【星島都市網】在達到汽車、住房或儲蓄賬戶等財務里程碑之前，信用評級可能是年輕人唯一擁有的東西。
財務規劃師、稅務會計師埃德-雷姆佩爾（Ed Rempel）說：「信用是一種非常有價值的資產，事實上，在你建立其他投資之前，它是你的主要資產」。
即使是那些有着良好消費習慣的人，一些常見的錯誤也會玷污甚至徹底毀掉信用等級，而這並不總是像嚴重的債務那樣明顯。
賬單爭議或遺失
雷姆佩爾發現，很多與電話公司的糾紛都會拖累信用評級。
一個人可能會對賬單提出異議，並出於原則拒絕支付賬單，直到投訴得到解決。雷姆佩爾說，這就成了被催收的債務，你的評級就會受到嚴重影響。
抵押貸款經紀人香農-梅休（Shannon Mayhew）說，未支付的停車罰單、健身房會員卡和零售商信用卡餘額也會造成類似的問題。
梅休說：「這都是小事。也許你搬家了，卻沒有收到對賬單–這是我們經常遇到的情況： 『我沒有收到對賬單。他們沒有聯繫我’。也許在你以為已經付清餘額後，又出現了一些額外的費用」。
雷姆佩爾說，他的一位客戶是一名律師，他對一家公司收取的50元費用提出異議，因為他認為該公司絕不會為這麼小的金額起訴一名律師。幾年後，他想買房時，他的評級卻因這筆小額未償收款而受到影響。
逾期付款、未全額付款
雷姆佩爾說，逾期付款也會影響你的信用評級。
解決方法很簡單：通過銀行設置自動付款。
雷姆佩爾有一個客戶有一張10元的信用卡賬單，由於數額太小，他們決定稍後再付，然後去度假。在那次旅行中，他們在信用卡上花了10,000元，回家後卻收到了200元的利息賬單。在那一個月里，新的消費產生了利息，而不僅僅是少還的10元。
雷姆佩爾解釋說：「如果你留下了哪怕是很小的一筆未付金額，那麼你就要為餘額和所有新的消費支付20%的利息，利息從消費之日起計算」。
同時，梅休說，在使用不同金融機構的資金償還銀行信用卡時，要注意可能出現的處理延遲。即使你在截止日期前付款，也可能會延遲到賬。
梅休表示，有些客戶說我錯過了付款時間，但只是晚了一點點，晚了幾天而已，沒什麼大不了的。這是個大問題，因為它會顯示在你的信用評分里。
詐騙、欺詐和錯誤
年輕一代雖然精通技術，但仍有可能成為騙局、欺詐和無益的社交媒體信息的犧牲品，從投資機會到加密貨幣，甚至是病毒式的趨勢，但這些並不適合每一個人。
非營利信貸諮詢機構加拿大聯合信貸公司（Consolidated Credit Canada）執行董事傑弗里-施瓦茨（Jeffrey Schwartz）說，投資和快速致富騙局會讓人們陷入債務漩渦。網絡釣魚騙局會竊取個人信息，用於信用欺詐。
施瓦茨說：「很多都是錯誤信息或缺乏知識造成的。[信用]是你在獲得它時真正想要保護的東西。你必須做的事情之一就是時刻關注它–檢查你的信用評分，定期檢查你的信用報告，以確保沒有任何錯誤，或者你沒有成為欺詐行為的受害者」。
施瓦茨說，信用報告中的錯誤並不少見，但你可以與信用局聯繫，提出異議或解決這些錯誤。諮詢金融專家也有幫助。
梅休說：「如果有問題，就去尋求幫助，找人談談。我個人會逐行查看[信用報告]，並詢問我的客戶發生了什麼。這是正確的嗎？是否符合事實？因為有時他們的報告並不符合事實」。
不要在銀行說「整合」（consolidation）。
雷姆佩爾說，為了管理債務，有時將幾筆餘額合併成利率較低的貸款是明智之舉。
他說：「告訴銀行你想重新貸款幾筆金額，以獲得更低的利率和更簡單的情況，但不要說『整合』」。
雷姆佩爾解釋說，當銀行聽到「整合貸款」時，就會告訴他們你的債務太高了。這個詞有一個相關的代碼，這會損害你的信用。
他補充說，如果申請資格是一個挑戰，你可以告訴他們你正在償還哪些債務，這樣他們就可以把這個因素考慮到你的承受能力計算中。
制定應急計劃
如果您只有信用卡可以使用，那麼收入損失或突如其來的重大開支可能會毀掉您的財務狀況，因為高昂的利率可能會困擾您數年之久。
雷姆佩爾建議設立信用額度（line of credit），以防萬一，因為信用額度的利率比信用卡低得多。
與一些理財建議相反，雷姆佩爾表示，人們應該克制建立緊急儲蓄賬戶的衝動。他說，一大筆現金最好用於高回報的投資，而不是放在低息的儲蓄賬戶里。
雷姆佩爾說：「將一大筆錢存入儲蓄賬戶多年，成本非常高。你需要的不是應急基金，而是應急計劃」。(加通社，都市網Rick編譯，圖片來源pixabay)
