■ CMHC新公布的报告深入探讨信贷趋势及发展。资料图片
本报记者报道
专家指反映国民善于运用借贷投资
为了解影响加拿大楼市发展因素，加拿大按揭和住房公司（CMHC）公布全国季度报告，根据信贷机构提供的数据分析，显示2016年第四季度家庭信贷市场债务总计为2万亿，高水平的家庭债务在经济系统中带来重要影响。
该报告名为“按揭与消费信贷趋势”（Mortgage and Consumer Credit Trends），是继有关房屋业主债务情况的报告后，再深入探讨信贷趋势及发展。当中指出，多年来信贷增长速度超越可支配收入增幅，比率达到167.2%，相对2015年同期上升3%。
今次报告使用的消费者信贷资料，发现在2016年约有103万宗新按揭债务，包括重新借贷或续期的新客，涉及款项约2,690亿元，较2015年同期上升9%。
■ 菲沙研究所报告指出，加国家庭净资产去年达10.3万亿元。星报资料图片
多种信贷错失率上升，令加拿大经济所受的压力增加，但按揭持有人的经济情况比没按揭的消费者更为稳定。收紧新借贷的规定，确保新业主有足够经济能力应付债务，有关措施无论是针对高或低比率的保险按揭，对家庭负债情况有一定帮助。
在2016年第四季度，各类债款整体欠交款项比率下降，债项低于20万元比率创新低。按揭持有人在平均信贷评分有所改善，破产率也有下调。相反，没按揭的消费者平均信贷评分，自2015年开始调低，破产率则有增加趋势。
没按揭的消费者信贷欠款仍然偏高，当中包括信用卡、个人信贷额（lines of credit）和汽车贷款比上季增加。持按揭消费者曾被调低信贷评分的数目下降，自2013年以来排在第二高的位置。而消费者按揭欠交款项比率，以65岁或以上人士占各年龄组别中最高，45至54岁和55至64岁组别明显下降。
另外，按揭借贷及债务占有率均有下降，报告认为按揭市场没增加额外压力。抵押贷款欠款相比去年下调，只有少许贷款在初期呈现困难情况。按揭被借贷机构注销下降，创自第一季度以来新低点。被注销按揭的平均价值，在同年首三季，由88,000元下调至86,800元。
满银财务管理报告指千禧代首要关注债务
满地可银行财务管理报告指出，无论是财务或非财务问题均影响现今的千禧世代。当中有29%受访的年轻人表示，以偿还债务为最大财务关注问题；23%说是他们优先处理的事情；有19%会先还清债务，然后储蓄退休生活所需的金钱。
是次的报告名为「Generation Why」，满地可银行财务管理总监柏迪芝（Chris Buttigieg）称，接受专上教育的学生数目比上一代多出两倍，反映千禧世代视高等教育为踏脚石，在激烈的就业市场争取受聘的机会。不过，他们需要支付学费，增加债务负担，也成为一个难以取舍的决定。
柏迪芝表示，这群年轻人拥有较强的技能，能够掌握新科技，可以善用他们的技巧与知识，使其人生变得更为美好。报告指出，个人问题影响千禧世代储蓄的决定，包括有63%表示没有工作保障或机会；62%认为是不确定的关系，如面对离婚或伴侣失去收入。此外，千禧代多注重短期财务目标，有41%并不考虑长期目标，如退休储蓄为优先选择。
千禧世代财务贴士
‧ 未雨绸缪
一些未知的事情，如生病可能会随时发生，并带来经济负担，购买保险有助规划未来计划，一旦个人或家庭成员遇突发事情，可以获得保障。
‧财务目标及规划
财务计划有助达到个人目标及采取行动，向专业的财务专家寻求指导，提高经济实力。
‧投放资金在退休储蓄计划或免税储蓄户口
报告发现千禧代宁愿使用储蓄户口，多于拥有税务优惠的退休储蓄计划或免税储蓄户口，虽然储蓄户口较容易调动金钱，但未能享用后两者的优点。资料来源：满地可银行
政府负债暴涨至2.5万亿
据菲沙研究所（Fraser Institute）周二公布最新一份债务研究报告指出，加拿大家庭负债升至新高纪录水平，但净资产也同步上涨。相对地，本国各级政府的债务也不断增加。
据这份名为「加拿大家庭债务与政府债务」的报告显示，全国家庭债务由1990年的3,570亿元，增至2016年的2万亿元。但包括房地产、退休储蓄和金融投资等在内的家庭资产总值，在1990年至2016年期
间，则由2.2万亿元飙升至12.3万亿元。换言之，2016年加拿大家庭的净资产达到10.3万亿元。
据报告撰写人迪马特奥（ Livio Di Matteo）分析，尽管加国家庭负债额大升，但净资产也同时增加，显示国民大都谨慎理财，善于运用借贷投资，从而提高资产值。
相对地，各级政府的负债也不断攀升。由1990至2016年期间，政府债务由约7,000亿元，暴涨至2.5万亿元。而净债务同期由逾4,000亿元，倍增至9,700亿元。
迪马特奥批评道，本国大多数政府均未有把减轻债务负担列作优先处理项目。该研究又发现，占三分二的家庭债务属房屋按揭贷款，另29%为消费者信贷，余下约5%则属于其他借贷项目。负债金额占了家庭净收入的比率，也由1990年的90%，几乎倍增至2016年大约170%。
