法官裁决：排除地表水和地下水条款不适用于水坝决堤造成的水患（星报资料图片）
作者Bob Aaron是多伦多房地产律师
上期我撰写了有关2011年Hassan Hojjatian和Mitra Kerman因灾难性水灾所造成的损失，向他们的保险公司索赔200万元的案件。 Axa保险公司和法院以保单不包括地下水或地表水造成的损毁为由，拒绝了这项索赔。然而，并非所有从屋外涌入洪水所造成的损坏保险都不赔。让我们看看下面这宗索赔成功的案例。
专栏文章发表后，我收到安省Huntsville的诉讼律师David Morin的信件，告知我近日有一宗水浸索赔案，他的当事人向保险公司索赔成功。
水坝爆裂水位急升
Cheryl Wight在Huntsville的Lindgren Rd. E.有一间屋子，距离她屋子不足14米有一条小溪，沿着小溪行走20分钟路程，有一个覆盖4.85公顷范围的人工湖和水坝。
2013年4月16日，一段6米长的水坝在邻居的物业范围内爆裂，导致小溪瞬间被水淹没，水位比地面高出近2米。激流冲走了部分路面并损坏4条行车道。洪水的力量推倒了重达2,549公斤的金属食物烟熏机。
洪水、泥土和瓦砾冲入Wight的家和车房，损坏了车房的部分混凝土墙壁。
Wight向Peel Mutual Insurance Company投保了全面性保险（comprehensive insurance）。保单涵盖意外造成的损坏，但不包括水患造成的损失和毁坏，除非该损毁是直接由于水“从意外并且突然产生的缺口涌入”所致。然而，该保单不涵盖地表水（surface water）造成的损失或损毁。
Peel Mutual保险公司拒绝业主的索赔，理据是保单不涵盖地下水（ground water）造成的损坏。
基于保单的用语，Wight在去年入禀法院控告Peel Mutual，请求法院不经过审讯作出判决。
弯弯绕的保单术语
对于大部分人来说，保单写法很奇怪。首先，保单概述了它保障的范围。接，它列出保障的排除范围，说明哪些内容是不包括在内的。之后，它概述排除范围的例外情况，将承保风险的范围置于某些危险之中。交由律师和法官去判断哪些是保障范围，哪些不是保障范围。
在Wight的案件中，法官Edward Coke裁定损坏是由于进入Wight物业的大量水所造成。他发现保单将地下水造成的损害排除在保障范围之外，除非有例外的情况。
然后法官指出，尽管保单排除了一般的水患造成的损坏，事实上还是覆盖了某些风险。他表示，保单覆盖了突然或意外涌入的水所造成的损坏，包括从游泳池、总供水管、下水道、排水系统、污水渠泄漏的水，又或者水来自突然或意外的危险造成的缺口，而这个危险因素又没有被保单其它条款所排除。
法官发现该水坝实际上是一个水管理系统，而Wight家所投保的全面性保单，涵盖下水道或排水系统的意外泄漏。他写道，因为水坝的水并非地下水和地表水，所以排除地下水和地表水的条款并不适用。
从这宗案件得到的教训:
•了解你的保单涵盖范围
•排除地下水的条款不一定适用
• 家居保险有3种：基本、概括式和全面保险（basic、broad form、comprehensive），永远要选择全面覆盖的保险，它的费用较高，但覆盖范围广泛得多。
