Tag: 信用分数

【星岛都市网】在达到汽车、住房或储蓄账户等财务里程碑之前，信用评级可能是年轻人唯一拥有的东西。 财务规划师、税务会计师埃德-雷姆佩尔（Ed Rempel）说：“信用是一种非常有价值的资产，事实上，在你建立其他投资之前，它是你的主要资产”。 即使是那些有着良好消费习惯的人，一些常见的错误也会玷污甚至彻底毁掉信用等级，而这并不总是像严重的债务那样明显。 账单争议或遗失 雷姆佩尔发现，很多与电话公司的纠纷都会拖累信用评级。 一个人可能会对账单提出异议，并出于原则拒绝支付账单，直到投诉得到解决。雷姆佩尔说，这就成了被催收的债务，你的评级就会受到严重影响。 抵押贷款经纪人香农-梅休（Shannon Mayhew）说，未支付的停车罚单、健身房会员卡和零售商信用卡余额也会造成类似的问题。 梅休说：“这都是小事。也许你搬家了，却没有收到对账单--这是我们经常遇到的情况： ‘我没有收到对账单。他们没有联系我'。也许在你以为已经付清余额后，又出现了一些额外的费用”。 雷姆佩尔说，他的一位客户是一名律师，他对一家公司收取的50元费用提出异议，因为他认为该公司绝不会为这么小的金额起诉一名律师。几年后，他想买房时，他的评级却因这笔小额未偿收款而受到影响。 逾期付款、未全额付款 雷姆佩尔说，逾期付款也会影响你的信用评级。 解决方法很简单：通过银行设置自动付款。 雷姆佩尔有一个客户有一张10元的信用卡账单，由于数额太小，他们决定稍后再付，然后去度假。在那次旅行中，他们在信用卡上花了10,000元，回家后却收到了200元的利息账单。在那一个月里，新的消费产生了利息，而不仅仅是少还的10元。 雷姆佩尔解释说：“如果你留下了哪怕是很小的一笔未付金额，那么你就要为余额和所有新的消费支付20%的利息，利息从消费之日起计算”。 同时，梅休说，在使用不同金融机构的资金偿还银行信用卡时，要注意可能出现的处理延迟。即使你在截止日期前付款，也可能会延迟到账。 梅休表示，有些客户说我错过了付款时间，但只是晚了一点点，晚了几天而已，没什么大不了的。这是个大问题，因为它会显示在你的信用评分里。 诈骗、欺诈和错误 年轻一代虽然精通技术，但仍有可能成为骗局、欺诈和无益的社交媒体信息的牺牲品，从投资机会到加密货币，甚至是病毒式的趋势，但这些并不适合每一个人。 非营利信贷咨询机构加拿大联合信贷公司（Consolidated Credit Canada）执行董事杰弗里-施瓦茨（Jeffrey Schwartz）说，投资和快速致富骗局会让人们陷入债务漩涡。网络钓鱼骗局会窃取个人信息，用于信用欺诈。 施瓦茨说：“很多都是错误信息或缺乏知识造成的。是你在获得它时真正想要保护的东西。你必须做的事情之一就是时刻关注它--检查你的信用评分，定期检查你的信用报告，以确保没有任何错误，或者你没有成为欺诈行为的受害者”。 施瓦茨说，信用报告中的错误并不少见，但你可以与信用局联系，提出异议或解决这些错误。咨询金融专家也有帮助。 梅休说：“如果有问题，就去寻求帮助，找人谈谈。我个人会逐行查看，并询问我的客户发生了什么。这是正确的吗？是否符合事实？因为有时他们的报告并不符合事实”。 不要在银行说“整合”（consolidation）。 雷姆佩尔说，为了管理债务，有时将几笔余额合并成利率较低的贷款是明智之举。 他说：“告诉银行你想重新贷款几笔金额，以获得更低的利率和更简单的情况，但不要说‘整合’”。 雷姆佩尔解释说，当银行听到“整合贷款”时，就会告诉他们你的债务太高了。这个词有一个相关的代码，这会损害你的信用。 他补充说，如果申请资格是一个挑战，你可以告诉他们你正在偿还哪些债务，这样他们就可以把这个因素考虑到你的承受能力计算中。 制定应急计划 如果您只有信用卡可以使用，那么收入损失或突如其来的重大开支可能会毁掉您的财务状况，因为高昂的利率可能会困扰您数年之久。 雷姆佩尔建议设立信用额度（line of credit），以防万一，因为信用额度的利率比信用卡低得多。 与一些理财建议相反，雷姆佩尔表示，人们应该克制建立紧急储蓄账户的冲动。他说，一大笔现金最好用于高回报的投资，而不是放在低息的储蓄账户里。 雷姆佩尔说：“将一大笔钱存入储蓄账户多年，成本非常高。你需要的不是应急基金，而是应急计划”。(加通社，都市网Rick编译，图片来源pixabay)

■■调查指加拿大人因个人信用分数变差，而导致负面情绪的情况越来越严重。星报资料图片 综合报道 有新近调查研究指，加拿大人因家庭收入减少、个人信用分数变差而导致心理压力和负面情感增多的情况越来越多，有23%的受访者表示他们因信用评分问题比一年前受到更多情绪困扰。研究建议对青少年和国民及早进行金融信用方面的教育刻不容缓。 加通社报道，总部在卑诗省的加拿大金融技术公司Refresh Financial，近期委托调查、研究和市场战略公司Leger，就加拿大人如何看待他们的信用评分(credit score)、信用评分对他们的生活造成哪些影响等问题做出民调分析，希望以此更加了解全国各地国民，对于信用知识的了解程度。Refresh Financial将于本月28日发表正式报告。 75%认信用不好阻碍人生规划 调查以网上问卷方式采集到1,901位国民对于金融信用问题的看法。报告发现，有超过四分一的国民，因受到与信用问题有关的焦虑、沮丧和无望感等负面情绪困扰，而不去投资改善自己的信用分数。有96%的国民相信好的信用评分十分重要，不过只有41%的人真正知道自己的信用评分到底是多少。 报告指有23%的受访者表示，他们因信用评分问题比一年前受到更多情绪困扰。在评分不足700分的受访者中，有75%相信他们的分数不够好，因此会阻止他们做出许多重要的人生规划。研究发现，国民因家庭收入减少而导致分数变坏，与此有关的负面情绪持续增长。 报告指有42%的受访者表示，他们由过去的错误当中才开始意识到信用评分的重要性。这是代价最高的一种学习方式。千禧世代中的6成及年龄在18岁至30岁初的所谓Z世代，基本上都是在获得首张信用卡之后，才开始了解有关信用的知识。 这可能铸成一些影响深远的错误。因为了解信用如何影响一个人的财务状况，是保持财务健康的第一步。 主持调查的Refresh Financial金融技术公司创办人和总裁文德兰(Michael Wendland)表示，“调查结果提醒我们，应该利用各种机会来教育帮助民众了解健康信用的重要性，以及如何建立和保持自己良好的信用。”