本報記者文琪
加拿大人對退休後的生活可能都有這樣的想像：工作到65歲退休，有大把時間去釣魚、打高爾夫或享受田園生活。如果你足夠幸運，能夠掙脫金錢的束縛，或者年輕時期做好了財務規劃，不乏有些人可以提前5年甚至10年就能辭掉工作，享受自由。然而在今天，除了有些人為了保持忙碌、不與社會脫節，想工作更長的時間之外，還有許多人不得不為了儲蓄、通脹或子女購房，即使到達退休年齡後繼續工作。
物價高漲的今天，許多加拿大人已經不指望能夠和他們的父輩一樣享有豐厚的企業養老金（corporate pensions）。在這種情況下，應該有怎樣的預算才能保證最舒適的退休生活？加拿大人對幸福退休是否自信？為退休生活做「明智」的財務安排，是很多面臨或正在規劃退休生活的人需要關注的話題。
時任加拿大財長費拉逖（Jim Flaherty）2012年曾提出將領取養老金的年齡從65歲提高到67歲。這一決定後來被杜魯多政府上台後推翻。由此可見，加國人正在根據壽命的延長、人口和職場的變化重新定義退休的概念。
智庫菲沙研究所（Fraser Institute）2014年一項調查顯示，提早退休（earlier retirement）的趨勢目前出現了明顯的逆轉。2017年，羅兵咸永道會計事務所（PricewaterhouseCoopers）發表的黃金歲月指數（Golden Age Index）調查報告顯示，到2031年加國將有23%人口超過65歲，如善加利用，長者勞動力將可為國民產生513億元的生產總值。隨着人口老齡化的增加，雖然學者和政客們對養老金的政策變化進行了辯論，但已有數據顯示，越來越多的長者在到達退休年齡後依然參與勞動力隊伍。能夠毫無壓力地退休，需要提早的財務和生活規劃。
麥克林雜誌（Maclean’s）年初進行一項民意調查，揭示了加拿大人對退休前景的看法。當被問及對65歲退休是否有足夠的自信時，有62%的受訪者表示「非常自信」或「有點」自信。 其餘的人則表示要麼沒有做好準備，要麼完全沒有樂觀的情緒。在這項調查中，最接近退休年齡的嬰兒潮（40至60年代生）一代對65歲退休最有信心，有64%的回答是積極的。
三分一加人有免稅儲蓄帳戶
菲沙研究所報告作者Cross說：「認為加拿大人沒有做好準備退休的觀點是被兩個錯誤觀念所誤導的。首先，未能適當考慮政府和企業為未來養老金的大量儲蓄。其次，對傳統養老制度的三大支柱養老金計劃（OAS）、退休金計劃（CPP）以及退休儲蓄計劃（RRSP）有過分的關注。」在他的研究中，認為至少有兩個重要的支持退休保障的元素沒有被納入。
其一是人們在正規養老金領域之外的數萬億元的資產，例如自住房和免稅儲蓄帳戶（TFSA）。另一個是沒有辦法記錄的，如家庭、朋友對退休人員提供的在物質、情感和財政等各方面的支持。有一點肯定的是，加拿大人一直在以很快的速度適應不斷變化的退休趨勢。自從免稅儲蓄帳戶問世以來，在三年內，加拿大有三分之一的納稅人開設了該帳戶。隨着傳統的養老金計劃和僱主資助的退休金計劃價值的日益縮水，加拿大人在其他地方增加了儲蓄。
加拿大的長者們還有什麼其他資產？根據加拿大統計局的官方數字顯示，69%的加拿大人擁有自住房，當中還有10%人擁有第二套住房或度假屋、小企業、農場或儲蓄。此外，還有一些人持有股票和債券。
菲沙研究所的研究報告顯示，加國的許多家庭都在積極地響應儲蓄激勵計劃。2013年，加拿大的家庭擁有9.5萬億元的資產，其中9,000億元屬於RRSP。
研究指出，由政府和僱主資助的養老金中，有的1.5萬億元的資產尚未分配給相應的家庭。報告說：「這些資產會在非金融資產（主要是住房和土地，總計3.6萬億元）和金融資產（不包括RRSP）之間平均分配。在房地產中持有的大量資產，是對主要住宅的免稅規定的合理回應，從根本上給每個房主一個無限的免稅儲蓄帳戶。」
