湯姆和特莉想知道，他們是不是要賣掉他們的獨立屋才能有足夠的錢安度晚年。快要退休的人們經常會問這個問題，湯姆今年59歲，而特莉今年60歲。
他們現在和以前的財務顧問給他們的建議互相矛盾，前任財務顧問說，他們十年內將不得不賣掉他們位於咸美頓的房子，現任財務顧問說，他們不需要賣房子。
環球郵報記者 DIANNE MALEY作了專題報道指出，湯姆在一家非盈利組織(NGO)工作，年薪約137,000元。特莉愛好學習，目前還在上學進修，以後可能因此有兼職收入，她的獎學金可以支付她的學費。
這對夫妻想知道，湯姆在三年後能不能退休。
湯姆有一份團體註冊退休儲蓄計劃（group RRSP），他和他的僱主都在供款。特莉有一份來自前僱主的定額福利計劃，這份計劃從她65歲開始將每年支付她12,090元退休金。這個金額根據通脹率浮動。
夫妻倆計劃退休後，一年稅後花費約75,000元，其中約15,000元用於旅遊。在那之前，他們還需要修繕一下他們的房子，並打算換一輛新車。
夫妻倆在問，「我們做得到嗎？」
專家怎麼說？
下面是專家Matthew Ardrey對這對夫妻提出的建議，Matthew Ardrey是多倫多TriDelta Financial公司的副總裁和財務計劃師。
他是這麼說的：
湯姆目前對他的團體RRSP月供1,100元，他的僱主月供630元。
兩夫妻每月都在TFSA賬戶里各存入700元。預計湯姆的供款會持續到他退休時為止。屆時兩人的TFSA月供也都會降到500元。
目前他們每個月有約1,400元的現金盈餘。他們存著這筆錢，打算用於支付約25,000元的房子修繕開支，以及25,000元的換車費用。
財務計劃師Ardrey預計，兩人從65歲開始，可以領取CPP（Canada Pension Plan）和老人金（Old Age Security）福利。特莉可領到CPP最高額的70%，湯姆可領到90%。他建議兩人作合報申請分享CPP，這樣可以降低稅額，特莉65歲時可以開始領她的退休金。
由於雙方的父母都活了90多歲，Ardrey預計兩夫妻都可以活到95歲。
他們的投資組合歷史回報率為4.4%，扣除1.3%的管理費，凈回報率為3.1%。
Ardrey說：「根據上述情況，兩人可以達到他們的退休花費目標，但是他們的財務緩衝能力處於最低水平。」 Ardrey是根據湯姆在三年後，63歲時退休來做出這一預計的。屆時，如果他們花掉所有的投資收入，他們每年的財務緩衝墊存僅有2,400元。
「這是在成功或者失敗的邊緣。任何預計外的大筆花費都可能對他們的退休計劃造成重大影響。」
他們的房子價值為約67.5萬元。如果他們在湯姆滿85歲的時候賣掉房子，換成40萬元的共管公寓，他們的財務靈活度將大幅增加。
如果他們賣掉房子，他們的財務緩衝墊存將增加到每年9,000元。而且他們還可以比計劃的預期更早退休。
開源方法……
還有一個做法是想辦法增加他們的投資回報，夫妻倆現時主要是投資互惠基金，根據他們的投資規模，他們可以聘請一名投資顧問，投資顧問可以為他們提供不同的資產組合策略。
雖然投資回報是不能百分百保證的，但是在股票和基金之外，如果投資私人債務，全球地產和應收賬款讓售（accounts receivable factoring）等和股市關聯不大的非主流項目，投資回報有可能在很大程度上增加。
目前夫妻倆的投資組合為，40%的固定收入，20%的加拿大股票基金，15%的美國股票基金，25%的國際股票基金。Ardrey建議，將投資組合改成25%的固定收入，25%的非主流收入，50%的全球分散股票基金。
「這個新組合的回報率預計達到6.5%，扣除1.5%的投資成本，凈回報可達到每年5%。」
如果湯姆和特莉達到這個回報目標，同時又在湯姆滿85歲時換屋，他們的財務緩衝能力將非常雄厚，預計每年可達19,200元。如果他們願意，湯姆在2020年滿61歲時就可退休，他們的財務緩衝墊存仍然能夠有每年9,000元。
財務顧問分析小結：
客戶：湯姆，59歲；特莉，60歲。
問題：他們需要賣掉房子才能保障退休後的收入嗎？
計劃：增加投資回報，做好有可能需要在25年後賣掉房子換住共管公寓的思想準備。
好處：能夠按計劃退休，退休後財務緩衝能力讓人安心。
每月凈收入：8,455元。
資產：銀行現金60,000元，湯姆的RRSP總額395,000元，特莉的RRSP總額245,500元，湯姆的TFSA總額44,500元，特莉的TFSA總額37,000元。特莉的退休金根據現在的價值預計為187,250元，住宅價值675,000元。總資產為：160萬元。
每月開銷：
地產稅：460元
房屋保險：90元
水電費：285元
維護和花園費用：75元
交通費：580元
食品雜貨：650元
衣服：205元
禮物和慈善：250元
度假和旅遊：700元
其他開銷：50元
外出用餐、飲品和娛樂：600元
個人護理：100元
訂閱服務：30元
牙醫和藥品：20元
人壽保險：185元
電話、電視和網絡：270元
湯姆團體RRSP開支：1,100元
兩人TFSA開支：1,400元。
總額：7,050元。
每月現金盈餘：1,405元。
負債：無。
以上為財務顧問的分析，僅供參考。
（圖片：資料圖）
（編譯：T04）
