Condo大廈一旦漏水就波及到左鄰右舍，圖中水淹個案造成的損失高達200萬元（星報資料圖片）
今冬多倫多的特色就是一個字：冷。極寒警報拉響的數周裡，大多區的房屋和汽車也經歷了考驗。車被凍得發動不了、暖爐不工作、水管爆裂的案例比比皆是。在嚴寒季節一旦房屋出現問題，不僅給生活帶來極度不便，損壞物業還會產生不必要的經濟支出，這個時候房屋保險的優勢就體現出來。不過，保險專家提醒說，大部分情況下，保險公司賠付因意外遭致的損失，但若是住戶疏忽造成的人為事故，保險公司則不予賠償。
近期，有讀者向《都市地產》反映，家中暖爐溫控器因為電池將耗盡，逐漸對暖爐失去了控制，道致在極寒天氣裡房屋溫度迅速降低。所幸這個現象被及時發現。陸小姐稱，「有一天回家我就發現家中隻有9度，異常冰冷，頓時非常恐懼，多虧那天回家早。我立刻打電話諮詢專業暖爐人員，被告知可能是牆上的溫度控制器電池接近耗盡，無法控制機器，雖然顯示器上顯示著設定的溫度，但是實際溫度非常低並且仍在降低。我換上全新電池後，遙控器變得穩定，顯示屏上的數字逐漸清晰，溫度也漸漸上來了。但是一個小時也就升1度，一直到晚上睡覺，房間不過才20度。」
陸小姐表示，儘管平時對房屋的打理非常小心，但還是忽略了電池問題，差點就釀成更大損失。「我才入住獨立屋兩年，這兩年都很認真學習如何打理。今冬極寒天氣我更是非常小心，沒想到還是發生了這個小插曲。好在電池沒有全部沒電，否則溫度一路下降，會產生水管爆裂問題，造成更大損失。希望冬季大家可以隨時檢查控制暖爐、空調的遙控器電池。」
住獨立屋的居民，入冬前應注意將通往戶外水管裡的水排放乾淨（星報資料圖片）
有人也許會問，水管爆裂道致的損失，保險公司保不保？需要什麼類型的保險才能涵蓋這些損失？
TD Meloche Monnex保險公司的保險顧問Shanel，在接受本報記者的諮詢電話時，對各個情況下、不同責任人道致的水管爆裂涉及的理賠情況進行了回答。
1，租客冬季出門忘記關水管，道致水管爆裂，水滲入地下室，造成房屋損失，保險怎麼報？
這種情況下，租客應該去報租客保險。沒錯，房東的保險保的是房子本身。如果租客在家裡，他們需要盡自己的責任和義務（practice due diligence）去照顧房東的物業，這其中包括冬天關閉水管。如果水管是自己爆裂，屬於意外，保險公司會予以賠付，因為這屬於不在預料之中的意外。如果是天氣極寒引起的事故造成損失，保險公司也會理賠。但是，由於租客的疏忽、沒有關閉水管，人為造成事故，保險公司則不會賠償。因為房屋租給租客，他們有責任保護物業。不論房東保險還是租客保險，都不會因為租客的疏忽而承保。如果是自住，屋主要確保冬天關閉水管。如果你關了、做了你該做的，還是出了問題，保險公司會承保。
2，是否會馬上有人來查看？如果等不及保險公司的人上門評估，就要立刻進行相關維修，怎麼辦？
TD也提示大家，家中一旦有任何損失，應該先給保險公司打電話。索賠部門（claim department）一般回復都非常快。如果是水管爆裂，一周內應該會有人上門查看。
但在極度寒冷的天氣，很多人等不了保險公司理賠員上門檢查再做修補。許多損失需要立刻進行修繕。如果我已經自己做了維修和處理怎麼辦？
Shanel表示，這種情況下需要發送給理賠人員房屋受損當時的照片，以及維修房屋產生開銷的收據。照片和材料應能夠証明有什麼損失、損失原因是什麼。
3，房東保險中，有什麼不能承保的項目需要特別注意？
Shanel指出，在出租的物業中，因為租客偷盜所道致的財務損失，保險公司不能承保。如果是因為有人入室盜竊、搶劫，保險會涵蓋。但是租客的不當行為，無法向保險公司索賠。
4，由於天氣原因或不可抗力因素道致暖爐（Furnace）壞了或不工作，令室內溫度下降、水管爆裂，造成房屋損失。保險會保嗎？
Shanel稱，空調、暖爐等因意外而不工作，道致的損失屬於「不可預料的意外事件」，是可以承保的。因為這些屬於屋主不能控制的情況。
5，房東的保險中，一旦因為一些意外道致租客需要暫時搬離物業，保險能提供什麼幫助？
有些出租物業會因為火災、水災等意外，道致租客不得不搬離物業，等待修繕完畢。這種情況下，房東的房屋保險可以涵蓋租客搬出期間，房東的租金損失。房東的保險隻對房東負責。而租客因此造成的任何不便和損失，需要去申報租客保險。
6，獨立屋的冰箱連接廚房的水管悄悄漏水，道致地下室天花板大面積被泡，保險可以保嗎？
如果你的房屋保險中有升級購買下水道回灌險（sewer back up protection），那麼這種意外情況就可以被承保。這是Sewer back fluids的一種。但若要房屋保險中包含這一項，需要額外付費升級保險。
7，大事小情都申報保險，是否會道致保費增漲？
Shanel回應稱，這取決於不同的情況。小的申報也許並不會影響保費。比如，1萬以下的申報。如果比這個多，很大情況就會影響保費。當然，這完全取決於保險審核部門 （Underwriting department）的工作人員去決定。通常，保費的變化和申報的數額有很大關係。但有時保費是否漲也會取決於你與保險公司業務的年限、忠誠度、是否在該公司還有其它項目的保險等情況。每月的保費是由很多因素去決定，不能單一而論。
8，在同一個保單下有多個物業。其中一個因意外申報了保險，其它物業的保費都會漲嗎？
不是的。雖然一個保單下可以有多個物業，但一個物業的申報隻能影響一個物業的保費，不會對其它物業造成影響。
9，Condo物業漏水，影響了其他人的物業，保險會怎麼處理？
Condo和公寓這種多層大廈，一旦漏水就波及到左鄰右舍。因此，Shanel建議大家購買的保險中涵蓋sewer backup protection 以及ice roof damage protection的額外計劃。如果是出租物業，租客保險隻能保護租客的物品。而房東的保險才是真正對房屋的保護計劃。
10，Condo大廈的公共設施（Common-element）壞了，管理處要求所有住戶分擔開銷。保險會承保嗎？
保險中有針對公共設施設立的保險項目。一旦Condo大廈的公共設施損壞或需要更換，所有業主根據各家面積所佔比例共同分擔開銷。有時，有些Condo大廈更換的機械和管道等，可能需要住戶分攤數千元。Shanel表示這可以通過涉及建築物或其公共區域的loss assessment coverage進行索賠。在整個建築中，除了屋主居住區域外，大家共享的任何東西，都可以稱為assessment under the condo insurance。有些時候業主委員會可能會有自己的保險，但通常有些項目超過了他們購買的保險政策。而業主會被要求彌補差價。Condo loss assessment coverage類別的保險，可以避免屋主分攤類似的大額費用。
外出過度調低室溫 凍爆水管得不償失
越是極端寒冷天氣，居住低層住宅的屋主、租客，就越是應當注意房屋運行的狀況和各種配套設施的維護。出門遠行前，更是應當託付鄰居或朋友定時前往照看房屋，以便能夠及時發現問題。
多倫多好生活家政服務公司負責人Jack Yu告訴本報記者，由於前幾周天氣極寒，爆水管、地下室被淹的客人增多，搶修水管的服務幾乎沒斷過。Jack稱，一次正在其它工地工作時，接到一位老客戶的電話，客人租客所住的一棟房子水管爆裂，淹了車庫並且滲漏到地下室。由於情況緊急，Jack隻能放下手中工作，立刻前往客人出租的物業內。「在體感溫度零下30度的冰天雪地，地下室的地毯都泡水了，顧不得別的，穿着襪子也要踩過去搶修。完全是由於租客出行前忘記關掉總閘道致水管爆裂。」
外出期間室溫至少維持15度
Jack表示，住獨立屋的居民，尤其應該注意屋外排水線、灌溉後院的水龍頭以及室外暴露的水管；後院有泳池的人家應該注意排水管道和過濾器。有些人家可能在秋季已經做過排水放干處理，但由於極寒天氣，依然可能造成水管老化道致的爆裂。此外，雪水融化後流入也會道致管道再凍冰膨脹，引起水管爆裂。所以凡是容易積雪、冰、水的地方都應當多加排查。
同時，很多人在節假日期間出門旅遊，可能數星期不在家。千萬不能因家中無人就關掉暖氣，為避免水管爆裂，室內溫度至少要維持在15-20度。Jack提示，為了省一個月10塊錢的電暖費，而道致物業水浸，得不償失。
