從2016年下半年開始，和購房者息息相關的變動莫過於加拿大開始調整貸款政策。非居民（non-resident）貸款人在申請房屋貸款時需要出示收入證明，此舉直接影響的是持工作簽證和旅遊簽證的買
家，以及留學生群體。文：葉宇桑
此前，來加不滿5年的新移民申請者，一般只要首付夠35%，毋順提供收入證明。新政實施後，一般銀行如加拿大帝國商業銀行(CIBC) 規定，新移民購屋既要滿足不得低於35% 的首付要求，還需要提供收入
證明。
如果計劃在2017年買房，有哪些方法是新移民需要注意的？我們藉此採訪了一些專業人士。
在申請房貸時，有哪些問題是申請人經常忽略然而很重要的？
CIBC 銀行分行總經理朱敖蕙瑚（Angela Chu）：申請人有個首要考慮的問題是自己住多久會賣房，從而選擇與持有房產期限接近或罰金較低的貸款。小孩升學搬家、老年人搬進公寓等情況都要充分考慮。如果居住時間比固定利率的時間要短，最好選擇浮動利率按揭，房主只需要向銀行繳納一般為3個月利息的罰款。
固定利率(fixed rate mortgage)還是浮動利率(variable ratemortgage)怎麼選擇？
朱敖蕙瑚：固定利率讓你能夠在貸款合同期內鎖定一個事先決定好的利率。市場上的固定利率產品大部分為1至5年期限。固定利率貸款因為在合同期內月供和利率不變，所以更有安全感。浮動利率是房屋貸款利息跟隨中央銀行利息例會公布的基本利率(prime rate) 上下浮動。選擇浮動利率貸款要對利率變化有些財務上和心理上的準備。
因為工作原因要搬遷到其他城市，然而房貸還沒還完，這種情況有什麼辦法可以避免嗎？朱敖蕙瑚：房主在申請房屋貸款時可以向銀行問清自己的房貸是否具有「可攜帶」條款。可攜帶貸款（portable mortgage）就是銀行允許借款人將貸款餘額在貸款合同期未滿前，從以前抵押的物業轉到新的物業上去，沒有罰金。當然新貸款需要是在同一家銀行辦理。借款人轉到新物業上的貸款，合同期應該與原來的貸款剩餘合同期是一致的。加拿大大多數銀行的貸款都具有可攜帶的特性。
在購買房屋時，發現自己沒有多餘的錢裝修了怎麼辦？
朱敖蕙瑚：房屋購買及增值貸款（Purchase Plus Improvement Mortgages）可以解決這個問題。在去銀行申請貸款之前，先向有良好記錄的裝修公司或者建材超市拿報價單，提交給銀行，銀行可以把裝修款和購屋價格共同計算在貸款額中，並待收房且裝修完成後放出裝修款。
交完首付才發現自己的賬戶不夠緊急開支，怎麼辦？
朱敖蕙瑚：有些銀行提供現金回贈房貸種類（cash back mortgage）。比如5年的房貸可以回贈5%的現金，會在放款後給予申請人，房主可將這筆錢用於任何用途，比如購買家電或者用於裝修。買房子是件大工程，很多時候會有一些沒有預算到的開支；或者由於買房，賬戶裏面並沒有足夠的資金來保證日常的緊急狀況等等，現金回贈房貸基本就是幫助房主來應付這些情況的。
信用貸款（line of credit，簡稱loc）和房屋貸款有什麼區別？
朱敖蕙瑚：信用貸款具有普通房貸的功能，但和貸款比起來有點像信用卡，還完了以後可以重複利用，而房貸則是還清為止。 LOC 的利息一般會比房貸的浮動利率要高一些。房貸是每半年計算一次複利，而LOC 一般是每天計算利息，這樣又會增加一定的借貸成本。 LOC 最適用於有自己的生意，同時又會有較大數額的現金進出於賬戶的客人，LOC 提供了許多房貸難以替代的功能。
貸款新政實施後，對留學生群體有什麼影響？
朱敖蕙瑚：收入證明政策的頒佈主要是看申請人是否有償還能力以及收入來源等多種考慮。留學生群體在新政前買房可以直接用自己的名字，現在則需要在購房合同中加上父母的名字作為擔保人，因為需要父母的收入證明。父母在海外的工作和工資證明CIBC都承認。
首付款是讓很多房屋貸款申請人頭痛的問題。比如說，很多年輕人需要倚靠直系親屬的贈予，或者移居時沒有將存款全部帶來的華人需要提前將海外存款匯入本地銀行。鑒於加拿大銀行對於大額現金存款、轉賬存款和匯入匯款等，都要求賬戶所有人提供款項來源證明，為避免不確定的事情發生，一些地產經紀人在向購房者提供建議時會告訴購房者，首付款需要存3個月。事實果真如此嗎？
滿地可銀行（BMO）個人貸款房貸顧問陳家晉（Andrew Chan）：一些購房資金不在加拿大境內的買家要注意，在買房前提前半個月到一個月把資金轉入，這一點需要事先諮詢不同銀行的轉賬政策。我們之前就遇到過客戶因為資金沒有按時到賬，不僅買不成房子，還損失了定金的情況。
