选城市 : 多伦多 | 温哥华
2022年09月24日 星期六 13:33:53
dushi_city_toronto
dushi_city_vancouver
dushi_top_nav_07
dushi_top_nav_01
dushi_top_nav_29
dushi_top_nav_02
dushi_top_nav_28
dushi_top_nav_22
dushi_top_nav_05
dushi_top_nav_24

Tag: RRSP

通胀使退休生活变不确定 RRSP供款转跌为升

(■■民调指通胀已成为国民退休时最关注的问题之一。 加通社资料图片) 新近民调显示,通胀成为了加拿大人退休时最关注的三大事项之一,这是过去10多年以来首次出现此情况。随着受访者把焦点转移到长期性的储蓄和投资,退休储蓄计划(RRSP)供款由去年下跌转为上升,不少投资者宁愿支付费用,也要寻求回报率较高的投资项目。 加拿大皇家银行(RBC)委托调查公司益普索(Ipsos),于去年10月22至30日期间,在网上访问了2,000名18岁或以上人士。有29%表示通胀限制他们增加储蓄的能力,使必要的生活开支上升。这类人士中有40%是在25至34岁之间,有85%的人同时担心,如何平衡现今和未来的储蓄。 对于疫情带来的不稳定性及通胀上升,不同年龄层有不同看法。但有48%的国民称已有财务计划,其中86%对未来的财务状况感到乐观。 报告认为,加拿大人重新关注未来的财务安排,其中一个强劲的指标是退休储蓄计划供款回升。过去7年来,这项供款持续下跌,去年更是创新低的46%,如今升至53%。当中持有基金为36%,相对去年是30%;股票是20%,去年只有14%;交换所交易基金(ETFs)是11%,相对去年的7%。 另一个从民调发现的指标是,国民建立的投资组合由去年25%升至28%,较10年前增加10个百分点。其中25至34岁年轻投资者,有32%表示对建立投资组合最感兴趣。在疫情期间有22%的年轻人关注投资价值;48%的人说,如果投资项目回报率高,他们愿意支付费用。 最关注退休后储蓄水平 报告又指,对于退休财务关注的首要事情,安省47%居民表示要有足够储蓄,卑诗省是43%;能够维持生活水准,安省36%对卑诗省39%;受到通胀的影响,安省是29%,而卑诗省33%;在医疗护理开支方面,安省24%对卑诗省30%;生活费用超过积蓄,安省是28%,而卑诗省29% 。 在储蓄方面遇到的障碍因素,安省37%居民认为是收入太低,卑诗省是38%;必要开支太高,安省29%对卑诗省35%;月尾没有余钱可以储蓄,安省是24%,而卑诗省25%;未预计的开支如牙齿护理或修理汽车, 安省23%对卑诗省32%;工作收入不稳定,安省是14%,而卑诗省13%。 对于退休后的财务状况,国民最关注是否有足够的储蓄,男性是44%,女性49%;其中25至34岁是58%,35至54岁是55%,55岁或以上是36%。其次是退休后能否维持生活水准,男性33%对女性38%;25至34岁是44%,35至54岁为40%,55岁或以上是31%。然后是受到通胀的影响,男性是30%,女性28%;其中25至34岁是32%,35至54岁26%,55岁或以上是34%。星岛记者报道

都市报:加拿大的避税利器 您真的用对了吗?

【加拿大都市网】都市报电子版为您送上新鲜热辣的生活资讯娱乐八卦,今天的理财百科为《万税之国加拿大的避税利器:TFSA和RRSP,您真的用对了吗?》阅读原文请翻到30-31页 点击查看本期都市报完整内容(阅读原文请翻至30-31页)

智库支招:让民众能动用RRSP救急 可一石数鸟

新冠肺炎(COVID-19)疫情令很多人即时面对财务困难。加拿大智库组织贺维学会(C.D. Howe)认为,最快速有效的纾困方法,是容许民众动用注册退休储蓄计划(RRSP)的存款,应急度过难关。 报告指出,联邦政府提出放宽就业保险金(EI)申领资格、向商户发放薪酬补助和给予打工仔每周500元津贴等一连串措施,即使申请人符合资格,也要等待几个星期才取得援助。尤其是政府现时关闭所有办事处,申请就业保险的人数超出电脑系统的负荷,再加上紧急津贴计划尚未运作,民众最快也要到4月中才收到支票。 不会增加政府财政负担 很多家庭已经面对财务上的燃眉之急。政府如果修改规例,暂时容许民众可以免税从注册退休储蓄计划中提取款项,是最简单快捷的解决方法。 报告指出,政府的首次买屋计划(HBP)和终身学习计划(LLP),已经容许民众动用注册退休储蓄计划的积蓄。买屋计划让民众可以免税提取35,000元,15年期还款;终身学习计划则可以免税动用10,000元,分10年还款。 报告指出,民众动用注册退休储蓄计划的款项后,如果依照规定还款,不会因此而要交税,也不会影响每年的供款限额。政府并不会因此而增加任何财政负担,反而是民众不依时还款,将需要缴交额外的个人入息税。报告建议,政府可以设定最高20,000元的提取上限,并要求分10年摊还;但应该给予更大的弹性,容许民众用于帮助其他家庭成员,甚至是趁机装修房屋或买车等消费,在这个紧张时刻,都能够发挥刺激经济的作用。本报记者

7成加拿大人持有RRSP 平均存入11.2万元

调查显示现时有69%的国民持有注册退休储蓄计划(RRSP)户口,相对上一年是60%。该户口平均金额达到111,922元,相对2018年增加接近10,000元。受访者计划62岁退休,但近6成人未能估计需要多少钱才足以过舒适的退休生活。 这是由满地可银行进行年度退休储蓄计划的研究,于去年11月26日至12月3日在网上访问1,500名成年国民。 该报告指以省份来进行比较,在大西洋省、魁省和亚省存入退休储蓄计划的金额,自去年增加22%,由17,000元升至18,000元;安省和卑诗省增加6%,由8,000元升至10,000元。 那些有供款的国民表示,去年存入6,409元,比较2018年是5,247元。那些计划供款的,平均投放6,033元,相对2018年的3,828上升55%。 四分一不知何时可退休 满地可银行环球资产管理总监岩士唐(Robert Armstrong)称,全国的国民关注长线投资及有计划地增加供款,这是令人感到鼓舞。虽然加拿大人计划为他们的退休储蓄计划户口供款,但建议他们要监控进度,并且定期供款,以避免因过度供款而被罚款,以及因赶在截止日期前完成所产生的压力。 其实,有多种因素如寿命、生活成本和职业等影响退休计划,国民应该及早规划。报告所得的重点: ‧平均来说,加拿大人计划在62岁前退休。但有25%的加拿大人不知道何时退休,还有10%的人认为他们永远都不会退休。 ‧59%的国民无法估计需要多少钱才可以过舒适的退休生活。 同时,只有一半的人希望退休后会拥有足够的金钱,并且在退休时没有债务。 ‧有受访者表示,退休时需要100万至150万元。 ‧千禧一代认为,在退休时比婴儿潮一代所需的钱更多,他们平均需要170万元,而认为婴儿潮所需的金钱少于100万元。 ‧女性认为她们退休所需的钱比男性少,分别是120万元对140万元。本报记者

RRSP与TFSA的区别 报税季要心中有数

距离购买RRSP的期限只剩1个月。加拿大有过半民众认为,免税储蓄户口(TFSA)和注册退休储蓄计划(RRSP),是个人储蓄策略极为重要的一部分;道明银行(TD Bank)一项最新民意调查发现,有超过四分一人承认,不了解两者之间的分别。 道明银行个人储蓄及投资助理副总裁Jenny Diplock表示,不论是为退休作长期计划,或短线投资,注册退休储蓄计划和免税储蓄户口,都是让个人资产增值的普遍和重要选择。很多人有短期和长线规划,因此同时拥有免税储蓄户口和注册退休储蓄计划,是一个相当理想的配搭方案。消费者必须了解清楚两种户口的差异,才能够找到最能够切合个人目标的理财计划。调查显示,有61%人认为RRSP最适合作为退休储蓄,只有22%人相信是更佳的选择。不过,民众对存钱修葺房屋却有相反意见,51%人觉得TFSA较好,只有13%倾向动用RRSP。 民众对储蓄置业的态度则相当分岐。41%人认为用TFSA作为买第一间屋的首期,只有25%人选RRSP;但已经置业的人,依然有15%选择储蓄到RRSP用作新屋首期。 研究发现,民众不了解两种储蓄方式的税务问题。有35%表示他们不理解TFSA的税务影响,而30%,对RRSP抱相同疑问。她说,调查突显出很多人不知道免税储蓄户口和注册退休储蓄计划在税务上的不同优惠,以及提取款项时需要考虑的问题和限制。 本报记者

首次置业者可用RRSP提高至3.5万 仍难追房价

虽然联邦政府提高让首次买屋人士,动用RRSP户口的金钱上限,但仍追不上大城市的房价。 资料图片 联邦政府的置业计划(Home Buyers’ Plan),让首次买屋的人,动用注册退休储蓄计划(RRSP)户口的资金上楼,对积蓄有限的打工仔,无疑是一大帮助,尤其是一些有雇主给予对等供款的员工更有利。虽然政府已经提高款项的上限(由2.5万元调高至3.5万元),但仍追不上大城市的房价。 依据税务条例规定,合资格的买家最高可以从注册退休储蓄计划提取3.5万元买屋,如果是配偶或两名合资格的人共同置业,则合共可以动用7万元;所动用金额,必须已经储存在户口内最少90日。买家要符合资格,必须是买屋前的连续4年没有住宅物业。如果是离婚或关系破裂,也可以恢复首次置业资格。 买家置业必须是用于自住,并且在成交或新楼落成后一年内迁入居住。买家从户口提取款项的翌年便必须开始分15年期偿还款项入RRSP的户口。如果买家未能偿还最低限额,提出的款项将被视为是该年收入的一部分,需要纳税。 地产网站Zoocasa执行编辑葛咸(Penelope Graham)表示,由于首次置业计划有很多限制,只有狭小的一群买家,利用注册退休储蓄计划买屋。全国有35%打工仔有注册退休储蓄计划,但只是35至54岁,并且收入介乎8万至10万元以下的人,有50.8%利用RRSP置业。收入较低的人,只有20.1%会用RRSP的积蓄买屋;他们更倾向动用免税储蓄户口(TFSA)的存款置业。因为没有条件限制,也不必依时填补金钱入户口。 在多伦多不足付首期 她说,联邦政府在2019年度的财政预算案,把首次置业计划的提取金额由2.5万元调高至3.5万元,但由于各地的房屋价格有很大差异,同样的一笔款项对买家的帮助也有极大差别。 以个人最高可动用3.5万元计算,只是相当于温哥华房屋基准价的3.5%,或多伦多的4.3%,远低于置业最少要有5至7.5%首期的要求;但对于屋价最能够负担得起的沙省利斋拿,则已经占屋价的13.5%。 她说,要利用首次置业计划买屋,首先要有RRSP户口,但储蓄的增长往往追不上屋价或通胀压力。RRSP的供款上限为去年收入的18%或不超过26,500元。以一个城市最高收入的50%工薪阶层的收入中位数,以及用尽RRSP的额度计算,温哥华的打工仔要储蓄5.7年才有3.5万元,维多利亚和卡加利的人也要4.8年。多伦多的打工仔更要储蓄6年,但外围的咸美顿和基秦拿-滑铁卢,则只是要5.2年,渥太华因为公务员多,收入中位数偏高,所以只要4.3年。蒙特利尔也要5.8年。 不过,如果以当地最高入息的10%人计算,蒙特利尔的88,400元收入,要积蓄2.2年,是时间最长;卡加利10%打工皇帝的122,300元收入,是全国最高,所需的1.6年自然是时间最短。

注册退休储蓄计划是累积储蓄的基本工具

■道明财富私人投资咨询部 (TD Wealth Private Investment Advice) 副总裁、高级组合投资经理兼投资顾问何少文 (Shiuman Ho)   星岛日报讯   联邦政府推出的注册退休储蓄计划 (Registered Retirement Savings Plan,简称 RRSP),为未能受惠于雇主退休金计划的加拿大人提供另类退休储蓄工具。这是个人积累退休储蓄的重要方法,对计划作出的供款于提取时才会被征税,目前的应税收入因而减少,令您能够有效地储蓄。其次,RRSP内任何投资所产生的投资收入或资本增值可延税增长,直到您提取存款或取消计划为止。 每年供款限额取决于: • 之前一年您所赚取的收入 • 之前年度未用并可无限期结转的供款额 • 联邦所得税法每年设定的供款额上限 • 根据雇主退休金计划供款而作出的调整 在您年满71岁那年结束前,您必须以下述方式之一关闭RRSP账户:提取资金、把资金转移到注册退休收入基金(Registered Retirement Income Fund,简称 RRIF),或者使用这笔款项来购买年金。您必须于该年12月31日之前作出选择。 计入RRSP供款额的收入 您可以向RRSP供款,直到年满71岁那一年结束时。在日历年的任何时候,您都可以供款。 您还可以利用每年头60天内所作供款,为前一个、当前或未来的纳税年度作出申报。比方说,欧先生于2018年结束前没有供款,决定于2019年1月初作出大笔供款。由于供款是在下一个日历年的头60天内支付,他可以在2018年度报税表上申报这笔供款来扣税,或者用于2019年或未来任何纳税年度申报扣税。 RRSP供款额是基于在联邦所得税法中界定的某些类别的“所得收入”,包括:就业收入 ;租金净收入;经营净收入;加拿大退休金计划 (CPP)/魁北克退休金计划(QPP)的残障退休金收入;获付的配偶赡养费和研究资助。 所得收入不包括:RRSP/RRIF...

更多加拿大人喜欢把钱放在TFSA 而不是RRSP

加拿大皇家银行(RBC)委托Ipsos民调公司进行的一项民意调查显示,更多加拿大人现在拥有免税储蓄帐户(TFSA)而不是注册退休储蓄计划(RRSP),但许多人仍然不知道如何使用他们的TFSA帐户来创造财富。 RBC公布的这项调查发现,43%的加拿大人对TSFA帐户有误解,认为TFSA是为了储蓄,而不是为了增加投资。 42%的加拿大人使用其TFSA做定存或储蓄,但只有28%在帐户中持有共同基金(mutual funds)、19%持有股票、7%持有指数型基金(ETF),只有6%的TFSA持有人将该帐户用于固定收益投资。 与此同时,三分之二以上的TFSA持有人(65%)表示他们没有从帐户中提取过资金。 RBC财务规划专家中心主任格雷(Stuart Gray)表示:“加拿大人经常将钱存在储蓄帐户中 - 包括放在TFSA,并且长时间保持不变。但其实你可以控制并寻找多元的投资机会,这样TFSA可以获得更好的效益。” 调查还发现,更多的加拿大人拥有TFSA(57%)而不是RRSP(52%)。 此调查于2018年11月20日至26日进行,在线调查了2000名18岁以上的加拿大人。 网上图片 v01

杨凡专栏:注册退休储蓄计划RRSP怎么买?

又是报税季,公司的RRSP 怎么办?一些企业效益不错,所以在员工购买企业的团体RRSP时,同时给员工match一部分资金,这样,员工在企业购买的RRSP不仅有投资收益,还有企业白送的花红。 一般而言,公司的RRSP都是团体RRSP。政府工作一般都是由企业提供的退休计划,基本上称为Defined Benefit(DB)计划,这种计划的好处是所有投资风险都由公司承担,员工只要按时月供就行,到了退休年龄,公司会按照工龄逐年发放退休金。 以加拿大在职工作人员约为1,760万人为例,享有DB计划的只有450万人,这其中大部分是公共服务企业,可见只有政府工最安稳,挣不到大钱,却也衣食无忧,连退休金政府都包。 相反,大部分在职人员根本就没有DB计划。这些员工所在的公司有些根本就不提供公司退休金计划,稍好些的企业,也只为员工提供Defined Contribution Plan(DC),员工每月供款的同时,虽然公司也会match一部分,但是投资风险全部由员工自己承担,管理得好,以后的退休金就多,管理不善,以后退休金就少。这些朋友虽然得到公司白送的一部分资金,但是他们的担子更重,因为所有投资都由自己管理。 最糟糕的就是企业提供团体RRSP,但是公司并不match钱给你,投资这种GroupRRSP就得不偿失,因为公司并未提供任何额外福利。反而是自己在金融机构买RRSP,可以有更多的投资选择,可以有专业投资顾问帮忙筹谋划策。 现在问题到底是在公司买,还是自己买RRSP呢?其实各有利弊,关键看个人偏好。只要公司给钱,几乎所有人都会选择公司的RRSP,那么这里并不是完全没有问题。就拿大家都羡慕得不得了的Defined Benefit(DB)计划来说吧,其实,许多公司的退休金都存偿付准备金赤字(Solvency liabilities),这与股票市场起伏无关,仅仅是因为用来计算准备金的利率在下降,中央银行的低利率是造成偿债准备金缺口扩大的罪魁祸首。 由于利率的变化,使得偿付准备金(solvency liabilities)在短期内可能会出现相当戏剧性的变化,进而会导致偿付缺口,利率越低,这种亏空就越大。 其实,不仅是个人没有未雨绸缪的打算,许多大公司同样如此,在上个世纪九十年代股票市场持续上涨时,退休金计划有大量盈余,公司在那时不但没有巩固盈余,而是采取了contributions holidays,纷纷停止向养老金计划供款。另外,由于债券收益率是决定退休基金的折现率,而当时的债券收益率较高,进一步压低了退休金的偿付准备金solvency liabilities。现在看来当时应该做的事,应该是继续供款,保持盈余而不是将其花掉。 对于大多数的DB固定退休金计划来说,企业一般会对亏空坐视不理。原因很简单,当市场下跌的时候,造成养老金的亏空,但随着市场的最终恢复,和利率的提高,偿付准备金的精算要求会下降,缺口会自然愈合。企业如果在这期间按要求补充资金,事后会发现许多用以填补亏空的资金都属多余,在公司的管理者看来,这笔资金如果用在公司发展中可能会变成更多的股东盈余。 关于企业的DB计划,其实质是退休人员对现行在职人员的一种清算,增加目前在职员工的负担补贴现有退休人员的福利。一旦企业不能继续增加新员工,换言之,退休人员等于或者超过工作人员的话,所谓的固定退休金就成问题。当年的北方电讯,曾经占加拿大股票市场市值三分之一的巨无霸公司,后来由于公司股价暴跌最后破产,当年许多北电的员工退休金都成为问题。去年的加拿大Sears破产后,大批员工的公司退休金成为问题,这样看来,还不如老老实实购买自己的RRSP,自己的退休金,自己做主。 杨凡 加拿大证券学院院士/特许金融规划师 文中提及产品只作参考,不构成推荐。 阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。

都市报头条:TFSA和RRSP哪个好?

从事IT工作的王先生发来的截图 2019年,免税投资账户(TFSA)的供款额度由2018年的5,500元增长到了6,000元。在“万税之国”加拿大,能有免税的工具实属珍贵。今年,供款额度的提升变化有什么好处和坏处,人们应当如何理解TFSA近年来供款额度的波动?你真的会管理自己TFSA账户的额度吗?星岛《加拿大都市报》带你一起详解已经10岁的TFSA。 本报记者 文琪 TFSA是2009年联邦保守党政府向民众推出的颇受欢迎的免税工具,到今年已经有10年的时间了。据2015年的统计资料显示,约有20%的加拿大人充分利用了TFSA这个工具。曾有人说它是馅饼,也有人把它称为大坑。因为近年来,的确有人利用TFSA账户投资获益颇丰,并且提取了免税的投资收益。但也有很多人因对TFSA账户理解错误、操作账户不当而被加拿大税务局(CRA)追查。 供款额度增加是好是坏? 加拿大特许专业会计师Allan Liu(刘燕龙)在接受星岛《加拿大都市报》记者专访时表示,TFSA额度的增加对于大家来说是好事。 “只是对于低收入的家庭来说,可能没有足够的结余充分利用TFSA的额度。” 在过去的数年,TFSA的供款额度曾经几度增减。 2009-2012年TFSA的供款额度一直在5,000元。 2013-2014年TFSA的供款额度增加到5,500元,联邦大选的2015年升至10,000元。自由党上台执政之后2016-2018年,供款额都维持在5,500元。今年1月初,CRA宣布2019年的通货膨胀率为2.2%,再结合前几年的通货膨胀因素,将2019年的供款额提高了500,升至6,000元。 Allan 认为,TFSA额度的增减波动,更多地是显示出不同的执政党根据自己的预算和政策需要而推出的改动,并不能反映当下经济状况的好坏。同时,政府制定政策的考量也不是经济的好坏。 “TFSA 的供款额度过低,减税效果就会有限;TFSA的供款额度过高,可能只是让高收入者得益,因为中低收入家庭平日应付生活开支已经所剩无几,并没有足够的钱去充分利用TFSA的额度。” 天瑞金融公司总经理、资深持牌投资理财顾问Cherry Sui在接受本报记者访问时表示,可以通过宏观的波动看到政府对经济的一个调控。 “如果经济很好,政府税收充裕,就不需要通过增加TFSA的空间来增加税收。因为TFSA是用完税后的收入去供的,政府当年就拿到了这个税。增加TFSA的空间,也是政府希望人们减少RRSP(注册退休储蓄计划)的供款。政府希望多收上来税,就把TFSA的供款增加。同时也能看出,今年政府在税收上是比较吃紧的。如果政府觉得自己的税收很充分,经济发展的很好,各个企业都挣钱纳税多,就会减低TFSA的空间,引导人们更多地去做RRSP的储蓄。总之,TFSA供额增加对人们是好的。TFSA不像RRSP,只要管理好,终身都有这个空间。而RRSP的额度用了以后就没有了。” 天瑞金融公司总经理、资深持牌投资理财顾问Cherry Sui TFSA和RRSP供哪个? 不少民众可能都有过这样的困惑:到了年底或年初报税季,大家过完节、购完物、度完假、发完奖金,手上只剩那些钱。到底是买TFSA还是RRSP? 2019年TFSA的供款额度又增加了,Cherry表示的确很多人都会觉得“心里痒痒的”。人们想把钱投在TFSA,又想拿去买RRSP退税。 Cherry认为,两者之间应如何选择,更多是在于每个人对自己未来收入的规划安排。首先应充分理解两种理财工具的不同。 “TFSA是先缴税,放进去的钱免税增长,日后取出来钱也就不用再交税了。但RRSP是放钱进去可以按照当年的税阶先退税,放在里面的钱延税增长,但日后拿钱出来就要按当年收入100%上税了。所以大家要根据自己的情况去规划:是现在的税阶高,还是未来要用钱的时候,比如退休的时候税阶高?” Cherry提出,在思考这个问题时,华裔群体,还要兼顾考虑手中的房产。 “华人喜欢买房子,很多人手上投资房很多。当把投资房卖掉时,那一年的资本增值很容易导致个人税阶达到最高。所以大家要综合考虑和规划自己长期的税务安排。当有稳定的工作和收入时,是不是将来的税阶会一直这样,还是收入会有所增加,造成税阶增加?如果有房产,要考虑当卖掉投资房时,很可能那年去到最高的税阶53%,也就是房产增值在44万以上,增值收益50%计入当年的收入,当年收入在22万以上。如果一个人平时的税阶是20%-30%,那么就应当考虑把RRSP的供款额度留着,等以后卖房、税阶较高时再用以抵减高税阶,在这种情况下就可以考虑买TFSA。假如你今年的税阶就特别高,比如,在公司突然拿了很多分红,你觉得以后自己很难再有这么高的税阶了,那么就可以考虑更多地利用现有的RRSP空间,用以抵税。如果你觉得将来退休的时候,有很多老年税务上的优惠,自己不会有那么高的税阶,那可以考虑要现在就买RRSP,退休时拿出来上的税少。” Cherry总结道,TFSA是自己作为专业的金融理财投资顾问向客户推崇的家庭理财规划方案里最重要的工具之一。 “我会建议大家使用TFSA作为退休储蓄的理财工具。因为当退休时,从TFSA里拿钱,不会影响OAS和GIS等政府发放给老年人的福利。TFSA账户的增长也免税。所以,TFSA是我希望大家作为退休规划的首选工具。” 注意TFSA的操作模式 提及持有TFSA账户,需要注意哪些操作模式,加拿大特许专业会计师Allan Liu表示,最首要的是要搞清楚自己还有多少额度,不要超额供款。 “每年报税后的Notice of Assessment上会告诉你TFSA的额度还有多少。另外,大家也可以打电话给税局查询自己还有多少额度。其次,要注意当转一个TFSA账户的资金去其他TFSA账户时,一定要通过银行进行转账(transfer),而不要自己取款再重新开设新TFSA账户。最后,离开加拿大成为非税务居民后,就不可以再向TFSA账户供款,而原有的TFSA账户中的资金则不受影响。由于TFSA是采用税后收入供款,账户内的收益也是完全免税的,因此报税时也不需要提供给会计师任何信息。” Cherry则提示民众,CRA在管理大家的TFSA 供款额度时,是根据个人报税去做的,信息有所滞后。 “只要你今年报税了,今年的TFSA额度就会加上去。现在登录CRA网站(My Account),人们看到的TFSA...

杨凡:一年一度RRSP季节到了 哪种投资风格更适合你?

一年一度的RRSP季节又到了,银行,基金公司,保险公司的各类产品琳琅满目,银行的理财顾问、保险公司的理财顾问、独立的投资顾问各拿一把琴,各弹各的调,让投资者眼花缭乱,无所适从。 笔者看来,如果想让RRSP投资成功,投资者选择哪种投资风格就显得格外重要。 投资RRSP如果不选择债券和固定收益产品,那么就只有风险投资即股票市场,一般而言股票基金有两种风格:增长型和价值型。 增长型的基金主要投资在有很大增长潜力的股票上,这类上市公司,专长在发明新产品,开拓新的服务项目,市场总在预期它们有开拓先河的能力,股票价格一般偏高,本益比P/E ratio较高,但是,投资者鉴于他们的盈利前景,还是不断涌入。 价值型基金投资在利润增长缓慢的上市公司,本益比低,一般有分红,基金经理为什么愿意出钱投资呢?原因是,这类公司股票价格便宜,基金经理通过严格的基本面和技术面分析,认为它们被市场严重低估了价值,一旦公司盈利达到或者超过市场预测,价值型基金就会获利。 笔者本周参加大型基金公司的会议,两个著名的基金经理Joel和Danoff都曾是华尔街最传奇的基金经理彼得林奇助手。在林奇管理麦哲伦基金期间,年增长达到29%,成为华尔街最传奇的基金经理,至今没有人可以超越他。 作为普通投资者如何建立一个合理分散的投资组合,如何让你的RRSP带来长期稳定的增长是个很头痛的问题。选择价值还是增长投资都不是问题,因为从彼得林奇的两位同门经历看来,市场的起伏让两人时而成绩显着,时而损失惨重,但是20年的时间下来,却是殊途同归,两个经理走的是完全不同的路线,采用的是水火不容的投资风格,最后两个人管理的基金都为投资者拿到高于大盘平均指数的回报。 我们投资RRSP是个长期的过程,今天的市场波动,在历史的长河中不过是一个小水纹。河永远是这条河,一直会向前流,不同的是看你可以游多远。作为一个投资者,为自己将来的退休存点积蓄,选择股票基金时就要格外小心。自己多作点功课,多利用免费的资源(各种讲座),多听专家的意见,无论增长还是价值型投资,关键还是要有人管理,关键还是要有信心坚持下来。 彼得林奇当初匆匆退休,他恐怕也没有想到,他的两个门徒一直斗到今天都没有休止。 但是这两个人的成绩都不逊于林奇,坚持才是胜利,谁活着谁就看得见明天。匆匆辞职的林奇才46岁,虽然写了几本脍炙人口的书,再也没有大的作为。 笔者因此在这里提醒一下,投资者在读书时也要注意,除了谁写的书很重要以外,还要看书是什么时候写的,作者一旦不在其位,许多所谓的经验也就随着过时。 虽说经典的书,经典电影百读不厌,百看不厌,可是,有句俗语叫戏台底下掉眼泪-替古人担忧。 现在生活中,如果觉得人生境遇过的不好,那么就不是简单的运气不好命不好之类的简单原因,想一想是否读错了书,遇错了人?大家都是赤手空拳的两个箱子来到加拿大,为什么20年后有人大房靓车呼风唤雨,有人生活拮据满腹牢骚呢? 看书看戏是消遣,如果用同样的方式来研究投资,后果可想而知,股市是前瞻性的,如果连现在的市场内容都没更新,怎么会成功呢? 1980年代的股票平均持有时间是6年,现在是3个月,再加上新的衍生工具,电脑速度的提升,旧市场环境的许多旧投资经验,只能看看而已:数风流人物,还看今朝。 杨凡 加拿大证券学院院士/特许金融规划师 文中提及产品只作参考,不构成推荐。 阁下投资前需评估个人风险承受能力,并与专业投资人士商榷为准。

买房领取RRSP作首付影响大 不如动用TFSA更有利

资料图片 星岛日报记者 很多首次置业者会从注册退休金计划(RRSP)中抽取储蓄支付首期,享受免税和免利息的好处,并且可以分摊15年归还。不过,存款置业以免税储蓄户口(TFSA)更有利。 私人财务机构Planswell指出,一般从注册退休金计划中取款要交税,但买房计划(Home Buyer's Plan)却可获豁免,如果是夫妻两人一起采用这项计划,最高可以合共支取5万元,达到首期要求,提前置业。以房地产过往的长期发展而言,越早买屋越有利。即使是已经有足够积蓄支付首期,这笔钱也可以略为减轻房屋贷款需要。 对于加国大城市动辄百万元的房屋,买屋计划的25,000元似乎帮助不大。况且,虽然是属于免息贷款,但买家也应该考虑到,注册退休金计划的25,000元,如果以每年6%增长计算,15年将累积超过61,000元。当然,物业可能升值更多。 TFSA没报税及还款要求 动用注册退休金计划内储蓄买屋,一个常被忽视的问题是RRSP的未来供款。财务机构表示,由于部分供款要偿还从户口中借出的款项,因此不属于新的供款,影响扣税额。尤其是未来薪酬增加时受到的影响更大。 财务机构认为,如果为了未来置业存钱入注册退休金计划并非良策,因为RRSP供款有限制。再加上损失的复息增长相当不划算,25,000元在15年可以增长至超过61,000元,30年会变成125,000元。 此外,如果要动用RRSP账户买屋,必须确定所调动的金额,必须存入注册退休金计划90日以上。 开立免税储蓄户口为未来买屋作准备更有利。动用TFSA的最大优点是没有税务和还款的要求。不必担心未来15年因为忘记报税或归还款项入RRSP账户而被税局罚款。财务机构指出,如果注册退休金计划已经有足够款项可以考虑利用买屋计划,但如果是刚开始储蓄置业,则应选择免税储蓄户口。

民众请愿:受灾房屋可用RRSP修葺

■■四百多人上网联署请愿信,希望政府修改RRSP法例。CBC 综合报道 加国又将进入洪水泛滥、山火肆虐的季节,目前有四百多人在国会网站发起请愿联署,希望渥太华能修改所得税法,允许自然灾害受害者提领注册退休储蓄计划(RRSP)的资金修缮房屋,但不用承担相应税金或罚款。 这封写给联邦税务部长的请愿信表示:“请修订RRSP相关法律,使任何遭遇龙卷风、火灾、洪水或地震等自然灾害的人都可以提领自己的RRSP,但就不会受到课税、处罚或最高提领金额的限制,并且延长还款期限为15至20年。”此请愿活动是由魁省Gatineau的居民拉美(Silvy Lemay)发起,获得Gatineau地区国会议员Steven MacKinnon支持响应。截至周一下午为止,已有400多人联署。 盼可追溯至去年5月水灾期间 拉美(Lemay)是水灾受害者,她别无选择,只能用RRSP的钱修葺房子,而她认为面对自然灾难时,民众应该没有后顾之忧地动用自己的储蓄以重建家园。如果新的政策生效,她希望能追溯到2017年5月初,因为当时魁省和安省东部都遭遇严重的洪水泛滥。 住在Gatineau河岸的莱特(Tom Little)去年花了6万元整修被水淹的房屋,虽然魁省政府补助3万元,但自己的负担仍重,他说如果可以在免税,免罚金下,慢慢偿还自己领出的RRSP金额,这是很好的想法。 修改所得税法的负责机构是联邦财政部,而不是税务部。财政部表示,目前不予回应。但如果请愿签名人数达到500人,政府必须正式回应。独立经济学家奥比瑞(Jean-Pierre Aubry)对此提案有所保留,他认为自然灾难的定义太模糊,最好是发生灾难时,政府向受害者提供特殊资助比较合适。

财务专家提醒:怎样善用RRSP减税?

■专家建议尽可能买足RRSP份额,以达最大减税目的。资料图片 本报记者庄昕 本周四(3月1日)是2017税务年度注册退休储蓄计划(RRSP)供款的截止日期。本地财务专家提醒市民,RRSP具有减税作用,除非是低收入者,大多数年收入超过1.7万元的人士,应该尽可能买足份额,并且不要等到最后一分钟,以免忙中出错。 大温会计业人士陈作人周一接受《星岛日报》记者访问时表示,每年头60天购买的RRSP供款,可用于减抵上一年的收入,从而达到减税目的:“如果你要降低2017年的报税收入,就必须在今年的3月1日之前完成RRSP供款。我建议大家不要等到最后一分钟,否则万一有什么差错,就失去补救的机会。” 他说,其实3月1日之前购买的RRSP,既可用于2017年税务年度,也可留2018年减税之用,在报税时要说明清楚:“很多人都以为现在给RRSP供款,都是用于上一年减税用,其实不然。比如说,你买了5,000元RRSP,在填写税表时可以注明其中3,000元用于减抵2017年的收入,其余2,000元则留作明年申报2018年税务之用。不过,就要在报税时填写一份附表。” 陈作人也提醒公众,一定要了解自己当年RRSP供款的最高份额,以免供款金额超出限制,而遭税务局罚款:“每个人的最高供款额,是根据上一年度收入的18%,再加上之前未使用的额度。不过,税务局规定的2017年度个人最高供款额是26,010元,任何人都不得超越。而每个人的限额也不必自己去计算,在上一年收到的政府评税单(Notice of Assessment)中,都可以查到。如果购买的RRSP超出限额2,000元以上,有可能遭到税务局的罚款。” 他强调,对RRSP的供款,可以从当年的收入中“减掉”,即不必马上交税,等到退休后,从RRSP中取钱时再交税,而到了那个时候,通常人们的收入较少,因此应缴付的税率也会有所降低。 陈作人建议任何年收入超过1.7万元的人士,都应该尽可能买足份额,以达到最大减税目的。而年收入低于1.7万元的人士,由于只需付联邦税,毋须支付卑诗省税,因此不值得为RRSP供款。他强调购买RRSP是为了合法减税或延税,但绝不是避税,更不是逃税。 至于有数据指,近10来本国国民购买RRSP的人数及金额均有下降,更有4成国民提前支取RRSP,以应付短期日常开支。陈作人表示,这是由于市民荷包不足。他建议公众,即使向银行贷款,也值得购买RRSP减税:“贷款利息只有2至3厘,而RRSP的减税率至少都有20%。”

40%加国人从退休储蓄中取钱 最多用于买房

加拿大的国民从退休储蓄户口(Registered Retirement Savings Plan,RRSP)提取款项,作为支付短期开支的趋势持续上升。据最新研究显示,去年有40%国民平均提取20,952元,相对前年17,213元,增加了3,739元。  该报告由满地可银行金融集团公布,国民在退休储蓄户口提取款项的原因,包括27%人士为购买楼房、23%需要支付生活费用、21%是紧急用途,以及20%用来还债。 以区域来分,在安省有39%受访者,在退休储蓄计划户口平均提取22,668元,有26%表示用作购房及支付生活费用;卑诗省有42%的人平均取出20,613元,有23%作为还债用途;亚省有43%平均拿取15,769元,有29%表示应付生活开支;魁省有37%受访者,平均提款22,498元,当中35%是购买楼房。 对于研究结果,该行环球物业管理副总裁岩士唐(Robert Armstrong)指出,国民在退休储蓄户口提取金钱应付短期的开支,看来正持续增加,但通常这类户口应视为最后的资金来源。而且拿出来的款项需要付税,所以在提款前向专业的财务顾问查询,看看是否有其他应急方法。 岩士唐表示,在退休储蓄户口取出款项的目的,最好是用来购买房屋或支付持续教育经费,便可以合资格申请首次置业者计划(Home Buyers Plan),或终身学习计划(Life Long Learning Plan) 。 是次的研究显示,加拿大人是良好的储蓄人士多于投资人士。当中有三分一国民说,不打算今年供款在退休储蓄户口,或许会一个月或以上投放金钱入该户口;有59%受访者表示会放在储蓄户口,作为现金用途;另有41%人士会利用金钱放在投资计划,例如免税储蓄户口或退休储蓄户口。 当国民被问及为何不使用投资计划的原因,有44%表示没有足够的金钱,25%说需要支付债款,有21%是要付其他开支。 该调查连续8年进行,是次在去年12月21日至28日期间,在网上访查1,500名国民。

CIBC调查:国人多误解RRSP!你呢?

■苏林安玲 本报记者 加拿大帝国商业银行(CIBC)最新调查发现,有65%国民没有寻找专家的意见,未能为退休作出好准备,并且误解退休储蓄计划(RRSP)带来的好处。当中每5人中有2人认为,没必要投放金钱在退休储蓄计划;有三分二受访者相信免税储蓄户口(TFSA)是最好的储蓄工具,因它是完全免税。  该调查报告显示,有51%的受访者表示,退休储蓄计划已是或将会成为退休收入或预期退休收入的主要来源;有39%相信不用投资在退休储蓄计划,因为当退休取回时仍要付税;67%国民认为免税储蓄户口是最好的储蓄方法,因为完全免税;54%受访者不明白退休储蓄计划税务优惠。 此外,只有35%受访者寻求专家的意见,规画他们的退休生活;22%表示依赖家人和朋友,协助寻求最好的储蓄方法及如何计划退休;有31%国民自行计划;有39%人士没有计划投放资金在RRSP;19%受访者并不确定是否应该投资RRSP。 该项网上民调是在本月12日至14日展开,随机抽样访问了1,523位加拿大成年人,误差率为正负2.5%。 财务经理苏林安玲表示,并非每个人均能投资RRSP,只有工作赚取入息,或申报租金收入,才可以使用政府规定的限额,然后投放金钱在RRSP户口内。政府为国民提供好处,但也会订立限制,将来取出时当作收入计算来付税。 她解释,利用年度RRSP的金额,在报税时可以达到退税优惠。例如年薪10万元,本来在第二税阶课税率为22%,因RRSP的金额而回到第一税阶15%,已经即时可以节省7%的税款。至于免税储蓄户口(TFSA),今年限定为5,500元,19岁或以上的人士均可使用,对没有工作的退休人士或新移民是一个很好的储蓄方法。如果从未开设这个户口,个人累计限额可达到57,500元。 苏林安玲称,TFSA户口所赚取的金钱完全免税,拿出来日后再存回,金额不变。如果提早从RRSP取出款项,不能重新使用原有的金额,有些人士需要应急钱,这是最后的方法。 她说,曾听闻不少人对RRSP存有误解,甚至有人以为在退休时无法拿回,这是不正确的说法,其退休的客户从未出现这个问题。其实,政府规定年满71岁时,RRSP会转为RRIF,每年取出最低的金额为5.28%。政府发出季度通知应缴税款,但不少长者容易混淆,以为等到报税时一次过交税,没有按时支付税款。