月光族还是要懂得适度理财。
日常消费越来越高，加拿大打工族压力日渐增大，越来越多的人进了月光族的行列。今年年中，有调查称，有四成多受访者属于“月光族”，每月薪水都花光，情况令人忧虑。月光族到底是什么样的一个群体？他们为何能花光每个月的薪水？本期《都市报》就访问了一些月光族年轻人或家庭，希望能够给读者一个月光族的素描画像。
文：本报记者张誉
超4成加拿大人是月光族
通常意义上，月光族（Moonlight）是指每月赚的钱还没到下个月月初就被全部用光、花光的一群人。同时，也用来形容赚钱不多，每月收入仅可以维持每月基本开销的一类人。 “月光族”是相对于努力攒点钱的储蓄族而言的。 “月光族”们还拥有自己的口号：挣多少用多少，吃光用光，身体健康。
“月光”现象在加拿大实则很普遍，由加拿大薪酬协会（Canadian Payroll Association）所做、共有4,284名在职人士网上参与的调查显示，有超过40%的加拿大人每月都会花光薪水。同时，有43%的受访者认为，若薪水迟发一星期，他们会“有麻烦”，有13%更认为，“情况会非常困难”。
在加拿大，我们往往会羡慕一些成功人士的生活。他们靠自己的努力开上了豪车，住上了独立屋，你会认为他们生活无忧无虑，殊不知其实他们也是“月光族”。
也许你看到的是账面上月入过万的收入，却忽视了超高比例的收入税，忽视了每月数千元的房屋贷款和养车费用，忽略了子女的教育以及其它开销……
每月钱包空空，所剩无几。
房贷、车贷、学费不光也难
家住列治文的华裔移民刘君告诉记者：“月光这种事，都不用说，车贷、房贷、孩子学费，这三项最大家庭开支摆在面前，想不光都难”。刘君是一名自雇人士，妻子经营一家小店，两人税后的年收入约有12万元，这已是标准的中产收入了。
不过，刘郡也叹气道：“可即便如此，每个月该光也得光。我和妻子拥有一套小型独立屋，当年买得早，贷款额度大约60万，每个月还2800元左右，地税分摊至每个月后大约是300元；家里一共两辆车，一辆最新租赁，每月还款897元，另外一辆约525元。两部车子保险费大概500元，油费约400元。孩子在私校上学，一年学费约2万，每个月即是1,666元。再加上，家里的每月网络、手机费、电费、燃气费约350元。这都还没算平时吃饭、购物的花销，这都已经花出去7,438元。如果再算上1000元左右的伙食费，就基本所剩无几了。购物这类花销，自从孩子上学后，基本已当成是可有可无的活动了。更别说，自己还没算上孩子各种补习的花销。”
对于月光的窘境，刘君也常常安慰自己，虽然每月钱花光了，但在所有花销中，房贷也算是变相储蓄的一种，学费则视作对孩子的投资。他也说道，自己和太太并非物质欲望很强烈的群体，平日的花销他们基本也是能省就省，避免铺张浪费。不过，即使这样，每个月的固定开支也必然让他们成为月光族。当然刘君也坦言，有朋友曾建议他们通过削减车子租赁费用降低开支。他也承认，花在车上的钱确实多了些，如果两辆车租赁费控制在500元就比较理想。至于为何成为月光族这一问题，刘君简单地回应称：“说到底是赚得太少了！”
有目的性的月光族
现年28岁的Ashley Li目前是一家公司的广告策划，税后年收入约4万元，也就是说她实际上每月能支配的薪水是3,333元。
她告诉记者说，自己多数情况下是月光族，和很多人比，她是幸运的，因为父母给她全款买了一个一睡房公寓，所以她不用支付房贷和房租。但每个月至少要花费1,200元，用在车子租赁费用、保险、地税、房屋保险，以及电话费和网络费。余下2,100元中，有700元会用在吃饭上面。剩下1,400元，则会用于购物、旅游或者学习。
Ashley说：“我认为月光族分两种。一种是无所作为的月光族，纯单纯为了享受与快乐。另外一种是有所目的的月光族，为了社交、学习，以及为了遇见更好的自己，发现更多机会。我自认为自己属于后者。我平时热衷旅游，我每次从旅游中得到工作灵感，我会留意其他城市的商业和广告，这一切都与我的工作有关系。那时，我是一枚月光族，但我在公司策划的广告一直都是上佳水平。”
Ashley又说，她现在还会把每月多出来的钱报读一些投资课程。 “我一直认为，像我还算年轻的情况下，把钱投资在大脑和见识上，是不错的选择。虽然看起来，每月我也是月光，但实际上，我是在进步。”
消费型月光族
年初从西门菲沙大学毕业的Jasper Yang则说，每个人的消费观念不一样，月光只是个结果或者生活状态。而从他的角度来看，几乎所有的月光族背后或许都有一个实力的仰仗。他们或者不需要赡养爸妈，或者无需支付房贷、车贷，所以就可以尽情地花。
Jasper说：“或许我现在就处于这种生活状态。自己目前到手工资3,000元每月。税后可支配的薪水是2,300元左右。房租850元。车子没有贷款，剩下的钱基本就是想花就花，想买鞋子就买鞋子，想吃顿大餐就吃顿大餐。也许就像自己所言，现阶段的状态我没有后顾之忧，没有任何压力，因此完全就可以尽情享受。但我也告诫自己，月光可以但觉得不可以变成“月欠族”，绝对不可以负债去消费。
当然Jasper也坦言，未来要是成家了，自己不希望成为一枚消费型的月光族，即大手大脚，不懂开源节流后的月光群体。 ”
这就是加拿大的生活方式，只要不欠钱就对了。今年年初时，华人社交论坛上，有一位多伦多的网友晒了自家16万年收入的月开支明细单，曾引来热烈讨论。家人有一对夫妇，两名分别是3岁和5岁的孩子，和两位老人住在一起。两口子年收入总共16万，每月到手1万加币，看起来足以让许多打工族羡慕了，但是一项项开销花费算下来，最后竟然所剩无几。
看看年薪16万的月开支，房贷：2,350元、地税：570元、两部车lease月付：1,200元、所有保险（两车、房屋、人身）：500元、汽车油费：300元、买菜（Costco+大统华）：1,700元、每月下馆子1-2次：250元、娱乐（KTV、酒吧、健身）：400元、全家人服装、日用：500元、老婆化妆品、衣服首饰（非奢侈品）：300元、每年回国旅游一次：月均500元、大娃数学班及学钢琴：500元、水电气宽带手机：600元、男主私房钱：300元，最后就剩30元了。
一个月薪水到手，还完车贷、房贷、学费就剩领钱了。张誉摄
网友们随后发出长串跟帖，有人说两辆车的开支1,200元，贵了。但当事人回复说：“一台日本小车、一台minivan，老实惠了。”而且账单里还没有算上孩子的日托费，因为有老人过来帮忙，否则至少1800元一个月。
有年入5万的网友感叹：“你们有钱人的世界，真的不懂。”他称自己“年入5万，都可以存下2.5万。”
也有网友给出精辟的分析：这就是加拿大的生活方式，只要不欠钱就对了，要存钱干嘛呢？买车？买房？看病？旅游？你已经都全有了不是吗。你就是年薪30万还是剩不下什么钱的，会升级房子车子，每年多两次旅游，存款主要看奖金。
从上述的个案中，我们大体可以将月光族分成三类。第一种，被迫性月光族，他们的收入，为了维持所处环境基本消费，就已经将收入花光了。这类人群的理财问题不是出在消费上，而是在收入上。他们的重点应该放在增加收入，在职场上获得提升，而非如何省钱。这类月光危害不大，而且一般随收入提高就会改变窘境。
第二种，选择性月光族。他们一般都是乐观主义者，无论收入低还是高，他们都热衷消费，将每个月的收入全部花掉，是因为他们选择这样的生活方式。对于这类月光一族，很多人认为他们生活最大的危害不是当前，而是退休后的生活。因为赚多少花多少的前提是可以赚钱，可当失去赚钱能力，依然要维持高消费的时候问题就来了。当然还有一种选择性的月光族是Ashley口中的有目的性月光，他们拥有理性消费头脑，平时多余的钱用在了投资自己，进行自我增值，这类月光族即使现在月光，但将来也有很大的潜力去赚更多的钱。
如何避免成为月光族？
正如最新的调查显示，多数加拿大人过着月光的生活，但相信谁也不愿意当月光族，可是怎样才能让手里的钱存下来呢？
1．认清自己实际收入
听起来太明显吧，但其实这点十分重要。我们往往会有一个假象，以为自己真的了解自己的收入。但其实我们的实际收入是比想象中低的。如果你月入多于7100元，那你薪金的20%就会被用来交税。这意味你只有80%的薪金可用，而且还要应付租金电话费水费等事项。
月光族要学会分清必要和不必要的开支。
2．把你的支出分类
恭喜你，你已经认清了你实际的收入。你首先要把你的支出分类，例如分为饮食、娱乐或购物等。这点对避免过分花费尤其重要。如果你发现自己花费太多，你便可以借此得知最花钱的项目。之后你就可以调整支出、降低那项目的使费。
3．开始储蓄吧！
假设你每月1万元可供使用，切忌把钱全数花掉。个人理财最常见的错误之一就是不储蓄。以下几个原因可说明储蓄的重要性：首先，储蓄能为你提供突发事件时所须的应急钱及安全感。而且，储蓄可以帮你达成长期或短期的理财目标，例如去旅行、去working holiday甚至买车。
从现在开始， 开始为自己设定一个每月储蓄的金额（或因应自己的收入模式而定），并且要持之以恒。很快你就会见到你的财富慢慢增长。当你已经有一定的储蓄时，你便可以考虑开始进行低风险的投资以增加回报。
4．切忌借钱购物（供楼除外）
不购买自己负担不起的东西是常识吧。虽然我们年轻人赚钱不多，但是仍然有一定的财政自由。享受这自由时理应记住一点：金钱是一种资源。消费是生活中正常和必须的一部分，但凡事都不可过火。风平浪静时也要记得未雨绸缪。
5. 勤劳“开源”
年轻人理财要拓宽视野，多学习一些投资理财的知识，充分利用业余时间，使自己和财富同时提升。投资自己其实也是一种理财的方法，能力上升，薪水自然也会提高，收入也就多了。
6.制定理财目标
根据自身家庭经济状况和自己未来的预期，定好一个短、中、长期的理财目标。有目标才有动力，理财也是这样的，制定适合自己的理财目标有助于我们更好的理财。
综上所述，月光族手里资金较少，那就赶紧来学习怎样理财吧，平时没事多抽空学习一些理财小知识，从而提高自己的理财能力，让自己从财务的困扰中逃脱，不说实现财富自由，至少不要成为月光族！
