【加拿大都市网】一个刚落地的新移民，信用卡不是说想申请就随时到手，来到新地方，都需要经过建立信用度来申请信用卡。
一、充值信用卡 (Prepaid Credit Card)
在很多商店可以看到作为礼物送出的prepaid Mastercard 或Visa，新移民如果暂时没时间申请信用卡但又会用到网购，可以去Shoppers Drug Mart类药房或超市买Prepaid的Mastercard或者Visa，充值50到200不等现金，就可以用该卡在网上购物。这种充值信用卡可以解决近期或者小数额购物的需要，不会帮助增加信用度，如果打算长期留加拿大生活，到银行申请一张信用卡变得十分重要，且是当务之急。
二、首次申领信用卡
很多刚落地，在银行开账户的新移民，都会很快会经历一次在这边申请信用卡的手续。这种手续一般要约银行的顾问开账号，就好像开一个普通存款账号一样。由于这个时候用户还未有信用历史，有时候银行会要求用户预存500-1000元入信用卡，平时信用卡的使费不会超过那个预存的数额。直到用户已经建立了一些信用历史，银行才会考虑以借钱的模式开放信用卡。
这个做法在国际学生和没有工作的新移民里较为常见。过去曾发生国际学生把信用卡刷爆走人的事情，银行现在也不会随便开卡给新客户。
网站：https://www.mastercard.ca/en-ca/personal/find-a-card/prepaid-cards/card.html
三、信用卡种类
一旦拥有一些信用历史，一般人可以去银行或其他财务公司申请信用卡。信用卡类型：Mastercard或Visa，这两种卡的类型在消费者角度没有太大的区别，但因为对商家来说Visa的服务费收费高一点，极少数个别商店会不开通Visa付费。
四、信用额上限：开卡之初一般在1000-5000元不等，这个完全是看个人需要。消费者可以算算自己一个月花费是多少，然后给自己的信用卡定一个上限。银行或财务公司的目标是鼓励消费者更多的使用自己的卡消费，所以及时还款，信用良好的用户可能不时会收到通知说可以提高上限。建议还是根据自己的需要守住上限，一来即使偶尔有一个月花钱过多，可以随时转钱入去还卡数，不需要提高上限；二来大家的目标是有个良好的花钱习惯，如果上限太高，会出现月底不一定可以及时还钱的风险；三来加拿大还是有人盗用信用卡，万一信息被盗取一口气被刷很多钱，银行也不一定能马上追回。
五、还卡数：大部分的信用卡可以设定为月底还款，但其实每个卡的还款日期不同，比较常见银行规定每个月20到30号还款。如果觉得记不住可以和银行打电话改变还款日期，但假如那个时候没有还款或还不够钱还，下一张账单（Statement）就会出现欠债部分的利息。因为利息较高，通常去到20%以上，而且假如消费过多无法还债容易出现利上加利，所以建议限制上限，准时还钱，管理好自己的财务。
六、提供信用卡服务的公司
加拿大的五大银行 Toronto Dominion Bank、Royal Bank of Canada、Canadian Imperial Bank of Commerce、Bank of Montreal、Scotia Bank ; 其他类型的加拿大银行如 HSBC(汇丰)、National Bank of Canada、Tangerine Bank、MBNA ; 其他财务公司如Capital One、President Choice、Walmart、Canadian Tire、HBC等等；信用合作社（Credit Union）如 FirstOntario Credit Union、Meridian等等。
非银行公司的信用卡初次成功申请的机会较大，有些商店里头会有信用卡公司的代表，比如不时能在No Frills看到President Choice的代表，Canadian Tire会安排一个角落给他们的代表常驻，Walmart和HBC会在结账的时候问消费者是否想申请信用卡。
七、信用卡奖励
信用卡奖励多数是现金回赠(Cash Rebate)或积分(Points)，Cash Rebate是返现奖励，一般会显示在自己的账号里头，或者年终以支票的形式寄回给消费者。
Points是奖赏积分是根据发行信用卡公司的设定，比如President Choice会给积分让消费者在Loblaw旗下的超市折现购物；有些公司则不会给任何积分，比如HBC会给使用信用卡的人消费折扣。
也有些信用卡是针对专门的人群，比如喜欢旅游的人群，信用卡公司会送出机票或酒店的折扣等等。具体内容可以咨询自己的银行，寻找符合自己需求的信用卡积分或现金回赠的信用卡。
八、信用卡年费
大部分的信用卡，尤其是奖励比较好的信用卡会收取年费，初级的信用卡则是免费。免年费又有奖励政策的信用卡会有较高的申请门槛，比如需要消费者证明自己的收入和信用历史，如果太低那即使申请了也不一定会通过。
所有的银行都会有初级，免年费的信用卡，这方面各位可以去自己的银行申请。比较常见的优惠政策不错的信用卡有 MBNA Rewards Platinum Plus、Brim Mastercard、Triangle Mastercard、 Tangerine Money-Back Credit Card、BMO CashBack Mastercard – Student(学生卡)和PC Financial World Elite Mastercard等。
九、信用历史 (Credit History)
信用历史是显示一个人还款能力和还款义务的记录，一个人在社会里生活会欠下各种帐，比如水电天然气，供车供楼，信用卡支出，手机费网络费等。每一次准时还钱，就会为信用历史加分，每一次欠钱不还，或无法准时还钱，就会为信用历史减分。
我们每次需要大笔的消费，比如房贷都是在消耗自己的信用，许多时候银行或大型商家希望了解欠款人的还款习惯，才考虑是否借出大笔的资金。因为信用历史会影响个人未来的借款能力，所以建议谨慎对待，不要故意拖债欠债。
十、信用报告机构
加拿大有两个主要信用报告机构：Equifax 和 TransUnion。每个机构的评分方式都有一些不同，但如果好奇自己的信用历史而购买了他们的报告（Credit Report），他们会给出他们的分数和告诉购买者，他的信用度在什么等级。同时，这个信用报告还会写出个人的开户历史，几时开户，几时关了账号，有什么信用卡，有没有欠任何商家的钱，现在有什么贷款等。
除了欠款不还，在自己的信用被查询时也有可能会降低信用度。
在消费者需要大笔贷款的时候，银行有权进行“硬查询”（hard inquiry）调查客户过去的信用情况，这种查询会降低信用度，但总体很容易回复原本的分数；如果是其他有合作关系的商家需要查询，或者自己去查自己的信用历史，则不会影响到分数。
最常见的计分方式里，信用度大概分为：
• 最好（780分以上）-最优秀的借贷人，可以给予市场最好的利息率，通常一定可以通过申请获得贷款
• 非常好（720-779分）-接近最好的分数，这个分数的人仍可以享受市场部分最好的利息率
• 好（680-719分）-在这个分数范围内的人有好的信用历史，要申请新的信用借款应该没什么问题
• 中等（620-679分）-仍是个好的范围，但这个分数范围内的人申请借款的利息会高过上一个等级的。Equifax在2012年的平均信用分大概是696
• 差（580-619分）-高风险借贷人，也许很难获得借贷，即使获得了利息也会相当高
• 非常差（500-579）- 这分数的人基本没什么可能获得贷款，但这类人仍可以通过还款修补信用度
• 极差（500以下）-这分数的人可能不会通过信用卡申请，应该找专业人士帮忙修补信用历史
参考：https://loanscanada.ca/credit/what-your-credit-score-range-really-means/， 并无标准答案。
希望大家接下来能愉快地和家人朋友度过假期，但也要在节日消费之余管理好自己的财务，量入为出。
(图片：Pexels ) T06
