【加拿大都市網】問題：我有親戚最近贏得了470萬元的彩票大獎，他們現在正在考慮如何處理這筆意外之財。這對夫婦都快60歲了，現在都想退休。他們的儲蓄很少，但總是支付房貸和家庭開支。他們有三個已經成年的孩子，以及一對他們想在經濟上幫助的雙胞胎孫女。他們的銀行建議他們與一位顧問合作。對他們來說，什麼投資建議會有幫助？他們有一些消費債務，包括汽車貸款、抵押貸款和房屋凈值信貸額度（HELOC），總計 40 萬美元。他們應該如何決定給孩子和孫子多少錢以及什麼時候給？——謝謝，Erminia D.
回答：Erminia，他們的銀行家建議他們與顧問合作以了解最佳選擇是很好的建議。巨額財富帶來許多問題，也許還有混雜的感受和對即將做出的決策的額外壓力。一個好的原則是，在適應他們新的現實以及研究/討論/澄清他們的新目標和可能性之前，不要急於做出任何決定。
首先，看看他們將來想要實現什麼目標——購買、禮物、旅行等。確保為這些目標分配一個金額，以便他們知道何時以及在哪裡可能花費這筆獎金。
毫無疑問，他們現在可以退休，但是，關鍵是要看支出，而不是擁有多少財富。確定他們的目標後，檢查他們目前的生活成本，看看為基本需求（食物、住房、稅收）和願望（旅行、禮物、慈善捐款）支付支出所需的金額。
然後，他們應該把這個大數額分成小數額，其中最大的數額是投資以提供未來收入所需的金額，以及偶爾和可能較少頻繁的購買，如新汽車、額外旅行或大額禮物。在考慮給別人的事情之前，確保獎金的收入部分得到鞏固。
請記住，加拿大平均58歲的女性預計將活到87歲，男性將活到84歲。但是，您還需要為25%的可能做計劃，即女性可能活到94歲（男性活到92歲），或者更小的10%機會，即女性會活到98歲（男性活到97歲）。一位優秀的退休規劃師可以幫助他們處理這些情況。
建議您的親戚首先償還未付的債務，包括汽車貸款、抵押貸款和房屋凈值信貸額度。但請務必詢問提前還款可能產生的罰款，以免出現意外。一旦這些付款結束，他們的生活費用將減少，應該讓他們更有信心分配彩票獎金。
在退休後，他們還可能從加拿大養老金計劃（CPP）和老年安全福利（OAS）中獲得收入，因此您的親戚現在在50多歲時從儲蓄和投資中所需的收入可能會在這些其他收入來源開始時發生變化。他們實施的任何財務計劃都需要定期監控、更新，並在適當的時候作出相應的改變。
夫婦還應該考慮最大化他們各自的免稅儲蓄賬戶（TFSA），並向顧問澄清註冊退休儲蓄計劃（RRSP）對他們是否是一個好選擇。
短期目標的資金，即未來12個月以內的支出所需應存入儲蓄賬戶，中期目標（一到五年）的資金應投入到保本收益的GIC或其他固定收益產品中，長期目標（五年以上）的資金應投入到股票/權益產品中，如共同基金、交易所交易基金或個股。同樣，顧問可以幫助您做出這些決策。
對他們來說，購買終身年金以獲得保證的退休收入來源可能是明智的。年金為退休人員提供終身保證的收入流。用一部分獎金購買年金可以保護他們免受自己的衝動消費，以及可能會佔他們便宜的人。
年金可以從保險公司或經紀公司購買，它們都有費用和傭金，通常包含在價格中。購買年金時要獲得幾個報價，以幫助您的親戚做出最佳選擇。
如果您的親戚想與家人分享一些彩票獎金，他們可以考慮幫助子女支付他們的抵押貸款，或為孫輩投資註冊教育儲蓄計劃（RESP）。
考慮給予幫助而不是施捨的想法。提供幫助可以讓人們減輕當前的負擔並向前發展。施捨有時會讓人們繼續保持之前的不良習慣，因此他們經常回到原點。在決定給孩子和孫子女多少錢以及何時給予之前，請考慮他們的需求和財務狀況，以便更有針對性地提供支持。同時，也要確保他們自己的退休生活有足夠的保障，才能更好地照顧家人。(都市網Rick編譯，圖片來源pixabay)
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