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■资深律师曾启荣   本报记者 对房屋买卖有丰富经验的资深律师曾启荣指出，Downsizing在经济上的得益并不高，因为两者的差距不能够太大，否则会与原来的圈子脱离和失去朋友。如果从税务角度而言，保留大房子较换小房子有利。因为大房子多数十万元免税增值。因此，除了健康或其他原因非搬不可的话，应尽量留在原来住的大房子。 目前大房子换小房子最大的烦恼是大房子跌价多，小房子跌价少，卖大买细两者的价格相差不多。他指出卖屋最大笔开支是经纪佣金；买屋的主要支出是土地转让税，如果在多伦多市置业，要支付省和市的双重土地转让税，尚要再缴纳合并税。假如卖150万元物业，换一间70万元房屋，各项费用约为8万至10万元。 卖屋和买屋的时机也要掌握好。如果先买后卖的话，可能出现房屋未能如期出售的问题。他建议预先向银行申请信贷额（Line of Credit）。 一旦住屋未能卖出，可以用信贷额完成小房子交易，可以避免资金不足，被迫降价急卖大房子。由于退休后不能够申请信贷额，因此应该在退休前，用大房子尽量取得最大额度的信贷。 镇屋公寓须查大厦管理文件 他表示卖屋时最好能够向经纪提供当年买屋的全部资料以及房屋的实况。经纪当然喜欢“没有条件”（No Condition），但有一个相当大的风险，是买家因为争Offer而没有要求，结果未能向银行取得贷款。让买家可以验屋和取得房屋贷款看似较麻烦，但可以避免日后有手尾。尤其是要小心是否有按揭已经清还但尚未注销，又或冷暖气或热水炉是否尚要每月供款。即使买家签了没有条件，如果要打官司，排期起码3年以上。 Downsizing大多数选择镇屋或Condo，特别要小心查大厦管理文件（Status Certificate），了解物业的维修，特别是储备金是否足够。他指出如果储备基金（Reserve Fund Study）不足，未来要面对特别费用(Special Assessment)的额外一笔支出。 有些人为了避免日后子孙承受遗产时要支付手续费，因而采用联名的方式。他说，由于物业算是儿孙的投资，要支付投资所得税（Capital Gain），因此联名有极大机会反而要支付更大笔税款。另外一个问题是联名之后，卖屋必须两人签名。如果是居住其他城市或非居民更麻烦。 他说，预立遗嘱和授权书是最稳妥的方式。一般最普遍的做法是到了无法再继续住大房子时，出售物业之后，提早将部分金钱分给子孙后辈，以避免支付遗产税。

■■吴树声认为住公寓和住屋是完全不同的生活方式。   本报记者 安省华人地产专业协会副会长吴树声表示，大房换小房应首先考虑选择旧屋，因为新楼的售价比一般独立屋更昂贵。现时新楼尺价约1,000元，一间1,000平方尺物业已经要100万元，与原来居住的房屋价格相差无几，相当不划算。 吴树声举例称，市面上1,400至1,600尺旧楼价格大约是50至60万元左右，况且，这些旧公寓通常包电费，业主每个月的开支相当固定。假若以100万元出售现时居住的物业，再花60万元换屋，尚有40万元入袋，可以说是值得downsizing。1,400至1,600尺也相当够居住。 他说如果希望downsizing一开二， 一间自住、一间收租并不容易。大多伦多地区现时一些比较新的公寓，即使只是500至600尺，售价也超过40万元，业主可能尚要贷款。 虽然上楼要支付管理费，每个月数百元看似相当多。他说，公寓是完全不同的生活方式，不必剪草和铲雪，不需要为屋顶或车房维修伤脑筋，出外旅游也无需托人收信，令业主减少很多顾虑，有更多自由。

■■孙晓明指出，退休者应选择风险低投资，以安稳为上策。   本报记者 鲲鹏国际董事长孙晓明指出，银行以往对downsizing的退休者或长者有相当大的宽容度，只需要支付35%首期，一般都可以取得余额的贷款。现时很多银行已经取消这一项，贷款的额度主要根据长者每个月的退休金、投资收入和额外的生活补助等合计的5倍。 假若夫妻两人每个月的总收入为5千元，一年有6万元，可以取得30万元房屋贷款。如果每月收入只是3千元，一年只有3.6万元，贷款额便只有18万元。孙晓明称，就算业主有足够金钱支付房价，也可以考虑贷款作投资之用。因为房屋贷款的利息相当低，大约是3%，一般投资有6%至7%回报，业主依然可以赚取差额。当然投资有风险，即使回报略低，退休者也应该选择一些风险低的投资，以安稳为上策。 她指出，退休者目前最大的挑战是越来越长寿，以前80岁已经是高寿，现时不少长者到90岁仍然相当健康。因此，70岁downsizing的话，不能够预计只是活到85岁，必须要有更长远的考虑。

■■不少大房子换小房子者，首要选择公共交通方便的地点。星报资料图片   有地产经纪认为，现时是加拿大历史上首次出现，两代人同时要“大房子换小房子”（Downsizing）的情况。大换小的主要原因是健康、楼梯、易于打理、家庭变化、生活方式改变，以及套取现金等。因此，大房子换小房子应该称为切合生活需要的“恰当”（Rightsizing）物业更舒适。   ■■婴儿潮一代因应生活方式改变，许多人选择此时大屋换细屋。星报资料图片   21世纪(Century 21)地产经纪普仙可(Renee Procenko)表示，婴儿潮一代与长者，都有大房子换小房子的需要。她说很多人对Downsizing存有抗拒的心态，感觉是降格的负面意义，但大房子换小房子，应该称为切合生活需要的“恰当”物业更舒适。 她说，换房子除了要照顾个人健康和未来身体变化，管理费以及与亲友保持联系之外，也要考虑到不能够驾车时，一些日常需要是否步行可达，或是有方便的公共交通服务。 捐赠旧物可获退税一举两得 搬房子专家柯芙琳(Shirley Coughlin)表示，大房子搬小房子最大的烦恼是太多傢俬杂物，可能有两代甚至是三代人累积下来的物品。子孙辈对很多物品有截然不同的看法，因此捐赠旧物品不失为一个相当理想的处理方式。 她指很多人因为物品有怀旧或历史意义而不舍得抛弃，但子孙后代基本上不是用情感看待旧物，而是以金钱和实用衡量价值。子孙可能不会承受一套实木家具，反而乐意买组合傢俬。事实上只要规划得当，Downsizing依然可以保留相当部分有纪念价值的物品。尤其是以电脑程式作规划，充分利用新房子的面积。 一些有价值的物品可以出售或送赠亲友。捐给仁人家园（Habitat for Humanity）或家具库（Furniture Bank）等非牟利机构，既可以令物品得以流传，也获得退税优惠，是一举两得。 她说，等到Downsizing才执拾已经太迟，最好是从一个抽屉开始，养成每星期整理20分钟物品的习惯。