来加拿大探亲旅游人数飙升 如何购买保险成大问题!

加拿大都市网

随着加拿大旅游业的蓬勃发展以及移民人数的不断攀升,持有旅游签证(Visitor’s Visa)到加拿大探亲、访友的人越来越多。小留学生以及陪读群体也在不断扩大。旅游保险就成为这些“外国人”来到加拿大出行的保障。生活在异国他乡,遇到病痛和意外再所难免。如何购买最适合的保险以及怎样更好地避免被拒赔的情况,是很多华人需要了解的信息。尤其在为年迈的父母购买旅游保险时,对保险知识的储备能够帮助亲友买到最可靠的保障。

本报记者 文琪

居住在约克区(York Region)的刘先生对星岛《加拿大都市报》记者透露,在他移民来到加拿大的10年的时间里,一直是姐姐在国内照顾年迈的父母。随着工作和家庭的稳定,他在半年前为父母以及姐姐、姐夫办好了来加拿大的旅游签证,想让他们在加拿大享受一段时间的天伦之乐。在父母和姐姐一家落地加拿大后,刘先生特意为他们购买了旅游保险(Travel Medical Insurance)。但由于对这种保险的制度和政策了解得不够完善,导致他忽略了此类保险等候期(waiting period)可能产生的后果。刘先生的父亲在抵加后,在保险生效前的等候期内发病,最后刘先生只得为父亲去医院看病而支付了6000元的医疗费。待父亲的病情稍微稳定后,刘先生就安排父亲出院。为了父亲的健康状况考虑,不久刘先生就把父母和姐姐一家提前送回了国。

不要临急抱佛脚

迈达金融(Metro Direction Financial Inc.)资深保险顾问Kevin Huang在接受本报记者针对刘先生案例的访问时表示,这样的情况在保险业内非常常见。许多人在购买旅游保险时,的确没有完全地了解产品,并未依据家人的身体状况做好风险评估。

“我作为保险代理人,一定会为客户解释清楚并强调,落地加拿大以后再买旅游保险会涉及到的问题。等候期所产生的后果,我一定会提醒客人。但是的确,有些客人也会在知道的情况下,还是不注意这个问题,或者对父母的身体状况过于自信。”

Kevin表示,保险公司有“等候期”这样的规定也是为了不想赔本。 “有了症状再去买保险是肯定不会卖给你的,因为很明显这会产生费用。大部分保险公司等候期的时长,取决于你来加拿大之后多长时间才去买保险。比较常见的是,大家来了几天再去买。来加国后一个月之内买,等候期都是48小时。在等候期已经生病了,是不可以赔保的。这时候如果有症状,即使没有生病,但你告诉了医生这个症状是前几天出现的,保险公司也不会承保。”

子女在为年迈父母甄选旅游保险时,Kevin提示除了一定要在出发前为老人买好保险,保额最好考虑要大一些。 “在多伦多,如果是普通的住院,每晚大概3000加币。如果在重症监护室(ICU),价格会更多。因此购买保险的时间段,最好涵盖整个旅行的时间。如果在不确定呆多久的情况下,尽量往长点的时间买,因为保险的连续性很重要。”

保额买多少合适?

在加拿大,如果没有本地的医疗保险,住一晚ICU的费用大概要在7000、8000加币起。如果发生意外再支付手术费,总体的费用会非常昂贵。 Kevin建议大家购买旅游保险时,至少买5万的保额。 “如果我不给出建议,的确有客人会选择1万、2万的,保额太低对旅游保险没有特别大的作用。”

Kevin分享了这样一个案例。曾有客人购买了保额为10万的旅游保险,但住了一些日子后,觉得自己身体很好,不需要那么高的保额,就降到了2.5万。没想到在降低的期间身体出了问题,花了7万多。最后保险公司顺利理赔2.5万,而剩下的5万欠款,在与医院的协商下医院同意客人分期付款。
因此,在为老人购买时,Kevin表示一定会建议至少购买5万的保额。 “而且现在保险公司的策略是,5万和10万的对比虽然保额翻倍,但只要受保人在70岁之下,保费的差别并不大。”

除了保险额度应该选多少,人们常见的还有垫底费(deductible)的相关问题。就像买汽车保险一样,很多人会犹豫不决垫底费要选择多少。 Kevin回应称:“有人选择3,000,这样保费可以打7折。但是最后可能你花了2,000多的医药费,保险一分钱都没有理赔,全是自己掏。基本上每家保险公司的旅游保险都会因为选择较高的垫底费而给保费打折,但打折的比例不一样。有公司1,000垫底费就可以打7折。每家保险公司不一样。”

向本报爆料的刘先生就向记者提出,最初不知道父母和姐姐、姐夫会在加拿大住多久,因为要看看他们是否适应和喜欢加拿大。也是因此才没有在他们启程前购买保险,想等大家过来以后一起商量。

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Kevin表示,但持有访问者签证(visitor visa)的人,通常入境后可以在加拿大呆半年,因此会建议不确定行程的人先买180天的旅游保险。 “超级签证(SuperVisa)的保险和普通旅游签证又不一样,最低的要求是保额10万,要保365天。我建议为有超级签证的家人选购保险的人,垫底费不要做得太高。特别是对老人。而像老人提前要走的情况,保费是可以退的。”

记者提出提前离开加拿大的情况下,退保费有怎样的要求和费用,Kevin回应道:“如果在没有理赔的情况下,客人直接把登机牌拍照给我,我可以在网上操作续保,很简单。但是如果客人在之前有过理赔,那么续保时要通过保险公司的审核。通常就是理赔过的疾病,在新保单里就不保了。至于会退多少钱,一般会有25至40元的手续费。”

Kevin因此建议大家,不要因为非常小的疾病而着急进行理赔。 “有时候大家因为小病去看了医生,只花了100至200元钱,而你买的时间很长的,我通常会告诉你不要着急把索赔递交上去。因为如果你买保险花了800 、900元钱,看病只花了100、200,这时递交上去就把你的后路都堵住了。我会建议客人等一两个月,通常一个月之内申请理赔也是可以的。但万一你提前走了呢?”

Kevin向记者透露,现在客户群大部分是新移民和持有签证的华人。他2018年就处理了52单旅游保险的理赔。 “为什么会有那么多理赔,因为新移民大部分带着孩子。国内的朋友,孩子稍微有点发烧38、39度就马上要送医院看急诊。按保险的要求,正常来说如果不是特别严重应该先去walk in clinic。如果直接送到儿童医院看急诊,注册费700多,再加医生费200多,去一次就是1000多。医生很可能说只是病毒感染,吃点泰诺多喝热水就让回家了。但是的确这样理赔都没有问题。”

选择险种很重要

子女在替父母购买旅游保险并申请理赔时,作为父母方的代理人,除了要对父母的行程有所规划、对父母的健康状况有足够的了解之外,对所购买的保险产品也需要一定的了解。 Kevin表示:“我通常会和客人强调,目前的旅游保险产品(travel insurance),其实严格意义上来说,是紧急医疗保险(emergency medical insurance)。通常是应对突发的、紧急的、不可预估的情况。我还会解释何为稳定的旧病、等候期、垫底费以及是否有牙齿方面的理赔等。但是的确,很多客人在买保险的时候,对这些知识没有足够的掌握。”

在加拿大,我们通常也会听到广告中旅游保险有保额高达2百万、5百万、甚至1千万的。但是Kevin给记者看到的旅游保险资料中,保额最高只到30万。 Kevin说:“这么高额的,是加拿大人自己出国旅游的旅游保险,可以加上行李丢失或者行程受阻(trip interruption)。那种是真正意义上的旅游保险。但是中国人来这里探亲购买的旅游保险,其实应叫访客保险(visitor insurance)。

他们的保额没有固定的,也没有那么高。意外从保险的词汇来说就是accident,是属于刚才说到的旅游保险的一部分的。如果外国人来到加拿大,碰到了交通事故,可以理赔,但是只是理赔去医院治疗的部分,并不会像本地人出了意外,接下去生活中会出现的状况都可以承保。”

在Kevin给记者展示的资料中,的确我们常说的为来加国探亲的父母购买的旅游保险,其实名为“紧急医疗保险”,并且保障遇到意外的和保障旧疾复发(with stable pre -existing condition coverage)的保险还是同一种产品。 Kevin说道:“大家以为这是两种不同的保险,其实没有区别。只不过不少保险公司会针对申请者的旧病是否稳定比较看重,会有不同的价格。70岁以下的人购买这种保险时自动包含保旧病。还有一个表格里的价位是针对70岁以上的申请者,可以选择保或不保旧病。70岁的客人我一定会推荐他们选择保旧病。价格差别不会特别多,有的保险公司一天只差一块多钱。”

而对于年龄在80岁以上的老人是否也能被保险公司接受,Kevin表示:“并不是所有的保险公司都可以。对于86岁以上的老人,基本所有的保险公司都是不保旧疾。也就是说,年轻人不给你选择,自动(default)涵盖。70岁以上的老人家,给你选择,要还是不要保旧病(pre-existing coverage)。”

中国的老年人患有心脏病、高血压、糖尿病等疾病的很多,而来到加拿大,保险公司只保突发的、紧急的、不可意料的情况。如何为自己的出行做好万全的准备,Kevin总结道:“常用药一定要带足。因为保险公司有专门的非保条款,如果你出现了药没有了的情况,是不会保这个费用的。

比如有的父母只打算来两个月,觉得加拿大很好,又打算住四个月,带的药不够的情况下,一种办法是自己去看医生,医生开处方。甚至你可以把自己常吃的带去,有匹配的医生会给你开,但你要自费。还有就是糖尿病病人,没有处方,拿着你吃的药或胰岛素之类的,都是可以去药店柜台买到的。老人有过往病史,为了身体健康,来到加拿大之前,以前的病例最好复印一份带着,这样会有帮助。

在国内有较为严重的冠心病或慢性疾病的人来加拿大探亲或旅游,在购买保险之前,可以和保险代理人详细说明自己的身体状况,确认自己是否能被承保。 Kevin向记者介绍:“每个保险产品都会有些受保条件。比如,年龄、没有被诊断出患有绝症、不是癌症、不需要透析、没有艾滋病等。绝症的定义是有没有60天之内被医生告知存活期没有太长的时间。心脏支架、搭桥、糖尿病等患者都可以受保。医生是否有建议不要长途旅行也是很重要的因素。通常,如果会从中国来加拿大,熬得了十几个小时的飞行,老人的身体状况应该还是不错的。通常会符合受保条件。”

至于如何判断病情是否是稳定的,Kevin称:“有的公司是看申请人120天内的身体状况,有的保险公司则看180天,大同小异。如果是120天之内,没有因为某种病看过医生、住过院、动过手术,这就是大方面的稳定。小的来看就是看你服用的药量,能保持药量稳定,没有突然增大或减少,这也是稳定。”

快速理赔有捷径

记者提出,中国并不是所有医院的医生都能说流利的英文。因此,加拿大的保险公司在需要确认病人在国内的相关情况和记录时,会如何进行沟通? Kevin分享道,这是一个很现实的问题。 “我的客人80-90%都会用我推荐的一家保险公司,因为这家公司主打中国人的旅游保险市场,理赔员很多都会讲中文。理论上来说,所有的保险公司市场都已经意识到中国人来旅游探亲的人很多,也可以通过预约找到讲中文的客服,但有些保险公司可能不会马上给你。我推荐的这家公司24小时之内就能找到讲中文的理赔员,可以马上处理客人的中文病例,和国内的医院沟通等。”

一旦遇到需要使用旅游保险的情况,会经历怎样的流程以及如何高效地获得理赔是很多民众关心的话题。 Kevin对此表示:“客人通常会在去看医生之前先联系我,我会教他们如何搜索周围的walk in clinic或医院。我会特别提醒客人向诊所或医院索要医生报告(doctor’s note。)。如果去药房,一定要记得拿到处方药的收据(official prescription receipt)。通常我的客人都会把这些单据拍给我。”

Kevin提示,有些人在就医时,医生在你走时会马上给出医生的报告,而有的则不会当时就给,需要打电话去医院的病例部门申请,过了一定的时间会通知来拿或邮寄。但这会把理赔的时间拉长。 “所以我会告诉我的客人,最好当时就向医生索要这个文件。理赔时,无外乎保险公司要知道你花了多少钱,你有证据证明它。要不要给这些钱,需要看医生的报告,看你是什么原因就诊。”

还有一些人涉及并没有去医院,而是在诊所就诊的情况。 Kevin称:“当诊所的医生转你去另一个地方,这时就要打电话给保险公司备案(pre-approval)。他们告诉你去你才能去。目前我的客人有备案的基本都会批。如果医生说让你去,保险公司不同意,导致病情耽搁,最后出了什么问题保险公司需要承担更大的责任。因此这只不过是时间和备案的问题。多做一些总是有好处。”

保险的时间段很重要

保险费用的价格也是很多人在选购保险时最在意的项目。甚至有人提出每个月每个月的买旅游保险可以更划算。比如,买5万保额的,这个月有5万,下个月再买5万下个月还有5万,不像买180天的,这段期间只有5万的保额。

Kevin认为这的确是很多老百姓的想法。但若把保险的连续性破坏,有可能出现被拒保的情况。

Kevin举例称,“国内有个妈妈带孩子来,因为经济情况的原因,坚持要一个月一个月地买旅游保险。8月底保险要到期了,我提醒她要提早续保。因为如果不提前,中间有空档(gap),又会出现等候期。这种情况等候期会变成7天,不再是48小时,因为他们在加拿大已超过一个月了。她也及时续保(renew)了。但是她的孩子8月底出现了咳嗽流鼻涕的感冒症状。

9月份新保单开始(new policy)。9月2号去看医生后,她找到我说要向保险公司理赔。但最后只是因医生的病例记录(doctor’s note)上写着’咳嗽流鼻涕是在8月20多号出现的’这句话,她的理赔被拒了。因为这是旧的保单中的。也就是说保险公司只考虑新的保单是9月1号生效的,但是症状出现在8月底,就会拒保。如果一开始直接从何买8月到10月,就不会出现这样的状况。因此我建议大家购买时尽量涵盖整个行程的时间。”

牙齿只保缓解牙痛

很多老人关心自己的旅游保险是否包含看牙医,很多人会有牙疼的情况。迈达金融保险顾问Kevin Huang表示也是可以得到理赔的。 “但是如果发现牙疼需要做根管治疗,递交理赔,根管治疗就不属于理赔范围了。基本上各个保险公司都不包这个。在加拿大看牙很贵,所以这里只是做处理,relief of dental pain,牙疼的缓解,不会做一个彻底的治疗。洗牙不包括,属于美容。 ”

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