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【加拿大都市网】星岛记者陈仪芬报道，即使是在大银行开设 RESP 账户，资金转移时仍可能会出现问题。 银行擅自卖掉基金 另一个案事主不约而同饱受困扰，陈女士原本的 RESP 账户是开设在加拿大皇家银行（RBC），今年 1 月要求转到道明银行（TD）的账户，当时还签文件指名要直接用实物移转（transfer in kind）的模式，而非现金移转（cash transfer），却发现 RBC 于 3 月卖掉了 RESP 账户内的基金，把这笔 6,000 多元的钱通过支票寄至 TD，但迟未见支票踪影。 陈女士不断追踪这两家银行，一方只是说支票已寄了，另一方说没收到支票，最终在 4 月终于查出该支票在 3 月底被盗领了，但两家银行对这笔钱的下落迟迟未做出交代。 紧张又忧虑的陈女士非常气愤银行擅自卖掉她的基金而以支票方式处理，更生气两个银行“互相推波”，都将责任推给对方。“我写了数十封邮件给两家银行、打了无数电话，与银行交涉的过程真的非常沮丧，它们只想推责任。” 银行承认错误 但未有赔偿损失 最终...

【加拿大都市网】加拿大符合条件的父母只需为他们的孩子开设一个教育储蓄账户，就可以从联邦政府获得高达 2,000 加元的补助。 加拿大学习债券（也称为 CLB）是联邦政府为低收入家庭的儿童添加到注册教育储蓄账户(RESP) 中的资金。 这笔钱用于支付孩子高中毕业后的学习费用，无论是在学院、大学、贸易学校还是学徒计划。 每个孩子最多可以从政府获得 2,000 加元添加到他们的储蓄计划中，其中包括符合资格第一年的 500 加元。之后，他们每年可以获得 100 加元（直至并包括他们年满 15 岁的福利年度）。 这意味着，如果该帐户是在孩子的第一个生日开始的，除了符合资格的第一年的 500 加元一次性付款外，他们还可以在 15 年内获得 1,500 加元。 符合条件的家庭，只要开通该计划，即使父母以后不再存款，仍然能得到福利。 要符合资格，孩子必须是加拿大居民，出生于 2004 年 1 月 1...

加拿大都市网原创作品（ID: dushi-ca）  作者：小星 2005年9月，Oswaldo Castaneda 和 Maria Lopez Araiza两夫妻的第一个孩子刚出生，他们就接到儿童教育基金公司（the Children’s Education Funds Inc. (CEFI)）推销员的电话。推销员很友好，又说西班牙语，他们于是为孩子购买了团体注册教育储蓄计划（group Registered Education Savings Plans (RESPs)）。 2008年，他们的第二个儿子出生，他们又接到这个公司的电话，于是又开了第二个账户。 之后多年，他们都在账户里存钱。仅仅在2016年，夫妻俩说，他们要求冻结自动转款进入账户的做法，想换一种付款方式。 这对分别来自秘鲁和墨西哥的夫妻居住在多伦多，但是为了他们的国际家具公司经常要长期出国。他们并没有密切关注他们的账户。 一直到几年以前，Araiza检查账户文件，才震惊地发现两个账户投资收入极少，收费却相当高。她发现如果转到其他银行或金融机构去开RESP账户，收费要低得多。 二月时，他们开始要求从该公司把账户转到加拿大一家大银行。该公司不同意这个说法，说他们到11月4日才接到转出资金的正式要求。 11月28日，账户正式转出。 这对夫妻联系了环球新闻。环球新闻查看了双方的往来电邮后发现，这对夫妻总共供款约49,000元，获得了约12,000元的政府基金，还有两人供款和政府基金两笔款项共同挣得的不算多的12,500元的投资收入。 他们被收取的费用为11,400元，这几乎全部抵消了他们12年里的投资收入。 他俩说，他们觉得自己被骗了。 环球新闻联系CEFI公司时，该公司说，一切收费都已经在计划书里说明。 该公司提供的所谓团体RESP中，父母们购买奖学金计划的股份。收费通常很高，供款有固定时间表。如果父母们能一直坚持到计划成熟期时，他们的孩子能上一所够资格的高等院校，他们通常能拿回他们的本金，政府基金和投资回报。 根据安省证券委员会（ the Ontario Securities Commission）的信息，若他们中间未能及时供款，就面临罚款和利息。公司还可能关闭他们的账户，这样父母可能失去所有的投资回报。 如果他们在成熟期前提前退出，他们也可能失去投资回报。他们的投资回报将由留在团体计划里的人分享。 本文的案例中，CEFI公司说，该夫妻过去十年为两个账户每年支付的费用为约1,000元。如果他们能一直留在团体计划里，一直到17年后成熟，他们要支付的费用会少一些。 该公司还说，两夫妻有几次未及时供款，所以有约1,450元的利息收费。这些收费是用来补偿其他团体成员的。 该公司说，未接到这对夫妻2016年说要冻结自动转款的要求，并说，这对夫妻2016年10月的年度供款由于资金不足而被拒绝。 根据公司的账户信息，Araiza联系了该公司，把自动转款改成了支票付款。她想要补偿未及时交纳的供款，但是未能做到。 这对夫妻则不承认该公司的这一说法，说他们提出终止自动转款的要求被忽略。 该公司对环球新闻说，如果孩子上了高等学院，这些费用会作为年度自主付款而被退还。目前该公司每年每股退还的金额为75元到146元，那么一个学生上四年大学，有可能拿回几千块钱。 该公司说，这对夫妻如果把他们的账户一直留在该公司，结果会要满意得多。 另外，这对夫妻如果先把他们的团体RESP账户转成该公司的个人RESP账户，再转到别家银行，也能保留他们的投资收入。该公司警告说，如果两个孩子的账户直接从该公司的团体账户转到别家银行，他们就会损失约8,500元的投资回报。 Castaneda 和 Araiza 说，他们当初开账户的时候，想得并不清楚。孩子刚刚出生，两人都非常疲劳。 CEFI则对环球新闻说，两人签了合同后，有60天的时间可以取消计划，获得全额退款。公司还指出，夫妻俩在2008年又开了第二个账户。 但是，根据环球新闻从安省证券委员会获得的信息，Castaneda 和...

■■卡斯塔涅达(左）和阿雷扎向传媒投诉，投资RESP遭遇。Global News   本报综合报道 安省一对夫妇为了孩子的未来，向“注册教育储蓄计划”（RESP）供款将近5万元，12年下来虽然有1.25万元的投资回报，但是他们却吃惊地发现，被收取的手续费竟然高达1.14万元。 据Global News报道，2005年9月，居住在多伦多的卡斯塔涅达（Oswaldo Castaneda）和阿雷扎（Maria Lopez Araiza）夫妇两人的第一个孩子刚出生，他们就接到儿童教育基金公司（the Children’s Education Funds Inc.，CEFI）推销员的电话。对方十分友善，又说西班牙语，于是他们为孩子购买了团体RESP。 2008年，他们的第二个儿子出生，他们又接到这公司的电话，于是又开了第二个账户。 之后多年，他们都往账户里供款。在2016年，夫妇俩要求冻结自动转款进入账户的做法，想换一种付款方式。 这对分别来自秘鲁和墨西哥的夫妇主要居住在多伦多，但是为了经营他们的国际家具公司，经常要长期出国。他们并没有过多留意RESP的账户。 直到几年前的一天，阿雷扎查看账户文件时，才惊现两个账户投资收入极少，收费却相当高。她发现如果转到其他银行或金融机构去开RESP账户，收费要低得多。 当年2月，他们开始要求CEFI把账户转到加拿大一家大银行。CEFI不同意这说法，说他们到11月4日才接到转出资金的正式要求。 所获利润几被手续费抵销 11月28日，账户正式转出。Global News查看了双方的往来电邮后发现，这对夫妇总共供款约4.9万元，获得约1.2万元的政府基金，还有两人供款和政府基金两笔款项共同挣得的不算多的1.25万元的投资回报。 但是，他们被收取的费用竟然高达1.14万元，这几乎抵销了他们过去12年的投资回报。他们说，觉得自己被骗了。 Global News联系CEFI公司时，得到的回应是，一切收费都已经在计划书里说明。 该公司提供的所谓团体RESP中，父母供款有固定时间表。根据安省证券委员会（the Ontario Securities Commission）的讯息，如果中间未能及时供款，就面临罚款和收取利息。他们也可能终止账户，这可能导致家庭失去全部或部分投资回报。如果家长提前退出该计划，也可能失去投资回报。 CEFI公司说，该对夫妇过去十几年为两个账户每年支付的费用为约一千元。如果他们能一直留在该计划直到17年后到期，需要支付的费用就会少一些。 CEFI还表示，两夫妇有几次未及时供款，所以有约1,450元的利息收费，还声称没有接到这对夫妇2016年要冻结自动转款的要求，并说，这对夫妇2016年10月的年度供款由于资金不足未能过账。 卡斯塔涅达和阿雷扎说，他们当初开账户的时候，由于孩子刚出生，两人都非常疲劳，对相关条款并不了解。 CEFI则表示，两人签了合同后，有60天的时间可以取消计划，获得全额退款，并且指出，夫妇俩在2008年又开了第二个账户。 相关收费和罚款须细读 安省证券委员会在网站上建议家长签署团体RESP合约时，要详细阅读和理解经销商提供的计划书，同时要警觉相关收费和罚款。 如果消费者对经销商的投诉未能得到解决，他们可以向“银行服务与投资申诉专员办事处”（Ombudsman for Banking Services and Investment，简称OBSI）投诉。 2017年，OBSI处理了35宗对RESP计划经销商的投诉案，对其中13宗作出有利消费者的裁决。这些案子中，8宗是针对CEFI的。 但是，阿雷扎还是不明白，为什么加拿大无法规管这些公司收取这么高的费用，这对人们造成巨大的伤害。

■■许多家长透过RESP，为子女储备教育经费。CBC 星岛日报综合报道 很多人都明白“注册教育储蓄计划”（RESP）的好处，但当子女准备进入专上学院，需要提取RESP款项时，很多家长却不大了解个中规则，《环球邮报》(The Globe and Mail)一位理财专家提供了一些建议供读者参考。 大家都知道，存入RESP的钱不仅可以免税增长，还可以获得联邦政府的加拿大教育储蓄补助金（Canada Education Savings Grant，CESG）资助，每年最多可获500元，每名子女一生最多可获7,200元。 Q：提取的款项中哪些部分须要付税？哪些部分毋须付税？ A：当父母或祖父母提取RESP款项时，他们需要指明哪部分属于供款（毋须付税），哪部分属于补助金、收益及资本增值（须付税）。通常而言，应先提取属于非供款的款项，这种款项称为教育辅助支款（Educational Assistance Payment，简称EAP）。原因是，当子女完成学业或退学时，如果RESP户口内仍有未用完的补助金及收益，该些款项最终须要退回，并须要在提取时付税。 Q：提款时需要出示收据吗？ A：理论上，金融机构会要求你提供各种收据，包括教科书、住宿及膳食等的收据，以证明有正当理由提款。但实际上，金融机构很少要求提供该些收据，一般只需要出示受益人进入合资格专上教育课程的证明。 Q：我可以提取多少钱？ A：当子女入学时，提款没有限额，也没有罚款。但对于EAP款项，在入学的首13个星期，最多只能提取5,000元。13个星期后，提款便没有限额。提取的供款可以支付给受益人或户口持有人，但EAP款项则只可以直接付给受益人。 Q：最佳的提款策略是什么？ A：由于学生通常没有收入或很少收入，所以应该将EAP款项全数取出，这样受益人就可以享受低税率，或毋须付税。 Q：如果子女没有入读专上学院，应该怎么办？ A：你可以取回所有供款，而且毋须付税。但对于RESP户口所获得的补助金和收益，则有所不同；如果你有多过一名子女，或者可以将RESP转给其他兄弟姊妹，否则的话必须将全部补助金退回。至于投资收益，RESP持有人在提取时须按照个人税阶付税。此外，你也可以保留RESP，以便子女在未来入学时使用，RESP最长可以保留35年。

■许多加拿大家长，都会为子女购买RESP，为他们日后升读大专储蓄学费。星报 ■■Susan Tesluk(右)帮女儿在传承教育基金公司开设的RESP账户，因为她未能继续供款，所有教育储蓄遭没收。星报   华人重视子女教育，许多华人家长都会为孩子购买注册教育储蓄计划(RESP)。不过很多人可能不知道，有些RESP“魔鬼在细节里”，有家长没有留意合约详细条文，因为中途短暂停止供款，或因子女一度停学，到后来赫然发现自己的供款储蓄血本无归，一分钱都得不到。 据《星报》调查发现，住在卑诗省素里的张玉莉(Yu-Li Chang，译音)在2003年起，在传承教育基金公司(Heritage Education Fund，简称传承公司)为两个孩子开户口购买RESP，但几年后她赫然发现，自己与丈夫之前贡献供款约2.6万元的储蓄金却付诸流水。 传承公司告诉她，因为她违反合同，没有按时供款，所以投资被没收。张玉莉2014年向法庭提出诉讼，诉讼书提到，她是在“高压销售策略”下为孩子开账户，当她签字之前，根本没收到公司详细的合同说明书，她后来收到说明书，却又发现文件内容根本“超出普通人所能理解”范围。 入禀法院后始获和解 张玉莉说，传承公司销售或服务人员从未告诉她，若停止供款会损失金钱。她曾在2008年与2009年打电话知会传承公司，她因为个人财务问题须暂停供款，但都被告知“无论何时，只要她想，就可以恢复供款”。说国语的张玉莉说：“由于我的英语不好，感觉我堕入了陷阱。” 案件上了法院后，两方开始和解谈判，2015年张玉莉无奈接受了传承公司提出的2万元和解金，比原来的投资储蓄金少了6,000元，因为女儿正在念大学，她急需这笔资金。 像张玉莉一样的个案并非罕见。安省单亲妈妈塔斯鲁克(Susan Tesluk)，在1999年为女儿开设了账户。传承公司的销售人员当时告诉她，她只要每年供款1,200元，经过17年后，加上政府提供的“奖学金”48,636.5元，她女儿上大学时，她可以获得69,036.5元的金额。印得美轮美奂的图表，至今她还保留着，但文件上隐藏的小字是“免责声明”，当中提到不保证投资回报，销售人员也没有提到，若没有如期供款会被没收投资金额。 塔斯鲁克在2005年与丈夫分居，她再也无力支付RESP款项；传承公司却向她表示，即使停止供款也不会失去投资金额。 2016年她的女儿要上大学时，她打电话询问相关投资，传承公司才告诉她资金已经没了。该公司说，曾在10年前发出警告信给她，但没有回应。而根据纪录显示，这些信件被寄发到她的旧地址。她说：“他们偷走了我女儿的教育基金。” 除了中途停止供款，或提早解约，都会令家长拿不回本金，如果学生所就读学校不符合传承公司认定的资格，或在某段时间拿不足学分，亦可能失去投资额与政府的补助金。 2014年以来 500客户投诉同一公司 有一位卑诗省母亲投诉说，儿子本来就读维多利亚大学，入学时从RESP户口拿出1.2万元，一年后他休学了两年，接着再到汤普森河大学(Thompson Rivers University)继续升学。但传承公司却告知她，因为儿子中间缺了一个学分，所以不能再获得政府的补助金。经过多个月的投诉，这位母亲才获传承公司支付投资收入及补助金，一共1.2万元。 由于家长没有细读合同内容，或者报称遭销售人员误导，导致传承公司被投诉的案例不断。《星报》调查发现，2014年以来，约500个客户向传承公司作出投诉。许多人还转向银行服务和投资监察专员（OBSI）投诉，该监管机构负责调解证券金融机构与客户间的纠纷。按照OBSI规定，凡客户提出申诉前，须先尝试私下和解，和解不成才向该机构求助，因此2009年至今，OBSI接获投诉遗产的案例共78宗，而最终判决多数都是客户获胜。 投资者权益组织FAIR Canada的政策主管帕斯莫尔（Marian Passmore）表示，这些推销教育基金团体计划的人，只想赚取佣金，并不会考虑客户的需求和最大利益。 专门研究RESP计划的经济顾问瓦斯莱德(Bert Waslander)说，坊间有不同的RESP计划，而每种计划差异不一，各具利弊(详另文)，政府应该加强宣传来教育国民。