沒有什麼比一場毀滅性的大火，更能證明購買優質房屋保險的重要性。 3年前，我與太太和生意夥伴Ben及Jill，在安省的一個小城鎮用23萬加元買了一間三並屋(triplex)。當時我們有好的租客和物業經理，以及足以提供正現金流的租金。
在交易完成前，我打電話給保險經紀，請他幫我找一份最好的保險。他建議我們購買一份保額49.3萬元、有重置成本保障(Replacement Cost Coverage)的保險，另加租金損失保障。
與此同時，我的業務夥伴Ben找到另一份便宜得多的保險，可以降低我們的運營成本。但到最後，我們還是選擇了一份保費較高的商業多險種保險(multi-peril insurance)。
作為律師，我總是建議客戶購買最好的保險，而我也依循了自己的建議。
市場上有4種不同的房屋保險類型，可供屋主選擇：
• 提供最基本保障的房屋保險，但這類保險可能無法滿足正常的承保要求。
• 標準和基本保險，或稱為「指定風險」(named perils)保險，這類保險只保障保單內明確列出的風險，但也會涵蓋一些例外情況。
• 廣義保險(broad form)可保障導致房屋損失或損壞的所有風險，除非是該保單明確排除的損失(例如地震等)。對於屋內財產，這類保險只保障指定的風險。如果損壞不是由保單指定的原因造成，則不會有保障。
• 特殊或全面保險，涵蓋房屋和屋內財產，保障導致直接損失或損壞的所有風險(特定風險除外)。
某些保單的名稱可能有所不同，例如保險公司會使用如「白金」、「金」、「銀」、「銅」等的稱號。在安排承保範圍時，最好先詢問一下不同保險之間的差異。
我亦建議，購買保額至少200萬元的責任保險，並為提供收入的房產，購買租金損失保險。
此外，為房屋購買一種可賠償重建房屋所需費用，並使用相同質量材料重建的保險，也十分重要。這種保障稱為重置價值(replacement value)，賠償金額多少，與市場價值和評估價值無關。
許多提供房屋貸款的機構，會要求抵押房產的保險，必須包含保證重置成本部分，因為無論重置建築物所需金額多大，這種保險都會承擔。
又回到我們的出租房產，Ben在今年5月給我看的一段YouTube視頻顯示，我們投資的房屋發生了火警。
我們的保險公司獲得兩項超過46萬元的重建報價，而且還提供場地清理和租金損失賠償。我們於2016年以23萬元購買的物業，竟可以獲得如此巨額的賠償。在我們的商業保單中，49.3萬元的投保額，以及2.5萬的清理費限額，幾乎相等於索賠額。
如果我們當年買的是較便宜的保險，這場火災會是一場財務災難。 Ben現在終於相信，一定要為房產購買最好的保險。
作者Bob Aaron是多倫多房地產律師
