星岛图片
本报记者文琪
“如果卖掉房屋养老，我应该去哪儿？”这是很多长者会问的问题。很多人都知道自己面临需要搬出居住数十载的大宅，但不知道具体应该怎样规划，下一步到底应该如何选择，或已经做出的选择是否合适自己颐养天年的生活。对于卖掉房屋后如何养老，Sharon提出了6种不同选择：
1.卖掉旧居租住柏文单位，可拥更多财务自由，也有许多适合长者居住的社区
现时“卖后租”比“卖后买”更流行，因为很多人希望完全脱离拥有房产的责任和负担。Sharon举例称，租住柏文每月只需准备3张支票：租金、水电、网络，如果再买一个小型物业，则面临各种维修、维护、管理费用等，这些开销省下来养老，生活可以更宽松。她认这也是让长者考虑想要什么退休生活的方法，比如选择喜欢的社区居住试一试，租住柏文让长者拥有很多自由度。
这选项的缺点就是不再处于房屋市场中，独立屋价格在增长，很多人认为拥有房屋能带来安全感，也许成为租客长者会有所犹豫，一旦出现变动还要舟车劳顿。同时，卖后租能给长者大量流动现金，除了放银行，也许会做投资，投资就有风险，多数长者更无力面对金融市场的风险。
2.卖掉旧居后买一个柏文单位，也可选择镇屋或平房
说到Condo，首先想到管理费、楼层及空间变小等问题。Sharon指，较旧的楼房也许比新楼大但管理费高，较新的楼房虽然管理费低但格局小。做选择前应多去参观。“选择Condo时，多乘搭几次楼内电梯，就能感受到大概是什么人居住该社区。”
Sharon举例，她有一个客人以190万元卖掉4房独立屋，扣除各种费用后剩100万元，之后以61万元购入一个较多长者居住的社区3房1,200呎Condo，还剩下40万元养老。当有足够余钱时，卖后买也许比卖后租更好。
卖屋后买镇屋也是不错的选择。但Sharon提醒，设有电梯的镇屋不多，镇屋楼梯会让长者上下楼不方便，与邻居共享的部分面临修缮问题，一旦买了freehold的镇屋，公共区域可能需要自己剪草和除雪。
3.卖旧居后买一个生活社区房（lifestyle community/adult lifestyle）
通常在大多伦多地区以外，有许多针对长者的生活型社区，这些房屋通常有较大的土地面积，房屋通常围绕一个兴趣区，如位于码头或高尔夫球场周围。这些房屋一般都是平房或低层Condo，需缴的管理费不多，屋主不需剪草除雪或维护。通常这样的房产是房屋所有者（owner）拥有房屋，但公司拥有该房屋的土地，因此售价相对较低。Sharon表示，这种房屋最大优势是社区氛围好，更适合长者养老。惟房屋通常离城市较远，有特定需求的长者出行可能不便。
4.卖掉旧居买一个大多伦多地区以外的房屋。平房是很好选择，某些社区会有更多适合长者居住的平房
平房比Condo宽敞比独立屋小，在空间上更能满足很多长者需求。Sharon表示，很多长者会往多伦多东边看房，如Prince Edward Country，近年很多人去那里购房或养老，该地区临湖，风景秀丽，房产价也因此被抬得很高。
Sharon举例称，一位客人曾把阿积士（Ajax）的平房以97元万卖掉，在域比（Whitby）以68.3万元买平房，赚得28.7万元。“我让这位客人夏天卖出，冬天买进。冬天市场比较缓慢，价格相对低。夏天市场热适合卖。高卖低买政策适合更多想换屋的长者考虑。”
5.卖掉旧居搬进辅助生活社区（assisted living community），这些社区提供的服务和设施有广泛选择
Sharon指，人年老时分为两个阶段，一是仍然可走动，相对健康的阶段，二是已不能走动，需要人照顾的年迈阶段。她建议到了第二阶段的长者，可选择卖掉房产住进有看护和照顾的社区，例如大家熟知的长者公寓（senior apartment）等。
有些社区针对长者所处的不同阶段，提供不同类型居所，比如完全可独立生活的长者单位，或有全面护理（full nursing care）的单位。独立长者可要求如家政、餐饮等额外服务，但这些服务有可能需收取额外费用。这些类型的房屋有些以终身租赁形式（life-lease basis）提供。优点是能在一个针对长者、配套设施完善的社区生活，不会孤独和不安。缺点是私有制经营可能使各类服务费用非常昂贵。需为房屋的使用权付钱、支付管理费等。通常这些房屋的价格会比市场价低，因为只拥有居住权并不拥有房产。
6.卖掉旧居但继续居住，从屋主变为租客
Sharon表示这不是逆向抵押（reverse mortgage），“据市场价卖掉房屋，把房屋产权转给另一个人，但和新屋主提前谈好，以12至36个月的出租期把房屋租回来。卖屋所得的大量现金流是自己的，依然住在熟悉的房子里。这笔钱可以投资、赠送、建造等，完全是自己的选择。”
卖掉的房子可以继续租用，听起来很美好，相信大多数投资客也愿意让原有屋主打理房子。但当中涉及许多商谈，如卖屋后继续出租房屋，应该作为这宗销售的先决条件之一。Sharon说：“好处是拿到养老的钱，可为养老生活做更多安排。同时在这一两年间，可慢慢考虑其他不同选择。”
短期而言这无疑是个好选择，但缺点是但卖屋后租回的售屋条件，限制了潜在买家数量，也许很难找到可以接受这条件的买家。
