【加拿大都市網】2020年，當加拿大進入封鎖狀態防止COVID-19病毒傳播時，比爾得到了他的長期僱主加拿大貝爾公司的買斷方案，並接受了。
當時他58歲，已經為貝爾公司工作了32年，或者說超過了他生命的一半。他已經離婚，有兩個成年子女。此前他和他的前妻賣掉他們一起購買的住宅，他們平分了635,000元的售價。
“我們錯過了購房狂潮，”他說。
比爾選擇搬到渥太華拜沃德市場的一個出租屋，而不是購買另一個房子。這是他戰略的一部分，以確保他有足夠的財富來度過退休生活。他最初的計劃是在60歲或可能在61歲時退休。
“我有一個固定繳費的養老金。這實際上是一筆固定的錢。不是每周或每月有保證的支票，”比爾說。
到目前為止，比爾還沒有動過養老金（834,320元）或他的任何其他投資。這些投資包括註冊退休儲蓄計劃（17.2萬元）、免稅儲蓄賬戶（7.4萬元，投資於平衡增長基金）、貝爾公司股票（價值12.7萬元，每季度分紅1775元）、非註冊投資賬戶（9.2萬元，主要投資於債券）和加密貨幣股票（7000元）。
相反，他正從他的現金儲蓄（21.7萬元）中提取資金來支付他的生活費用。他沒有任何債務，他最大的支出是房租，每月1675元。總的來說，他每個月花費約3200元，但他還沒有開始旅行，這是他想做的事情。
今年夏天，比爾計划到巴黎進行為期兩周的旅行。冬天，他可能會去佛羅里達，租幾個月的房子。他還有一個朋友在厄瓜多爾有一個地方，他可以便宜地租用。總的來說，他預計他的退休生活將包括每年的幾次旅行。如果可以的話，他還想為他的孩子留下點錢。
在這一點上，他計劃將他的養老金留在管理費較低的貝爾公司，然後將其轉換為一個鎖定的退休賬戶，並根據需要提取資金。
“我的父母都活到了80多歲。我正在尋找一條確保我不會耗盡資金的道路，”比爾說。”我計劃在65歲時開始領取CPP（加拿大養老金計劃）和OAS（老年保障），但是否最好推遲到70歲？我是不是花得太多了？我有太多的現金嗎？這些錢應該放在其他地方嗎？我應該如何提取資金以確保它能持續下去？”
專家們怎麼說
“多年來，有許多人在與比爾相同的情況下來找我。在積累的幾年裡，他們知道該怎麼做，但他們不確定如何最好地把錢拿出來，”財務規劃師、稅務會計和博客作者埃德·雷佩爾(Ed Rempel)說。
比爾的投資總額略高於150萬元。這是一個很好的數字，而且雷佩爾認為，如果比爾將現金轉移到反映他的風險狀況和期望回報率的投資中，並根據他的投資類型（即保守的、適度增長的）提取適當的比例，就足以讓他享受他想要的退休生活。
“長期投資，然後設置每月自動提款，以確保稅收效率，”雷佩爾說。
根據目前的開支，並考慮到每年需要額外的1萬元用於旅行，比爾每年將凈花費約48,000元。這意味着他需要約60,000元的稅前資金，雷佩爾說。
雷佩爾說：”只要他在投資方面不要太保守，並且能夠有效地進行投資和節稅，我認為他可以有信心並過上他想要的生活。「
雷佩爾說，靠現金生活聽起來很合理，但現實是，從長遠來看，你最終得到的錢比投資股票少。
雷佩爾說：”這是一個30年的退休生活，而現金的收益非常少。退休收入的百分之七十到八十是退休後的增長。如果他70%投資於股票，隨着時間的推移會產生更多的增長，他可以每年拿出4%的資金。如果他是一個比較溫和的投資者，我建議每年提取3.5%。這加上CPP將提供比他現在生活的更多。”(都市網Rick編譯，圖片來源pixabay)
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