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  【加拿大都市网】租房提供了灵活性，也免去了维护房屋的琐事和费用。租房还可以提供内置的社交社区，以及无障碍的住房功能，如一楼生活，这可以帮助人们居家养老。那些有房无钱的人可以卖掉他们的房子，用资产来过上更舒适的生活方式。 虽然退休人员通常不想租房，但出于多种原因，这可能是一个更明智的决定。 如果你正处于过渡期，可以考虑租房 如果你要搬到一个新的地区，理财规划师通常建议你先租房，以更好地感受各种社区的优势和劣势。你需要时间来寻找新的医生，检查娱乐场所，找到喜欢的餐馆，以及其他支持服务。 租房是有意义的，甚至可以租一年，这样你就可以真正了解这个社区，弄清楚什么是适合你的。 如果你打算在几年内再次搬家，租房通常是明智的。买卖房屋是很昂贵的，而且你的房子可能不会快速升值以抵消这些成本。出售房屋的时间也可能比你预期的要长，特别是在房地产低迷时期，这可能会给你的搬家增加压力、延误和额外的费用。 租房可以帮助你更安全、更安详地养老 很少有房子能真正为有行动障碍或其他与年龄有关的残疾的人提供便利，而且改造你现在的房子可能会非常昂贵。较新的公寓楼会提供坡道、电梯、单层生活和其他设施，以保证你在老年时的安全。 社会隔离和孤独是需要考虑的其他风险，这些会对老年人的健康产生巨大的负面影响。公寓可以提供一个可以社交和互相照应的社区。针对老年人的出租社区通常提供有组织的活动和课程，以帮助人们建立联系。 对于那些负担得起的人来说，另一个选择是持续护理退休社区，即CCRC，它允许你呆在一个地方，即使你以后需要更高水平的护理。人们通常在健康和能够独立生活时搬进这些设施，并承诺随着年龄的增长，他们可以获得辅助生活、熟练护理，有时还可以获得记忆护理服务。CCRC通常会收取高额的一次性入会费--根据美国国家老年人住房和护理投资中心的调查，2022年第四季度的平均费用为379,606美元。住户还需支付月费，通常随着护理水平的提高而增加。投资中心发现，平均月租金为4,364美元。 租房可以帮助你挖掘更多的资产 许多人到了退休年龄却没有足够的储蓄，需要利用他们的房屋资产来补充收入。两种常见的利用资产的方式--出售房屋并购买价格较低的房屋，或使用反向抵押贷款--可能不会释放出足够的现金来大幅改善他们的状况。 如果你卖掉房子然后租房，你有一大堆现金来帮助支付租金和任何额外的费用。 应对租金上涨和其他不确定因素 许多退休人员在有固定收入的情况下担心房租大幅上涨的可能性，这是可以理解的。但退休人员应该记住，租金并不是唯一受通货膨胀影响的住房成本。即使你有固定利率的抵押贷款，你的房产税、房主保险以及维护和修理房产的费用也很可能每年都在增加。 租房者可以通过选择较长的租约在一定程度上减轻租金上涨的风险。费尔南德斯指出，所谓的“夫妻店”房东可能比大公司更愿意就租金进行谈判，而且成为明星租户也有帮助。房东喜欢那些维护他们财产的人，他们喜欢那些使任何维护工作变得容易的人。 另一个潜在的担忧是被驱逐的可能性。即使你能付得上租金，房东也可以通过出售大楼来结束你的租约。 房主也不能免于潜在的混乱。许多老年人必须搬进辅助生活设施，因为他们在家里已经不安全了。她建议人们考虑在他们仍有健康和精力来处理这一过渡的时候，搬到更具支持性的住房。 早点做出这个决定，而不是被迫去做。(文章来源加通社，都市网Rick编译，图片来源pixabay)

每次谈到退休养老，就会引起一大堆话题。从最新的调查数据反馈看来，加拿大人的退休问题日益严重。目前，加拿大65岁以上本该退休的老年人就业人口首次超过年轻人的就业人口。过去几十年里，一直都是中年人为主力军，而15至19岁的就业人口比例为65岁以上就业人口的2.5倍的样子。在1980年代，这个数据更是高达6倍。 BMO满地可银行的分析师Porter表示，这是一个急剧变化，自从2000年以后，老年就业人口就一直增加，没想到发展到今天这般程度。在一个就业岗位相对恒定的社会里，老年就业人口增加就意味着年轻人找工越来越难。 理论上讲，每个加拿大老年人都已经供完房子，现在应该已经过上卖房套现养老的美好退休生活，加上从个人的RRSP，TFSA等免税延税储蓄工具，到政府的CPP和OAS老人金，再加上一些公司的养老金，一个正常的加拿大老人，应该是退休无忧，但为何会出现20%的接近退休人士的退休零储蓄的情况呢？ 不过从事实看来，这些年的房地产牛市，使得绝大部分人都放弃了个人储蓄，无论是RRSP还是TFSA等非常有效的储蓄延税工具，人们都弃之如敝履。也难怪，这几年里，在房产投资，买楼花投资，盈利都是几万甚至十几万加币，而TFSA和RRSP储蓄却在股市上起起伏伏，两者之间比较下来，十个人中有九个都会放弃RRSP。 随着加拿大房市史无前例的20年牛市下来，本应在年轻时期储蓄的老人们，所有资产都集中在一个流动性较差的房子里。现在越来越多的老年人，都属于住在大房子里的低收入“贫困”老年人。 那么，到了退休年龄是否老年人就可以卖房子养老呢？实际情况是，大多数人都不愿意这样做。根据IPSOS机构在2018年秋天的一项调查，93%的65岁以上老年人都不愿意卖房子，牺牲现在的生活方式来养老。即使想要卖房的老年人，随着利息的上升，房屋价格的下跌，这些人也会推迟卖房子的计划。这样问题就来了，当初把所有资金都压在房子里，现在到了以房养老兑现的时刻了，怎么办呢？ 办法是有的，房子都是真金白银买来的砖头瓦块，即使市场不好，暂时不卖出去，一方面自己可以继续住着享受大房靓屋，一方面还可以把房子作为资产向银行抵押，获得充足的资金。从数据上看，越来越多的老年退休人员采取这种做法。在2017年加拿大6大银行的房屋抵押信用额度大幅飙升，许多老年人都靠着这个提款机生活。 这几年大家提到的都是加拿大人债务深重，可是那些担忧都集中在现有的房屋按揭贷款上。即使已经还清贷款的老年人，已经开始动用房产来退休养老了，但这些从房子中套出的退休金真的那么靠谱吗？答案是这要基于一个前提：加拿大的房地产价格一直涨下去，利息水平不会大幅度提高。以房养老的老年人，由于利息不断累积，如果房价下跌，那么将来拿什么来归还这些欠款呢？ 随着过去10年的零利息政策终结，房地产市场的牛市也同时终结，退休老年人微薄的储蓄，根本无法追上维护房子的成本以及老年生活成本。房屋价格的下降，利息水平的上升，两方面的双刃剑，使得这些人群变得异常脆弱。 加拿大FCAC（Financial Consumer Agency of Canada）的官员Goulard 表示，很多老年人从房子里借出钱来花，以为将来卖房时可以轻松换掉这笔债务。但是他们没有意识到一个风险，如果房地产市场不好，长期集聚的利息和欠款可能会超过房屋的市场价值。 其实，所有银行对借款人都是苛刻的，不要说低于市值，一旦你欠银行的钱达到房子的65%市值，银行就可能会采取行动要求还钱。我们将来可能会看到一代加拿大老人，从房子里拿钱来维持退休生活，最终从拥有自己的房产，变成租银行产权的房子住。 杨凡 加拿大证券学院院士/特许金融规划师 文中提及产品只作参考，不构成推荐。 阁下投资前需评估个人风险承受能力，并与专业投资人士商榷为准。