁，她是一位品牌策略师、自由摄影师和准地产经纪。现在年收入约$81000元，租住在市区Queen和Bathurst一间一居室的公寓。 Jasmine计划攒钱在5年内买房。因为从小在万锦长大，所以打算买那里的房子。 那么她打算怎样攒钱呢？ 她每个月往免税账户TFSA里供款$500； 她的每月开支明细如下： 住房 房租：$2100； 生活杂费 水电费：$80； 手机费：$75； 上网和有线电视：$113； Netflix和Spotify：$23； 日用杂货：$150； 她每周都会看打折信息，只买降价的商品。 Adobe Creative Suite：$50； 用车费用 lease车：$1000； 她开的车是宝马X3 M40i，她父亲回中国前把保时捷卖了，卖车的钱给了她lease车。 汽车和租车保险：$100； 汽油：$80； 商品开销 外出用餐：$100； 宠物食品：$50 近期比较奢侈的大宗开支 今年4月与家人前往旧金山、圣地亚哥和洛杉矶旅行，在旧金山租车和酒店使用了积分：$1500； 隐形牙套：$2000； Nike Pride鞋：$200； 相机镜头：$9000； 地产经纪牌照：$3000。

加拿大房价连续四个月涨不停！周四公布的数据显示，8月份加拿大房价连续第四个月上涨，9个月来房价的年度涨幅也首次出现上升。 国家银行综合房价指数显示，8月份加拿大房价比7月份上涨0.4％。 加拿大国家银行高级经济学家Marc Pinsonneault表示，经季节性调整后该指数也走高，但是5月、6月、7月没有出现这个情况。 加拿大央行本月早些时候表示，由于抵押贷款利率下降，加拿大房地产市场的活跃程度恢复得比预期更快。而政府在2018年初出台的更严格的贷款规则，对房地产交易起到了抑制作用。 不过，8月份的涨幅仍低于21年以来的平均水平。与去年同期相比，该指数上升了0.6%。其中首都渥太华-加蒂诺地区的增长率领先，上涨高达6.4%。 在加拿大人口最多的城市多伦多，房价同比增长了3.8%。但加拿大西部的一些市场则拖累了整体数据，比如华人聚集的温哥华地区，房价指数下跌6.6%。（据theglobeandmail.com编译）

今天的房产市场，新屋买家经常处于一种两难局面。 一种可能发生的情况是，尚未动工兴建的房屋(pre-construction house)价值，跌低过购买合约的价格，买家无法获得足够的按揭贷款去完成交易。与此同时，买家又无法卖出现有房屋，因而无法获得足够资金，来支付新屋的首期款项。 我有几个客户陷入这种境况，一些同事的客户，也遇到同样的问题。有时，建筑商会与买家协商解决方案。这些方案可能包括：延迟交易、价格调整，或在相互让步情况下放弃定金，以及向建筑商支付大笔现金。但有时亦会导政双方对簿公堂。 建筑商Forest Hill Homes Ltd.最近提出诉讼，控告两名买家欧培铭(Peimian Ou，译音)和吴莹(Ying Wu，译音)。欧培铭和吴莹在2016年11月，与建筑商Forest Hill Homes达成买卖协议，购买一间在万锦市(Markham)建造的房屋。包括额外费用在内，买价为1,729,820.99元。  在交易当天，建筑商已做好准备，但买家却没有足够的资金。建筑商向买家提诉，并在7月份提出“简易程序判决”(Summary Judgment)建议。所谓“简易程序判决”，是指法庭在未经正式审判程序下，基于无可争议的事实作出裁决。 欧培铭和吴莹基于以下4点，拒绝建筑商的索偿要求： 1. 由于“房地产市场出现急剧及不可预见的下滑”，导致合约无法履行； 2. 建筑商过度拖延； 3. 建筑商的销售经纪曾作出失实陈述；以及 4. 建筑商的销售经纪要求买方支付贿款。　法官摩根(Ed Morgan)在判决时指出，法律或合约中没有任何部分令任何一方无法按照约定，履行合同。 在是否“延误”的问题上，合约允许建筑商，可以将交易日期延迟至2019年1月18日。而房屋在2018年10月22日已可以交易，因此不存在“不应有的延误”。 至于“失实陈述”方面，买方声称销售代表将这笔交易描述为“一生中难得的机会”，属于失实陈述。法官摩根指出，卖方的销售建议，使用的是“完整协议”条款(entire agreement clause)，意思是买方不能依靠先期的陈述，作出购买决定。 最后，欧培铭和吴莹声称，他们向经纪支付贿款，以求抢先插队，尽快签买卖合约。法官摩根在判决书中指，支付贿款的人，没有解除合同的权力。法庭最后判建筑商胜诉，建筑商获赔偿544,308元的(另加利息)，以及9,000元的讼费。赔偿金额的计算，是假定在买方没有违约情况下，建筑商所应得的款项。 购买未动工兴建房屋的买家，如果距离交易日期还有很长时间，他们便应该考虑到，房产价值有可能升，也有可能跌，必须预留足够资金完成交易。 作者Bob Aaron是多伦多房地产律师

提到银行拍卖屋（Power of Sale）或法院拍卖屋（简称法拍屋，foreclosure），很多人的第一反应都是：“一定很便宜吧？”“是个捡漏的机会吧？”也有人对这样的房产敬而远之，觉得此类房屋都是维护不佳的物业，不易入手。 这件事可谓仁者见仁智者见智。行业专家到底对此怎么看？拍卖屋总共分为几种，又有哪些区别？如果你想入手这类房产，应该注意哪些事项？ 《富爸爸穷爸爸》一书的作者罗伯特清崎（Robert Kiyosaki）曾在他的书中分享，在六、七十年代的美国，他靠着低价购入银行的拍卖房产，再转手高价卖掉而赚了大笔的资金开始了原始积累。在美国拍卖屋通常比市价低。但这样的致富神话在加拿大似乎难以复制。因为加拿大拍卖屋的价格因为法律限制，并不会非常低。在紧俏的房地产市场中，拍卖房是一个拥有诸多不确定因素的特殊存在。 银行拍卖屋和法院拍卖屋的区别 大多伦多地区民商地产和财产规划律师石汝楠在接受星岛记者专访时表示，在加拿大，当房主违约没有按时偿还贷款时，银行拍卖和法院拍卖两种情况都会有可能发生。债权人（lender）或银行会代表房主售卖房产。但这两种情况的销售程序和后果是不同的。 大多伦多地区民商地产和财产规划律师石汝楠 “在这两种情况下，买方和其律师都是从债权方购买房产，并且必须确保房屋的产权（title）是明确的，除债权方的贷款或现有的抵押贷款（existing mortgage）需要清掉（discharged）之外，还要确保没有抵押（liens）、租金分配、地役权（easements）等。在拍卖和丧失赎回权的拍卖中，债权方通常雇用房地产经纪人，以保持流程的公平并协助他们进行销售。债权方也可以在拍卖会上售卖房产。” 银行拍卖屋（Power of Sale）和法院拍卖屋（foreclosure）最主要的不同之处在于，银行拍卖屋的原屋主随时有赎回房产的权利。而法拍屋则一锤定音，屋主丧失赎回权，不再有回旋的余地。 石汝楠表示，“在银行拍卖的过程中，如果出售房产还剩下任何款项，在偿还过银行的贷款、利息和行政费用（administration fees）后，银行有义务将剩余（surplus）的部分给予原来的屋主。如果出售进行后不够偿还债权方，那么房主仍有义务支付差额（shortfall）。如果银行卖价过低，给屋主造成损失，有被屋主起诉的可能。因此，银行拍卖时需以公平的市场价格进行拍卖。” 银行拍卖通常的流程是，屋主违约15天后，债权人可以向房主发出销售权通知（a notice of power of sale）。这个条款通常会存在于和银行签署的贷款协议中，并受《安省抵押法案》（Mortgage Act）保护。 石汝楠介绍道：“债权人有权行使此权利，但他们也可能不这么做，因为银行或债权人可能会给更多的宽限期（grace period），取决于具体的银行和房主的信用记录、债务权益比（debt to equity ratio）、当时的房地产市场情况等因素。在出售通知中，债权方会通知房主欠钱款金额，说明如果在某个日期之前没有支付金额，那么债权人将出售房地产。通常房主拥有的时间是35天，或者以合同规定的时间为准。” 而在法院拍卖（foreclosure）的过程中，法院命令允许债权人可合法拥有房产的规则更为严格，所有法律程序必须严格遵守。 石汝楠称：“因房屋的所有权转移给了债权人，债权人会获得（keep）卖房后的任何盈余或自担亏损。这通常意味着如果房产的价值远高于贷款额，那么债权人很可能想要采用这种拍卖的方式，这样他们就可以在房产出售时赚取大笔利润，而无需像银行拍卖一样要把多余的利润分给屋主。当然，屋主也可以通过加按贷款（refinance）或二次抵押（a second mortgage）来尽量避免被法院拍卖的情况的发生。” 石汝楠续称，“在法院拍卖（foreclosure）的过程中，由于银行或债权人取得了房产的所有权（takes title），他们不必像银行拍卖屋（power of sale）一样以公平的市场价格（fair market...

旺市Vellore Village社区街景（本报资料图片） 据建筑业及土地开发协会（BILD）数据显示，旺市于今年的房屋销售量将会成为约克区之冠。目前该市已售出2,456个公寓单位，以及414个单一家庭房屋单位；相对2018年分别是291间及91间。 据新闻网站yorkregion.com报道，万锦市人口略高于旺市，今年销售的726个公寓单位排在第二位。但以家庭房屋类别来说，烈治文山售出199间而位居第二名，史托维尔排第三位，共售出187间。建筑业及土地开发协会高级副总裁舒洛活迪（Justin Sherwood）向区报《Vaughan Citizen》表示，旺市的楼市甚为活跃，原因是在其都会中心，正在集中进行多个新项目，吸引处是连接地铁系统。 交通项目支持旺市物业增长 无论是建筑业及土地开发协会的数据或舒洛活迪的声明并不令人感到惊讶，约克区政府表示，旺市在各市镇中有最多建筑项目，至今已有21个区域交通项目支持地区增长。 相比在大多伦多地区，约克区售出1,418个单位，仅次于锁售1,519个单位的皮尔区，荷顿以1,120个单位而排在第三位。以公寓单位分类，多伦多市售出7,484个单位，预期会登上榜首，约克区以3,453位居第二名，第三名的皮尔区是2,813间。 该会称在整个大多伦多地区，公寓单位于7月份的销售量及单一家庭房屋单位的销量同样是按年增长。根据Altus Group资料显示，新房屋包括独立屋、排屋、半独立屋和镇屋，在7月份共售出566间。虽然过去的7月销售上升136%，但相比10年的平均数相差29%。 至于低中高密度的新公寓大厦，叠排镇屋（stacked townhouses）和阁楼单位售出2,297个；这是自2018年7月以来上升22%，比10年的平均数高出42%。 协会总裁韦卡斯（David Wilkes）说，由于单一家庭房屋与公寓单位的价格差距越来越窄，令新买家缺乏选择。因此，本地需要发展更多适合中产人士居住的房屋，这样能够支撑已建社区的交通发展。

一对夫妇在安省南部偏远地区，自行兴建了一间天然农场房屋，成本花费仅1千元，多年来获赞扬为环保绿化典范。但当地政府最近表示，他们无权住在那里，着令缴交5千元费用申请许可证，并将他们告上法庭。 该对夫妇名叫布莱斯（Bryce）和米斯蒂（Misty），姓氏为墨菲阿里斯（Murph'Ariens）。他们在2009年开始在南门镇（Southgate），兴建一幢非传统、符合环保概念的土团屋（Cob House）。但在10年后，当地政府要求两夫妇申请房屋许可证。 建屋前曾询问政府官员 夫妇称，无法支付申请许可证所需的费用。他们被当地政府告上法庭，两人将于9月25日出庭应讯。米斯蒂接受CTV记者电话访问时表示，由于她对多种化学物质过敏，因此夫妇决定自行建一幢“不会过敏”的房屋。 他们的房屋墙壁由各种土制材料做成，例如由粘土、沙和稻草混合而成的土团，并使用木制架支撑房屋。不过，该幢房屋明显不符合安省的建筑法规。 夫妇称，两人在开始建屋前，曾与一个名叫科普（Doug Kopp）的当地政府建筑部官员接触，询问政府对房屋有什么规定。科普当时向他们说：“如果你能用铁铲来建屋，就不需要办理许可证了。” 他们说，科普在建屋期间曾前来查看，但之后又没有跟他们联络，所以他们当作“已获批”。但CTV记者发现，科普已不在当地政府工作。 他们之后在土团屋生活多年，在那里种植物，以及养殖如奶牛和鸡等的农场动物。 但当地政府在2018年指，收到居民对该幢房屋的投诉，查看后发现房屋没有许可证。 夫妇之后收到由政府律师发出的信件，要求他们申请许可证，否则会告上法庭。他们估计，申请许可证要花费5,000元，表示没有这么多钱，但称会抗争到底。

多伦多独立屋平均价自2015年起，首次冲破100万元大关。虽然经过两年有多的市场调整，屋价回落不少，但多伦多独立屋价仍高达125万元。想在416地区寻找100万元以下的独立屋盘，是否已经没有希望？ 根据多伦多地产局(Toronto Real Estate Board)的8月份二手住宅市场报告，多伦多市(416地区)的独立屋平均价要124.6万元。虽然已比2017年4月高峰期的158万元「便宜」了30多万元，但对于很多负担能力有限的买家来说，想荣升独立屋业主之梦，还是有点遥远。 事实上，多伦多市共35个MLS分区之中，还是可找到均价低于100万元的独立屋盘的。当然，这些屋盘不会在市中心核心区域，而是主要在城东或城西，有些屋龄较高，又或面积较细小。以下就来看看哪些地区可找到叫价100万元以下独立屋盘，以及一些正在放盘的例子。    W03区：Rockcliffe-Smythe、Keelesdale-Eglinton West、Caledonia-Fairbank、Corso Italia-Davenport、Weston-Pellam Park (8月份独立屋均价84.9万元) 地址：355 Blackthorn Ave 叫价：$869,000 间隔：3+1睡房3浴室 占地：25 x 128.16呎 W04区：Yorkdale-Glen Park、Briar Hill-Belgravia、Maple Leaf、Rustic、Brookhaven-Amesbury、Beechborough-Greenbrook、Mount Dennis、Weston、Humberlea-Pelmo Park (8月份独立屋均价96万元) 地址：19 Sam Frustaglio Drive 叫价：$960,000 间隔：4睡房4浴室 占地：29.53 x 80.38呎 W05区：Humberlea-Pelmo...

加拿大地产商会表示，预期受到按揭息率下跌，有助推动物业交投增加，故调高今年全国物业成交量的预测至较去年同期上升5％。 地产商会表示，预期今年全国物业成交量会上升至48.2万宗，较2018年上升5％；商会之前对今年全国物业成交量的预测为46.3万宗。 地产商会表示，对今年楼市前景感到十分乐观，最主要是8月份录得的二手物业成交量增长5％。 地产商会表示，物业交投的升幅中，大部分来自主要市场，当中包括卑诗省的低陆平原、卡加利、温尼伯、大多伦多地区、渥太华及满地可。 地产商会亦公布8月份全国物业平均成交价为49.35万元，较去年同期上升3.9％；若扣除大多伦多地区及大温哥华地区，8月份全国平均成交价为39.3万元，较去年同期上升2.7％。 （图片：加通社） T02

如果房屋有严重的建筑缺陷，导致不安全，并且无法出售，业权保险(Title Insurance)能否为买家提供保障？安省上诉法院在上个月审理的一宗案件，或可解释这方面的问题。 布林(John Breen)于1999年在Lake Muskoka购入一幢度假别墅。当年他的房产律师在市府建筑部门查看记录时发现，虽然当局在1989年发出建筑许可证(Building Permit)，但对该幢房屋的最后检查仍未完成。 市府办公室之后发生火警，相关的记录毁灭，没有人知道该幢房屋是否已通过最后检查。布林获悉情况后，决定不要求市府进行最后检查。 到了2011年，布林聘请的工程人员，在装修厨房时打开一堵墙后发现，房屋结构严重违反安省《建筑标准法》(Building Code Act)的规定。工程师的报告后来证实，该幢房屋有严重的结构缺陷，建议布林考虑将房屋重建，并且不要居住在屋内。因此，该幢房屋自2012年以来，一直没有使用过。 布林向提供业权保险的FCT Insurance Company提出诉讼，声称房屋的结构缺陷，令房屋无法出售。在法律上，这意味潜在买家有合法理由拒绝购买。 FCT拒绝了布林的索偿要求，声称对于布林已经知道的风险或缺陷，FCT不会提供保障。在去年的审讯中，法官艾伯哈德(Margaret Eberhar)裁定布林胜诉。 法官在1.3万字的判决书中指出，布林对于房屋的潜在缺陷，没有实际的认识。 FCT不服判决，向安省上诉法院提出上诉。上个月，上诉法院的3名法官推翻了原审判决，驳回布林的索偿请求，并判他须支付25,000元的诉讼费用。上诉法院将无法出售的土地(即买方不愿购买该建筑物)，与无法出售的业权(即是所有权出现缺陷情况，例如本案例中未完成的动工许可证及检查)，作出了区分。上诉法院裁定，布林的索偿申请不在保单范围内。 FCT保险公司在其住宅业权保险手册中表示："许多之前已有的问题，直到交易完成后才会被发现，包括......在没有许可证情况下进行的装修.... .." "若持有住宅业权保险，FCT有责任纠正这些问题，或向投保人作出相应的赔偿。" 这似乎与FCT在诉讼中的立场不一致。 从布林个案中所得的教训是，并非所有的业权保险单都是相同的。置业者应该就业权保险单提供的保障范围，与律师进行仔细的评估。 作者Bob Aaron是多伦多房地产律师

房东经常带准买家或租客看房，可能令一些租客不胜其烦，租客对此有什么权利和义务？ 《星报》就此问题访问了房屋租务法的专家。 第一个问题是，房东可否在未事先通知下，带准租客来看房？现有租客在这方面有什么权力？ 据专门处理租务纠纷案件的律师萨特（Caryma Sa'd）表示，在大部分情况下，租客不可以拒绝房东带人看出租单位，但房东和租客都必须遵守一些限制和规则，一切视乎看房的原因而定。 为出售物业 展示单位须1日通知 萨特指，假如租客已发出终止租约的书面通知，房东便需要尽量预先通知租客，将展示其单位。在这种情况下，房东毋须获得租客书面的“准入”证明，但只可以在上午8时至晚上8时期间展示。 柏克岱尔区社区法律服务组织（Parkdale Community Legal Services）发言人韦伯（Cole Webber）指，假如房东是为了出售物业而展示单位，他们必须给予租客24小时书面通知，但展示时间却没有限制。 此外，房东亦可以书面形式，授权房屋经纪进入单位，但房东必须预先通知租客。 韦伯又指，虽然展示次数没有限制，但如果房东经常在晚上带人来看房，租客就有理由投诉。如果租客感到自己的权利受到侵犯，或感到合理享用单位的权利受到影响，可以向业主及租客局（Landlord and Tenant Board，简称LTB）提出投诉。 萨特指，无论是房东或租客，最好在出席LTB聆讯前，预备好各种纪录。她又表示，大部分涉及房东或租客的纠纷，LTB都会担当仲裁者角色，LTB有权执行如赔偿或命令等事务，或勒令某一方在未来如何行事。 萨特认为，法律通常要求房东和房客互相合作，例如房东有权进入出租单位照相，但为保障租客的私隐，照片不可以显示租客的个人物件，而在照相前，房东必须提供书面通知。 此外，房东亦不可以在展示单位期间，强迫租客离开，但租客也不准以任何方式阻碍展示。萨特称，在展示前，租客有责任将单位维持在“普通的清洁状态”，虽然这有很多解读空间，但租客也没有必要将单位打扫至“完美状态”。

将物业用作短租之前，最好向保险公司查询一下相关细节(星报资料图片) 不管是几十万元的共管公寓单位，还是几百万元的超级豪宅，必定少不了家居保险这一栏。业主购买家居保险，当然想为万一发生的风险买个保障。但有一些常见情况，业主不以为意，但原来足以令家居保险失效。 家居保险的费用，会因应多重因素而有所不同，当中包括受保房屋的地点、价格、楼龄等。根据保险资讯网站InsuranceHotline.com的数据显示，安省省民每年平均缴付915元家居保险费。多伦多业主的家居保险开支更高，每年平均要1,150元，但巴里市业主相对轻松，每年平均882元。 保险公司提供的家居保险，一般保障房屋建筑(可包括车房、后园小屋等)、个人财物(家具、电器、衣服、首饰)、额外生活开支(如因家居事故导致投保居所不能居住，需要到其他地方暂住的费用)、法律责任(与物业有关对业主的诉讼)。 不过，有一些很常见的行为，业主或居住在物业内的人未必留意，可能影响投保物业的保障，万一出事，保险公司更可以此为由拒绝作出理赔。 房屋短期或长期空置，业主须通知保险公司。否则，在空置期间出现例如失火、水浸、恶意破坏等，保险公司都可能不会受理(星报资料图片) 1 物业无人居住或空置 去长途旅行前，很多人都会托亲友或邻居代为上门看屋，收一收信及传单，入屋内巡一巡，检查所有水电状况正常。这是非常重要的作法，因为就算只是几天或更短时间，很多家居问题都可能发生。尤其在冬季，爆水管、暖气系统失灵、大雪导致的破坏等，后果可以很严重。一般来说，保险公司会要求业主，如果在冬季要离开连续4天或以上，便要托亲友每天上门查看一下房屋状况。 如果房屋超过30天以上是处于无人居住的状态，保险公司会视之为空置物业(vacant)。这样，业主必须通知保险公司有关状况。否则，房屋在空置期间出了任何问题，例如失火、水浸、恶意破坏等，保险公司都可能不会受理。 在寒冬时南下度假及居住的雪鸟族，一年中可能有半年时间都不在本国居住，房屋处于无人居住的状态也是超过30天。不过，由于屋主有回国的意图，屋内仍保留家具陈设，保险公司未必会将物业列为「空置」，而是定义为「无人居住」(unoccupied)。不过，不论是哪个定义，房屋因为长期无人居住而面对的风险，其实分别不大。因此，屋主还是向保险公司查询，当无人在家时，有什么事情需要留意，才能确保家居保险有效。 家居装修视项目的不同，有些可能导致保费提升，也有些可获得保费下调(星报资料图片) 2 进行大型装修却没通知保险公司 一些家居装修项目，可提升房屋价值，但如果在装修完成后，没有通知保险公司，便可能影响保障范围。有一些家居装修项目，可能导致保费提升，例如加建泳池、加建地库单位、加建一个独立建筑。但也有一些家居装修项目，可获得保费下调，例如更换新屋顶、加装高效能供水喉装置、家居保安系统等。业主在进行任何家居装修前，也要确保承办工程的公司，拥有他们的责任保险。如果是需要批核的工程，也要确保施工前申请应有的文件。 将家居一部分当作生意业务场所，或许需要购买额外保险(星报资料图片) 3 以住所作为生意业务基地 创业人士或自雇人士，将家居一部分变成办公室，可节省租用商业单位的费用，但因为营商需要的设备、工具、货品库存，都不是一般家居摆放的东西，一般只保障个人财物的家居保险，未必会包含商业财物上的保障。此外，如果经常有生意方面的客户上门，万一他们在门前跌倒受伤，家居保险亦未必会对此额外风险作出保障。因此，如果想在住所里做生意，还是先联络保险公司，看看是否需要购买额外保险。 4 将物业用作短租 潮流兴短租，在Airbnb上，有业主将物业一部分用作出租，也有业主将整个物业出租。虽然将物业出租可赚取租金，帮补供楼开支，但不论是哪种形式，都可能与原来的家居保险条款出现冲突。一般的家居保险，是保障居住该址的人及访客在该物业内的活动。但如果有人以付费形式，在物业内留宿，那么，这个人便不被定义为访客，而是租客。保险公司需要对此不同的活动调整保障条款，保费自然也有不同。而且，短租物业其实比长租物业可能面对更大和更多的风险，例如物业更易出现破损、被人恶意破坏、盗窃等。因此，将物业放上网放租前，还是向保险公司查询一下相关细节。 5 在物业内进行非法活动 虽然休闲用大麻合法化，在家中也可种植大麻。但法例严格规定种植数量，如果超出上限，即被视作犯法。假如业主将物业出租，但租客却用地库种植大麻，变成了大麻屋，房屋有任何损毁，保险公司也可拒绝理赔。