又要報稅了 專家教如何使RRSP與TFSA產生最大效益

加拿大都市网

【加拿大都市網】稅季來臨,可能很多安省市民想知道如何透過註冊退休儲蓄計劃(Registered Retirement Savings Plan,RRSP)或免稅儲蓄戶口(Tax Free Savings Account,TFSA)進行投資,以獲取最多回報。但這兩個戶口最大的分別在哪?你又可以怎樣以它們作為你的報稅時的優勢?

CTV首席財經評論員Patricia Lovett-Reid解釋透過你的TFSA,選擇從中取回金錢會是最大的效益,「有TFSA的話,你不會得到退稅,你將稅後的金錢放進裏面,你所決定和如何決定投資計劃才是真正的效益。因為當你從中取回金錢時,如果它迅速地增長,你不需要為它而繳稅」。

另一方面,有RRSP的話,你可以將錢儲進那個戶口,退稅時會從你的收入中減去那些貢獻,Lovett-Reid在引用軟件TurboTax的資料時指出,「假設你在安省,年收入為$75,000元並為RRSP貢獻了$7,500元,然後繳了大約$22,200的稅項,你會大約取回$9,500」。他建議你可以將那筆錢再投資在RRSP,下一年度報稅時便能減去你的納稅收入,或者可以用以付清債務。然而需要留意的,是所有自RRSP作出的提取都會徵稅,因為對戶口作出的貢獻皆是稅前的金錢。

但不是所有人都可以隨便就有$7,500元,那你如果手頭緊張的話又應該貢獻到多少錢到這些戶口呢?Lovett-Reid則表示即使是一小部分貢獻也可以持續很久,「假如你將錢放進RRSP,不管你的歲數為何,即使是很少數量,你愈年輕的話那筆錢便愈大,因為你有時間和複利幫助你」。

投資RRSP是為了你自己的退休,它可以用以建立你的凈值和減少你的納稅收入,Lovett-Reid強調由現在開始進行這項投資是十分重要的,「如果你不儲蓄,便會危及到你一直享受着的生活方式。我的意思是因為你有工作,所以現在可以為支付並享受生活方式,你有薪金、資本和人力資本,你可以外出賺錢。但當你沒有這些資源的日子來到時,你這些已經習慣了一輩子的生活方式可以用甚麼來維持呢?正正是你的投資本錢」。

你的RRSP資本也可以用作增進你的教育或者不用繳付額外稅項的情況下購買房子,但重要的是你應儘快將金錢放回戶口裡,「你免費地過了第一年,但之後要繳付你拿出來的金額的十五分之一。如果你錯過了其中一年,錯過了繳付款項,你會需要將它算進納稅收入」。如果你在退休前這樣做,你有十五年的時間去償還你從RRSP拿取的金錢。

Lovett-Reid亦提醒鑒於去年由政府提供的各個補助計劃和收益,以及它們的繳稅方式,今年可能會需要一名專業會計師為你報稅,但一些網上稅務系統也可能可以幫助你,「如果你決定使用一個認可的網上稅務系統,請確保它是最新的,而且是基於加拿大人的,我曾看到人們犯這個錯誤」。

如果你報稅後發現虧欠了加拿大稅務局(Canada Revenue Agency)並且無法償還時,她表示最好保持誠實,並將稅務局當成你的商業拍檔,「如果你不能按時繳付,這不是你迴避的時機,而是拿起電話並向他們完整的披露。與商業拍檔合作總好過與他們作對」。

【圖片:加通社】T11

 

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