▲Interac e-Transfer网站截图
都市报记者
电邮转账（Interac e-Transfer ）是加拿大相对流行的一种转账方式，但近年来随着加拿大网络诈骗和电信诈骗的增多，电邮转账也成为了“众矢之的”。网上有不少本地居民分享自己遇到过的欺诈经历，让大家引以为戒。而各大银行也因应不同层级的防护手段，防止转账诈骗的发生。
电邮转账是一种通过电子邮件作为载体、在网上完成汇款人和收款人之间交易的在线金融操作。在加拿大，这是一种既方便，成本又相对较低的转账方式。近日，本地居民李女士向《加拿大都市报》记者表示，自己仅为1,000加币的邮件转账也被银行系统冻结。她认为银行业界采用的高科技防范诈骗手段的升级，对于新移民、或刚刚转向银行的新客户，由于加入银行时间较短，面临小额转账都被严格审查、解冻手续繁琐、身份核实过于严格等，给生活造成不少麻烦。
小额转账账户被冻结
由于个人财务的变动，李女士与丈夫把名下的金融账户由一间银行转入了蒙特利尔银行（BMO）。李女士和丈夫拥有一个联名账户。某日，李女士想要通过邮件转账给正在读大学的儿子转1,000加币。她刚刚学会使用ETR，也是第一次使用邮件转账。当时因为顺手，李女士使用了丈夫的银行卡在电脑上操作电邮转账，二人之间互通密码。 然而，银行系统很快阻止了她的交易，显示系统怀疑该比交易是“欺诈”。
李女士随即致电蒙特利尔银行，客服要求李女士丈夫本人致电。而在李女士的丈夫在电话中回答正确所有的安全问题后，客服人员表示依然不能把系统上对于他们账户的欺诈警告（fraud alert）移除。客服人员要求夫妇二人到附近的分行（branch）去确认他们的身份。李女士对此表示非常沮丧。“我们打电话光是在电话线上等待就花费了很长时间，但是一通电话结束却什么问题都没有解决。”
让李女士没想到的是，到达分行后，他们面临的依然是无休止的等待。“我和丈夫在第二天前往分行，前后又花费了两个多小时去处理这个问题。我们排队等候，客服经理来验证完我们的身份，他们也依然要致电银行的反欺诈部门，就像我们之前打电话一样，并且和普通的顾客一样需在电话线上等候很长时间排队。银行内部的工作人员的内线电话不应该是有优先的吗？我没想到因为一次简单的小额邮件转账，要花费如此多的时间，反复去和银行验证我们的身份。”
蒙特利尔银行的新闻发言人在数次的电话和邮件联络后并没有针对《加拿大都市报》记者提出的采访予以任何答复。但一位不愿意透露姓名的蒙特利尔银行财务顾问L在接受本报记者的电话采访时表示，最近这一两年对于网络诈骗各大银行的确加大了打击力度。“李女士的案例，通常来说，在她描述的情况下并不会引起银行系统的诈骗警报。因为如果操作人知道持卡人的密码和全部安全问题答案、又是在以前登录过的电子设备上操作，系统是不大可能知道是妻子使用了丈夫的银行卡进行电邮转账的。一定是李女士在使用她先生的银行卡的操作过程中，因密码或安全问题的答案不准确等原因，道致交易被阻止。但我想提醒大家，你必须确保所有的银行交易都是你本人操作自己的账户。太太操作先生的账户是违规的。每个客户在办理银行卡时，在与银行所签订的条款（terms and conditions）中，都会提到这张银行卡是你的卡，你不能让其他人使用。也不能让别人知道密码，网银也是。如果你觉得你的卡的密码不小心让人知道了，需要及时更改，或让银行知道有这个风险，给你更新新卡。我知道华人都倾向于在家中男主外、女主内，很多家庭是妻子掌握财政大权。但是按照银行的规定，你并无权知道你的配偶、子女等任何人的银行卡密码，更不能操作对方的账户。”
道明银行（TD Bank Group）公司和公共事务经理Julie Bellissimo 在接受本报记者访问时表示，也强调了为了防止交易被识别为欺诈行为，客户应该只使用他们自己的银行卡（their own access card），即不能使用配偶或子的银行卡进行交易。客户还需要及时设置自己的电话银行密码（phone cod），以便通过电话的方式进行身份验证，以及能够回答关于自己银行账户的相关问题。“我们的客户是与我们合作帮助防止欺诈活动不可或缺的组成部分。客户的责任，包括了维护对个人银行证书（banking credentials）的关注和控制，并定期监控账户活动，并立即向道明银行报告未经授权的活动。”
你的账户你作主
对于银行的回应，李女士称尽管理解和赞成银行严格谨慎的措施防止欺诈，但依然认为这些来来回回的繁琐手续给顾客造成了很大不便。她提出，过往在其他银行使用金融服务时也遇到过在网上购买机票，交易被阻止进行的经历。她希望各大银行应该清晰告诉客户，是否有任何简便方法加速处理类似案件，以及如何才能“取得系统的信任”避免持卡人本人的真实交易被识别为疑似欺诈。
L对此问题回应称，当银行知道李女士老公的账户有被他人操作的可能时，是必须要重新确认持卡人身份的。只是通过电话银行认证还不够，或只是去分行也不能完全解决这个问题，必须是电话银行、分行都要去过，最后再联系专门做防欺诈的部门才能解决。
L认为银行这种复杂的做法是有必要性的。“首先不是分行发现了客户的问题，是系统发现了问题，要客人先通过电话银行确认和辨别问题的类型。在电话这个过程中，银行如果认为对方没有什么可疑之处，所有的问答都准确，为了安全，就需要再进行最后的审核，就是持卡人亲自去分行，和柜员亲自验证个人身份的证明文件（如驾照、枫叶卡等）。最后还要回到防欺诈部门确认所有的环节验证完毕，才可以解禁。这个流程中每个部门办的事不一样，任何一个步骤都不能少。”
对于李女士提出的转账额度并不大的问题，L表示这和转数百还是数千元并没有什么关系，主要是系统的审核。“正常交易，都不会被阻止。只有非正常交易，银行系统才会启动阻止程序。而具体这个系统如何判定交易是正常还是非正常、依据什么去判断，这是银行的机密信息。大家只需要保证，按照规自己所在银行的章制度去操作，大多数情况下，并不会产生什么麻烦。”
Bellissimo 在采访中表示，道明银行仅愿意针对诈骗的问题给予公众一些基本的信息和建议，用以帮助银行的客户防止成为诈骗的受害者，但并不能针对银行的防诈骗系统（anti-fraud systems）的具体操作手法或系统检测欺诈的方法（approaches to fraud detection）与大众分享信息。
Bellissimo提示，客户也有如下办法可以保护自己免受欺诈影响：关注你的欺诈警报（fraud alerts ）－－银行越来越多地使用短信（text messaging）与他们的客户进行沟通。例如，如果道明银行检测到用客户使用的TD Access Card在他们的个人银行账户或明银行的信用卡上进行可疑的活动或交易，道明银行的欺诈警报系统则通过SMS短信文本发送消息通知客户。客户可以用简单的“Y”或“N”来回复警报，以确认他们是否认可该交易。道明银行将根据客户的响应解除警报或阻止客户的交易。Bellissimo强调，道明银行永远不会要求客户在欺诈警报中回复任何有关个人的信息，或要求客户用点击链接的方式回复。
其次，Bellissimo提出，在任何情况下，哪怕是与家人在一起时，都要保护个人密码（PIN）。“唯一一个应该知道你的个人密码的人只有持卡人自己，连你的银行都不知道你的密码。因此，无论是在电话上，还是在线或通过电子邮件，永远不要泄露你的密码。”
L对记者表示，蒙特利尔银行以及许多其他银行都有发短信和客户确认交易的功能。“如果一个客户设置了电话短信提醒确认交易，就会收到信息。但是电邮转账的交易却并没有短信提示，只有电邮提醒。因为电邮转账是持卡人自己操作的。持卡人自己授权把钱转给别人，操作的当时系统就会让持卡人确认，所以没必要再次通过短信确认。”
防诈骗有术
L认为，在骗术逐年升级的当下，银行客户最好设置银行账户与邮件、短信同时挂钩接收提醒。“银行现在因为诈骗案件频繁的发生，也会经常通过发电子邮件提醒客人，比如每几个月要上网更新一下网上银行的密码等措施。”
L认为人们应该时刻保有警惕，不要抗拒或忽略银行发出的提示信息。“有些诈骗的发生确实非常低级。比如有些客人最常见的是，别人给你发短信说你的信用卡有问题，给你一个链接让你点。尽管银行经常提醒、大多数人也都是知道这是诈骗并且会很谨慎的，但还是会有客户上当。很多时候银行对于因客户个人操作原因引起的诈骗损失通常不予以赔付。银行有专门的部门去调查（investigation）诈骗的相关情况，认证并给予银行决策的依据。”
在银行有7年工作经验的L表示，银行不但对员工有帮助客户处理欺诈案件或宣传相关信息的培训，银行的安保系统也在逐年升级。“其实平时主动到分行里去请求处理诈骗相关问题帮助的客户并不多，反倒是银行经常针对疑似诈骗交易联系客户本人。我们有时候会主动和客户联系，有一个部门会监察出诈骗交易，及时地通知客户避免更多损失。如果是银行的系统造成的问题银行都会予以赔付，所以对这方面银行非常谨慎，可能很多小额交易也逃不过严格的审查。”
因被银行电脑系统怀疑身份而冻结账户的银行卡持卡人，直接走进分行并不能办理解冻账户。L称，“很多客人遇到任何问题会直接走进分行处理。我们只能抱歉的告知许多客人的问题都需要打电话银行系统的客服电话，并不能直接在分行处理。即便过后他们像李女士提到的一样，还被要求要回来分行验证身份，也需要经过电话中心这一流程。”
而李女士提出的柜员打电话的等候时间和客户自己打电话一样这个问题，L则表示银行确实经常听到来自客户的抱怨，银行也表示过会改进相关的服务。“但是，近年来受到经济不稳定等各方因素影响，许多银行都在大幅度的裁员。我个人认为在银行里，人手不够用是常事。一个人干好几个人的活，打电话就会总是忙。而银行的内线（internal communications）有些部门是有的，而有些就没有。没有的部门，我们也和客人一样打过去就要在线上等。比如，有客户网上银行的密码忘记了，来到分行后我们也解决不了，必须客人通过打电话解决。但是有些客人一定要柜员帮他打电话中心（call center）的电话。还有比如有人要取消信用卡，其实打电话就可以。但有客人一定要来分行处理。很多客人并不知道，这些情况下我们为他们处理问题并不会快，我们也要在电话上等，他们还要出门花时间在路上再来到分行排队，耗费更多时间。电话中心和分行职责不同、权限不同。银行有银行的难处，客户有客户的难处，希望大家相互理解。”
如何使用Interac电子转账服务？
▲CIBC银行提示客户更改网络银行密码的信息
■使用Interac电子转账可以方便地直接从自己的银行账户汇款给任何拥有电邮地址、与Interac合作的有加拿大银行账户的人。通常每次转账银行会和转账人收取1.5元的手续费，某些银行的特别账户除外。 收款人通过登录网上银行收款，无须付费。
■如需注册电邮转账，在网上银行账户的付款和转账（Payments & Transfers）页面，选择转账（Transfer Funds） –在加拿大境内（Within Canada） — Interac电子转账（电邮转账）。
■所有使用Interac电子转账服务的收款方都会收到一封电子邮件，其中会说明有人给你汇了一笔钱，你需要输入汇款方提出的一个问题的答案才能收取款项。 这确保了双方在汇款前信息互通。
■电邮汇款后，对方不会马上收到银行的邮件，通常需要等候15分钟以上的时间。没有马上看到消息不用着急。一旦交易成功发送，收款方和付款方都会受到邮件通知。
低级诈骗 依然有人频频中招
L表示，尽管大多数人有防范诈骗的观念，但低级错误和不谨慎的判断道致被欺诈依然频繁发生，并且很多时候客户并不理解银行严谨的程序。蒙特利尔银行给工作人员的培训也有涉及到欺诈处理的。
L提出，比如出了欺诈类型的事件如何提醒客户或协助处理。“行长开会的时候有时会提到，最近欺诈比较多，如果客户有什么问题，该如何和客户解答。我们曾经遇到过一个客人，他本不是蒙特利尔银行的客户。但有一天，有一个电话号码给他发短信说，你是蒙特利尔银行的客户，你的账户有问题，并附加一个链接。这很明显是诈骗短信的群发，就想针对那些本是我行客户的人。这个客人虽然没有点击链接，但前往分行来咨询，‘为何我不是蒙特利尔银行的客户却依然收到了短信’？我们告诉他这是欺诈信息，要客人格外小心并检查已有账户是否收到了影响。如果一旦有人输入了借记卡卡号和密码，就有了风险。”
加拿大税务局从不使用 电邮退税或收税
民众收到的骗子伪造的Hydro-One电邮转账退款短信
2017年1月CBC曾报道新斯科舍省（Saskatchewan）大学生Remy Bradley通过邮件收到加拿大税务局（CRA）的一笔电邮转账退税。他看到对方显示是加拿大税务局，便把来自“钓鱼”邮件的这笔“退税”款存入了账户。一个多月后，他发现有人从他的账户里转走了3千元。他联络银行客服，对方表示会马上处理。但没想到第二天他的账户中又被转走了3千元。他要求银行赔偿他第二次的损失但遭到银行的拒绝。被媒体公开事件后，涉事银行承认处理不当并答应赔偿他的第二笔损失。
