抢offer超叫价成交，对今时今日的多伦多买房的人来说，已经演变成买房必须经历的过程之一。
2017年1月下旬，宾顿市一间独立屋吸引了逾千人看房，收到59个offer，最后以超叫价4成卖出，为2017年房地产市场打响了惊天动地的头炮。
差不多同一时期，另一间在旺市Bathurst夹Major Mackenzie的4睡房双车房独立屋，叫价149万元，引来了56个offer，最后以233万元成交，超叫价56%。
2月中旬的时候，市场再次传出震慑人心的成交个案。位于多市Don Mills社区的一间旧屋，叫价99万，上市6日后，卖出。最后的成交价高达195万8千，和叫价比差点翻倍！
而且抢Offer这事已经不仅仅局限于独立屋，2017年开始，似乎在多伦多买什么房型的房子都要抢offer。
2月一个位于北约克Sheppard夹Don Mills的公寓，只有670多平方尺，一睡房加一书房，业主叫价36万。最后收到37个offer，在上市7日后，以47.6万成交，比叫价高出11.6万。
但是在申请贷款的时候，抢房赢家却秒变输家
有从事房贷业务的银行业人士表示，买家竞价加价抢到房屋后，可能会面对意想不到问题。近期出现不少个案，银行估值师对贷款申请人房屋的估价，不同程度低于成交价。
而银行按照评估的较低价值批出数额较低贷款，令买家陷入困境。真正批下来的贷款远远低于预计的贷款数额。有买家为了弥补之间的差价，需设法申请年息达10%以上的第二贷款凑足资金。
银行估价 ≠ 买家成交价
买家以自己的房屋作抵押向银行申请贷款，银行为了保障自己的利益，会对抵押品的价值作独立评估，而不是依赖房屋的成交价格批出贷款的额度。在大多数情况下，银行的估值与买家的成交价不会相差太大，但是在房市火爆、买家大幅加价竞争的情况下，两者的差别愈来愈明显。
高级贷款专员邓女士由技术层面解释说，在成交价和银行估价之间，银行会取数值较低的作基数，按比例批出贷款。如果银行委派的估值师估不出合同成交价那么高的价值，银行会按自己的较低估价批出贷款。这意味买家无法取得按成交价计算出数额较多的贷款，不足部分要透过增加首付款来补足。
邓女士表示，按程序买家要在签约买房后，应尽快向银行提供购房合约，银行才会派出估值师对交易物业作估值。
但现在市场竞争激烈，买房时无法在合约中加入保护买家的“条件”条款（conditional clause），签下的都是不能反悔的“死约”（firm deal）。
买家通常在银行物业估值结果出炉前，已向卖方支付定金，所以若出现银行估值远低于成交价时，买家若不想办法增加首付补足差价的话，则会面临无法交接房屋，无法拿回定金的尴尬局面。
邓女士又特别强调，除了要准备充足的首付款之外，银行在放款前，往往还要求贷款者在帐户内预存相当于12个月月供本息加上一年地税的存款，以及包括土地转让税、律师费在内的费用。
因此银行要求买家在交接前存入帐户的钱数，视房价不同往往还要比单纯的首付款多出五至十万元。
银行估值低过成交价你有什么选择？
邓女士指买家一旦获知银行估值低过成交价，应对做法上可以有三种选择:
第一种是挑战银行的估值结果，要求银行另派估值师重新评估。但这种做法难度在于，银行只有在认为理由充分的情况下，经过贷款审批人（underwriter）的批准，才会同意买家重新估值的请求。银行聘请持牌专业评估师作出独立估值，第二次估值不一定高过首次，如果估值更低，买家等同雪上加霜。
第二种做法是请求银行增加贷款的额度，加大贷款的比例，前提是贷款者的收入必须满足银行的要求。现时房价高企，很多贷款者提交申请时都将自己的贷款资格用到极限，要求银行再增加贷款额度并不容易。
第三种做法最为无奈，就是贷款者要自筹资金加大首付比例，填平因银行贷款总额降低而造成的缺口。如果银行估值大幅低于房屋成交价，这一资金缺口也将是一个非常可观的大数，足以令买家陷入困境。
举一个30万的例子
鲲鹏国际金融公司总裁、房贷专家孙晓明表示，假设一位买家向银行申请房贷，银行要求买家支付35%的首付。买家签约以230万元买进一个物业，但随后银行估值该物业价值只得200万元。这种情况下，买家要自行支付30万元的差额，然后再按银行估值200万的35%支付首期，取得65%的贷款。
“银行只按自己的估值放贷，高出的30万元并不获得银行承认，或者说以银行角度而言，这30万的价值是不存在的。”
孙晓明表示，这种因估价差值而不能取得预期数额贷款的情况很久以前就已经存在。以往差值在三、五万之间，买家都会觉得难以接受。但现在这个差额可能要加个零，多达三十多万。不仅相差的数额愈来愈大，这种情况发生的频率也愈来愈高，这与买家在不理性的市场之下竞价抢房有直接关系。
抢赢了房子却变输家这事实在是让人心塞
毕竟交房前突然多出几十万的开销，对任何人都是一件措手不及的事
所以抢Offer有风险，开价需谨慎！
