文：朱殊 杨协群 图片来自受访者及网络
很多年前，加拿大的年轻人在成年后就离开父母，自己独立生活了。找到工作就搬家，结婚不要父母出钱出力，生了孩子自己带，父母退休之后就潇洒的享受人生。但现在，不是所有人都可以过这样理想的生活。
据加拿大统计局数字，近190万25岁至65岁成年人，与至少父母中的一位同住。比20年前的90万人多出1倍多。1995年，与至少父母中的一位同住成年人佔5%，目前这个数字达到9%。
这些年来随着房价和租金的升高，很多年轻人长大后依然与父母同住。即使搬出去住了，失业率高，离婚率高。成年子女遇到变故，往往需要回巢居住，华裔父母更是出钱又出力，操心孩子的第一套房的首付、财务、孙子的教育。
成年子女回巢怎么办？专家建议：要设立界限，不要把所有奉献给子女，要谈好分担，不要养成依赖循环。
有多少父母和子女分不了家
道明银行集团 (TD Bank Group) 进行的一项意见调查显示，许多父母在子女长大成人后仍给予若干程度的支持，比如让他们在家中居住而不用支付租金、资助购买例如汽车等高价品，或者帮助他们偿还债务。事实上，五分之一的婴儿潮一代承认，他们甚至会为了支援其成年子女，考虑让自己的安稳和财务未来处于风险之中。
道明加拿大信托(TD Canada Trust)的研究显示，于婴儿潮时期出生的父母，大部分在财务上给予成年子女某种程度的支持。让他们回家居住而不需支付租金，资助购买新车或电脑等高价品，分担例如食物杂货和租金等每月开支，协助偿还信用卡欠款或其它债务。青年失业率高、学费高昂，而房地产非常昂贵，这意味着许多人成年后也依赖父母，甚至在一生中不时投靠父母。
同住，考验父母情商
邻居Den的儿子，SFU的计算机科学专业毕业。这个专业本来容易找工作，但他被上一家炒了，半年没找到工作。平时父子的交流，就是一唱一和的骂经理。
儿子：“经理每次看系统都看到BUG，对我的工作变态的苛求。”
父亲：“这样的人就是不懂基本的管理。”
儿子：“而且公司预算低，给出的项目时间根本不合理，最后拿我当替罪羊。”
父亲：“我年轻的时候也遇到过这样的事，谁也做不好这样先天要失败的项目。
然后儿子起身改简历，上求职网站了。母亲在旁边黑着脸，万分不满：儿子自己工作中的问题父亲没看见吗？就这样一味地纵容孩子的缺点。
Den说，孩子失婚失业遇到不顺心的事才会回家，如果父母也指责他，要把他的缺点和别人家的孩子优点比，把他的不顺和别的孩子的顺比，那孩子就真的无处可去了。所以，住在家裡，父母首先是要提供情绪价值。
与子女同住，考验父母的忍耐力
账单问题不是问题。父母既然接纳成年子女同住，就是默认了经济上的贴补和支持。父母管住自己的嘴巴，才是两代人长期相处的大问题。
对同住的孩子来说，父母可以提的可行性建议有一万条，几十年的人生经验恨不得每天给孩子讲两三个钟头。可是，那得孩子肯听。
燕的儿子媳妇都同住，住在家裡的一个套间。燕给自己的要求是：禁言。孩子在健身，每天蛋白粉简直成了主食。媳妇在节食，几乎是靠菜叶子活着的，一点碳水化合物也不吃。如果燕顿顿饭都要唠叨，那这日子过不下去了。燕三天不说话，也许第四天小小地说一句：“蛋白粉适量，牛肉也可以补充肌肉蛋白的。”儿子就不会在心裡抗拒的想：“又来了，我那妈又要唠叨了”，两代人之间竖起一堵高牆。反而会顺从的吃一点牛排，嗯，味道还不错。以后也就暗暗的调整了自己的食谱。
父母有灌输观念的愿望，时刻要劝说孩子，这个愿望，必须克制住。否则大多数已经成年的子女，会觉得很难忍受。
同住，考验父母财力
老王的女儿失业，回家住basement。老王陡然感到压力增加：房客走了，每个月800块的房租没了，多出来的水电气费都得自己交，续保的时候发现，汽车的保费还被ICBC涨了，因为女儿的驾龄太短，新手司机同开一辆车，增加了保费。这些账单都是老王自己默默付的，看到女儿毫不打算分担账单，老王暗自失望。不但不分担账单，成年的女儿似乎也不打算分担家务。
剪草，打理花园，清理衣物，做饭买菜，看着妻子打理家务，女儿成天呆呆的什么也不想干。孩子大了，也不能像小时候这么规定，孩子必须洗碗收床单才有零花钱，也不能规定孩子必须遛狗，否则不准看电视，只有训练自己看得惯。老王暗自焦虑：女儿可别是在打击之下，抑鬱了。
老王在考虑把这些年放在免税账户的钱拿出来，如果女儿找不到工作，不如赞助她做一个生意？
税务师劝告他：“做生意可比做工作难多了，年轻人不如先找工作历练一下，等到历练好了再做生意不迟。而且免税账户的钱拿出来，你当年的收入就高了，税率也变高，并不划算。”
房价太贵了，不是年轻人的错
笔者右邻的basement，在我们这个区大约可以租900/月，一直没有出租，因为28岁的儿子住在裡面。右邻一直在调整财务计划，退出投资项目，希望挪出钱来给孩子首付，在上班地点附近买个小公寓。但是孩子不干啊：爸爸妈妈你们已经养大我了，我自己来慢慢赚钱凑首付好了。
右邻很着急：你一年工资五六万，存一万块下来不得了了，温哥华任何公寓老破小首付也要十几万，难道存到四十岁去？而且，等存到40岁，万一公寓又涨价了呢？本来买老破小的钱只够买个厕所。
他说，有一天美国的老朋友来做客。美国老朋友住在旧金山，老朋友的房子是一个郊区大独立屋，50万美元，还投资着一个公寓，30万美元。房价便宜，而且美国工资高啊！他儿子的工作，起薪就是8万刀。而自己孩子在温哥华的年薪，比起老友的儿子，简直是实习生的工资。
右邻的男主人对儿子说：“温哥华工资低，房价高，这不是你的错。如果你不是要陪着我们，去美国找工作买房，都很容易。我们都是温哥华高房价的受益者，所以该给你垫补点，平衡一下。”
两代人一下都红了眼圈。父母给孩子买房，也是法律问题一大堆：
父母给的公寓首付，该算赠与还是借款？以后这孩子结婚了，配偶应该怎么分房子？是增值部分夫妻共有，还是一人一半？房子加不加名字这事儿，在加拿大和中国，都够喝一壶！
婚姻变故女儿回家 三代同堂
雅妮的女儿，离异，带着两个孩子两狗一猫，住回到父母家。
数月前，35岁的女儿婚姻结束。女儿正在努力完成学院文凭课程，但要带着两个孩子展开新生活实是捉襟见肘。关心爱女的雅妮表示愿意让女儿回来暂时同住。明白女儿现处于人生中转折阶段，自谋生计确是艰难。
雅妮本来享受着与丈夫一起的安静退休生活，现在要面对家裡增添的忙乱，除了与她同住的女儿、两名8岁和6岁的外孙、两个狗和一个猫外，她还须突然重新调整她的退休储蓄，以承担她的女儿及其家人的开销。
雅妮知道花费将不低。她不知道女儿一家人会和她同住多久，她估计将是数月至两年。在这段期间，额外的食物和水电费用会令她的正常每月开支增加数百元。她向女儿提供的支持不仅是经济上的帮助。曾经当教师的她会于有需要时照顾孩子，并且可能最终会承担其它生活开支，直到女儿找到工作为止。雅妮表示并不介意，她其实感到兴奋，欢迎女儿一家人在重新站稳阵脚、恢复独立能力前一直留下来。
设定界限 别养成依赖循环
父母想帮助子女是人之常情，但重要的是在给予支援的同时，不要让自己的财务稳定和目标受损。多伦多保健诊所 Medcan 的心理科总监 GinaDi Giulio 博士指出，为了避免处于严峻的财务状况，父母有必要设定界限，甚或只是替孩子付必要的费用。
她忠告父母不要打造依赖双亲的一代，使他们失去非常重要的生活技能，因而不能在社会中充分发挥作用，成为成功的一员。如果这些孩子不学会独立，在职场上可能会艰难得多。因此，如果成年子女带着行李在您的门前出现，以下一些提示帮助您管理储蓄和保持理智：
- 设定规则
雅妮承认她并没有制定计划，甚至没有与女儿讨论家庭义务。Di Giulio指出，虽然父母子女以前曾经共同生活，这并不意味着以前的规则仍然适用。回巢的成年人应有不同的规则和期望，把它们写下来是明智之举。向孩子阐明财务责任，例如要负责租金、食物杂货或家庭账单。要设定界限，分担家庭开支是极佳方式，或者要求孩子为回家居住的特权支付租金，即使这是远低于其它地方的租金。家务和其它责任也应该明确界定。
- 先为自己着想
您有必要坚守自己的储蓄计划，以免为孩子牺牲一切。以预先授权付款方式向注册储蓄计划(RSP)、免税储蓄账户 (TFSA)、其它储蓄和投资账户供款，有助确保您的财务策略不会动摇。雅妮以预先授权付款方式向免税储蓄账户供款。如果金钱并非直接由您支配，这有助减少您在孩子身上大洒金钱、罔顾自己财务未来的机会。在您赚取收入的时候优先考虑退休储蓄，在没有收入时谨慎制定预算，这是至关重要的。
- 制定爱护子女的预算
重新制定预算，计入每月所有新的额外费用。有些支出很明显，例如更多的食物杂货和水电开销。但也有一些隐藏的费用来自搬家的子女，例如汽车保险可能因为家中多了一名驾驶员从而上升(保险公司预期新房客可能会驾驶您的车辆，即使只是偶尔为之，也是合理的想法)，谁将负责您孩子的医疗保健或牙医费用？即使您的孩子没有回巢，您也很难对真正有需要的孩子说不。
在预算中加入帮助子女的支出，这是审慎之举。想想帮助孩子的方式。这可以是房屋首期付款、对研究生学位课程的资助，或者对孙辈日托费用的资助。
然后为您将拨备多少，设定一个合乎实际、负担得起的限额。在帮助他们作大额购物支出之前，与财务顾问讨论是否能够负担，尤其是如果将来需要偿还按揭或贷款，更有此必要。据2011年人口普查显示，在4,318,400名20至29岁的年轻人中，有42.3%居住在父母家中，原因是因为他们从未离巢，或者是在别处居住后回来。
4．授人以鱼并且授人以渔
雅妮对女儿搬回家没有感到非常不安，原因之一是她过去在孩子成长过程中非常积极地教授理财知识。她利用每一个机会教导他们储蓄和消费。在子女年幼时向他们灌输这些原则，当然可以防止他们在日后养成依赖循环。另一可取做法是为子女安排与财务顾问商讨目标，并帮助他们着手构想未来。将您所传授的付诸实行，以身作则地展示负责任的理财行为。
雅妮期待她的女儿回巢，没有预见任何关于女儿和经济上依赖的问题。对于她以前向孩子灌输的金钱价值观，她抱有信心，不介意为她的家庭花费动用收入。至于那些对回巢子女和他们的用钱习惯没那么有信心的父母，设定一些界限是个好开始。以身作则，并强调管理自己财务的必要性，有助于回巢子女再次站起来，自食其力。如何应付子女回巢后的财务压力。
房子太贵，工作不易，婚姻太难。遇到人生低谷，成年子女回巢或许真是迫不得已。父母的家，是可以暂时停靠的港湾。但也别忘了，作为一个人的独立，是一项基本的功课。（作者之一杨协群，道明财富私人投资咨询部副总裁兼投资顾问）
