Tag: 信用分数

  【星岛都市网】揭开评分工作原理的神秘面纱可以帮助您提高评分。 通常建议您每年至少查看一次自己的信用评分，以了解自己的状况，同时降低身份被盗用的风险。尽管如此，许多信用卡持有者并不真正了解它是如何工作的，但在您准备进行大宗消费、申请汽车贷款或首次抵押贷款时，充分了解自己的信用评分是至关重要的。 您的评分最终会影响您的信贷和融资资格，这意味着您的评分越高，贷款机构对您的利率就越有利。 在此，我们将揭穿七个信用评分误区，帮助您提高信用度，最终节省更多资金。 1.检查您的信用分数会影响信用 关注您的分数或报告的变化可以帮助您发现错误，跟踪您的消费习惯，并找出如何改善您的信用，但很少有加拿大人利用这一点。 2019 年，加拿大金融消费者机构（The Financial Consumer Agency of Canada）报告称，半数加拿大人从未向 Equifax Canada Transunion of Canada 索取过信用报告。 事实真相 查询您的信用评分或报告属于“软查询”--这意味着不会影响您的评分。您可以免费查询。 监控您的信用评分和定期跟踪您的账单是一个好主意，这样可以避免错过任何即将到来的付款，这可能意味着要支付滞纳金和更多的利息。 不过，当您申请贷款或新的信用卡时，贷款机构会希望查看您的信用评分，以确定您是否是一个可靠的借款人。这种特殊的检查属于“硬查询”，会让您的分数暂时下降几分。 2.你只有一个评分 与人们普遍认为的相反，您有不止一个评分，而且评分可能会根据提供信息的信用局而略有波动。 当您申请信用卡或贷款时，贷款机构会查看您的信用评分，他们可能会调出您的任何一个评分。您无法知道是哪一个，但查看多个评分可以让您更好地了解自己的信用状况。 事实真相 两家全国性的信用报告机构是 Equifax 和 TransUnion。典型的信用评分范围在 300 到 900 之间，各征信机构通常考虑相同的因素--如付款历史、使用率和您拥有信贷的时间--来确定您的评分。 不过，各机构可能使用不同的评分模型，在评估您的信用时可能会收到不同的信息。 3.工资越高，评分越高 有些人认为，工资增加会直接影响他们的信用评分--毕竟，收入越高，作为借款人就越有吸引力，您就会有更多的资金来偿还债务。 但是，您的收入是否真的包含在您的信用报告中，它是否会影响您的评分？ 事实真相 答案是否定的，您的收入并不包含在您的信用报告中，也不计入您的信用评分。即使有滚滚财源，您也要避免累积超过您所需的信用卡债务--这会影响您的评分，而且不是好的影响。 也就是说，如果您的财务状况比较稳定，能够按时全额支付账单，没有增加利息和债务，那么您就更有可能获得较好的信用评分。 在您申请信贷产品时，贷款机构会评估您的信用评分以及您的收入和就业状况。良好的信用评分和稳定的收入都是获得较低信用卡和贷款利率的关键。 4.信用卡余额可提高您的评分 根据TransUnion的数据，2024年第二季度加拿大人的信用卡平均余额为4499加元。 加拿大银行（Bank of Canada）还表示，近一半持有信用卡的加拿大人至少连续两个月有余额。 持有信用卡余额会使您累积利息，比全额还款欠下更多的钱，这会影响您的评分吗？ 事实真相 信用卡的利率一般在 20% 左右，每月按时全额支付账单是保持良好信用评分的最佳方式，而且还有可能节省数千元。一般的经验法则是尽可能将所有账户的信用使用率保持在...

【星岛都市网】在达到汽车、住房或储蓄账户等财务里程碑之前，信用评级可能是年轻人唯一拥有的东西。 财务规划师、税务会计师埃德-雷姆佩尔（Ed Rempel）说：“信用是一种非常有价值的资产，事实上，在你建立其他投资之前，它是你的主要资产”。 即使是那些有着良好消费习惯的人，一些常见的错误也会玷污甚至彻底毁掉信用等级，而这并不总是像严重的债务那样明显。 账单争议或遗失 雷姆佩尔发现，很多与电话公司的纠纷都会拖累信用评级。 一个人可能会对账单提出异议，并出于原则拒绝支付账单，直到投诉得到解决。雷姆佩尔说，这就成了被催收的债务，你的评级就会受到严重影响。 抵押贷款经纪人香农-梅休（Shannon Mayhew）说，未支付的停车罚单、健身房会员卡和零售商信用卡余额也会造成类似的问题。 梅休说：“这都是小事。也许你搬家了，却没有收到对账单--这是我们经常遇到的情况： ‘我没有收到对账单。他们没有联系我'。也许在你以为已经付清余额后，又出现了一些额外的费用”。 雷姆佩尔说，他的一位客户是一名律师，他对一家公司收取的50元费用提出异议，因为他认为该公司绝不会为这么小的金额起诉一名律师。几年后，他想买房时，他的评级却因这笔小额未偿收款而受到影响。 逾期付款、未全额付款 雷姆佩尔说，逾期付款也会影响你的信用评级。 解决方法很简单：通过银行设置自动付款。 雷姆佩尔有一个客户有一张10元的信用卡账单，由于数额太小，他们决定稍后再付，然后去度假。在那次旅行中，他们在信用卡上花了10,000元，回家后却收到了200元的利息账单。在那一个月里，新的消费产生了利息，而不仅仅是少还的10元。 雷姆佩尔解释说：“如果你留下了哪怕是很小的一笔未付金额，那么你就要为余额和所有新的消费支付20%的利息，利息从消费之日起计算”。 同时，梅休说，在使用不同金融机构的资金偿还银行信用卡时，要注意可能出现的处理延迟。即使你在截止日期前付款，也可能会延迟到账。 梅休表示，有些客户说我错过了付款时间，但只是晚了一点点，晚了几天而已，没什么大不了的。这是个大问题，因为它会显示在你的信用评分里。 诈骗、欺诈和错误 年轻一代虽然精通技术，但仍有可能成为骗局、欺诈和无益的社交媒体信息的牺牲品，从投资机会到加密货币，甚至是病毒式的趋势，但这些并不适合每一个人。 非营利信贷咨询机构加拿大联合信贷公司（Consolidated Credit Canada）执行董事杰弗里-施瓦茨（Jeffrey Schwartz）说，投资和快速致富骗局会让人们陷入债务漩涡。网络钓鱼骗局会窃取个人信息，用于信用欺诈。 施瓦茨说：“很多都是错误信息或缺乏知识造成的。是你在获得它时真正想要保护的东西。你必须做的事情之一就是时刻关注它--检查你的信用评分，定期检查你的信用报告，以确保没有任何错误，或者你没有成为欺诈行为的受害者”。 施瓦茨说，信用报告中的错误并不少见，但你可以与信用局联系，提出异议或解决这些错误。咨询金融专家也有帮助。 梅休说：“如果有问题，就去寻求帮助，找人谈谈。我个人会逐行查看，并询问我的客户发生了什么。这是正确的吗？是否符合事实？因为有时他们的报告并不符合事实”。 不要在银行说“整合”（consolidation）。 雷姆佩尔说，为了管理债务，有时将几笔余额合并成利率较低的贷款是明智之举。 他说：“告诉银行你想重新贷款几笔金额，以获得更低的利率和更简单的情况，但不要说‘整合’”。 雷姆佩尔解释说，当银行听到“整合贷款”时，就会告诉他们你的债务太高了。这个词有一个相关的代码，这会损害你的信用。 他补充说，如果申请资格是一个挑战，你可以告诉他们你正在偿还哪些债务，这样他们就可以把这个因素考虑到你的承受能力计算中。 制定应急计划 如果您只有信用卡可以使用，那么收入损失或突如其来的重大开支可能会毁掉您的财务状况，因为高昂的利率可能会困扰您数年之久。 雷姆佩尔建议设立信用额度（line of credit），以防万一，因为信用额度的利率比信用卡低得多。 与一些理财建议相反，雷姆佩尔表示，人们应该克制建立紧急储蓄账户的冲动。他说，一大笔现金最好用于高回报的投资，而不是放在低息的储蓄账户里。 雷姆佩尔说：“将一大笔钱存入储蓄账户多年，成本非常高。你需要的不是应急基金，而是应急计划”。(加通社，都市网Rick编译，图片来源pixabay)

■■调查指加拿大人因个人信用分数变差，而导致负面情绪的情况越来越严重。星报资料图片 综合报道 有新近调查研究指，加拿大人因家庭收入减少、个人信用分数变差而导致心理压力和负面情感增多的情况越来越多，有23%的受访者表示他们因信用评分问题比一年前受到更多情绪困扰。研究建议对青少年和国民及早进行金融信用方面的教育刻不容缓。 加通社报道，总部在卑诗省的加拿大金融技术公司Refresh Financial，近期委托调查、研究和市场战略公司Leger，就加拿大人如何看待他们的信用评分(credit score)、信用评分对他们的生活造成哪些影响等问题做出民调分析，希望以此更加了解全国各地国民，对于信用知识的了解程度。Refresh Financial将于本月28日发表正式报告。 75%认信用不好阻碍人生规划 调查以网上问卷方式采集到1,901位国民对于金融信用问题的看法。报告发现，有超过四分一的国民，因受到与信用问题有关的焦虑、沮丧和无望感等负面情绪困扰，而不去投资改善自己的信用分数。有96%的国民相信好的信用评分十分重要，不过只有41%的人真正知道自己的信用评分到底是多少。 报告指有23%的受访者表示，他们因信用评分问题比一年前受到更多情绪困扰。在评分不足700分的受访者中，有75%相信他们的分数不够好，因此会阻止他们做出许多重要的人生规划。研究发现，国民因家庭收入减少而导致分数变坏，与此有关的负面情绪持续增长。 报告指有42%的受访者表示，他们由过去的错误当中才开始意识到信用评分的重要性。这是代价最高的一种学习方式。千禧世代中的6成及年龄在18岁至30岁初的所谓Z世代，基本上都是在获得首张信用卡之后，才开始了解有关信用的知识。 这可能铸成一些影响深远的错误。因为了解信用如何影响一个人的财务状况，是保持财务健康的第一步。 主持调查的Refresh Financial金融技术公司创办人和总裁文德兰(Michael Wendland)表示，“调查结果提醒我们，应该利用各种机会来教育帮助民众了解健康信用的重要性，以及如何建立和保持自己良好的信用。”