本报记者文琪
加拿大人对退休后的生活可能都有这样的想象：工作到65岁退休，有大把时间去钓鱼、打高尔夫或享受田园生活。如果你足够幸运，能够挣脱金钱的束缚，或者年轻时期做好了财务规划，不乏有些人可以提前5年甚至10年就能辞掉工作，享受自由。然而在今天，除了有些人为了保持忙碌、不与社会脱节，想工作更长的时间之外，还有许多人不得不为了储蓄、通胀或子女购房，即使到达退休年龄后继续工作。
物价高涨的今天，许多加拿大人已经不指望能够和他们的父辈一样享有丰厚的企业养老金（corporate pensions）。在这种情况下，应该有怎样的预算才能保证最舒适的退休生活？加拿大人对幸福退休是否自信？为退休生活做“明智”的财务安排，是很多面临或正在规划退休生活的人需要关注的话题。
时任加拿大财长费拉逖（Jim Flaherty）2012年曾提出将领取养老金的年龄从65岁提高到67岁。这一决定后来被杜鲁多政府上台后推翻。由此可见，加国人正在根据寿命的延长、人口和职场的变化重新定义退休的概念。
智库菲沙研究所（Fraser Institute）2014年一项调查显示，提早退休（earlier retirement）的趋势目前出现了明显的逆转。2017年，罗兵咸永道会计事务所（PricewaterhouseCoopers）发表的黄金岁月指数（Golden Age Index）调查报告显示，到2031年加国将有23%人口超过65岁，如善加利用，长者劳动力将可为国民产生513亿元的生产总值。随着人口老龄化的增加，虽然学者和政客们对养老金的政策变化进行了辩论，但已有数据显示，越来越多的长者在到达退休年龄后依然参与劳动力队伍。能够毫无压力地退休，需要提早的财务和生活规划。
麦克林杂志（Maclean’s）年初进行一项民意调查，揭示了加拿大人对退休前景的看法。当被问及对65岁退休是否有足够的自信时，有62%的受访者表示“非常自信”或“有点”自信。 其余的人则表示要么没有做好准备，要么完全没有乐观的情绪。在这项调查中，最接近退休年龄的婴儿潮（40至60年代生）一代对65岁退休最有信心，有64%的回答是积极的。
三分一加人有免税储蓄帐户
菲沙研究所报告作者Cross说：“认为加拿大人没有做好准备退休的观点是被两个错误观念所误导的。首先，未能适当考虑政府和企业为未来养老金的大量储蓄。其次，对传统养老制度的三大支柱养老金计划（OAS）、退休金计划（CPP）以及退休储蓄计划（RRSP）有过分的关注。”在他的研究中，认为至少有两个重要的支持退休保障的元素没有被纳入。
其一是人们在正规养老金领域之外的数万亿元的资产，例如自住房和免税储蓄帐户（TFSA）。另一个是没有办法记录的，如家庭、朋友对退休人员提供的在物质、情感和财政等各方面的支持。有一点肯定的是，加拿大人一直在以很快的速度适应不断变化的退休趋势。自从免税储蓄帐户问世以来，在三年内，加拿大有三分之一的纳税人开设了该帐户。随着传统的养老金计划和雇主资助的退休金计划价值的日益缩水，加拿大人在其他地方增加了储蓄。
加拿大的长者们还有什么其他资产？根据加拿大统计局的官方数字显示，69%的加拿大人拥有自住房，当中还有10%人拥有第二套住房或度假屋、小企业、农场或储蓄。此外，还有一些人持有股票和债券。
菲沙研究所的研究报告显示，加国的许多家庭都在积极地响应储蓄激励计划。2013年，加拿大的家庭拥有9.5万亿元的资产，其中9,000亿元属于RRSP。
研究指出，由政府和雇主资助的养老金中，有的1.5万亿元的资产尚未分配给相应的家庭。报告说：“这些资产会在非金融资产（主要是住房和土地，总计3.6万亿元）和金融资产（不包括RRSP）之间平均分配。在房地产中持有的大量资产，是对主要住宅的免税规定的合理回应，从根本上给每个房主一个无限的免税储蓄帐户。”
