想像一下，在你的房屋發生災難性損失後，你向保險公司索賠，卻被告知「這不在受保範圍內，你不獲賠償」，你會怎樣地震驚。
Hassan Hojjatian和Mitra Kermani在2011年6月就遇到了這樣堵心的事情。當時他們位於多倫多的房子，地下室、地下室浴室、車庫屋頂和地基遭受大範圍水浸。
後來，獨立專家估計這間房屋損失超過200萬元。
承保的公司安盛保險（Axa）和Intact保險公司拒絕了他們的索賠，於是Hojjatian和Kermani就損失提出起訴。
法官Suhail Akhtar去年在判決書中寫道：「現如今，業主的房屋發生水浸損害並不罕見。」他補充說，在某些個案中，「損害可能是災難性的，道致該房屋不適合居住。」
這宗個案的分歧在於：
屋主的立場是，損壞是由於暴雨道致水從窗戶和屋外進入所造成，也有突然和意外地從水管湧入大量水。
保險公司則堅決主張，損壞是由於房屋的基礎牆滲水而造成的，加上結構的一般物理性惡化，這些因素道致的損壞不在家居保險覆蓋範圍內。
在法庭上引用了幾份專家報告，試圖確定損壞的來源以及是否涵蓋在保險單承保之下。所有專家的結論是：水浸損害與房子周邊土地的坡度有關，以及地下室水浸是由於水通過地基滲透所造成。
法官Akhtar發現，房子裡的水合乎保單定義的「地表水」和「地面滲透到地下的水」，並且不包含在承保範圍內。事實上，保險合約明確排除了這種水滲透造成的損失。
Hojjatian和Kermani不滿法院的裁決，將案件提交給上訴法院。11月，由3位法官組成的小組維持了初級法院的決定。
Dayle Semple是我在FCA保險公司的保險經紀。當我對屋主的不幸裁決表示驚訝時，他解釋說：「保險單不是保養合約…由於忽視或未解決的維護保養問題造成水浸損害，保險政策並非意味着對此類損失作出回應。」
他說：「所有的保險都對水患來自於什麼類型的水有所限制。一般來說，承保範圍是突然或意外跑水，而不是滲入水。 這就是為甚麼在基本保單之外附加污水倒灌險（sewer back-up），要額外收費的原因。」
「滲漏通常是由於缺乏維護和保養而發生的，一般保險單都不包括賠償。」
加拿大保險局警告消費者，所有房屋保險都包括管道突然意外爆裂的賠償，儘管因凍結道致水管爆裂的損壞可能不獲賠償。現在，有些加拿大保險公司已經開始為投保人提供陸路洪水（overland flood）的賠償，但此種offer還處於起步階段。
這裡的重點是：
•了解你的保單所覆蓋的內容。
•購買污水倒灌險。
•請諮詢保險公司，你是否能獲得洪水災害的保障。
作者Bob Aaron是多倫多房地產律師
地產律師與地產經紀有什麼不同
Q：買房子時，我是否可以選擇與律師合作，而不是聘用房地產專業人士？
A：雖然安省法律規定，隻有房地產專業人士可以代表買家和賣家進行交易。不過也有例外：如果律師提供法律服務，而房地產交易本身就是一宗法律服務的情況下，就允許房地產律師進行交易。
與地產經紀合作有很多好處，但是當你與房地產律師合作買賣房屋時，你可以期待他們有不同領域和水平的經驗與專長，就像所有專業人士一樣。
首先，房地產律師與地產專業人士一樣，有責任確保你在交易過程中的最佳利益受到保護。例如，地產律師能夠審查買賣協議中的條款、條件、豁免和相關文件，並採取必要步驟使合約合法完成。
律師可以幫你審核買房Offer，以確保該Offer保護你的權益，並作出調整以便更好地滿足你的需求。例如，如果你希望在房價中包括某些電器或固定裝置（冰箱、洗衣機/乾衣機、吊燈），告訴律師，請其為你包含到Offer中。
律師還承擔其它工作，包括：
•檢查房子產權，以確保賣方擁有這個房子，並能合法出售；
•審核公寓的物業狀況証明書；
•確定物業上是否有留置權或政府工程令；
•將定金存入信託賬戶直到交割；
•在省土地所有權登記處登記房子轉手；
•就房屋的zoning提供建議；
•安排將房款和傭金有序轉移給正確的當事人；
•在交割日將鎖匙交給買家。
你也可以考慮聘請房地產公司或銷售人員提供服務，例如尋找新房源、預訂和舉行開放屋、準備市場分析等。為你介紹其他服務供應商，如承包商或檢屋師。這些服務項目通常不會包括在地產律師的服務中，但律師可以免費提供受到保障和他們有資格提供的任何服務。安省律師受上加拿大律師協會規管。
除此之外，如果是賣房，地產商會要求所有人，包括律師，若在realtor.ca上打廣告出售房屋，必須經RECO註冊，並成為地產商會或協會的付費會員。
每位律師收取的傭金和法律費用會不同，有些律師可能將工作打包收取固定費用，也有些會根據提供服務的程度而收費。所以一定要預先與房地產律師商談，決定花多少錢可以獲得何種程度的律師服務。
