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2019年01月23日 星期三 18:00:07
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Tag: RRSP

杨凡:一年一度RRSP季节到了 哪种投资风格更适合你?

一年一度的RRSP季节又到了,银行,基金公司,保险公司的各类产品琳琅满目,银行的理财顾问、保险公司的理财顾问、独立的投资顾问各拿一把琴,各弹各的调,让投资者眼花缭乱,无所适从。 笔者看来,如果想让RRSP投资成功,投资者选择哪种投资风格就显得格外重要。 投资RRSP如果不选择债券和固定收益产品,那么就只有风险投资即股票市场,一般而言股票基金有两种风格:增长型和价值型。 增长型的基金主要投资在有很大增长潜力的股票上,这类上市公司,专长在发明新产品,开拓新的服务项目,市场总在预期它们有开拓先河的能力,股票价格一般偏高,本益比P/E ratio较高,但是,投资者鉴于他们的盈利前景,还是不断涌入。 价值型基金投资在利润增长缓慢的上市公司,本益比低,一般有分红,基金经理为什么愿意出钱投资呢?原因是,这类公司股票价格便宜,基金经理通过严格的基本面和技术面分析,认为它们被市场严重低估了价值,一旦公司盈利达到或者超过市场预测,价值型基金就会获利。 笔者本周参加大型基金公司的会议,两个著名的基金经理Joel和Danoff都曾是华尔街最传奇的基金经理彼得林奇助手。在林奇管理麦哲伦基金期间,年增长达到29%,成为华尔街最传奇的基金经理,至今没有人可以超越他。 作为普通投资者如何建立一个合理分散的投资组合,如何让你的RRSP带来长期稳定的增长是个很头痛的问题。选择价值还是增长投资都不是问题,因为从彼得林奇的两位同门经历看来,市场的起伏让两人时而成绩显着,时而损失惨重,但是20年的时间下来,却是殊途同归,两个经理走的是完全不同的路线,采用的是水火不容的投资风格,最后两个人管理的基金都为投资者拿到高于大盘平均指数的回报。 我们投资RRSP是个长期的过程,今天的市场波动,在历史的长河中不过是一个小水纹。河永远是这条河,一直会向前流,不同的是看你可以游多远。作为一个投资者,为自己将来的退休存点积蓄,选择股票基金时就要格外小心。自己多作点功课,多利用免费的资源(各种讲座),多听专家的意见,无论增长还是价值型投资,关键还是要有人管理,关键还是要有信心坚持下来。 彼得林奇当初匆匆退休,他恐怕也没有想到,他的两个门徒一直斗到今天都没有休止。 但是这两个人的成绩都不逊于林奇,坚持才是胜利,谁活着谁就看得见明天。匆匆辞职的林奇才46岁,虽然写了几本脍炙人口的书,再也没有大的作为。 笔者因此在这里提醒一下,投资者在读书时也要注意,除了谁写的书很重要以外,还要看书是什么时候写的,作者一旦不在其位,许多所谓的经验也就随着过时。 虽说经典的书,经典电影百读不厌,百看不厌,可是,有句俗语叫戏台底下掉眼泪-替古人担忧。 现在生活中,如果觉得人生境遇过的不好,那么就不是简单的运气不好命不好之类的简单原因,想一想是否读错了书,遇错了人?大家都是赤手空拳的两个箱子来到加拿大,为什么20年后有人大房靓车呼风唤雨,有人生活拮据满腹牢骚呢? 看书看戏是消遣,如果用同样的方式来研究投资,后果可想而知,股市是前瞻性的,如果连现在的市场内容都没更新,怎么会成功呢? 1980年代的股票平均持有时间是6年,现在是3个月,再加上新的衍生工具,电脑速度的提升,旧市场环境的许多旧投资经验,只能看看而已:数风流人物,还看今朝。 杨凡 加拿大证券学院院士/特许金融规划师 文中提及产品只作参考,不构成推荐。 阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。

买房领取RRSP作首付影响大 不如动用TFSA更有利

资料图片 星岛日报记者 很多首次置业者会从注册退休金计划(RRSP)中抽取储蓄支付首期,享受免税和免利息的好处,并且可以分摊15年归还。不过,存款置业以免税储蓄户口(TFSA)更有利。 私人财务机构Planswell指出,一般从注册退休金计划中取款要交税,但买房计划(Home Buyer's Plan)却可获豁免,如果是夫妻两人一起采用这项计划,最高可以合共支取5万元,达到首期要求,提前置业。以房地产过往的长期发展而言,越早买屋越有利。即使是已经有足够积蓄支付首期,这笔钱也可以略为减轻房屋贷款需要。 对于加国大城市动辄百万元的房屋,买屋计划的25,000元似乎帮助不大。况且,虽然是属于免息贷款,但买家也应该考虑到,注册退休金计划的25,000元,如果以每年6%增长计算,15年将累积超过61,000元。当然,物业可能升值更多。 TFSA没报税及还款要求 动用注册退休金计划内储蓄买屋,一个常被忽视的问题是RRSP的未来供款。财务机构表示,由于部分供款要偿还从户口中借出的款项,因此不属于新的供款,影响扣税额。尤其是未来薪酬增加时受到的影响更大。 财务机构认为,如果为了未来置业存钱入注册退休金计划并非良策,因为RRSP供款有限制。再加上损失的复息增长相当不划算,25,000元在15年可以增长至超过61,000元,30年会变成125,000元。 此外,如果要动用RRSP账户买屋,必须确定所调动的金额,必须存入注册退休金计划90日以上。 开立免税储蓄户口为未来买屋作准备更有利。动用TFSA的最大优点是没有税务和还款的要求。不必担心未来15年因为忘记报税或归还款项入RRSP账户而被税局罚款。财务机构指出,如果注册退休金计划已经有足够款项可以考虑利用买屋计划,但如果是刚开始储蓄置业,则应选择免税储蓄户口。

民众请愿:受灾房屋可用RRSP修葺

■■四百多人上网联署请愿信,希望政府修改RRSP法例。CBC 综合报道 加国又将进入洪水泛滥、山火肆虐的季节,目前有四百多人在国会网站发起请愿联署,希望渥太华能修改所得税法,允许自然灾害受害者提领注册退休储蓄计划(RRSP)的资金修缮房屋,但不用承担相应税金或罚款。 这封写给联邦税务部长的请愿信表示:“请修订RRSP相关法律,使任何遭遇龙卷风、火灾、洪水或地震等自然灾害的人都可以提领自己的RRSP,但就不会受到课税、处罚或最高提领金额的限制,并且延长还款期限为15至20年。”此请愿活动是由魁省Gatineau的居民拉美(Silvy Lemay)发起,获得Gatineau地区国会议员Steven MacKinnon支持响应。截至周一下午为止,已有400多人联署。 盼可追溯至去年5月水灾期间 拉美(Lemay)是水灾受害者,她别无选择,只能用RRSP的钱修葺房子,而她认为面对自然灾难时,民众应该没有后顾之忧地动用自己的储蓄以重建家园。如果新的政策生效,她希望能追溯到2017年5月初,因为当时魁省和安省东部都遭遇严重的洪水泛滥。 住在Gatineau河岸的莱特(Tom Little)去年花了6万元整修被水淹的房屋,虽然魁省政府补助3万元,但自己的负担仍重,他说如果可以在免税,免罚金下,慢慢偿还自己领出的RRSP金额,这是很好的想法。 修改所得税法的负责机构是联邦财政部,而不是税务部。财政部表示,目前不予回应。但如果请愿签名人数达到500人,政府必须正式回应。独立经济学家奥比瑞(Jean-Pierre Aubry)对此提案有所保留,他认为自然灾难的定义太模糊,最好是发生灾难时,政府向受害者提供特殊资助比较合适。

财务专家提醒:怎样善用RRSP减税?

■专家建议尽可能买足RRSP份额,以达最大减税目的。资料图片 本报记者庄昕 本周四(3月1日)是2017税务年度注册退休储蓄计划(RRSP)供款的截止日期。本地财务专家提醒市民,RRSP具有减税作用,除非是低收入者,大多数年收入超过1.7万元的人士,应该尽可能买足份额,并且不要等到最后一分钟,以免忙中出错。 大温会计业人士陈作人周一接受《星岛日报》记者访问时表示,每年头60天购买的RRSP供款,可用于减抵上一年的收入,从而达到减税目的:“如果你要降低2017年的报税收入,就必须在今年的3月1日之前完成RRSP供款。我建议大家不要等到最后一分钟,否则万一有什么差错,就失去补救的机会。” 他说,其实3月1日之前购买的RRSP,既可用于2017年税务年度,也可留2018年减税之用,在报税时要说明清楚:“很多人都以为现在给RRSP供款,都是用于上一年减税用,其实不然。比如说,你买了5,000元RRSP,在填写税表时可以注明其中3,000元用于减抵2017年的收入,其余2,000元则留作明年申报2018年税务之用。不过,就要在报税时填写一份附表。” 陈作人也提醒公众,一定要了解自己当年RRSP供款的最高份额,以免供款金额超出限制,而遭税务局罚款:“每个人的最高供款额,是根据上一年度收入的18%,再加上之前未使用的额度。不过,税务局规定的2017年度个人最高供款额是26,010元,任何人都不得超越。而每个人的限额也不必自己去计算,在上一年收到的政府评税单(Notice of Assessment)中,都可以查到。如果购买的RRSP超出限额2,000元以上,有可能遭到税务局的罚款。” 他强调,对RRSP的供款,可以从当年的收入中“减掉”,即不必马上交税,等到退休后,从RRSP中取钱时再交税,而到了那个时候,通常人们的收入较少,因此应缴付的税率也会有所降低。 陈作人建议任何年收入超过1.7万元的人士,都应该尽可能买足份额,以达到最大减税目的。而年收入低于1.7万元的人士,由于只需付联邦税,毋须支付卑诗省税,因此不值得为RRSP供款。他强调购买RRSP是为了合法减税或延税,但绝不是避税,更不是逃税。 至于有数据指,近10来本国国民购买RRSP的人数及金额均有下降,更有4成国民提前支取RRSP,以应付短期日常开支。陈作人表示,这是由于市民荷包不足。他建议公众,即使向银行贷款,也值得购买RRSP减税:“贷款利息只有2至3厘,而RRSP的减税率至少都有20%。”

40%加国人从退休储蓄中取钱 最多用于买房

加拿大的国民从退休储蓄户口(Registered Retirement Savings Plan,RRSP)提取款项,作为支付短期开支的趋势持续上升。据最新研究显示,去年有40%国民平均提取20,952元,相对前年17,213元,增加了3,739元。  该报告由满地可银行金融集团公布,国民在退休储蓄户口提取款项的原因,包括27%人士为购买楼房、23%需要支付生活费用、21%是紧急用途,以及20%用来还债。 以区域来分,在安省有39%受访者,在退休储蓄计划户口平均提取22,668元,有26%表示用作购房及支付生活费用;卑诗省有42%的人平均取出20,613元,有23%作为还债用途;亚省有43%平均拿取15,769元,有29%表示应付生活开支;魁省有37%受访者,平均提款22,498元,当中35%是购买楼房。 对于研究结果,该行环球物业管理副总裁岩士唐(Robert Armstrong)指出,国民在退休储蓄户口提取金钱应付短期的开支,看来正持续增加,但通常这类户口应视为最后的资金来源。而且拿出来的款项需要付税,所以在提款前向专业的财务顾问查询,看看是否有其他应急方法。 岩士唐表示,在退休储蓄户口取出款项的目的,最好是用来购买房屋或支付持续教育经费,便可以合资格申请首次置业者计划(Home Buyers Plan),或终身学习计划(Life Long Learning Plan) 。 是次的研究显示,加拿大人是良好的储蓄人士多于投资人士。当中有三分一国民说,不打算今年供款在退休储蓄户口,或许会一个月或以上投放金钱入该户口;有59%受访者表示会放在储蓄户口,作为现金用途;另有41%人士会利用金钱放在投资计划,例如免税储蓄户口或退休储蓄户口。 当国民被问及为何不使用投资计划的原因,有44%表示没有足够的金钱,25%说需要支付债款,有21%是要付其他开支。 该调查连续8年进行,是次在去年12月21日至28日期间,在网上访查1,500名国民。

CIBC调查:国人多误解RRSP!你呢?

■苏林安玲 本报记者 加拿大帝国商业银行(CIBC)最新调查发现,有65%国民没有寻找专家的意见,未能为退休作出好准备,并且误解退休储蓄计划(RRSP)带来的好处。当中每5人中有2人认为,没必要投放金钱在退休储蓄计划;有三分二受访者相信免税储蓄户口(TFSA)是最好的储蓄工具,因它是完全免税。  该调查报告显示,有51%的受访者表示,退休储蓄计划已是或将会成为退休收入或预期退休收入的主要来源;有39%相信不用投资在退休储蓄计划,因为当退休取回时仍要付税;67%国民认为免税储蓄户口是最好的储蓄方法,因为完全免税;54%受访者不明白退休储蓄计划税务优惠。 此外,只有35%受访者寻求专家的意见,规画他们的退休生活;22%表示依赖家人和朋友,协助寻求最好的储蓄方法及如何计划退休;有31%国民自行计划;有39%人士没有计划投放资金在RRSP;19%受访者并不确定是否应该投资RRSP。 该项网上民调是在本月12日至14日展开,随机抽样访问了1,523位加拿大成年人,误差率为正负2.5%。 财务经理苏林安玲表示,并非每个人均能投资RRSP,只有工作赚取入息,或申报租金收入,才可以使用政府规定的限额,然后投放金钱在RRSP户口内。政府为国民提供好处,但也会订立限制,将来取出时当作收入计算来付税。 她解释,利用年度RRSP的金额,在报税时可以达到退税优惠。例如年薪10万元,本来在第二税阶课税率为22%,因RRSP的金额而回到第一税阶15%,已经即时可以节省7%的税款。至于免税储蓄户口(TFSA),今年限定为5,500元,19岁或以上的人士均可使用,对没有工作的退休人士或新移民是一个很好的储蓄方法。如果从未开设这个户口,个人累计限额可达到57,500元。 苏林安玲称,TFSA户口所赚取的金钱完全免税,拿出来日后再存回,金额不变。如果提早从RRSP取出款项,不能重新使用原有的金额,有些人士需要应急钱,这是最后的方法。 她说,曾听闻不少人对RRSP存有误解,甚至有人以为在退休时无法拿回,这是不正确的说法,其退休的客户从未出现这个问题。其实,政府规定年满71岁时,RRSP会转为RRIF,每年取出最低的金额为5.28%。政府发出季度通知应缴税款,但不少长者容易混淆,以为等到报税时一次过交税,没有按时支付税款。

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