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星島日報記者
很多首次置業者會從註冊退休金計劃(RRSP)中抽取儲蓄支付首期,享受免稅和免利息的好處,並且可以分攤15年歸還。不過,存款置業以免稅儲蓄戶口(TFSA)更有利。
私人財務機構Planswell指出,一般從註冊退休金計劃中取款要交稅,但買房計劃(Home Buyer’s Plan)卻可獲豁免,如果是夫妻兩人一起採用這項計劃,最高可以合共支取5萬元,達到首期要求,提前置業。以房地產過往的長期發展而言,越早買屋越有利。即使是已經有足夠積蓄支付首期,這筆錢也可以略為減輕房屋貸款需要。
對於加國大城市動輒百萬元的房屋,買屋計劃的25,000元似乎幫助不大。況且,雖然是屬於免息貸款,但買家也應該考慮到,註冊退休金計劃的25,000元,如果以每年6%增長計算,15年將累積超過61,000元。當然,物業可能升值更多。
TFSA沒報稅及還款要求
動用註冊退休金計劃內儲蓄買屋,一個常被忽視的問題是RRSP的未來供款。財務機構表示,由於部分供款要償還從戶口中借出的款項,因此不屬於新的供款,影響扣稅額。尤其是未來薪酬增加時受到的影響更大。
財務機構認為,如果為了未來置業存錢入註冊退休金計劃並非良策,因為RRSP供款有限制。再加上損失的復息增長相當不划算,25,000元在15年可以增長至超過61,000元,30年會變成125,000元。
此外,如果要動用RRSP賬戶買屋,必須確定所調動的金額,必須存入註冊退休金計劃90日以上。
開立免稅儲蓄戶口為未來買屋作準備更有利。動用TFSA的最大優點是沒有稅務和還款的要求。不必擔心未來15年因為忘記報稅或歸還款項入RRSP賬戶而被稅局罰款。財務機構指出,如果註冊退休金計劃已經有足夠款項可以考慮利用買屋計劃,但如果是剛開始儲蓄置業,則應選擇免稅儲蓄戶口。