一對快要退休的夫妻想知道，他們是不是要賣掉他們的獨立屋才能有足夠的錢安度晚年？他們現在和以前的財務顧問給出的建議互相矛盾。前任財務顧問說，他們10年內將不得不賣掉他們位於咸美頓的房子；現任顧問說，他們不需要賣房子。
《環球郵報》報道，以一對夫妻為例，請教專家進行分析。個案中的湯姆今年59歲，在一家非盈利組織(NGO)工作，年薪約137,000元；60歲的特莉愛好學習，目前還在上學進修，以後可能因此有兼職收入，她的獎學金可以支付她的學費。夫妻倆想知道，湯姆在3年後能不能退休。
湯姆有一份團體註冊退休儲蓄計劃（group RRSP），他和他的僱主都在供款。特莉有一份來自前僱主的定額福利計劃，這份計劃從她65歲開始將每年支付她12,090元退休金。這個金額根據通脹率浮動。
夫妻倆計劃退休後，一年稅後花費約75,000元，其中約15,000元用於旅遊。在那之前，他們還需要修繕一下他們的房子，並打算換一輛新車。夫妻倆問：「我們做得到嗎？」
合報申請分享CPP降低稅額
多倫多財務公司TriDelta Financial的副總裁和財務計劃師亞德利(Matthew Ardrey)，對這對夫妻提出的建議如下：
湯姆目前對他的團體RRSP月供1,100元，他的僱主月供630元。
夫妻倆每月都在免稅儲蓄賬戶(TFSA)里各存入700元。預計湯姆的供款會持續到他退休為止。屆時兩人的TFSA月供也都會降到500元。
目前他們每個月有約1,400元的現金盈餘。他們存著這筆錢，打算用於支付約25,000元的房子修繕開支，以及25,000元的換車費用。
亞德利預計，兩人從65歲開始，可以領取加拿大退休金計劃（Canada Pension Plan，CPP）和老年保障金（Old Age Security）福利。特莉可領到CPP最高額的70%，湯姆可領到90%。他建議兩人作合報申請分享CPP，這樣可以降低稅額，特莉65歲時可以開始領她的退休金。
由於雙方的父母都活了90多歲，亞德利預計兩夫妻都可以活到95歲。
他們的投資組合歷史回報率為4.4%，扣除1.3%的管理費，凈回報率為3.1%。
亞德利說：「根據上述情況，兩人可以達到他們的退休花費目標，但是他們的財務緩衝能力處於最低水平。」 亞德利是根據湯姆在3年後、即63歲時退休來做出預估，屆時如果他們花掉所有的投資收入，他們每年的財務緩衝墊存僅有2,400元。「這是在成功或者失敗的邊緣。任何預計外的大筆花費都可能對他們的退休計劃造成重大影響。」
房屋大換小可更早退休
他們的房子價值約為67.5萬元，如果在湯姆滿85歲的時候賣掉房子，換成40萬元的共管公寓，他們的財務靈活度將大幅增加，財務緩衝墊存將增加到每年9,000元，而且他們還可以比預期更早退休。
還有一個做法是想辦法增加他們的投資回報，夫妻倆現時主要是投資互惠基金，根據他們的投資規模，他們可以聘請一名投資顧問，為他們提供不同的資產組合策略。
雖然投資回報是不能百分百保證的，但是在股票和基金之外，如果投資私人債務、全球地產和應收賬款讓售（accounts receivable factoring）等和股市關聯不大的非主流項目，投資回報有可能在很大程度上增加。
目前夫妻倆的投資組合為40%的固定收入、20%的加拿大股票基金、15%的美國股票基金、25%的國際股票基金。亞德利建議，將投資組合改成25%的固定收入、25%的非主流收入、50%的全球分散股票基金。
「這個新組合的回報率預計達到6.5%，扣除1.5%的投資成本，凈回報可達到每年5%。」
如果湯姆和特莉達到這個回報目標，同時又在湯姆滿85歲時換屋，他們的財務緩衝能力將非常雄厚，預計每年可達19,200元。如果他們願意，湯姆在2020年滿61歲時就可退休，他們的財務緩衝墊存仍然能夠有每年9,000元。
