隨着加拿大旅遊業的蓬勃發展以及移民人數的不斷攀升，持有旅遊簽證（Visitor』s Visa）到加拿大探親、訪友的人越來越多。小留學生以及陪讀群體也在不斷擴大。旅遊保險就成為這些「外國人」來到加拿大出行的保障。生活在異國他鄉，遇到病痛和意外再所難免。如何購買最適合的保險以及怎樣更好地避免被拒賠的情況，是很多華人需要了解的信息。尤其在為年邁的父母購買旅遊保險時，對保險知識的儲備能夠幫助親友買到最可靠的保障。
本報記者 文琪
居住在約克區（York Region）的劉先生對星島《加拿大都市報》記者透露，在他移民來到加拿大的10年的時間裏，一直是姐姐在國內照顧年邁的父母。隨着工作和家庭的穩定，他在半年前為父母以及姐姐、姐夫辦好了來加拿大的旅遊簽證，想讓他們在加拿大享受一段時間的天倫之樂。在父母和姐姐一家落地加拿大後，劉先生特意為他們購買了旅遊保險（Travel Medical Insurance）。但由於對這種保險的制度和政策了解得不夠完善，導致他忽略了此類保險等候期（waiting period）可能產生的後果。劉先生的父親在抵加後，在保險生效前的等候期內發病，最後劉先生只得為父親去醫院看病而支付了6000元的醫療費。待父親的病情稍微穩定後，劉先生就安排父親出院。為了父親的健康狀況考慮，不久劉先生就把父母和姐姐一家提前送回了國。
不要臨急抱佛腳
邁達金融（Metro Direction Financial Inc.）資深保險顧問Kevin Huang在接受本報記者針對劉先生案例的訪問時表示，這樣的情況在保險業內非常常見。許多人在購買旅遊保險時，的確沒有完全地了解產品，並未依據家人的身體狀況做好風險評估。
「我作為保險代理人，一定會為客戶解釋清楚並強調，落地加拿大以後再買旅遊保險會涉及到的問題。等候期所產生的後果，我一定會提醒客人。但是的確，有些客人也會在知道的情況下，還是不注意這個問題，或者對父母的身體狀況過於自信。」
Kevin表示，保險公司有「等候期」這樣的規定也是為了不想賠本。 「有了癥狀再去買保險是肯定不會賣給你的，因為很明顯這會產生費用。大部分保險公司等候期的時長，取決於你來加拿大之後多長時間才去買保險。比較常見的是，大家來了幾天再去買。來加國後一個月之內買，等候期都是48小時。在等候期已經生病了，是不可以賠保的。這時候如果有癥狀，即使沒有生病，但你告訴了醫生這個癥狀是前幾天出現的，保險公司也不會承保。」
子女在為年邁父母甄選旅遊保險時，Kevin提示除了一定要在出發前為老人買好保險，保額最好考慮要大一些。 「在多倫多，如果是普通的住院，每晚大概3000加幣。如果在重症監護室（ICU），價格會更多。因此購買保險的時間段，最好涵蓋整個旅行的時間。如果在不確定呆多久的情況下，盡量往長點的時間買，因為保險的連續性很重要。」
保額買多少合適？
在加拿大，如果沒有本地的醫療保險，住一晚ICU的費用大概要在7000、8000加幣起。如果發生意外再支付手術費，總體的費用會非常昂貴。 Kevin建議大家購買旅遊保險時，至少買5萬的保額。 「如果我不給出建議，的確有客人會選擇1萬、2萬的，保額太低對旅遊保險沒有特別大的作用。」
Kevin分享了這樣一個案例。曾有客人購買了保額為10萬的旅遊保險，但住了一些日子後，覺得自己身體很好，不需要那麼高的保額，就降到了2.5萬。沒想到在降低的期間身體出了問題，花了7萬多。最後保險公司順利理賠2.5萬，而剩下的5萬欠款，在與醫院的協商下醫院同意客人分期付款。
因此，在為老人購買時，Kevin表示一定會建議至少購買5萬的保額。 「而且現在保險公司的策略是，5萬和10萬的對比雖然保額翻倍，但只要受保人在70歲之下，保費的差別並不大。」
除了保險額度應該選多少，人們常見的還有墊底費（deductible）的相關問題。就像買汽車保險一樣，很多人會猶豫不決墊底費要選擇多少。 Kevin回應稱：「有人選擇3,000，這樣保費可以打7折。但是最後可能你花了2,000多的醫藥費，保險一分錢都沒有理賠，全是自己掏。基本上每家保險公司的旅遊保險都會因為選擇較高的墊底費而給保費打折，但打折的比例不一樣。有公司1,000墊底費就可以打7折。每家保險公司不一樣。」
向本報爆料的劉先生就向記者提出，最初不知道父母和姐姐、姐夫會在加拿大住多久，因為要看看他們是否適應和喜歡加拿大。也是因此才沒有在他們啟程前購買保險，想等大家過來以後一起商量。
Kevin表示，但持有訪問者簽證（visitor visa）的人，通常入境後可以在加拿大獃半年，因此會建議不確定行程的人先買180天的旅遊保險。 「超級簽證（SuperVisa）的保險和普通旅遊簽證又不一樣，最低的要求是保額10萬，要保365天。我建議為有超級簽證的家人選購保險的人，墊底費不要做得太高。特別是對老人。而像老人提前要走的情況，保費是可以退的。」
記者提出提前離開加拿大的情況下，退保費有怎樣的要求和費用，Kevin回應道：「如果在沒有理賠的情況下，客人直接把登機牌拍照給我，我可以在網上操作續保，很簡單。但是如果客人在之前有過理賠，那麼續保時要通過保險公司的審核。通常就是理賠過的疾病，在新保單里就不保了。至於會退多少錢，一般會有25至40元的手續費。」
Kevin因此建議大家，不要因為非常小的疾病而着急進行理賠。 「有時候大家因為小病去看了醫生，只花了100至200元錢，而你買的時間很長的，我通常會告訴你不要着急把索賠遞交上去。因為如果你買保險花了800 、900元錢，看病只花了100、200，這時遞交上去就把你的後路都堵住了。我會建議客人等一兩個月，通常一個月之內申請理賠也是可以的。但萬一你提前走了呢？」
Kevin向記者透露，現在客戶群大部分是新移民和持有簽證的華人。他2018年就處理了52單旅遊保險的理賠。 「為什麼會有那麼多理賠，因為新移民大部分帶着孩子。國內的朋友，孩子稍微有點發燒38、39度就馬上要送醫院看急診。按保險的要求，正常來說如果不是特別嚴重應該先去walk in clinic。如果直接送到兒童醫院看急診，註冊費700多，再加醫生費200多，去一次就是1000多。醫生很可能說只是病毒感染，吃點泰諾多喝熱水就讓回家了。但是的確這樣理賠都沒有問題。」
選擇險種很重要
子女在替父母購買旅遊保險並申請理賠時，作為父母方的代理人，除了要對父母的行程有所規劃、對父母的健康狀況有足夠的了解之外，對所購買的保險產品也需要一定的了解。 Kevin表示：「我通常會和客人強調，目前的旅遊保險產品（travel insurance），其實嚴格意義上來說，是緊急醫療保險（emergency medical insurance）。通常是應對突發的、緊急的、不可預估的情況。我還會解釋何為穩定的舊病、等候期、墊底費以及是否有牙齒方面的理賠等。但是的確，很多客人在買保險的時候，對這些知識沒有足夠的掌握。」
在加拿大，我們通常也會聽到廣告中旅遊保險有保額高達2百萬、5百萬、甚至1千萬的。但是Kevin給記者看到的旅遊保險資料中，保額最高只到30萬。 Kevin說：「這麼高額的，是加拿大人自己出國旅遊的旅遊保險，可以加上行李丟失或者行程受阻（trip interruption）。那種是真正意義上的旅遊保險。但是中國人來這裡探親購買的旅遊保險，其實應叫訪客保險（visitor insurance）。
他們的保額沒有固定的，也沒有那麼高。意外從保險的詞彙來說就是accident，是屬於剛才說到的旅遊保險的一部分的。如果外國人來到加拿大，碰到了交通事故，可以理賠，但是只是理賠去醫院治療的部分，並不會像本地人出了意外，接下去生活中會出現的狀況都可以承保。」
在Kevin給記者展示的資料中，的確我們常說的為來加國探親的父母購買的旅遊保險，其實名為「緊急醫療保險」，並且保障遇到意外的和保障舊疾複發（with stable pre -existing condition coverage）的保險還是同一種產品。 Kevin說道：「大家以為這是兩種不同的保險，其實沒有區別。只不過不少保險公司會針對申請者的舊病是否穩定比較看重，會有不同的價格。70歲以下的人購買這種保險時自動包含保舊病。還有一個表格里的價位是針對70歲以上的申請者，可以選擇保或不保舊病。70歲的客人我一定會推薦他們選擇保舊病。價格差別不會特別多，有的保險公司一天只差一塊多錢。」
而對於年齡在80歲以上的老人是否也能被保險公司接受，Kevin表示：「並不是所有的保險公司都可以。對於86歲以上的老人，基本所有的保險公司都是不保舊疾。也就是說，年輕人不給你選擇，自動（default）涵蓋。70歲以上的老人家，給你選擇，要還是不要保舊病（pre-existing coverage）。」
中國的老年人患有心臟病、高血壓、糖尿病等疾病的很多，而來到加拿大，保險公司只保突發的、緊急的、不可意料的情況。如何為自己的出行做好萬全的準備，Kevin總結道：「常用藥一定要帶足。因為保險公司有專門的非保條款，如果你出現了葯沒有了的情況，是不會保這個費用的。
比如有的父母只打算來兩個月，覺得加拿大很好，又打算住四個月，帶的葯不夠的情況下，一種辦法是自己去看醫生，醫生開處方。甚至你可以把自己常吃的帶去，有匹配的醫生會給你開，但你要自費。還有就是糖尿病病人，沒有處方，拿着你吃的葯或胰島素之類的，都是可以去藥店櫃檯買到的。老人有過往病史，為了身體健康，來到加拿大之前，以前的病例最好複印一份帶着，這樣會有幫助。
在國內有較為嚴重的冠心病或慢性疾病的人來加拿大探親或旅遊，在購買保險之前，可以和保險代理人詳細說明自己的身體狀況，確認自己是否能被承保。 Kevin向記者介紹：「每個保險產品都會有些受保條件。比如，年齡、沒有被診斷出患有絕症、不是癌症、不需要透析、沒有艾滋病等。絕症的定義是有沒有60天之內被醫生告知存活期沒有太長的時間。心臟支架、搭橋、糖尿病等患者都可以受保。醫生是否有建議不要長途旅行也是很重要的因素。通常，如果會從中國來加拿大，熬得了十幾個小時的飛行，老人的身體狀況應該還是不錯的。通常會符合受保條件。」
至於如何判斷病情是否是穩定的，Kevin稱：「有的公司是看申請人120天內的身體狀況，有的保險公司則看180天，大同小異。如果是120天之內，沒有因為某種病看過醫生、住過院、動過手術，這就是大方面的穩定。小的來看就是看你服用的藥量，能保持藥量穩定，沒有突然增大或減少，這也是穩定。」
快速理賠有捷徑
記者提出，中國並不是所有醫院的醫生都能說流利的英文。因此，加拿大的保險公司在需要確認病人在國內的相關情況和記錄時，會如何進行溝通？ Kevin分享道，這是一個很現實的問題。 「我的客人80-90%都會用我推薦的一家保險公司，因為這家公司主打中國人的旅遊保險市場，理賠員很多都會講中文。理論上來說，所有的保險公司市場都已經意識到中國人來旅遊探親的人很多，也可以通過預約找到講中文的客服，但有些保險公司可能不會馬上給你。我推薦的這家公司24小時之內就能找到講中文的理賠員，可以馬上處理客人的中文病例，和國內的醫院溝通等。」
一旦遇到需要使用旅遊保險的情況，會經歷怎樣的流程以及如何高效地獲得理賠是很多民眾關心的話題。 Kevin對此表示：「客人通常會在去看醫生之前先聯繫我，我會教他們如何搜索周圍的walk in clinic或醫院。我會特別提醒客人向診所或醫院索要醫生報告（doctor’s note。）。如果去藥房，一定要記得拿到處方葯的收據（official prescription receipt）。通常我的客人都會把這些單據拍給我。」
Kevin提示，有些人在就醫時，醫生在你走時會馬上給出醫生的報告，而有的則不會當時就給，需要打電話去醫院的病例部門申請，過了一定的時間會通知來拿或郵寄。但這會把理賠的時間拉長。 「所以我會告訴我的客人，最好當時就向醫生索要這個文件。理賠時，無外乎保險公司要知道你花了多少錢，你有證據證明它。要不要給這些錢，需要看醫生的報告，看你是什麼原因就診。」
還有一些人涉及並沒有去醫院，而是在診所就診的情況。 Kevin稱：「當診所的醫生轉你去另一個地方，這時就要打電話給保險公司備案（pre-approval）。他們告訴你去你才能去。目前我的客人有備案的基本都會批。如果醫生說讓你去，保險公司不同意，導致病情耽擱，最後出了什麼問題保險公司需要承擔更大的責任。因此這只不過是時間和備案的問題。多做一些總是有好處。」
保險的時間段很重要
保險費用的價格也是很多人在選購保險時最在意的項目。甚至有人提出每個月每個月的買旅遊保險可以更划算。比如，買5萬保額的，這個月有5萬，下個月再買5萬下個月還有5萬，不像買180天的，這段期間只有5萬的保額。
Kevin認為這的確是很多老百姓的想法。但若把保險的連續性破壞，有可能出現被拒保的情況。
Kevin舉例稱，「國內有個媽媽帶孩子來，因為經濟情況的原因，堅持要一個月一個月地買旅遊保險。8月底保險要到期了，我提醒她要提早續保。因為如果不提前，中間有空檔（gap），又會出現等候期。這種情況等候期會變成7天，不再是48小時，因為他們在加拿大已超過一個月了。她也及時續保（renew）了。但是她的孩子8月底出現了咳嗽流鼻涕的感冒癥狀。
9月份新保單開始（new policy）。9月2號去看醫生後，她找到我說要向保險公司理賠。但最後只是因醫生的病例記錄（doctor’s note）上寫着’咳嗽流鼻涕是在8月20多號出現的’這句話，她的理賠被拒了。因為這是舊的保單中的。也就是說保險公司只考慮新的保單是9月1號生效的，但是癥狀出現在8月底，就會拒保。如果一開始直接從何買8月到10月，就不會出現這樣的狀況。因此我建議大家購買時盡量涵蓋整個行程的時間。」
牙齒只保緩解牙痛
很多老人關心自己的旅遊保險是否包含看牙醫，很多人會有牙疼的情況。邁達金融保險顧問Kevin Huang表示也是可以得到理賠的。 「但是如果發現牙疼需要做根管治療，遞交理賠，根管治療就不屬於理賠範圍了。基本上各個保險公司都不包這個。在加拿大看牙很貴，所以這裡只是做處理，relief of dental pain，牙疼的緩解，不會做一個徹底的治療。洗牙不包括，屬於美容。 」
