■ CMHC新公布的報告深入探討信貸趨勢及發展。資料圖片
本報記者報道
專家指反映國民善於運用借貸投資
為了解影響加拿大樓市發展因素，加拿大按揭和住房公司（CMHC）公布全國季度報告，根據信貸機構提供的數據分析，顯示2016年第四季度家庭信貸市場債務總計為2萬億，高水平的家庭債務在經濟系統中帶來重要影響。
該報告名為「按揭與消費信貸趨勢」（Mortgage and Consumer Credit Trends），是繼有關房屋業主債務情況的報告後，再深入探討信貸趨勢及發展。當中指出，多年來信貸增長速度超越可支配收入增幅，比率達到167.2%，相對2015年同期上升3%。
今次報告使用的消費者信貸資料，發現在2016年約有103萬宗新按揭債務，包括重新借貸或續期的新客，涉及款項約2,690億元，較2015年同期上升9%。
■ 菲沙研究所報告指出，加國家庭凈資產去年達10.3萬億元。星報資料圖片
多種信貸錯失率上升，令加拿大經濟所受的壓力增加，但按揭持有人的經濟情況比沒按揭的消費者更為穩定。收緊新借貸的規定，確保新業主有足夠經濟能力應付債務，有關措施無論是針對高或低比率的保險按揭，對家庭負債情況有一定幫助。
在2016年第四季度，各類債款整體欠交款項比率下降，債項低於20萬元比率創新低。按揭持有人在平均信貸評分有所改善，破產率也有下調。相反，沒按揭的消費者平均信貸評分，自2015年開始調低，破產率則有增加趨勢。
沒按揭的消費者信貸欠款仍然偏高，當中包括信用卡、個人信貸額（lines of credit）和汽車貸款比上季增加。持按揭消費者曾被調低信貸評分的數目下降，自2013年以來排在第二高的位置。而消費者按揭欠交款項比率，以65歲或以上人士占各年齡組別中最高，45至54歲和55至64歲組別明顯下降。
另外，按揭借貸及債務佔有率均有下降，報告認為按揭市場沒增加額外壓力。抵押貸款欠款相比去年下調，只有少許貸款在初期呈現困難情況。按揭被借貸機構註銷下降，創自第一季度以來新低點。被註銷按揭的平均價值，在同年首三季，由88,000元下調至86,800元。
滿銀財務管理報告指千禧代首要關注債務
滿地可銀行財務管理報告指出，無論是財務或非財務問題均影響現今的千禧世代。當中有29%受訪的年輕人表示，以償還債務為最大財務關注問題；23%說是他們優先處理的事情；有19%會先還清債務，然後儲蓄退休生活所需的金錢。
是次的報告名為「Generation Why」，滿地可銀行財務管理總監柏迪芝（Chris Buttigieg）稱，接受專上教育的學生數目比上一代多出兩倍，反映千禧世代視高等教育為踏腳石，在激烈的就業市場爭取受聘的機會。不過，他們需要支付學費，增加債務負擔，也成為一個難以取捨的決定。
柏迪芝表示，這群年輕人擁有較強的技能，能夠掌握新科技，可以善用他們的技巧與知識，使其人生變得更為美好。報告指出，個人問題影響千禧世代儲蓄的決定，包括有63%表示沒有工作保障或機會；62%認為是不確定的關係，如面對離婚或伴侶失去收入。此外，千禧代多注重短期財務目標，有41%並不考慮長期目標，如退休儲蓄為優先選擇。
千禧世代財務貼士
‧ 未雨綢繆
一些未知的事情，如生病可能會隨時發生，並帶來經濟負擔，購買保險有助規劃未來計劃，一旦個人或家庭成員遇突發事情，可以獲得保障。
‧財務目標及規劃
財務計劃有助達到個人目標及採取行動，向專業的財務專家尋求指導，提高經濟實力。
‧投放資金在退休儲蓄計劃或免稅儲蓄戶口
報告發現千禧代寧願使用儲蓄戶口，多於擁有稅務優惠的退休儲蓄計劃或免稅儲蓄戶口，雖然儲蓄戶口較容易調動金錢，但未能享用後兩者的優點。資料來源：滿地可銀行
政府負債暴漲至2.5萬億
據菲沙研究所（Fraser Institute）周二公布最新一份債務研究報告指出，加拿大家庭負債升至新高紀錄水平，但凈資產也同步上漲。相對地，本國各級政府的債務也不斷增加。
據這份名為「加拿大家庭債務與政府債務」的報告顯示，全國家庭債務由1990年的3,570億元，增至2016年的2萬億元。但包括房地產、退休儲蓄和金融投資等在內的家庭資產總值，在1990年至2016年期
間，則由2.2萬億元飆升至12.3萬億元。換言之，2016年加拿大家庭的凈資產達到10.3萬億元。
據報告撰寫人迪馬特奧（ Livio Di Matteo）分析，儘管加國家庭負債額大升，但凈資產也同時增加，顯示國民大都謹慎理財，善於運用借貸投資，從而提高資產值。
相對地，各級政府的負債也不斷攀升。由1990至2016年期間，政府債務由約7,000億元，暴漲至2.5萬億元。而凈債務同期由逾4,000億元，倍增至9,700億元。
迪馬特奧批評道，本國大多數政府均未有把減輕債務負擔列作優先處理項目。該研究又發現，佔三分二的家庭債務屬房屋按揭貸款，另29%為消費者信貸，餘下約5%則屬於其他借貸項目。負債金額佔了家庭凈收入的比率，也由1990年的90%，幾乎倍增至2016年大約170%。
