想像一下，在你的房屋发生灾难性损失后，你向保险公司索赔，却被告知“这不在受保范围内，你不获赔偿”，你会怎样地震惊。
Hassan Hojjatian和Mitra Kermani在2011年6月就遇到了这样堵心的事情。当时他们位于多伦多的房子，地下室、地下室浴室、车库屋顶和地基遭受大范围水浸。
后来，独立专家估计这间房屋损失超过200万元。
承保的公司安盛保险（Axa）和Intact保险公司拒绝了他们的索赔，于是Hojjatian和Kermani就损失提出起诉。
法官Suhail Akhtar去年在判决书中写道：“现如今，业主的房屋发生水浸损害并不罕见。”他补充说，在某些个案中，“损害可能是灾难性的，道致该房屋不适合居住。”
这宗个案的分歧在于：
屋主的立场是，损坏是由于暴雨道致水从窗户和屋外进入所造成，也有突然和意外地从水管涌入大量水。
保险公司则坚决主张，损坏是由于房屋的基础墙渗水而造成的，加上结构的一般物理性恶化，这些因素道致的损坏不在家居保险覆盖范围内。
在法庭上引用了几份专家报告，试图确定损坏的来源以及是否涵盖在保险单承保之下。所有专家的结论是：水浸损害与房子周边土地的坡度有关，以及地下室水浸是由于水通过地基渗透所造成。
法官Akhtar发现，房子里的水合乎保单定义的“地表水”和“地面渗透到地下的水”，并且不包含在承保范围内。事实上，保险合约明确排除了这种水渗透造成的损失。
Hojjatian和Kermani不满法院的裁决，将案件提交给上诉法院。11月，由3位法官组成的小组维持了初级法院的决定。
Dayle Semple是我在FCA保险公司的保险经纪。当我对屋主的不幸裁决表示惊讶时，他解释说：“保险单不是保养合约…由于忽视或未解决的维护保养问题造成水浸损害，保险政策并非意味着对此类损失作出回应。”
他说：“所有的保险都对水患来自于什么类型的水有所限制。一般来说，承保范围是突然或意外跑水，而不是渗入水。 这就是为甚么在基本保单之外附加污水倒灌险（sewer back-up），要额外收费的原因。”
“渗漏通常是由于缺乏维护和保养而发生的，一般保险单都不包括赔偿。”
加拿大保险局警告消费者，所有房屋保险都包括管道突然意外爆裂的赔偿，尽管因冻结道致水管爆裂的损坏可能不获赔偿。现在，有些加拿大保险公司已经开始为投保人提供陆路洪水（overland flood）的赔偿，但此种offer还处于起步阶段。
这里的重点是：
•了解你的保单所覆盖的内容。
•购买污水倒灌险。
•请谘询保险公司，你是否能获得洪水灾害的保障。
作者Bob Aaron是多伦多房地产律师
地产律师与地产经纪有什么不同
Q：买房子时，我是否可以选择与律师合作，而不是聘用房地产专业人士？
A：虽然安省法律规定，只有房地产专业人士可以代表买家和卖家进行交易。不过也有例外：如果律师提供法律服务，而房地产交易本身就是一宗法律服务的情况下，就允许房地产律师进行交易。
与地产经纪合作有很多好处，但是当你与房地产律师合作买卖房屋时，你可以期待他们有不同领域和水平的经验与专长，就像所有专业人士一样。
首先，房地产律师与地产专业人士一样，有责任确保你在交易过程中的最佳利益受到保护。例如，地产律师能够审查买卖协议中的条款、条件、豁免和相关文件，并采取必要步骤使合约合法完成。
律师可以帮你审核买房Offer，以确保该Offer保护你的权益，并作出调整以便更好地满足你的需求。例如，如果你希望在房价中包括某些电器或固定装置（冰箱、洗衣机/干衣机、吊灯），告诉律师，请其为你包含到Offer中。
律师还承担其它工作，包括：
•检查房子产权，以确保卖方拥有这个房子，并能合法出售；
•审核公寓的物业状况証明书；
•确定物业上是否有留置权或政府工程令；
•将定金存入信托账户直到交割；
•在省土地所有权登记处登记房子转手；
•就房屋的zoning提供建议；
•安排将房款和佣金有序转移给正确的当事人；
•在交割日将锁匙交给买家。
你也可以考虑聘请房地产公司或销售人员提供服务，例如寻找新房源、预订和举行开放屋、准备市场分析等。为你介绍其他服务供应商，如承包商或检屋师。这些服务项目通常不会包括在地产律师的服务中，但律师可以免费提供受到保障和他们有资格提供的任何服务。安省律师受上加拿大律师协会规管。
除此之外，如果是卖房，地产商会要求所有人，包括律师，若在realtor.ca上打广告出售房屋，必须经RECO注册，并成为地产商会或协会的付费会员。
每位律师收取的佣金和法律费用会不同，有些律师可能将工作打包收取固定费用，也有些会根据提供服务的程度而收费。所以一定要预先与房地产律师商谈，决定花多少钱可以获得何种程度的律师服务。
