文：朱殊 楊協群 圖片來自受訪者及網絡
很多年前，加拿大的年輕人在成年後就離開父母，自己獨立生活了。找到工作就搬家，結婚不要父母出錢出力，生了孩子自己帶，父母退休之後就瀟洒的享受人生。但現在，不是所有人都可以過這樣理想的生活。
據加拿大統計局數字，近190萬25歲至65歲成年人，與至少父母中的一位同住。比20年前的90萬人多出1倍多。1995年，與至少父母中的一位同住成年人佔5%，目前這個數字達到9%。
這些年來隨着房價和租金的升高，很多年輕人長大後依然與父母同住。即使搬出去住了，失業率高，離婚率高。成年子女遇到變故，往往需要回巢居住，華裔父母更是出錢又出力，操心孩子的第一套房的首付、財務、孫子的教育。
成年子女回巢怎麼辦？專家建議：要設立界限，不要把所有奉獻給子女，要談好分擔，不要養成依賴循環。
有多少父母和子女分不了家
道明銀行集團 (TD Bank Group) 進行的一項意見調查顯示，許多父母在子女長大成人後仍給予若干程度的支持，比如讓他們在家中居住而不用支付租金、資助購買例如汽車等高價品，或者幫助他們償還債務。事實上，五分之一的嬰兒潮一代承認，他們甚至會為了支援其成年子女，考慮讓自己的安穩和財務未來處於風險之中。
道明加拿大信託(TD Canada Trust)的研究顯示，於嬰兒潮時期出生的父母，大部分在財務上給予成年子女某種程度的支持。讓他們回家居住而不需支付租金，資助購買新車或電腦等高價品，分擔例如食物雜貨和租金等每月開支，協助償還信用卡欠款或其它債務。青年失業率高、學費高昂，而房地產非常昂貴，這意味着許多人成年後也依賴父母，甚至在一生中不時投靠父母。
同住，考驗父母情商
鄰居Den的兒子，SFU的計算機科學專業畢業。這個專業本來容易找工作，但他被上一家炒了，半年沒找到工作。平時父子的交流，就是一唱一和的罵經理。
兒子：「經理每次看系統都看到BUG，對我的工作變態的苛求。」
父親：「這樣的人就是不懂基本的管理。」
兒子：「而且公司預算低，給出的項目時間根本不合理，最後拿我當替罪羊。」
父親：「我年輕的時候也遇到過這樣的事，誰也做不好這樣先天要失敗的項目。
然後兒子起身改簡歷，上求職網站了。母親在旁邊黑着臉，萬分不滿：兒子自己工作中的問題父親沒看見嗎？就這樣一味地縱容孩子的缺點。
Den說，孩子失婚失業遇到不順心的事才會回家，如果父母也指責他，要把他的缺點和別人家的孩子優點比，把他的不順和別的孩子的順比，那孩子就真的無處可去了。所以，住在家裡，父母首先是要提供情緒價值。
與子女同住，考驗父母的忍耐力
賬單問題不是問題。父母既然接納成年子女同住，就是默認了經濟上的貼補和支持。父母管住自己的嘴巴，才是兩代人長期相處的大問題。
對同住的孩子來說，父母可以提的可行性建議有一萬條，幾十年的人生經驗恨不得每天給孩子講兩三個鐘頭。可是，那得孩子肯聽。
燕的兒子媳婦都同住，住在家裡的一個套間。燕給自己的要求是：禁言。孩子在健身，每天蛋白粉簡直成了主食。媳婦在節食，幾乎是靠菜葉子活着的，一點碳水化合物也不吃。如果燕頓頓飯都要嘮叨，那這日子過不下去了。燕三天不說話，也許第四天小小地說一句：「蛋白粉適量，牛肉也可以補充肌肉蛋白的。」兒子就不會在心裏抗拒的想：「又來了，我那媽又要嘮叨了」，兩代人之間豎起一堵高牆。反而會順從的吃一點牛排，嗯，味道還不錯。以後也就暗暗的調整了自己的食譜。
父母有灌輸觀念的願望，時刻要勸說孩子，這個願望，必須克制住。否則大多數已經成年的子女，會覺得很難忍受。
同住，考驗父母財力
老王的女兒失業，回家住basement。老王陡然感到壓力增加：房客走了，每個月800塊的房租沒了，多出來的水電氣費都得自己交，續保的時候發現，汽車的保費還被ICBC漲了，因為女兒的駕齡太短，新手司機同開一輛車，增加了保費。這些賬單都是老王自己默默付的，看到女兒毫不打算分擔賬單，老王暗自失望。不但不分擔賬單，成年的女兒似乎也不打算分擔家務。
剪草，打理花園，清理衣物，做飯買菜，看着妻子打理家務，女兒成天獃獃的什麼也不想干。孩子大了，也不能像小時候這麼規定，孩子必須洗碗收床單才有零花錢，也不能規定孩子必須遛狗，否則不準看電視，只有訓練自己看得慣。老王暗自焦慮：女兒可別是在打擊之下，抑鬱了。
老王在考慮把這些年放在免稅賬戶的錢拿出來，如果女兒找不到工作，不如贊助她做一個生意？
稅務師勸告他：「做生意可比做工作難多了，年輕人不如先找工作歷練一下，等到歷練好了再做生意不遲。而且免稅賬戶的錢拿出來，你當年的收入就高了，稅率也變高，並不划算。」
房價太貴了，不是年輕人的錯
筆者右鄰的basement，在我們這個區大約可以租900/月，一直沒有出租，因為28歲的兒子住在裏面。右鄰一直在調整財務計劃，退出投資項目，希望挪出錢來給孩子首付，在上班地點附近買個小公寓。但是孩子不幹啊：爸爸媽媽你們已經養大我了，我自己來慢慢賺錢湊首付好了。
右鄰很着急：你一年工資五六萬，存一萬塊下來不得了了，溫哥華任何公寓老破小首付也要十幾萬，難道存到四十歲去？而且，等存到40歲，萬一公寓又漲價了呢？本來買老破小的錢只夠買個廁所。
他說，有一天美國的老朋友來做客。美國老朋友住在舊金山，老朋友的房子是一個郊區大獨立屋，50萬美元，還投資着一個公寓，30萬美元。房價便宜，而且美國工資高啊！他兒子的工作，起薪就是8萬刀。而自己孩子在溫哥華的年薪，比起老友的兒子，簡直是實習生的工資。
右鄰的男主人對兒子說：「溫哥華工資低，房價高，這不是你的錯。如果你不是要陪着我們，去美國找工作買房，都很容易。我們都是溫哥華高房價的受益者，所以該給你墊補點，平衡一下。」
兩代人一下都紅了眼圈。父母給孩子買房，也是法律問題一大堆：
父母給的公寓首付，該算贈與還是借款？以後這孩子結婚了，配偶應該怎麼分房子？是增值部分夫妻共有，還是一人一半？房子加不加名字這事兒，在加拿大和中國，都夠喝一壺！
婚姻變故女兒回家 三代同堂
雅妮的女兒，離異，帶着兩個孩子兩狗一貓，住回到父母家。
數月前，35歲的女兒婚姻結束。女兒正在努力完成學院文憑課程，但要帶着兩個孩子展開新生活實是捉襟見肘。關心愛女的雅妮表示願意讓女兒回來暫時同住。明白女兒現處於人生中轉折階段，自謀生計確是艱難。
雅妮本來享受着與丈夫一起的安靜退休生活，現在要面對家裡增添的忙亂，除了與她同住的女兒、兩名8歲和6歲的外孫、兩個狗和一個貓外，她還須突然重新調整她的退休儲蓄，以承擔她的女兒及其家人的開銷。
雅妮知道花費將不低。她不知道女兒一家人會和她同住多久，她估計將是數月至兩年。在這段期間，額外的食物和水電費用會令她的正常每月開支增加數百元。她向女兒提供的支持不僅是經濟上的幫助。曾經當教師的她會於有需要時照顧孩子，並且可能最終會承擔其它生活開支，直到女兒找到工作為止。雅妮表示並不介意，她其實感到興奮，歡迎女兒一家人在重新站穩陣腳、恢復獨立能力前一直留下來。
設定界限 別養成依賴循環
父母想幫助子女是人之常情，但重要的是在給予支援的同時，不要讓自己的財務穩定和目標受損。多倫多保健診所 Medcan 的心理科總監 GinaDi Giulio 博士指出，為了避免處於嚴峻的財務狀況，父母有必要設定界限，甚或只是替孩子付必要的費用。
她忠告父母不要打造依賴雙親的一代，使他們失去非常重要的生活技能，因而不能在社會中充分發揮作用，成為成功的一員。如果這些孩子不學會獨立，在職場上可能會艱難得多。因此，如果成年子女帶着行李在您的門前出現，以下一些提示幫助您管理儲蓄和保持理智：
- 設定規則
雅妮承認她並沒有制定計劃，甚至沒有與女兒討論家庭義務。Di Giulio指出，雖然父母子女以前曾經共同生活，這並不意味着以前的規則仍然適用。回巢的成年人應有不同的規則和期望，把它們寫下來是明智之舉。向孩子闡明財務責任，例如要負責租金、食物雜貨或家庭賬單。要設定界限，分擔家庭開支是極佳方式，或者要求孩子為回家居住的特權支付租金，即使這是遠低於其它地方的租金。家務和其它責任也應該明確界定。
- 先為自己着想
您有必要堅守自己的儲蓄計劃，以免為孩子犧牲一切。以預先授權付款方式向註冊儲蓄計劃(RSP)、免稅儲蓄賬戶 (TFSA)、其它儲蓄和投資賬戶供款，有助確保您的財務策略不會動搖。雅妮以預先授權付款方式向免稅儲蓄賬戶供款。如果金錢並非直接由您支配，這有助減少您在孩子身上大灑金錢、罔顧自己財務未來的機會。在您賺取收入的時候優先考慮退休儲蓄，在沒有收入時謹慎制定預算，這是至關重要的。
- 制定愛護子女的預算
重新制定預算，計入每月所有新的額外費用。有些支出很明顯，例如更多的食物雜貨和水電開銷。但也有一些隱藏的費用來自搬家的子女，例如汽車保險可能因為家中多了一名駕駛員從而上升(保險公司預期新房客可能會駕駛您的車輛，即使只是偶爾為之，也是合理的想法)，誰將負責您孩子的醫療保健或牙醫費用？即使您的孩子沒有回巢，您也很難對真正有需要的孩子說不。
在預算中加入幫助子女的支出，這是審慎之舉。想想幫助孩子的方式。這可以是房屋首期付款、對研究生學位課程的資助，或者對孫輩日托費用的資助。
然後為您將撥備多少，設定一個合乎實際、負擔得起的限額。在幫助他們作大額購物支出之前，與財務顧問討論是否能夠負擔，尤其是如果將來需要償還按揭或貸款，更有此必要。據2011年人口普查顯示，在4,318,400名20至29歲的年輕人中，有42.3%居住在父母家中，原因是因為他們從未離巢，或者是在別處居住後回來。
4．授人以魚並且授人以漁
雅妮對女兒搬回家沒有感到非常不安，原因之一是她過去在孩子成長過程中非常積極地教授理財知識。她利用每一個機會教導他們儲蓄和消費。在子女年幼時向他們灌輸這些原則，當然可以防止他們在日後養成依賴循環。另一可取做法是為子女安排與財務顧問商討目標，並幫助他們着手構想未來。將您所傳授的付諸實行，以身作則地展示負責任的理財行為。
雅妮期待她的女兒回巢，沒有預見任何關於女兒和經濟上依賴的問題。對於她以前向孩子灌輸的金錢價值觀，她抱有信心，不介意為她的家庭花費動用收入。至於那些對回巢子女和他們的用錢習慣沒那麼有信心的父母，設定一些界限是個好開始。以身作則，並強調管理自己財務的必要性，有助於回巢子女再次站起來，自食其力。如何應付子女回巢後的財務壓力。
房子太貴，工作不易，婚姻太難。遇到人生低谷，成年子女回巢或許真是迫不得已。父母的家，是可以暫時停靠的港灣。但也別忘了，作為一個人的獨立，是一項基本的功課。（作者之一楊協群，道明財富私人投資諮詢部副總裁兼投資顧問）
