选择五年期固定利率贷款的人变少了!原因是…

加拿大都市网

【星岛综合报道】加拿大标准“五年期固定利率”计划的销量远远超过任何其他贷款。随后因COVID-19,浮动利率跌破固定利率,借贷人纷纷转至可变利率贷款计划。

根据加拿大统计局的最新数据,如今只有不到七分之一的抵押贷款人选择五年期固定贷款,造成这种情况的原因有五个:

  1. 对大多数人来说,即使是全国最低五年期固定利率——4.64%(有保险)和4.99%(无保险),还款额也“感觉”太高,无法锁定长期利率。
  2. 经济学家的预测和加拿大央行的指导意见让借款人得出结论,利率已经见顶,因此人们希望在可变期限或短期内降低利率。
  3. 三年期固定利率计划成为更好选择,它可以在通货膨胀再次加剧时提供保护,并为想要在最优惠利率下降时重置利率的借款人提供较短的期限,所有这些期限都不超过五年。
  4. 过往案例表明,大约五分之四的五年期固定利率表现不如变数和短期固定利率。
  5. 由于以罚款形式计算,因此五年期罚款相当痛苦。

但仍然有人选择五年期固定利率,出于以下三个主要原因:

一:确定性,因人们无法保证到2029 年,通货膨胀和利率都会下降并保持在较低水平。五年固定利率可以提供许多人渴望的舒适可预测性,而且利率目前是加拿大最低的。

二:大部分借款人在自己的房子里居住五年以上,因此五年期抵押贷款很有吸引力。顺带一提,如果在五年内违反规定,都可能面临巨额提前还款罚款。

三:更容易获得批准。由于政府的“压力测试”,大多数借款人必须证明他们有能力以高于实际利率的利率还款。因此,获得较低的五年期固定抵押贷款资格更容易,因为“合格利率”也较低。

那么,五年期固定利率什么时候会再次流行呢?

贷款人希望五年期固定利率能够再次流行,一方面五年期固定利率通常更有利可图。借款人对贷款人的承诺时间更长,贷款人有更多低成本的五年期融资来源(例如证券化),并且在合约到期之前破坏抵押贷款时,罚款往往更高。

(图:加通社)T11

 

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