蘋果先買後付融資服務 加國理財專家勸年輕消費者慎用

加拿大都市网

■■蘋果公司將通過蘋果支付系統,向先買後付提供融資。 加通社資料圖片

【加拿大都市網】隨着越來越多公司提供財務融資,年輕消費者可選擇先買後付(BNPL)的形式購物,其中蘋果公司(Apple)周一宣布將通過蘋果支付(Apple Pay)系統向先買後付提供融資。

近年網上零售商與金融服務供應商合作,允許客戶於購買物品時,只需支付一小部分預付費用。據管理顧問公司SIA Partners進行的分析,2021年美國零售電子商務和銷售點交易的先買後付份額不足2%,但預計於2025年前將增至4%。蘋果是最新一間進入市場的公司,周一宣布為通過Apple Pay進行的購買活動提供融資選擇。新服務Apple Pay Later將於秋季在美國推出(Apple沒透露預計何時於加拿大推出這服務)。先買後付由Afterpay、Klarna、PayBright和 Sezzle等金融服務供應商提供,本質上與銷售點貸款類似,客戶購買一件物品後,在數周或數月內定期分期付款。

年輕族最多用網上先買後付

這服務也引起全球金融監管機構的關注,原因是該業務目前幾乎沒有監管。

計劃並不完全是新的,汽車經銷商和傢具店多年來通常會提供免息融資選擇,但先買後付貸款變得越來越主流化,並與網上購物平台更好地整合,讓消費者有機會通過點擊按鈕,為幾乎所有類型的購買活動提供資金。

其中於加拿大提供先買後付服務的PayBright與5,700多間零售商合作,提供6星期免息分期付款計劃。據他們的網站顯示,自2009年成立以來,已批准超過17.6億元的消費信貸。先買後付計劃在年輕消費者中取得特別成功,使他們以很少的障礙便獲得貸款。

同時,這些服務的日益普及也引發對消費者債務影響的憂慮。

加拿大安永顧問公司(EY Canada)合伙人冼智拿(Abhishnek Sinha)向加拿大廣播公司(CBC)表示,人們會得到一點即時滿足,因為能購買一些可能少許超出日常負擔能力的商品或服務,並在一段時間內支付費用。

先買後付的逐漸普及促使加拿大金融消費者服務局(Financial Consumer Agency of Canada)2021年對這些服務的使用進行試點研究。雖然接受調查的人數較少,其結果於統計上並不顯著,但研究發現,在接受調查的人中,18至34歲的年輕消費者使用網上先買後付服務最多。消費者轉向這些服務的主要原因與預算、無法支付商品或服務的全價、及避免利息和費用有關。SIA Partners合伙人沙希(Safwan Zaheer)認為,先買後付對部分消費者來說較信用卡更具吸引,與信用卡相比,現時購買、以後付款是一種更好的信貸形式,因信用卡有隱藏費用、複式計算的利息和罰款。

個人理財專家丁馬克(Mark Ting)不建議消費者轉向先買後付服務,稱它們可鼓勵缺乏金融知識的年輕消費者過份支出。

此外,先買後付公司通常會在發放貸款前對客戶進行軟性信貸檢查,批評者關注的問題是,與信用卡比較,先買後付貸款的發放不會向信貸監管機構提交報告。儘管商業模式因公司而異,但大部分先買後付公司通過向零售商收取服務費來賺錢。

冼拿說,這意味零售商可向現時真正負擔不起的人提供其商品和服務,先買後付為他們打開一個更大的市場。展望未來,他稱,隨着有關服務越受歡迎,加拿大的監管可能正進行中,但鑒於消費者有負債的傾向,預計先買後付的服務將持續增長。

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