无论是因为幸运还是长寿，很多接近退休年龄的加拿大人士现住的房屋，价值是当初购入价的一倍。这些账面上的百万富翁可能会问自己：“我应该套现吗？”
容女士 (虚构人物) 有时想把她的房子出售。当她听到区内其他房屋的昂贵屋价，有可能高达她购买其房屋时所支付的一倍，这很难令人不想像各种可能出现的情况。
有时她脑里有一把声音，低声告诉她永远保留房屋是明智做法。她承认感到矛盾。
她知道自己快将退休，认为若然从大屋搬到小屋，出售房屋所得款项可能足以让她安享退休生活。(卖！) 然后她却这样想：她的房屋于5至10年后的价值可能更高得多。(不卖！) 可是，房地产价格真的会继续上涨吗？(嗯？) 于是她想到自己只是勉强够开销，而子女的大学费用正在慢慢地令她和孩子陷于负债境地。(卖！)。但如果她把房屋卖掉，而子女不能立即找到工作，孩子们将住在哪里？(不卖！) 假如他们确想购买共管柏文单位，要支付首期款项时，可以到哪里求助？(卖！) 容女士的双亲日渐年迈，她思忖是否有一天要和父母同住。(不卖！) 但她不想于10年后仍要铲雪或爬楼梯。(卖！) 又或许她将来需要利用房屋来应付自己的医疗费用。(不卖！)
容女士对于是否出售房屋而处于十字路口的情况实属无可厚非。在加拿大的大多数城市地区，若您幸运地拥有房屋，也许会受惠于过去15年房地产价值的上涨。虽然在多伦多和温哥华地区，房屋升值的情况也许已稍微减缓，但在这两个城市，没有多少个话题比楼价更热门。从闲话家常到房地产经纪的主动拜访，以至传媒对楼价走向的不断揣测，都令房屋业主知道他们是促成房地产市场畅旺的功臣。
加拿大全国的多重放盘系统 (MLS) 房屋价格指数于过去5年有45%的累计增幅。
看看以下的统计数据：于2018年7月，所有在加拿大售出的房屋，多重放盘系统房屋价格指数 (各个主要市场合计) 于过去5年上涨了45%，而大多伦多地区和大温哥华的指数更分别上涨了62%和79%。更长期的数字甚至更可观：大多伦多地区的楼价于2007年至2017年间平均上涨119%。
然而，“家肥屋润”也附带着“房间里大象”这个让许多业主刻意逃避的棘手问题。房屋价值如何配合您的退休计划 (尤其是若您考虑日后有可能以比购入价高出一倍的价格把它出售)？如果房地产市场使您成为 (账面上的) 百万富翁，这是否意味着您现在毫无财务担忧？ 或者这笔意外之财只是令事情变得更复杂？
以下是容女士正在思量的问题，若您处于类似情况，也不妨加以考虑。
住所升值对我的退休计划有何影响？
房地产业主也许能够从兴旺的房地产市道中获益，但应该谨慎，不要给房屋价值蒙蔽而无视基本的财务规划，以及在楼市高涨环境中可能出现的附带后果。更高的房价可能意味着您卖掉房屋时收到更多款项，但若您想从大屋搬到小屋，则可能需要承担更高的租金或购买价格，即使新居远离城市中心。
安省长期护理床位的每月费用最高可达$1,848.73。我可以寄望由房屋的价值来维持退休生活，以
便提早退休或享受更好的生活方式吗？
于何时退休是个人的决定，这视乎目前处于哪个人生阶段、事业和健康的状况，以及下一个人生阶段的目标而定。无论房屋的价值如何，停止赚取固定薪酬和依靠积蓄生活，这可意味着入不敷支，也许会对退休计划有较大的影响。希望安享退休的人士，不应贸然作出保留或出售房屋的决定而忽略了其他的可能需求，例如年老后维持开销的能力，或者为子女留下遗产等因素。
根据加拿大统计局的预期寿命数据，在65岁退休的人士将有20.8年的退休生活。
我的房屋已成为宝贵和日渐增长的资产。若价格继续上升，我现在把它出售是否不智？
只要没有设下可能会影响其他人生顾虑的错误假设，房屋业主可以获得地产市场潜在的利益。全国和本地的市场都会变动，利率可以上升，而更广泛的主要经济问题或政府规例可以令房价上涨中断，所以业主也许不要指望其房屋将来以某个价格售出，或者以单一资产作为其退休策略的依据。然而，如果售房仍属明智之举，例如因为您年事已高而无法维持房屋保养，则也许应考虑不再保留房屋。
我还没有作好出售房屋的准备，但现在需要更多现金。取信贷是否一个好办法？应否负上债务，但在我把房屋卖掉时清还债务？
不妨考虑这个经验法则：尝试无债退休。不要把留给退休生活的资金，用来支付在职时累积下来的开销。要谨记信贷和自动柜员机不同，您不能免费借款，如果本已欠债，再借贷是不大可能令情况好转。然而，只要您的财务计划在其他方面妥当健全，而您有稳固的财务目标，获取信贷可能有助于在短期内舒缓“房屋富贵而现金流贫乏”的综合症。
迁往面积较小、价格较低的住所似乎是直截了当。我是否忽略了什么？
从大屋搬到楼价较低市场的小屋，是许多房屋业主所采取的做法，但有理财过程以外的多个因素仍需考虑。把满载回忆的心爱住所卖掉可能涉及不舍之情，所以一家人应该确保只在感到作好准备时才售房。从出售旧居中获利，迁往另一个住宅区或市镇，似乎是一宗简单的财务交易，然而，离开朋友和熟悉的周围环境，以及熟悉您病历的医生和医护专业人员，都是应小心权衡利弊才作出的决定，尤其是在您的老年时期。大多数城市地区都有医院和医疗专家让您求诊，但若您迁往较小的市镇，寻求所需要的医疗护理则可能有一段长远路程。
我的房子因地产价格高昂而受惠，但倒楣的是我的孩子。即使他们做得成功，似乎现今也必须有很大财力，才能在大城市中购买一所中产阶级的房屋。我可以帮助他们吗？
在多伦多和温哥华的主要中心地带，市场已发生变化，国民可能要降低对房屋的期望，但在这些地区之外，则可能有更大的灵活性。
父母如欲帮助孩子支付首期或大额购物的款项，可以考虑不同的转移财富方法，例如餽赠、贷款或信托，但您对自己资金的控制程度各不相同。
这是一个需有慎重考虑的过程，原因是若您只是单纯送出金钱，这笔款项可能很难讨回，而您在他日可能最终需要这些金钱。帮助子女是伟大情操，但是您给予他们多少，于何时和在什么情况下付出，这些考虑应包含在一个全面的财务和遗产计划之中。
打算自行退休的40岁或以上加国人士中，有47% 感到退休储蓄不足以维持长寿的风险。
加国家庭自1999年至2016年自住居所的平均价值增长达122％。
我现在很健康，但看到年老亲戚令子女为了其医疗护理和安居辅助付出大笔费用。我不想成为子女的负担，但并不确切地知道为何储蓄？
需要记住的事情之一是未来的医疗护理开支。虽然基本的医疗保健是在加拿大的保障范围内，但应考虑例如处方药物、居家护理或老人院床位等费用如何支付。接近退休的人士大多期望退休后会过上一段较健康的长寿日子，但在晚年时也可能需要更多护理，例如需要一所舒适护养院的房间。由于要考虑这些未来费用，国民可能想把出售房屋所得的部分款项分配给未来的医疗护理。
在作出人生中最重大决定之一时，直接将房屋价值与退休生活联系在一起也许是错误的做法。对很多人来说，房屋升值是一件好事，但不能没有其他实际考虑，例如您把房屋出售后在哪里居住，或者如何支付医疗账单。此外，一名在房地产市场套现了大笔资金的业主，说不定有3个孩子，每个都需要帮助才能进入市场。
房产、退休、财富转移、医疗护理等看似各不相关，但这些财务事项全都要有一个全面的财务计划来处理，以便着眼于您现在的处境和未来的发展方向。由于各人情况都不相同，顾问可以帮助您更加了解个人情况，不太复杂地作出是否从大屋搬到小屋的重大决定。
李淑华 (Theresa Lee) 是道明财富私人投资咨询部 (TD Wealth Private Investment Advice) 副总裁兼驻安省万锦市投资顾问。道明财富 (TD Wealth) 致力为投资者提供一系列服务以达至其财务目标，详情可上网www.tdwealth.ca/chinese浏览。
