■房屋抵押信用貸款開始大行其道，但可令債務越積越高。星報資料圖片
綜合報道
各方普遍預測加拿大央行將在本周三宣布調高銀行基準利率由0.5%調高至0.75%。有關人士指，調高利率不僅對持有房屋貸款的人士造成財務壓力，影響更是遍及各方面，特別是以房屋凈值做抵押借出信貸款額度的人，更要未雨綢繆。
近年隨房價顯著上漲，由銀行和借貸機構推出的一種新產品──「以房屋凈值作抵押的信用貸款額度」（home equity lines of credit，HELOCs）開始大行其道。金融機構會根據借貸者用以抵押的房屋凈市值，向借貸者批出數額不等的借貸額度，借貸利率往往是銀行最優惠利率加0.5至兩個百分點。
房屋抵押信用貸款的利息高於普通的房屋貸款，但仍受民眾歡迎，因為表面上看，隨屋價節節上升，用以抵押的房產可以為房主「兌換」出大筆「現金」，而且民眾在使用這種貸款後，只要按期付給銀行利息就可以，銀行並不要求限期償還本金。屋主不用賣屋搬家，即可提前享受屋價上升的「紅利」，往往不急於還本，而是期望日後賣屋時將貸款一次還清。
因為上述方便之處，房屋抵押信用貸款在加拿大借貸市場上，佔有額越來越重。加拿大金融消費局（ Financial Consumer Agency of Canada，FCAC）上月公布數據，加拿大各大金融機構目前借出約300萬筆房屋抵押貸款，平均每筆借款額高達7萬元，也即是借貸總額高達2,110億元。FCAC調查更顯示，有四成借有這種貸款的家庭，沒有定期償還本金。三四年以前借多少，現在債務還是多少，沒有變化。對許多家庭而言，一旦獲得銀行批准這貸款額度，仿似將自家房屋變成自動提款機，令債務越積越高，但是這種借款對於家庭財務穩定存在重大隱憂，一是這類貸款採用浮動利率，即在基準利率上調若干百分點，如果利率不斷上調，意味借款者負擔會持續加重。
另一注意的地方是，這類信用額度貸款被稱為「demand loans」，大體意思是「可以隨時索還的貸款」。這一點與房貸完全不同，房貸只要借貸者每月按時還清月供，不會被強迫一次性還清本金。但對於這類信用額度貸款，只要借款機構認為需要，可以隨時致電借款者要求一次將借款還清。
接受CBC採訪的金融財務專家指，現時屋價仍在上漲，儘管幅度不穩定，這種情況下銀行不太可能要求借貸者一次還錢，但是這2,110億元的巨大國民債務，其風險性比起房貸更為顯著，因為一般民眾都會盡最大努力償還房貸，避免拖欠銀行，但是對於此類房屋抵押貸款，民眾未必會採取同樣的努力。
專家又指，一些人表示使用房屋抵押貸款是用來裝修現有住房，從而令「貸款」成為一種未來可以回收的、有回報的「投資」。這種想法同樣有問題，因為房屋並非永遠升值。一旦市場條件變化，不能保證在房屋上的投入都可以由未來的市場上取得回報。不論是裝修房屋，或利用這類貸款外出旅行，性質上並無太大差別。大量使用房屋抵押貸款，且長年將債務擱置不理的人，都應再三考慮。
