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【加拿大都市网】加拿大帝国商业银行(CIBC)的年度民意调查显示，加拿大人在2022年的头号目标是偿还债款，而人们认为通胀是财务烦恼的根源。 根据加拿大帝国商业银行的缓急财务民意调查报告，在2021年负债更多的受访者当中，超过三分之一的人解释说，他们每月入不敷出，才会欠债多。 受访者认为，他们有个人财务问题，基本原因是通货膨胀，其次是新冠疫情带来的不明朗因素。 人们对财务有忧虑，只有四分之一的受访者预计明年个人财务会好转。 （图: 加通社)   T07

【加拿大都市网】加拿大邮政（Canada Post）与道明银行（TD Bank）合作的贷款服务，今天正式推出，提供的个人贷款额，最低为1,000元。 加拿大邮政表示，这项贷款服务，目标是向全国各地加拿大人，提供金融服务选择，服务主要据点包括农村、偏远及原住民社区。 该项计划名为“MyMoney”，加拿大邮政的员工，会协助有需要的人士，如何通过网上或致电等方式申请贷款；道明银行会审查申请、决策与融资流程，为申请者提供资金。 加拿大邮政表示，该项计划已于2021年秋季进行测试，最近数周则在全国进行推广。 加拿大邮政强调，测试结果发现，该项计划可以满足一系列对贷款需求的加拿大人，包括刚接触信贷服务的人士。 加拿大邮政表示，提供的个人贷款额，最低为1,000元，利率以道明银行的浮息条款为标准。 （加通社资料图） T02

【加拿大都市网】据环球新闻(Global News)报道，面对央行将进一步加息以控制通胀，虽然固定按揭利率的房屋贷款成本仍接近2009年以来的最高水平，加拿大购房者仍正以过去一年以来最快的速度，转向固定利率按揭贷款。 此外，贷款人也越来越多地避开普遍的5年期固定按揭贷款期限，转为两年或3年期贷款，避免央行快速加息，将经济推入衰退时，并导致出现另一个宽松周期。 报道指，自2021年7月以来，超过一半的加国购房者选择浮动利率按揭贷款，原因是这些贷款相对于固定利率变得更便宜。 不过，情况现正逆转，回复历史常态。根据央行的最新数据显示，2022年5月份固定利率按揭贷款占所有房屋贷款的49%，高于3月份的43%，后者是央行自2013年开始跟踪数据以来的最低比例。 按揭贷款利率比较网站Ratehub.ca的共同创办人莱尔德(James Laird)接受访问时表示，这趋势仍在继续，估计7月份固定利率按揭贷款占所有新房贷款的一半以上。 他说，如目前的经济状况让人困扰，最好的办法就是获固定利率按揭贷款后便忘记它。 贷款人越来越多选择这种确定性，虽然固定利率仅较7月中旬触及的13年峰值低一点，但若利率在未来两至3年内下降，他们可能会面临更长时间的高额还款，再融资可能是一个成本较高的选择。 现时最佳的5年期贴现固定利率为4.24%，浮动利率是3.5%，为2021年9月以来的最窄差距，这促使更多贷款人转向前者的另一项因素。 浮动贷款利率与央行的基准利率挂钩，后者自2022年3月以来上涨了2.25个百分点; 固定利率则与长期债券收益率一起变动，长期债券收益率已低于短期收益率，显示市场担心经济衰退。 另一方面，据加拿大最大银行的最新财务报表显示，占其投资组合大部分的未投保按揭贷款约占其贷款房屋价值的5成， 新贷款的比率则为70%或以下。无保险的按揭贷款需至少 20%的首期金额。 贷款人也越来越多地考虑短期固定利率房屋贷款，这些贷款通常被认为是风险更高，原因是在贷款期届满时，将面临更高的利率，但目前的环境使它们更具吸引力。 央行的数据指，5月份少于5年的按揭贷款占固定利率房屋贷款的53%，高于2022年1月的 51%。 Meridian Credit Union体验总监奥斯特兰德(Mark Ostland)表示，客户在2022年1月时是要求提供最低利率，并尽量长时间地锁定，但现在是要求较短的期限。 V06

【加拿大都市网】加拿大中央银行出乎意料地大幅加息1%，令到负债累累的消费者感到震惊，尤其在疫情期间，新肩负大笔按揭的人士，但这困境料将持续，因为投资市场预计，加国在年底前会再加息3次，总加幅介于1%至1.25%。 央行将政策利率调高1%，至2.5%，加幅创近24年以来最大，目的是要压抑7.7％的高通胀。 加国的银行，在央行宣布加息后，将隔夜拆息同步调高至2.5%，以及将最优惠利率，由3.7%调高至4.7%。 利率调高，令加拿大的地产市场立即降温，随着消费者感到压力，也可能会减少旅游、外出进餐及奢侈品等开支。 根据货币市场的表现，投资者预计在年底前，加国会再加息3次，令政策利率调高至介于3.5%至3.75%的水平。 Capital Economics高级加国经济分析员Stephen Brown表示：“将会有不少痛苦，我认为央行低估了对楼市与消费的风险”。 根据官方的数据显示，央行的行动，已令按揭利率呈螺旋式上升，这是加人对浮息按揭的担忧；因为浮息按揭占加国5月份新增按揭总额约50％，但疫情爆发前，这比例只有大约7％。 2022年初，在多伦多郊区置业的Udit Kumar表示：“我感到心烦意乱，在短短数个月内，所采用的浮息按揭，利率已由1.84%上升至3.4%”。 他表示：“我现在发现，所拥有的物业，价值正在下跌，但按揭开支则不断上升”。 按揭经纪Ron Butler表示，已经听到有人担心不得不牺牲食品杂货的开支来供楼；但他表示，即使情况对不少人而言是十分痛苦，但由于加国的失业率创历来新低，故预计不会出现断供潮。 Butler表示：“在这个国家的银行业历史上……加息并没有对断供产生巨大影响，不论多快，不论多大”。 Brown表示，预计加国楼价，由高峰至谷底会下跌20％，他担心央行要将通胀降温，令物业市场被牺牲。 （网上图片） T02

■■利率上调整整1%，或加剧贷款业主的财务压力。 星报资料图片   【加拿大都市网】加拿大央行出乎意料地于把政策利率上调整整1%，这将加剧贷款业主的财务压力，并可能将更多买家引进已经降温的房地产市场。 多伦多抵押贷款经纪公司Ratehub.ca的联合行政总裁莱尔德(James Laird) 是市场观察者之一，他曾预计加息75个基点。早前也英国《金融邮报》，与货币政策报告中的实际语言相比，大幅加息75个基点甚至1%，对房地产市场的影响甚小，若央行更清晰地说明未来加息的路径，可能反而更能影响房地产巿场。 莱尔德相信加拿大房地产市场已经有时间消化大幅加息的消息，认为大幅加息水平并不会引起任何“下意识的”反应。 自3月以来，央行已3次加息。与去年同期相比，多伦多6月份的房屋销售量下降41%以上，而温哥华的销售量在同一时段下降了35%。自今年初以来，这两个市场的房价均以较慢的速度下跌。一般认为市场放缓是源于潜在购房者变得更谨慎行事。 拖累家庭资产负债表 对于已经购买房屋的人来说，加息使抵押贷款变得更加昂贵，而全面加息将进一步拖累家庭资产负债表。拥有固定利率抵押贷款的加拿大人在抵押贷款更新前，并不会看到付款额的变化，不过他们应已有心理准备，将要支付更高的费用。 浮动利率抵押贷款持有人，则可能在加息后的几个月内感受到压力。加拿大抵押贷款及住房公司(Canada Mortgage and Housing Corporation)最近的一份报告发现，在疫情期间，越来越多人涌入这类抵押贷款，使其在市场上的份额超过50%。 在加拿大，个人平均抵押贷款金额约为50万元，当前浮动利率为2.85%，按揭超过20年，每月还款额约为2,735元。 在上调一个百分点利息后，浮动利率将达到3.85%，月供将升至2,990元，即每月可能要多支付255元，或每年多约3,060元。 假设年初的平均浮动利率为1.60%，则今年加息后的额外支出每月约增加554元或每年6,648元。 房屋买家借钱更难 或转向信托机构 加拿大中央银行大幅加息，令房地产市场更是雪上加霜。鲲鹏国际总裁孙晓明（图）指出，将有更多准买家和业主，要转向信用合作社（Credit Union）或其他融资途径借钱。 ■■孙晓明   孙晓明表示，银行的浮动利率即时调高1%，固定利率也将上涨。调升1个百分点的利息相当多，100万元的贷款额，每年要多支出1万元的利息。除了贷款人每年支出的成本将大幅增加，在房贷压力测试下，买家可以获得的贷款额也会缩减。 由于有更多买家将不符合银行的严格贷款条件，只好选择要求较宽松的信用合作社或信托机构。她说，不论消费者是从五大银行贷款，抑或转而求其次向其他机构取得融资，贷款难度均大大提高，所取得的额度也将有所降低。 她指出，房地产市场在过去几个月已经是疲弱，现在更是雪上加霜，销售量和价格将再下滑。星岛记者报道    

【加拿大都市网】加拿大贷款及房屋公司(CMHC)周三发表的报告显示，于2021年下半年，大多数购买房屋或更新按揭贷款的国民更喜欢浮动利率(variable rate)的较低前期成本，而不是固定贷款利率。 CMHC在其贷款业的半年度报告中表示，2021年的最后6个月，53%购房者和续贷者选择浮动利率贷款，而不是固定利率; 2021年上半年的比率则为34%。 CMHC指，2021年下半年固定与浮动贷款利率之间的差距扩大，推动这偏好的转变。不过，随着央行于2022年上半年开始迅速地提高基准利率，浮动按揭贷款的成本在一个月内变得更为昂贵，令趋势似乎已趋于稳定。 此外，与2020年同期比较，2021年住宅按揭贷款债务增长9%，这是自2008年以来的最快增长速度，增长是由购买和再融资的无保险物业按揭贷款价值和数量的增加推动。 与2020年相比，银行的新按揭贷款增加43%、再融资增加22%，引致银行资产负债表上的住宅按揭贷款增加了4,000亿元，而信贷联会则增加540亿。 报告还反映替代贷款市场与加国黑人、原住民和其他族裔国民房屋拥有率的看法。 CMHC指，替代贷方-通常是传统银行或信贷联会外的私人按揭贷款提供商，于疫情前作为传统贷款的短期替代形式越受欢迎。 另一方面，报告还发现，据2016年人口普查的数据显示，黑人、原住民、拉丁美洲和阿拉伯裔国民的住房拥有率低于全国平均水平。 他们连同菲律宾裔国民的房产价值也低于加国的平均水平，CMHC称，自2006年人口普查以来，这种价值差距已经扩大; 而新移民的房屋拥有率也低于全国平均水平，显示新移民在抵达加拿大后难以进入金融系统。 V06

【加拿大都市网】利率趋升，令按揭供楼开支大增，有专家建议，业主应该将按揭年期拉长，以及控制每月开支，令到利率上升周期内，财务可以不太受困。 汽油、天然气、食品、杂货及其他产品的价格都不断上升，已经加重家庭负担，再加上利率不断向上，令需要供楼的人士百上加斤。 有专家表示，即使面对高利率，如果可以，将供楼年期拉长，从而降低每月供楼开支，但必须注意的是，这样做，最终要支付更长的利息期。 丰业银行按揭体验董事Mike Rocha表示，现阶段需要续按的业主，可能要面对4%以上的按揭利息，这对部分人而言，是一项冲击。 通过延长供楼年期，例如25年按揭，已供楼5年，即尚有20年按揭还款期，如果将还款期还原至25年，由于本金已有所降低，故每月供楼开支也有所减少。 但Rocha表示，如果要将还款期延长且超出原先的年期，过程会有点复杂。 他表示，业主必须合资格，而信用也会被银行重新检查，这全部取决于提供按揭的一方。 根据Ratehub.ca的数据，2017年7月份，加国5年期定息按揭的利率平均为2.24%，但目前已上升至4.5%以上。 以道明银行的网页显示，目前的5年期定息按揭利率为5.261%。 加拿大中央银行上周公布的金融系统评估中指出，利率上升，意味家庭开支预算会收紧。 央行假设，如果在2020年至2021年期间签订5年期浮息或定息按揭，到2025年至2026年期间续按时，利息中位数会上升到4.4%至4.5%；每月按揭开支中位数会增加大约420元。 但渥太华按揭经纪Kelly Wilson表示，即使现今利率高于近年的水平，但从长远看，仍然属于很低。 她表示：“我在21岁首次置业时，按揭利率是8.3%”。 Wilson表示，拖长还款期，意味要支付更长的利息期，现在应该将腾出的资金，偿还其他更昂贵的债务或作为退休储蓄，这可能会获得支付利息的更高回报。 Rocha则表示，如果计划进行再融资，不妨利用并进行一些债务整合。 （加通社资料图） T02

【加拿大都市网】正为了选择房屋贷款而伤脑筋吗？利率不断上升下，究竟该如何选择哪一种类型的房屋贷款呢？专家说，拉长时间轴来看，浮动房贷利率总体利息成本最低，但目前是利率向上走升期，可以考虑固定房贷利率。 浮动利率房贷利率会随着央行的隔夜利率而波动，固定利率房贷利率是根据债券收益率定价的，借款人在整个贷款期限内支付一样的利率。 加拿大皇家银行高级经济学家霍格（Robert Hogue）表示：“两者利率差距因经济周期而异，因此有时会缩小，有时会扩大，一年半或两年前，浮动利率和5年固定利率大致相同，然后差距明显扩大，现在又缩小了。” Meridian Credit Union体验总监奥斯特兰德(Mark Ostland)表示，一旦央行开始加息，持有浮动利率抵押贷款的人每月的利息支付将会增加。截至5月31日，Meridian Credit Union的5-年浮动利率为2.6%。如今央行又加息0.5%，借款60万元的每月利息支付将增加约170元。 目前，浮动利率低于固定抵押贷款利率。截至5月31日，加拿大主要银行的5年期浮动利率一般在2.5%至3%之间，而5年期固定利率为4.5%至 5%。 多年来，浮动利率房贷一直为房主提供更便宜的贷款成本。奥斯特兰德说：“利率起起伏伏，但数据显示，浮动利率在很长一段时间内的总体利率最低。” 尽管如此，卡尔顿大学斯商学院副教授李伊恩(Ian Lee)预计，到2023年底，央行将继续将其政策利率提高到3%以上。因此，这可能是值得的考虑固定利率的时候，因为房贷主不受任何利率上涨的影响。 但三位专家均说，如何选择还是要看每个人的风险偏好。李伊恩说：“如果你愿意赌一把，那就选浮动；如果你在财政上更保守、不想受到任何意外的打击，那就选固定利率。”奥斯特兰德建议房贷主可以研究一下将现有的浮动利率转换为固定利率是否更值得。 霍格则提醒，鉴于当前的高通胀环境，各类支出正在上升，借款人需要对房贷成本更谨慎。但他相信，因为加拿大房贷申请人都必须通过严格的银行压力测试，借款人必须证明他们有能力支付比房贷合同利率高出2个百分点或是能承受至少5.25%的利率成本，因此绝大多数的人应该都不会因加息而缴不出房贷。 随着利率续扬，三位专家都预计房地产将进一步下跌。市场上已出现买家后悔的情况，一些购房者开始懊悔买在高点，甚至有人退订的情况。 霍格说：“假设你去商店买东西，货架上只剩下一件商品了，但有10个人都想要它，你就会陷入疯狂的高价竞标中，如今降温则更好地反映房屋的真实价值。” 加通社资料图片 v01

■■卑诗南部多处去年遇洪遭毁。CTV   【加拿大都市网】卑诗南部市镇贺普（Hope）一名长者早年购置的房屋在去年洪灾中被毁。该名长者表示，虽然该处目前已不再宜居，贷款公司仍每月向他收取按揭供款。 CTV周三（25日）报道，现年67岁的贺普居民齐尔伍德(Graham Zillwood)，18年前于高贵哈拉河(Coquihalla River），以按揭购下一处约1英亩的土地。但去年11月的一场洪灾，却令其房屋、草坪、花园全部毁于一旦。他形容，在其旧居遗址处踱步，有如“在火星上行走”。 齐尔伍德表示，该物业去年的估值为445,000元，而现时恐已变得一文不值。他现时已无充足资金置业，菲沙河谷区域局（Fraser Valley Regional district）早前也通报，其旧居已然不再宜居，但贷款公司第一国民金融（First National Financial LP）仍就其旧居的按揭，每月向他收取供款，毫无宽限的余地。 房险赔款用于还款杯水车薪 他又透露，自己于灾后曾联络该公司；而后者则“口头同意”可延迟付款。但在他须靠领取养老金过活的情况下，该公司却未曾从宽处理。 他又指，自己有为旧居购买房险，但水浸险的最高保额仅约3万元，且该笔款项已完全用于偿还抵押贷款。 他又表示，自己至今仍未收到省府的任何资金援助。而虽其最近获批10万元灾难财务援助（Disaster Financial Assistance，简称DFA），但此一金额远未达到旧居预期房价的80%，对重建家园而言如杯水车薪。 目前为帮助齐尔伍德而设的在线筹款活动，已筹得近1.8万元。 而有关公司则以涉及隐私为由拒绝受访。报道引述该公司首席财务总监英格利斯（Robert Inglis）的一封电邮表示，该公司关心齐尔伍德在内，所有向其借贷的数十万国民。与此同时，该公司将继续与借贷人及保险公司合作，寻求让所有持份者满意的解决方案。 而紧急救援中心（Emergency Management B.C.）则表示不评论个别事件，仅在一电邮中表示，当局迄今已收到约2,200份DFA申请，目前已处理当中949份，且共支付750万援助金。

【加拿大都市网】贷款经纪人表示，随着利率上升，加拿大购房者正越来越多地考虑，通过信用合作社和私人贷款机构来获得抵押贷款。 多伦多抵押贷款经纪人李星（Sung Lee，译音）指，这些非传统贷款机构通常能够提供更具竞争力的利率和更大的灵活性，甚至可为没有资格获得传统贷款机构抵押贷款的客户提供服务。 保险及金融网站 Ratesdotca表示，信用合作社和私人贷款机构去年约占加拿大抵押贷款业务的3.7%，今年迄今这个比例已上升到6.7%。 信用合作社通常对会员而不是股东负责，尽管它们提供与银行类似的产品，但不受相同的联邦法规约束，令它们可接受风险更高的客户。 RDM Financial Consultants公司的抵押贷款经纪人德里斯科尔（Chantal Driscoll）表示，她正看到那些不符合传统来源抵押贷款资格的人，对信用社和私人贷款机构的兴趣越来越大，他们会去这些非传统来源申请贷款，希望获得比在银行获得的多一些的资格。 G&H Mortgage Group 的经纪人希尔（Nick Hill）表示，他的客户对信用合作社的兴趣在不断增加，不仅仅是那些难以获得银行贷款资格的人。他说，“我为两位在汽车经销商工作的客户申请了贷款，他们有资格获得传统贷款，但通过信用合作社找到了更好的利率。” V18

【加拿大都市网】皇家骑警在多伦多破获一个涉嫌讹骗联邦贷款超过100万元的家庭，拘捕3名家庭成员。 联邦政府的小商业融资计画（Canada Small Business Financing，简称CSBF）是一项协助中小型企业取得贷款的援助计划，与抗疫援助无关。 骑警表示，联邦创新、科学及经济发展部在2017年12月发现多宗有可疑的贷款申请，于是转交警方调查。这些贷款全部批给同一个家庭的成员，申请中附有一些用作提高审批机会的伪造文件。 警队发言人指，整个骗局由虚假和合法的公司，交织成一个复杂的网络，赃款直接透过合法资金或混合正当款项以掩盖流向。当中有部分公司和银行户口，是专为转移赃款而设立。当贷款获批并存入申请者的公司后，便立刻被转出。 申请贷款的公司最终赖债，令联邦政府和贷款机构蒙受损失。 这些款项并没有达到扶持企业的目的，而是透过虚假或合法公司的复杂操作，落入个人的口袋。警方今年4月19日落案起诉Kageepan Nadarajah、Sinnathamby Nadarajah和Karunadevi Nadarajah三人，分别被控以诈骗超过5,000元、藏有犯罪所得财物、洗黑钱以及伪造文书等罪。前者更被加控另一项诈骗超过5,000元控罪。 骑警的联邦严重及有组织罪案区域指挥官Jeff Cooper指出，经济和金融犯罪危害本国经济，并从辛勤工作的民众身上掠夺金钱。 图源：pixabay

【加拿大都市网】加拿大中央银行宣布加息0.5个百分点，令加拿大基准利率调高至1%，银行也将同步调高银行同业拆借利率，统一基本利率也会被调高，直接影响使用浮动利率按揭供房的业主；以大多伦多3月份的平均楼价作粗略计算，使用浮息按揭的业主，每个月的供楼负担将会增加大约250元。 加国银行提供的统一基本利率，在央行宣布加息前为2.7%，假设银行将该利率同步调高0.5个百分点，以此作计算基础（统一基本利率/减某个利率）的浮息按揭，便会直接增加给使用浮息按揭供楼的业主。 假设银行同步将统一基本利率调高0.5%，以道明银行所提供的按揭利率，大多伦多3月份平均楼价1,299,894元，首期25％（324,973元），75％楼价（974,920元）向银行做按揭，供25年，得出业主在加息后每个月的供楼开支会增加大约250元。 例如，以道明银行提供的开放式5年期浮息按揭（2.15%利息）作计算，业主目前的每个月供楼金额为4,199.22元，假设加息半厘，每个月的供楼开支便会增至4,440.47元。 如果以道明银行的封闭式5年期浮息按揭（3.85%）作计算，业主目前的每个月供楼开支为5,049.31元，加半厘息后，业主每个月要支付5,314.92元。 由于央行加息会直接影响统一基本利率，故此，会直接影响浮息按揭的利息；至于大部分业主采用的定息按揭，由于以国债息票作基础，故此，定息按揭利率的升跌，可能出现在加息前或加息后。 （网上图片） T02

【加拿大都市网】人们签署文件前一定要了解清楚所有细节，否则可能会惹来一身麻烦。安省万锦市一个男子与一家私人贷款公司签了高息按揭贷款，结果房贷越付越多，面临住了15年的房子不保的窘境。 总部位于密西沙加的Morex Capital，今年较早时启动了法庭程序，以通过出售权控制该房屋，但在加拿大广播公司（CBC）询问过有关情况后，该公司的律师现在表示，该公司愿意与44岁布鲁克斯（Christian Brooks）商谈，以减少19.5万元的按揭贷款欠款，该按揭贷款已激增至24.8万元。 布鲁克斯在2019年向替代贷款方寻求贷款，因为他认为这是他唯一的选择。从事自由平面设计师的他信用评分很低，需要支付账单。报税申报表显示，他当时的年收入略高于7,000元，不包括储蓄。 这种类型的按揭贷款，由私人投资者提供资金，提供贷款以换取投资回报，在加拿大变得越来越普遍。借款人应该知道，这通常不受制于与商业银行提供的传统按揭贷款相同的贷款条件。 借19.5万实收仅得14.8万 该间位于干酪曼大道（Cheeseman Dr.）的独立平房属于布鲁克斯的祖母。他表示，他主要是由祖母抚养长大，自从祖母几年前搬到疗养院后，他便独自住在该房屋。他有产权上的共有权，意思是他在祖母去世后会继承该物业。 根据该封签署的按揭贷款承诺，2019年6月，布鲁克斯以10.49%的利率借了19.5万元，使用该幢价值80万元的房屋作贷款担保。尽管他借了19.5万元，但该公司实际只给了他14.8万元（因要扣除各类费用和相关支出）。 根据按揭贷款文件，这些费用包括向一个布鲁克斯声称他不认识的人士支付2.9万元、8,000元行政费、4,000元经纪费和高达8,000元年度续订费，以及其他潜在的逾期付款费用和违约情况下的律师费用。 布鲁克斯当时在文件上签了名，并表示“我同意，因我所处的情况，我别无选择，只能接受，因我已负债累累。”他续道，他的目标是重建自己的信用，然后去银行获得较低利率的信用额度。 布鲁克斯称，他在两年内每月通过预先授权支付只是利息的大约1,700元，并声称该公司直到2021年6月，即最初协议两年后，才与他联络更新按揭贷款。他在当月签署了一份按揭贷款续签协议，其中包括2020年和2021年的1.6万元的续签费用，需提前支付。当他无法一下子支付那么多钱时，他指出该公司于2021年7月停止接受他的每月付款，并拒绝兑现他随后提供的支票。 根据在纽马克法院提交的一份索赔声明，该公司在1月份启动销售权程序，试图控制该房屋并把布鲁克斯踢出局。 借方最终答应不要求强拍 该公司在索赔中声称布鲁克斯违约，欠下248,950.44元，这笔款项包括按揭贷款本金、利息、逾期付款、法律费用和许多其他费用。这是他已经支付的40,800元利息之上。 该公司的律师就布鲁克斯所言提出异议，认为不准确，但在被问及具体细节时，未有明言。在随后的声明中，该律师表示，该公司将不再追求销售权。该公司致力于与布鲁克斯（及其任何借款人）合作，以避免出售权力程序，并将尽其所能帮助借款人保住他们的家园。 有按揭贷款经纪认为，借款人也有责任知道他们正在签署什么样的按揭贷款，也应该货比三家，以及询问律师建议，包括应该做什么和该注意什么，现在的问题是公众几乎不了解私人按揭贷款的运作方式。 近年来，越来越多的加拿大人从银行和信用合作社以外的其他贷款方，寻求按揭贷款。

【加拿大都市网】联邦自由党政府于2019年的预算内承诺会协助首次购房者，并大力支持共享股权按揭贷款(shared-equity mortgages)，但3年后，记录显示至今的接受率远低于预期。 据环球邮报(Globe and Mail)报道，名为共享股权按揭贷款提供者基金(Shared Equity Mortgage Providers Fund)的1亿元计划，仅批准了1,700万元的申请，并只贷出130万元。  此外，截至2021年12月31日，将于9月到期、规模更大的12.5亿元按揭贷款基金的反应也远低于预期，已批准的共享股权按揭贷款为2.7亿元，其中2.53 亿元联邦基金已贷出。 这意味至目前为止，12.5亿元的基金仅分配逾20%，而1亿元的基金更只分配了1.3%。 前者推出为期3年，后者则是5年。 负责计划的加拿大按揭及房屋公司(CMHC)表示，批准和支付资金之间出现延误是正常的。 在共享股权按揭贷款中，政府或按揭贷款提供者承担了首次购房人士的部分费用，但还款是基于激励(incentive)的比率，而不是金额，共享股权按揭贷款的提供者需根据还款时，房屋的公平市场价值来分享升值或贬值结果。 由于自由党政府已暗示，住房将成为财政部长方慧兰(Chrystia Freeland)2022年联邦预算的主要部分，反对派批评者指，据政府履行之前的住房支出承诺记录显示，应该对大型预算的宣布抱怀疑态度。 增加住房支出的承诺，是自由党政府最近与新民主党(NDP达成协议的一个关键要素，在协议中，NDP让自由党掌权到2025年6月，以换取政府就NDP的优先事项采取行动。 政府在2019年3月公布的预算中宣布对共享股权按揭贷款的支持。12.5亿元的首次购房者激励计划承诺，联邦政府会为首置人士提供共享股权按揭贷款。 单独的1亿元共享股权按揭贷款提供者基金则承诺，将联邦税收流向现有或新的共享股权按揭贷款提供者。第三方可利用联邦资金启动新的住房开发项目，或通过共享按揭贷款向首置者提供贷款。 CMHC发言人说，他们认识到12.5亿元的项目尚未达到其最高吸纳潜力，CMHC会继续提高吸纳量。 V06

【加拿大都市网】房屋价格上涨，加拿大国民债务攀升，央行提出警告。 加拿大中央银行周四公布的最新金融体系评估报告指出，与收入相比，加拿大许多家庭承担了大笔按揭贷款，这限制了他们应对意外财务冲击的灵活性，例如失业。 央行表示，自大流行开始以来，加拿大家庭债务增加了百分之四，自去年年中以来随着住房市场开始升温而急剧上升。 报告指，债务攀升可能会在短期内帮助经济反弹，但如果家庭由于另一轮经济低迷而不得不削减支出，则可能导致未来的经济困局。 央行在报告中表示，全国房价较一年前上涨了23％。 加拿大地产协会(Canadian Real Estate Association，CREA)的数据显示，4月份全国房屋交易的平均价格达到近696,000元。 由于房价上涨，而房屋供应量却落后于需求，令部分买家倾向于立即购买，以免将来无法负担得起。央行的报告警告说，一些家庭为支付房贷而苦苦挣扎，这使得他们更容易受到利率上升的影响。 V05 （文章来源：星岛综合）

（■■联邦出台中小企新纾困计划，个体商户可申请低息贷款最多达100万元。星报） 联邦政府周二公布一项支援中小企度过经济困境的贷款计划，申请者须在近期有3个月的营业额较去年同期最少跌一半，才有资格获批低息贷款。 这项名为“严重受影响行业信贷可用性计划”(Highly Affected Sectors Credit Availability Program，简称HASCAP)的低息借贷，将于下周一接受申请，原有支援小型企业的贷款计划不受影响。 以单一商户计，视乎营业规模，贷款额为2.5万至100万元。连锁式商店最高可获625万元。利息划一为4厘，还款期最高达10年，最迟可在获得贷款后12个月开始还款。 须曾申请联邦薪金租金津贴 申请的商户须在最近8个月内，有3个月(无需为连续月份)的营业额较上一年同期下跌50%或以上。此外，商户亦必须曾经申请联邦政府的薪金或租金津贴，方合资格。贷款可用作支付受疫情影响的各项营运开支，包括租金、费用及薪酬等，但不可用作偿还现有借贷。 联邦小型企业、出口促进及国际贸易部长伍凤仪(Mary Ng)表示，这计划没有行业限制，任何符合资格的商户都可以申请。所有受到疫情最严重打击的公司，都将获得协助他们度过难关的援助。 加拿大独立商业联盟(Canadian Federation of Independent Business)总裁凯利(Dan Kelly)表示，对新贷款计划表示欢迎，认为有助正面对困境的商户，但他指出，为已债台高筑的小企业提供更多贷款并非上策，政府应考虑将部分贷款列为可免除贷款(forgivable loans)。星岛综合报道

(巴里比纳因财务压力，被迫卖了在安省的房子。) 这波疫情严重打击许多人的财务境况，一名安省女子因为付不出房贷，若想提前与银行解约，还需要遭受3万元罚款，逼得她不得不考虑卖房子。 CBC报道，巴里比纳（Kristina Barybina）是一名房地产经纪人，过去这几个月她收入枯竭，根本付不出每个月2,780美元两千多元的房贷。她查了合约才发现，如果提前与道明银行（TD Bank）解除5年期房屋贷款，需遭罚款将近30,000元。她说：“我眼睛快冒出来了，这太疯狂了。” 抵押贷款专家麦可里斯特(Rob McLister)说，对于那些不得不出售房屋并拥有固定利率抵押贷款的人来说，现在受到的打击尤其严重。他呼吁银行宽大处理。 巴里比纳说，她去年11月就曾考虑卖掉位于安省East Gwillimbury的自住房，但当时将其挂卖时，没有买家表示兴趣，所以取消了挂卖动作。到了3月中旬，卖房成了必要手段，没得选择。因为她自己不再有收入，且原本住在她家的租客搬回与家人同住了，另一间Airbnb的套房收入也完全没有了。单亲母亲的她要照顾同住的年迈母亲和一个12岁的儿子，财务窘境已经逼着她开始服用治疗焦虑症的药物。 巴里比纳曾要求房贷推迟一个月，但她很快意识到，这不是解决方法，她还是付不出房贷，所以她幸运地4月份卖出了房屋。只不过她发现，她5年固定房贷还有19个月才到期，总额59.1万元，但提早还款却须被罚款29,530元。 加拿大所有大型银行都使用类似的方法来计算提前终止固定利率抵押贷款应承担的罚款。他们可以收取3个月利息，也可以收取所谓的利率差（IRD）- 以较高者为准。   如果银行选择收取3个月的利息，巴里比纳说她只欠3000元。 银行辩称，因为客户提早还款就让他们失去了原本预期的收入。但麦可里斯特说，银行的罚款远超过其损失。   道明银行拒绝了CBC的采访请求。一位发言人发声明说，该行会确保客户了解房贷罚款的问题，也向巴里比纳额外提供了5个月的房贷递延。声明并未提到是否有和巴里比纳两人进行罚款谈判。 (Flora Kenari和丈夫Mohammad Mehdiour也苦于房贷罚款问题。) Flora Kenari和丈夫Mohammad Mehdiour也正在支付不公平的房贷罚款。她们夫妻俩在渥太华东部的格洛斯特（Gloucester）买了一间房子，15个月前以3.56％的利率获得了5年期固定抵押贷款。但是，当他们在1月份回到银行讨论将房贷转移到新房时，他们被告知将缴付罚款8,000元。 罚款的计算方法和利率是挂勾的，换句话说，过去两个月因为银行不断降低利率，所以罚款率提高，所以她们在丰业银行房贷罚款在短短两个月内已增加了50％，到了3月，罚款已增至12,000元。 虽然和银行投诉后，丰业银行愿意将罚款减少到原来的8,000元。但这对夫妻觉得根本不应该收取费用，因为他们的房屋抵押权可以转移到另一处房产。 丰业银行发言人在声明中说，它“非常认真地对待客户的担忧”，并正在与当事人达成解决方案。” 长期以来，终止固定房贷的处罚就遭人批评，很多民众促请联邦政府要求银行提高对贷款罚款法规的透明度。 加拿大按揭及房屋公司（CMHC）行政总裁西德尔（Evan Siddall）说，这波疫情估计将有多达五分之二的房贷被拖欠，而且其中很大一部分房主将面临严厉的罚款。她希望政府采取相应行动，因为在美国就没有这种极端的惩罚措施。 图：CBC v01  

当Richard Hayward由于新冠疫情失业的时候，他决定将自己的贷款延期支付2个月。银行告诉他，延期并不会降低顾客的信用分数，但是Hayward 对此表示怀疑。 Hayward来自安省Pontypool，是一名司机。 “我十分确信延期支付贷款会影响你的信用的等级，”来Hayward说，“我的信用等级非常好。我个人并不是太担心。但是我知道有些人的信用分数不高，我同情那些岌岌可危的人。” 据星报报道，《信用游戏：每位想赢的加拿大人都必须知道的事》一书的作者Richard Moxley说，在危机时期，借款方应该承担责任，以保障借款人的信用不受到重创。 “加拿大人可能不知道的是，一份延期的贷款还款可能会在信用等级评定公司Equifax或者TransUnion那里，显示为未及时还款，”Moxley 提醒顾客们，“Equifax和TransUnion并不会核实接受到的信息。信用等级评定机构只会将借款方报告中的按时或者超时还款加以考量。” “很不幸，大部分的数据都是自动生成的，而很多借款方的电脑系统并没有调整，不能反映新冠疫情下的特殊情况，”Moxley还说。   Moxley还警告说，通过与电话线上的银行客服代表通话，来讨论你的信用等级并不是个有效的办法。因为银行电话量激增，很多接电话的人都不是相关领域的专业人士，而是一些其他职员。 “客服代表可以告诉你很多信用分数的事情，但他们其实并不相关”，Moxley说，“唯一起作用的事情是：借款方如何向Equifax报告你的贷款延期。” 都市网  Daisy 编译

加国六大银行宣布，容许客户推迟按揭供款，最多6个月，借此为用户提供财务喘息空间。 六大银行表示，若遇到有困难的个人或企业，应该直接与银行联络，商讨可选择方案。 （资料图片） T02

联邦政府宣布，由4月6日开始，调整保险按揭贷款的压力测试审批利率标准，最能获益的是首付低于20%的按揭贷款。 渥太华表示，有关变动将会令到压力测试更能代表借贷机构所提供的按揭利率，并且对市场状况更加敏感。 根据新规定，保险按揭贷款的最低审批利率标准，相等于按揭保险申请中的每星期的5年期固定保险按揭息率中位数，再加两个百分点。 莫奈：保障借贷者因应个人状况 目前，压力测试采用的最低审批利率，为加拿大中央银行根据加国六大银行公开按揭息率，而设定的5年基准按揭利率。 联邦政府宣布调整保险房贷按揭的压力测试利率，4月6日起生效。 星报 联邦财政部长莫奈（Bill Morneau）表示，政府希望籍调整压力测试利率，更好配合市场实况。他补充说，这是一个积极举动，以确保压力测试方法对加国国民仍然有效，并且可以应对不断变化的市场状况。 莫奈强调，对政府而言，最重要的是保障国民在作出房产这项重大投资时，都会选择最适合个人状况的按揭贷款方法。 具体操作 2016年，联邦政府要求所有保险按揭贷款者，须接受压力测试。事实上，加拿大的家庭债务已接近创纪录水平，部分原因是房贷按揭金额增加。政府希望透过压力测试，确保国民在利率上升时，仍然能够继续负担按揭贷款。 加拿大银行发布的五年基准按揭贷款利率目前为5.19%，而在皇家银行网站上公布的五年期固定优惠利率为3.09%，有少数借贷机构提供的利率更低。加拿大央行于每周三发表新的基准利率，而调整后利率则于随后的周一生效。 根据新规定，保险按揭贷款的最低审批利率标准，相等于按揭保险申请中的每星期的5年期固定保险按揭息率中位数，再加两个百分点。以皇家银行五年期固定优惠利率3.09%为例，接受压力测试时，利率假定为3.09%+2%=5.09%，比加拿大银行发布的五年基准按揭贷款利率5.19%低，有助于贷款申请者获得更多贷款。